Alles zur Versicherung: Berufsunfähigkeit
Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Was passiert mit den BU-Beiträgen, wenn ich nie berufsunfähig werde?
Kurz gesagt
Was mit den BU-Beiträgen passiert, wenn Sie nie berufsunfähig werden: Sie sind verbraucht, wie bei einer Hausratversicherung ohne Einbruch. Eine reine BU spart nichts an, am Ende gibt es kein Geld zurück. Überschüsse senken meist schon laufend den Beitrag. Bei 70 Euro im Monat zahlen Sie über 37 Jahre rund 31.000 Euro für Schutz, der im Ernstfall 666.000 Euro wert wäre.
Was es kostet
Was eine BU über die gesamte Laufzeit kostet, im Verhältnis zu dem, was sie absichert.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Büro, 30 Jahre, 1.500 Euro Rente bis 67 | rund 70 Euro im Monat, über 37 Jahre etwa 31.000 Euro |
| Informatiker, 35 Jahre, 1.500 Euro Rente | etwa 37 Euro im Monat |
| Fliesenleger, 35 Jahre, 1.500 Euro Rente | etwa 191 Euro im Monat |
| Rückkaufswert einer selbstständigen BU | meist 0 Euro oder ein kleiner Betrag |
| Abgesicherte Rente, 1.500 Euro über 37 Jahre | bis zu 666.000 Euro |
Stand Oktober 2026.
Beitragsbeispiele aus öffentlich genannten Tarifbeispielen,
die Summen sind einfach gerechnet ohne Dynamik und Überschüsse.
Wie hoch die Überschüsse ausfallen und wie viel ein Kombivertrag mehr kostet,
ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis;
das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Büroangestellte, Abschluss mit 30, Rente 1.500 Euro bis 67
So sieht die Rechnung aus, wenn sie nie berufsunfähig wird, und so, wenn es mit 45 passiert.
| Beitrag 70 Euro × 12 Monate × 37 Jahre | rund 31.080 Euro |
| Ohne Leistungsfall zurück | 0 Euro |
| Berufsunfähig mit 45: Rente 1.500 Euro × 12 × 22 Jahre | 396.000 Euro |
| Bis dahin gezahlte Beiträge, 15 Jahre | rund 12.600 Euro |
Ohne Leistungsfall hat sie rund 31.000 Euro für 37 Jahre Einkommensschutz bezahlt. Im Ernstfall mit 45 hätte der Vertrag das Dreißigfache ihrer bis dahin gezahlten Beiträge geleistet.
Warum die Beiträge nicht zurückkommen
Eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung funktioniert wie jede Risikoversicherung: Die Beiträge aller Versicherten finanzieren die Renten derer, die berufsunfähig werden. Der Versicherer legt für Sie kein Sparkonto an. Endet der Vertrag ohne Leistungsfall, ist nichts übrig, was ausgezahlt werden könnte.
Das Versicherungsvertragsgesetz sieht einen Rückkaufswert nur für Verträge vor, bei denen die Leistung sicher fällig wird, etwa eine Kapitallebensversicherung (§ 169 VVG). Bei der BU steht nicht fest, ob sie je zahlt. Die Musterbedingungen sprechen deshalb nur von einem Rückkaufswert, soweit vorhanden.
Was die Überschussbeteiligung bewirkt
Versicherer kalkulieren vorsichtig. Was übrig bleibt, geben sie als Überschuss an die Versicherten weiter (§ 153 VVG). Bei der BU geschieht das meist als Beitragsverrechnung: Sie zahlen den niedrigeren Zahlbeitrag statt des höheren Bruttobeitrags.
Ihre BU-Beiträge waren also schon während der Laufzeit niedriger, als sie hätten sein können. Garantiert ist das nicht. Sinken die Überschüsse, darf der Zahlbeitrag bis zum Bruttobeitrag steigen, und genau diese Obergrenze sollten Sie vor Abschluss kennen.
Hat sich die BU gelohnt, wenn ich nie berufsunfähig werde?
Ja, so wie sich der Gurt im Auto gelohnt hat, auch wenn Sie nie einen Unfall hatten. Sie haben ein Risiko abgegeben, das Sie allein nicht tragen könnten: Eine Monatsrente von 1.500 Euro über 37 Jahre summiert sich auf 666.000 Euro.
Rechnerisch geben Sie bei einem Beitrag von 70 Euro im Monat rund 31.000 Euro über die gesamte Laufzeit aus. Dafür war Ihr Einkommen über Jahrzehnte gesichert. Wer nie berufsunfähig wird, hat das beste Ergebnis erreicht, nur fühlt es sich nicht so an.
| Bauart | Geld zurück ohne Leistungsfall | Beitrag |
|---|---|---|
| Selbstständige BU | nein, höchstens ein kleiner Rückkaufswert | am günstigsten für die gleiche Rente |
| BU als Zusatz zur Renten- oder Lebensversicherung | ja, aus dem Sparteil des Hauptvertrags | deutlich höher, Kosten für beide Teile |
| Reine BU plus getrennter Sparplan | ja, aus dem eigenen Sparplan, unabhängig vom Schutz | BU günstig, Sparrate frei wählbar |
Wann sich ein Vertrag mit Geld zurück lohnt
Verträge mit Sparteil zahlen Ihnen am Ende etwas aus, aber nur, weil Sie vorher mehr eingezahlt haben. Die Verbraucherzentrale hält solche Kombinationen meist für zu teuer. Wird der Hauptvertrag gekündigt oder beitragsfrei gestellt, fällt die BU in der Regel mit weg.
Für die meisten ist die bessere Lösung: eine reine BU und das gesparte Geld getrennt anlegen. Dann bleibt der Schutz auch bestehen, wenn Sie die Geldanlage einmal anfassen müssen.
Beiträge im Leistungsfall und bei Geldnot
Werden Sie berufsunfähig, zahlt der Versicherer nicht nur die Rente, er befreit Sie auch von den Beiträgen. Beiträge, die Sie während der Prüfung gezahlt haben, bekommen Sie nach den Musterbedingungen zurück, wenn die Leistung anerkannt wird.
Wird das Geld knapp, kündigen Sie nicht sofort. Fragen Sie nach Stundung, einer niedrigeren Rente oder einer Beitragsfreistellung. Eine Kündigung bringt kein Geld, und ein neuer Vertrag kostet später mehr und prüft Ihre Gesundheit neu.
Schritt für Schritt
- Prüfen, ob Ihre BU eigenständig oder an einen Sparvertrag gekoppelt ist.
- Zahlbeitrag und Bruttobeitrag im Versicherungsschein vergleichen.
- Bei Kombiverträgen nachrechnen, was der Sparteil allein bringt.
- Vor jeder Kündigung Alternativen wie Stundung oder niedrigere Rente erfragen.
- Eine neue BU erst abschließen, bevor Sie die alte ändern.
Checkliste
- Reine BU oder Kombination aus dem Vertrag erkannt
- Bruttobeitrag als Obergrenze notiert
- Leistungsdauer passt zu Ihrem Rentenbeginn
- Nachversicherungsgarantie für spätere Erhöhungen vorhanden
- Beitragsbefreiung im Leistungsfall eingeschlossen
Häufige Fehler
- Die BU kurz vor dem Ende kündigen, weil man glaubt, das Geld sei sowieso weg
- Einen teuren Kombivertrag wählen, nur damit etwas zurückkommt
- Den Zahlbeitrag für garantiert halten
- Die alte BU kündigen, bevor die neue angenommen ist
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Bekomme ich bei der BU am Ende Geld zurück?
Bei einer reinen BU nicht.
Die Beiträge haben das Risiko aller Versicherten getragen.
Geld zurück gibt es nur bei Verträgen mit Sparteil, die entsprechend mehr kosten.
Lohnt sich eine BU, bei der ich am Ende Geld zurückbekomme?
Selten.
Sie zahlen das spätere Geld über einen höheren Beitrag selbst.
Eine reine BU und eine getrennte Geldanlage sind meist günstiger und flexibler.
Was passiert mit den Überschüssen?
Bei den meisten BU-Verträgen werden sie laufend mit dem Beitrag verrechnet.
Deshalb zahlen Sie den Zahlbeitrag und nicht den höheren Bruttobeitrag.
Bekomme ich bei Kündigung etwas zurück?
Bei einer reinen BU meist nichts oder einen kleinen Betrag.
Bei einer BU als Zusatz zur Lebens- oder Rentenversicherung erhalten Sie den Rückkaufswert des
Hauptvertrags.
Kann ich die BU-Beiträge von der Steuer absetzen?
Als sonstige Vorsorgeaufwendungen ja, aber innerhalb einer Höchstgrenze,
die Kranken- und Pflegeversicherung oft schon ausschöpfen: 1.900 Euro für Arbeitnehmer,
2.800 Euro für Selbstständige.
Anders ist es bei einer BU als Zusatz zur Basisrente.
Sollte ich die BU kurz vor der Rente kündigen?
Wenn nur noch wenige Jahre bleiben und Ihre Rücklagen bis zur Rente reichen,
kann das vertretbar sein.
Prüfen Sie vorher, ob gesundheitliche Beschwerden schon absehbar sind.
Quellen
- Gesetze im Internet: § 169 VVG, Rückkaufswert
- Gesetze im Internet: § 153 VVG, Überschussbeteiligung
- Gesetze im Internet: § 176 VVG, Anwendung auf die Berufsunfähigkeitsversicherung
- GDV: Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung, Stand 21.07.2025
- Gesetze im Internet: § 10 EStG, Sonderausgaben
- Finanztip: Was kostet eine BU?
- impuls.com: Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Verbraucherzentrale: Berufsunfähigkeit absichern
- versicherungenmitkopf.de: Rückkaufswert der Berufsunfähigkeitsversicherung
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