Welche Versicherungen brauchen angestellte Handwerker?
Welche Versicherungen angestellte Handwerker brauchen: zuerst Schutz für die Arbeitskraft. Ei …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Welche Versicherungen brauchen selbstständige Handwerker?
Kurz gesagt
Welche Versicherungen selbstständige Handwerker brauchen: Pflicht sind Krankenversicherung und, mit Eintrag in die Handwerksrolle, die gesetzliche Rentenversicherung. Zuerst kommt danach die Betriebshaftpflicht, im Ausbauhandwerk etwa 200 bis 450 Euro im Jahr. Dann Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit, weil ohne Arbeitgeber jeder Krankheitstag Umsatz kostet.
Was es kostet
Richtwerte für einen kleinen Handwerksbetrieb, einzeln versichert.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Betriebshaftpflicht, Ausbauhandwerk, Standardgewerk | etwa 200 bis 450 Euro im Jahr |
| Betriebshaftpflicht, Elektrobetrieb mit 4 Mitarbeitern, 280.000 Euro Umsatz | etwa 400 bis 620 Euro im Jahr |
| Betriebshaftpflicht, Bau, Dachdecker, Gerüstbau | ab etwa 600 Euro, häufig über 1.000 Euro im Jahr |
| Krankentagegeld, 35 Jahre, 150 Euro am Tag ab dem 29. Tag | etwa 76 bis 150 Euro im Monat |
| Berufsunfähigkeit, Fliesenleger, 35 Jahre, 1.500 Euro Rente | etwa 191 Euro im Monat |
| Gesetzliche Krankenversicherung, Mindestbeitrag mit Pflege | etwa 270 bis 290 Euro im Monat |
Richtwerte, Stand Oktober 2026, aus öffentlich genannten Tarifbeispielen; Gesetzesstellen geprüft.
Die Spanne von 90 bis 190 Euro für eine BU im Handwerk und die Einordnung von Inhalts- und
Werkzeugversicherung sind Richtwerte aus der Angebotspraxis.
Ihr Beitrag hängt von Gewerk, Umsatz, Alter und Gesundheit ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Malermeister, 38 Jahre, allein mit einem Gesellen
So sieht ein schlanker Schutz im ersten Jahr der Selbstständigkeit aus, ohne Rentenversicherung und Krankenversicherung, die ohnehin Pflicht sind.
| Betriebshaftpflicht, Ausbauhandwerk | etwa 300 Euro im Jahr |
| Krankentagegeld 120 Euro ab dem 29. Tag | etwa 60 bis 120 Euro im Monat |
| Grundfähigkeitsversicherung statt BU, 1.500 Euro Rente | etwa 70 bis 90 Euro im Monat |
| Berufsgenossenschaft für den Gesellen | nach Lohnsumme und Gefahrklasse |
Rund 1.900 bis 2.800 Euro im Jahr für die drei freiwilligen Bausteine, dazu der Beitrag zur Berufsgenossenschaft. Das schützt vor den Risiken, die einen kleinen Betrieb beenden können.
Was für selbstständige Handwerker Pflicht ist
Jeder mit Wohnsitz in Deutschland muss krankenversichert sein, gesetzlich oder privat (§ 193 VVG). Dazu kommt eine Besonderheit im Handwerk: Wer mit seinem Betrieb in die Handwerksrolle eingetragen ist und die Voraussetzungen dafür in seiner Person erfüllt, ist rentenversicherungspflichtig (§ 2 SGB VI).
Nach 18 Jahren mit Pflichtbeiträgen können Sie sich befreien lassen (§ 6 SGB VI). Ob das klug ist, hängt davon ab, wie Sie stattdessen vorsorgen; mit der Befreiung entfällt auch der gesetzliche Schutz bei Erwerbsminderung.
Betriebshaftpflicht: die erste freiwillige Versicherung
Ein umgestoßener Farbeimer auf dem Parkett, ein Wasserschaden nach der Montage, ein Kunde, der über Ihr Kabel stolpert: Für solche Schäden haften Sie als Inhaber mit Ihrem Privatvermögen. Die Privathaftpflicht schließt berufliche Tätigkeiten in aller Regel aus.
Gesetzlich vorgeschrieben ist die Betriebshaftpflicht für die meisten Gewerke nicht. Viele Auftraggeber, Generalunternehmer und öffentliche Ausschreibungen verlangen aber einen Nachweis. Achten Sie auf Tätigkeitsschäden, Schlüsselverlust und Schäden durch Leitungswasser bei Montagearbeiten. Für einzelne Gewerke gibt es auf unserer Website eigene Betriebsarten-Seiten mit den Besonderheiten.
Einkommen bei Krankheit und Berufsunfähigkeit
Als Selbstständiger gibt es keine Lohnfortzahlung. In der gesetzlichen Krankenkasse bekommen Sie Krankengeld nur mit einer Wahlerklärung, und dann erst ab der siebten Woche. Ein privates Krankentagegeld schließt die Lücke, ab dem 29. Tag kostet es für 150 Euro am Tag etwa 76 bis 150 Euro im Monat.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für körperlich arbeitende Handwerker teuer, weil Rücken, Knie und Schultern früh verschleißen. Ist sie nicht bezahlbar, sind Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung günstigere Alternativen. Wann Sie sie nicht brauchen: wenn Ihr Vermögen oder Ihr Betrieb Sie auch ohne eigene Arbeitskraft bis zur Rente trägt.
Reihenfolge nach Dringlichkeit
Was existenzbedrohend ist, kommt zuerst. Was nur ärgerlich ist, können Sie selbst tragen oder später ergänzen.
| Priorität | Versicherung | Kosten etwa |
|---|---|---|
| Pflicht | Krankenversicherung mit Pflege | ab etwa 270 Euro im Monat gesetzlich |
| Pflicht bei Handwerksrolle | Gesetzliche Rentenversicherung | einkommensabhängig |
| 1 | Betriebshaftpflicht | Ausbauhandwerk etwa 200 bis 450 Euro, Bau ab etwa 600 Euro im Jahr |
| 2 | Krankentagegeld | etwa 76 bis 150 Euro im Monat für 150 Euro am Tag ab dem 29. Tag |
| 3 | Berufsunfähigkeit oder Alternative | etwa 90 bis 190 Euro im Monat im Handwerk |
| 4 | Unfallversicherung der Berufsgenossenschaft für Sie selbst | je nach Gefahrklasse und Versicherungssumme |
| später | Inhalts- und Werkzeugversicherung, Betriebsunterbrechung | nach Wert von Werkstatt und Fahrzeug |
Mitarbeiter, Berufsgenossenschaft und Unfall
Ihre Beschäftigten sind über die Berufsgenossenschaft gegen Arbeits- und Wegeunfälle versichert, den Beitrag zahlen Sie. Für Sie als Unternehmer gilt das nur, wenn die Satzung Ihrer Berufsgenossenschaft eine Pflichtversicherung für Unternehmer vorsieht (§ 3 SGB VII). Sonst können Sie sich auf Antrag freiwillig versichern (§ 6 SGB VII).
Die Unfallversicherung der Berufsgenossenschaft zahlt nur bei Arbeits- und Wegeunfällen. Eine private Unfallversicherung deckt auch die Freizeit, ersetzt aber keine BU, weil die meisten Berufsunfähigkeiten durch Krankheit entstehen.
Was Sie sich meist sparen können
Eine Elektronikversicherung für ein einzelnes Messgerät oder eine Glasversicherung für eine Werkstatt ohne Schaufenster: Solche Schäden können Sie meist aus Rücklagen bezahlen, das sind Posten für später.
Prüfen Sie stattdessen, ob Ihr Fahrzeug und Ihr Werkzeug versichert sind, wenn sie über Nacht auf der Baustelle oder im Transporter bleiben. Ob Diebstahl aus dem Fahrzeug gedeckt ist und bis zu welcher Summe, hängt vom Bedingungswerk ab; fragen Sie gezielt danach.
Schritt für Schritt
- Klären, ob Sie mit Eintrag in die Handwerksrolle rentenversicherungspflichtig sind.
- Bei der Berufsgenossenschaft fragen, ob Sie als Unternehmer pflichtversichert sind.
- Betriebshaftpflicht vor dem ersten Auftrag abschließen.
- Krankentagegeld so wählen, dass es ab dem Ende Ihrer Rücklagen zahlt.
- BU oder Alternative mit anonymer Voranfrage prüfen lassen.
Checkliste
- Betriebshaftpflicht mit Tätigkeitsschäden und Schlüsselverlust
- Deckungssumme mindestens 3 Millionen Euro pauschal
- Krankentagegeld oder Wahlerklärung bei der Krankenkasse
- Absicherung der Arbeitskraft, notfalls über eine Alternative zur BU
- Werkzeug und Material im Fahrzeug versichert, wenn es über Nacht dort bleibt
Häufige Fehler
- Sich auf die Privathaftpflicht verlassen
- Die Befreiung von der Rentenversicherung beantragen, ohne Ersatz für den Erwerbsminderungsschutz
- Krankentagegeld erst ab dem 43. Tag wählen, obwohl die Rücklagen nur vier Wochen reichen
- Zu viele kleine Versicherungen abschließen und die großen Risiken offen lassen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ist die Betriebshaftpflicht für Handwerker Pflicht?
Für die meisten Gewerke nicht gesetzlich.
Auftraggeber und Ausschreibungen verlangen sie aber oft,
und ohne sie haften Sie mit dem Privatvermögen.
Muss ich als Handwerksmeister in die Rentenversicherung?
Ja,
wenn Sie in der Handwerksrolle eingetragen sind und die Voraussetzungen in Ihrer Person erfüllen.
Nach 18 Jahren Pflichtbeiträgen ist eine Befreiung möglich.
Bin ich als Inhaber über die Berufsgenossenschaft versichert?
Nur, wenn die Satzung Ihrer Berufsgenossenschaft das vorsieht.
Sonst können Sie sich freiwillig versichern.
Warum ist die BU für Handwerker so teuer?
Körperliche Berufe werden häufiger berufsunfähig.
Ein Fliesenleger zahlt mit 35 etwa 191 Euro im Monat für 1.500 Euro Rente,
ein Informatiker etwa 37 Euro.
Was ist der Unterschied zur Seite für angestellte Handwerker?
Angestellte haben Lohnfortzahlung, Berufsgenossenschaft und den Betrieb als Haftungsschild.
Als Selbstständiger tragen Sie all das selbst.
Brauche ich eine Inhaltsversicherung für die Werkstatt?
Wenn Maschinen, Material und Werkzeug zusammen mehr wert sind,
als Sie aus Rücklagen ersetzen könnten, ja.
Für eine kleine Werkstatt ist das oft der vierte oder fünfte Schritt.
Quellen
- Gesetze im Internet: § 2 SGB VI, Versicherungspflicht selbstständig Tätiger
- Gesetze im Internet: § 6 SGB VI, Befreiung von der Versicherungspflicht
- Gesetze im Internet: § 3 SGB VII, Versicherung kraft Satzung
- Gesetze im Internet: § 6 SGB VII, Freiwillige Versicherung
- Gesetze im Internet: § 193 VVG, Versicherungspflicht in der Krankenversicherung
- Gesetze im Internet: § 46 SGB V, Entstehen des Anspruchs auf Krankengeld
- versipedia.de: Betriebshaftpflicht, Kosten und Pflicht-Check 2026
- impuls.com: Betriebshaftpflichtversicherung Kosten
- selbststaendig.de: Krankentagegeld für Selbstständige
- impuls.com: Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
- transparent-beraten.de: Alternativen zur BU
- krankenkassen.de: Rechengrößen 2026
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebot anfordern
Wir vergleichen Versicherer und melden uns.
Kostenlos, die Vergütung zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
Passende Fragen
Welche Versicherungen brauche ich, wenn ich mich selbstständig mache?
Wenn Sie sich selbstständig machen, ist nur die Krankenversicherung für alle Pflicht, gesetzl …
Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Ein Büro- oder Beratungsbetrieb zahlt oft nur 60 bis 200 Euro im Jahr. Handwerksbetriebe lieg …
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Für 1.500 Euro Monatsrente bis 67 zahlen Sie mit 30 Jahren im Büro oft rund 70 Euro im Monat. …
Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT.
Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht.
Erstinformation lesen · Stand
War das hilfreich?
