Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte?
Das ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Zusatzklausel: Sie zahlt schon dann, we …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Welche Versicherungen brauchen Lehrer?
Kurz gesagt
Welche Versicherungen Lehrer brauchen, hängt vom Status ab. Verbeamtete Lehrer brauchen zuerst eine private Krankenversicherung zur Beihilfe, eine Dienstunfähigkeitsversicherung und eine Diensthaftpflicht, die als Baustein etwa 19 Euro im Jahr kostet. Angestellte Lehrer brauchen statt der Dienstunfähigkeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was es kostet
Veröffentlichte Beiträge und Tarifbeispiele, Monats- oder Jahresbeitrag wie angegeben.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Diensthaftpflicht für Lehrer, Baustein allein | etwa 19 Euro im Jahr |
| Privathaftpflicht mit Diensthaftpflicht für Lehrer | etwa 76 Euro im Jahr |
| Dienstunfähigkeit, gehobener Dienst, 30 Jahre, 2.000 Euro Rente | ab etwa 78 Euro im Monat |
| Dienstunfähigkeit, höherer Dienst, 30 Jahre, 2.500 Euro Rente | ab etwa 98 Euro im Monat |
| Private Krankenversicherung, Referendar, 25 Jahre, 50 Prozent Beihilfe | etwa 120 bis 160 Euro im Monat |
| Private Krankenversicherung, 30 Jahre, ledig, 50 Prozent Beihilfe | etwa 260 bis 370 Euro im Monat |
| Private Unfallversicherung, Bürotätigkeit, 100.000 Euro Grundsumme | etwa 60 bis 180 Euro im Jahr |
Stand Oktober 2026, aus veröffentlichten Tarifbeispielen; die Gesetzesstellen sind geprüft.
Der Beitrag für den Rechtsschutz und die Einordnung als Ergänzung sind Richtwerte aus der
Angebotspraxis.
Ihr Beitrag hängt von Status, Land, Alter und Gesundheit ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Lehrerin, 27 Jahre, Beamtin auf Probe, Gymnasium
So sieht ein vollständiger Grundschutz in der Reihenfolge der Dringlichkeit aus.
| Private Krankenversicherung zur Beihilfe | etwa 150 bis 180 Euro im Monat |
| Dienstunfähigkeitsversicherung, 2.000 Euro Rente | ab etwa 78 Euro im Monat |
| Privathaftpflicht mit Diensthaftpflicht | etwa 76 Euro im Jahr, rund 6 Euro im Monat |
| Private Unfallversicherung, freiwillig | etwa 5 bis 15 Euro im Monat |
Zusammen etwa 240 bis 280 Euro im Monat. Die Krankenversicherung ist dabei kein Zusatz, sondern ersetzt den Kassenbeitrag, den angestellte Kolleginnen vom Lohn abgezogen bekommen.
Verbeamtet oder angestellt: das ändert alles
Ob Lehrer verbeamtet oder angestellt arbeiten, entscheidet jedes Bundesland selbst, und auch innerhalb eines Landes gibt es beide Gruppen. Schauen Sie in Ihre Ernennungsurkunde oder Ihren Arbeitsvertrag, bevor Sie Versicherungen auswählen.
Verbeamtete Lehrkräfte bekommen Beihilfe zu Krankheitskosten und später eine Beamtenversorgung. Angestellte Lehrkräfte sind wie andere Arbeitnehmer gesetzlich kranken-, renten- und unfallversichert. Daraus folgen zwei unterschiedliche Einkaufslisten.
| Risiko | Verbeamtete Lehrer | Angestellte Lehrer |
|---|---|---|
| Krankheitskosten | Beihilfe plus privater Restkostentarif | gesetzliche Krankenkasse |
| Einkommen bei Krankheit auf Dauer | Dienstunfähigkeitsversicherung mit DU-Klausel | Berufsunfähigkeitsversicherung |
| Schaden am Dienstherrn | Diensthaftpflicht | Diensthaftpflicht |
| Unfall im Dienst | Dienstunfallfürsorge | gesetzliche Unfallversicherung |
| Unfall in der Freizeit | private Unfallversicherung, wenn gewünscht | private Unfallversicherung, wenn gewünscht |
Priorität eins: Einkommen bei Dienstunfähigkeit
Ein Ruhegehalt gibt es nach dem Beamtenversorgungsgesetz erst nach fünf Jahren Dienstzeit. Wer als Lehrer auf Probe oder im Referendariat dauerhaft erkrankt, wird meist entlassen und steht dann nur mit der Nachversicherung in der Rentenversicherung da. Nur wenn die Dienstunfähigkeit durch den Dienst entstanden ist, entfällt die Wartezeit.
Lehrkräfte werden häufig wegen psychischer Erkrankungen dienstunfähig. Achten Sie bei der Dienstunfähigkeitsversicherung deshalb auf eine echte DU-Klausel ohne Ausschluss psychischer Ursachen und auf eine Regel für Teildienstunfähigkeit. Mehr dazu steht auf unserer Seite zur Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte.
Diensthaftpflicht für Lehrer: kleiner Beitrag, großer Schutz
Verbeamtete Lehrer haften dem Dienstherrn nach Paragraf 48 Beamtenstatusgesetz bei Vorsatz und grober Fahrlässigkeit. Für angestellte Lehrkräfte verweist Paragraf 3 Absatz 7 TV-L auf dieselben Regeln. Leichte Fahrlässigkeit kostet Sie also nichts, grobe kann teuer werden.
Typisch sind der verlorene Generalschlüssel, ein Schaden auf der Klassenfahrt oder eine verletzte Aufsichtspflicht. Der Baustein für Lehrer kostet in einem veröffentlichten Tarif rund 19 Euro im Jahr. Achten Sie auf eine Summe für Schlüsselverlust von mindestens 50.000 Euro.
Krankenversicherung für verbeamtete Lehrer
Die Beihilfe zahlt einen festen Anteil der Krankheitskosten, für aktive Beamte meist 50 Prozent. Den Rest versichern Lehrer privat. Als Anwärter im Referendariat kostet das etwa 120 bis 160 Euro im Monat, mit 30 Jahren etwa 260 bis 370 Euro.
Wer Vorerkrankungen hat, sollte die Öffnungsaktion in den ersten sechs Monaten nach der Verbeamtung nutzen: Aufnahme ohne Ablehnung, Zuschlag höchstens 30 Prozent. Einige Länder zahlen stattdessen eine pauschale Beihilfe zur gesetzlichen Kasse.
Unfall, Rechtsschutz und was Lehrer meist nicht brauchen
Ein Unfall im Unterricht oder auf dem Schulweg ist für Beamte über die Dienstunfallfürsorge, für Angestellte über die gesetzliche Unfallversicherung abgedeckt. Eine private Unfallversicherung ist eine Ergänzung für die Freizeit, kein Ersatz für die Dienstunfähigkeitsversicherung.
Ein Rechtsschutz mit Baustein für den öffentlichen Dienst kann sinnvoll sein, wenn es um Beurteilungen, Versetzungen oder Vorwürfe aus dem Unterricht geht. Ein Krankentagegeld brauchen verbeamtete Lehrer dagegen nicht, weil die Bezüge im Krankheitsfall weiterlaufen.
Nebenher selbstständig unterrichten
Wer neben der Schule auf eigene Rechnung Nachhilfe gibt oder Kurse leitet, ist dafür nicht über die Diensthaftpflicht versichert. Für Selbstständige gibt es bei uns eigene Seiten zu den Betriebsarten, dort ist die Berufshaftpflicht für solche Tätigkeiten erklärt.
Schritt für Schritt
- Status klären: verbeamtet auf Widerruf, auf Probe, auf Lebenszeit oder angestellt.
- Bei Verbeamtung die Krankenversicherung binnen sechs Monaten regeln, bei Vorerkrankungen über die Öffnungsaktion.
- Dienst- oder Berufsunfähigkeit so früh wie möglich abschließen, solange Sie jung und gesund sind.
- Diensthaftpflicht als Baustein zur Privathaftpflicht ergänzen, Schlüsselsumme prüfen.
- Erst danach über Unfall und Rechtsschutz entscheiden.
Checkliste
- Echte DU-Klausel für Beamte auf Widerruf, Probe und Lebenszeit
- Psychische Erkrankungen nicht ausgeschlossen
- Diensthaftpflicht mit Schlüsselverlust ab 50.000 Euro
- Klassenfahrten und Ausflüge im Haftpflichtschutz eingeschlossen
- Restkostentarif passend zum Beihilfesatz
- Nachversicherungsgarantie für Verbeamtung auf Lebenszeit und Beförderung
Häufige Fehler
- Sich in der Probezeit auf die Beamtenversorgung verlassen
- Eine Unfallversicherung statt einer Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen
- Die Privathaftpflicht für ausreichend halten, obwohl dienstliche Schäden dort meist ausgeschlossen sind
- Ein Krankentagegeld kaufen, das verbeamtete Lehrer nicht brauchen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Brauchen angestellte Lehrer eine Diensthaftpflicht?
Ja, sie ist genauso sinnvoll.
Nach Paragraf 3 Absatz 7 TV-L haften angestellte Lehrkräfte wie Beamte bei grober Fahrlässigkeit.
Ab wann sollten Lehrer eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen?
Am besten im Referendariat.
Dann ist der Beitrag am niedrigsten und die Lücke am größten,
weil es in den ersten fünf Dienstjahren bei Krankheit meist kein Ruhegehalt gibt.
Zahlt die Gewerkschaft schon eine Diensthaftpflicht?
Manche Gewerkschaften und Verbände schließen sie für Mitglieder ein.
Prüfen Sie Ihre Mitgliedsunterlagen und vor allem die Summe für Schlüsselverlust.
Sind Lehrer auf Klassenfahrt versichert?
Ein Unfall auf der Klassenfahrt ist ein Dienstunfall oder Arbeitsunfall.
Für Schäden, die Sie verursachen, brauchen Sie die Diensthaftpflicht.
Brauchen Lehrer eine Rechtsschutzversicherung?
Sie ist kein Muss.
Sinnvoll ist sie,
wenn Sie sich bei Streit mit dem Dienstherrn oder bei Vorwürfen aus dem Schulalltag anwaltlich
wehren wollen.
Was ist mit Lehrern, die nebenbei Nachhilfe geben?
Selbstständige Nebentätigkeit ist über die Diensthaftpflicht nicht versichert.
Dafür brauchen Sie eine eigene Berufshaftpflicht.
Quellen
- Tarifübersicht: Diensthaftpflichtversicherung, Tarifbeispiel Stand 1. Januar 2025
- Ratgeberseite: Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte
- Ratgeberseite: Wie wird die PKV bei Beamten berechnet
- Tarifübersicht: Was kostet eine Unfallversicherung
- Gesetze im Internet: § 4 Beamtenversorgungsgesetz, Wartezeit
- Gesetze im Internet: § 48 Beamtenstatusgesetz, Schadensersatz
- dbb Lexikon: Haftung, auch § 3 Absatz 7 TVöD und TV-L
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