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BU mit Rentenversicherung kombiniert: Trennen oder behalten?
Kurz gesagt
Ist Ihre BU mit einer Rentenversicherung kombiniert, sollten Sie trennen oder behalten nie in einem Schritt entscheiden. Wird der Hauptvertrag gekündigt oder beitragsfrei gestellt, entfällt die BU-Zusatzversicherung in der Regel mit. Trennen lohnt sich, wenn Sie gesund sind und eine eigenständige BU bekommen, die oft ab rund 50 Euro im Monat zu haben ist. Erst die neue BU, dann die alte Kombination.
Was es kostet
Richtwerte aus veröffentlichten Beitragsbeispielen und Verbraucherinformationen, Stand Oktober 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Eigenständige BU in jungen Jahren | oft ab rund 50 Euro im Monat |
| Eigenständige BU je nach Alter, Beruf und Gesundheit | 100, 150 Euro und mehr im Monat |
| Effektivkosten einer fondsgebundenen Rentenversicherung | branchenüblich rund 2 Prozent im Jahr |
| Höchstrechnungszins für Verträge 07/1994 bis 06/2000 | 4,00 Prozent |
| Höchstrechnungszins für Verträge 2022 bis 2024 | 0,25 Prozent |
BU-Beiträge hängen stark von Beruf, Alter und Gesundheit ab;
die genannten Beträge sind veröffentlichte Beispiele.
Was mit Ihrer Zusatzversicherung bei Änderungen am Hauptvertrag passiert,
steht nur in Ihrem Bedingungswerk.
Rechenbeispiel
34 Jahre, Büro, Kombivertrag seit 2016
Angenommene Zahlen: 140 Euro Monatsbeitrag für Rentenversicherung mit BU-Zusatz, 1.200 Euro BU-Rente.
| Heutiger Beitrag der Kombination | 140 Euro im Monat |
| Neue eigenständige BU, 1.500 Euro Rente, angenommen | rund 70 Euro im Monat |
| Schritt 1 | neue BU beantragen, Annahme abwarten |
| Schritt 2 | Kombination beitragsfrei stellen, alte BU entfällt |
| Frei werdender Betrag | rund 70 Euro im Monat für eigene Altersvorsorge |
Mehr BU-Rente zum halben Gesamtbeitrag, aber nur, weil die neue BU zuerst steht. Mit Vorerkrankung hätte die Rechnung anders ausgesehen.
Warum die Kombination meist die teurere Lösung ist
Bei einer Kombination zahlen Sie einen Beitrag für zwei Dinge: Sparen für das Alter und Schutz bei Berufsunfähigkeit. Der Sparteil trägt Abschluss- und Verwaltungskosten einer Rentenversicherung, und deren Effektivkosten liegen bei Fondspolicen branchenüblich um 2 Prozent im Jahr.
Die Verbraucherzentrale hält eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung für die sinnvollste und günstigste Form. Die Kopplung mit kapitalbildenden Verträgen sei meist zu teuer. Für sich genommen ist das ein gutes Argument fürs Trennen, aber noch kein Grund, sofort zu handeln.
Die Falle beim Trennen: die BU hängt am Hauptvertrag
Eine BU-Zusatzversicherung ist an den Hauptvertrag gekoppelt. Stellen Sie die Rentenversicherung beitragsfrei oder kündigen Sie sie, entfallen gekoppelte Zusatzversicherungen wie die BU in der Regel. Ob ein Teilbetrag bleibt oder die BU bei gesenktem Sparbeitrag weiterläuft, hängt vom Bedingungswerk ab.
Wer heute gesundheitliche Probleme hat, bekommt eine neue BU womöglich nur mit Ausschluss, Zuschlag oder gar nicht. Dann ist die alte Kombination mit ihrer früheren Gesundheitsprüfung mehr wert als jede günstigere Alternative.
| Ihre Lage | Empfehlung |
|---|---|
| Gesund, neue BU zu normalen Bedingungen möglich | trennen: neue BU abschließen, danach alten Vertrag ändern |
| Vorerkrankungen, neue BU nur mit Ausschluss | behalten, Sparteil auf Kosten prüfen |
| Alter Vertrag mit 4 Prozent Garantiezins | eher behalten, der Zins ist heute nicht mehr zu bekommen |
| Fondspolice mit hohen Kosten, junger Vertrag | trennen prüfen, Rückkaufswert und Widerruf klären |
| Basisrente mit BU | nicht kündbar, Beitragsfreistellung nur nach neuer BU |
Wann Behalten die bessere Wahl ist
Behalten Sie die Kombination, wenn Ihre Gesundheit sich seit Abschluss verschlechtert hat, wenn Ihr Beruf heute teurer eingestuft würde oder wenn der Sparteil noch einen hohen Garantiezins hat. Verträge aus der Zeit von Mitte 1994 bis Mitte 2000 wurden mit bis zu 4 Prozent kalkuliert, Verträge von 2022 bis 2024 mit höchstens 0,25 Prozent.
Prüfen Sie auch die BU-Bedingungen selbst: Enthält Ihr alter Vertrag eine abstrakte Verweisung, also die Klausel, dass der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen darf, spricht das eher für eine neue BU.
So trennen Sie BU und Rentenversicherung ohne Lücke
Beantragen Sie zuerst die neue, eigenständige BU und beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig. Warten Sie, bis der Versicherungsschein da ist und kein Widerruf mehr droht.
Danach entscheiden Sie über den alten Vertrag: Beitragsfreistellung, Kündigung oder Weiterzahlen nur des Sparteils, falls die Bedingungen das zulassen. Fragen Sie Ihren Versicherer schriftlich, was mit der BU-Zusatzversicherung bei jeder dieser Varianten passiert.
Schritt für Schritt
- Versicherungsschein und Bedingungen der Kombination heraussuchen.
- Schriftlich fragen: Was passiert mit der BU bei Beitragsfreistellung, Kündigung oder geringerem Sparbeitrag?
- Gesundheit ehrlich einschätzen und Arztbesuche der letzten Jahre zusammenstellen.
- Eigenständige BU anfragen, bei Unsicherheit zuerst anonym über einen Makler.
- Erst nach Annahme der neuen BU den alten Vertrag ändern.
- Den frei werdenden Betrag gezielt für die Altersvorsorge einsetzen.
Checkliste
- Schriftliche Auskunft zur BU bei Änderungen am Hauptvertrag
- Garantiezins und Rückkaufswert des Sparteils bekannt
- Abstrakte Verweisung im alten Vertrag geprüft
- Neue BU angenommen und Versicherungsschein da
- BU-Rente der neuen Police mindestens so hoch wie bisher
- Kein Zeitraum ohne BU-Schutz
Häufige Fehler
- Die Rentenversicherung beitragsfrei stellen und dabei die BU verlieren
- Die alte Kombination kündigen, bevor die neue BU angenommen ist
- Gesundheitsfragen beim neuen Antrag lückenhaft beantworten
- Eine Kombination mit hohem Garantiezins aufgeben, nur weil sie kombiniert ist
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Kann ich nur den Sparteil kündigen und die BU behalten?
Das hängt vom Bedingungswerk ab.
Fragen Sie schriftlich nach, bevor Sie etwas ändern,
denn in der Regel entfällt die Zusatzversicherung mit dem Hauptvertrag.
Ist eine kombinierte BU schlechter als eine eigenständige?
Nicht unbedingt beim Schutz, oft aber beim Preis.
Die Leistung richtet sich nach den BU-Bedingungen, der Sparteil verteuert den Beitrag.
Was ist mit einer Rürup-Rente mit BU?
Die Basisrente können Sie nicht kündigen, nur beitragsfrei stellen.
Auch hier gilt: erst die neue BU, dann die Änderung.
Bekomme ich als Raucher oder mit Rückenleiden eine neue BU?
Oft mit Zuschlag oder Ausschluss, manchmal nicht.
Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt Ihre Chancen, bevor Sie einen Antrag stellen.
Lohnt sich das Trennen kurz vor dem Rentenalter?
Selten.
Mit Mitte 50 ist eine neue BU meist teuer und die Restlaufzeit kurz.
Prüfen Sie dann eher, ob der Sparteil sich noch rechnet.
Quellen
- Verbraucherzentrale: Berufsunfähigkeit absichern
- Verbraucherzentrale: Lebensversicherung kündigen, Alternativen
- Verbraucherzentrale: Private Rentenversicherung, Kosten und Höchstrechnungszins
- Finanztip: Was kostet eine BU?
- Gesetze im Internet: § 176 VVG, Berufsunfähigkeitsversicherung
- Gesetze im Internet: § 168 VVG, Kündigung und Basisrente
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