Alles zur Versicherung: Hausrat
Brauche ich eine Hausratversicherung?
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Wie ist der Hausrat in einer Zweitwohnung versichert?
Kurz gesagt
Über Ihren bisherigen Vertrag meist gar nicht: Die Hausratversicherung gilt für die Wohnung im Vertrag, eine Zweitwohnung braucht in der Regel einen eigenen. Ausnahmen sind Tarife mit Klausel für die beruflich genutzte Zweitwohnung, etwa bis 15.000 Euro, und die Bude von Kindern in der Ausbildung. Ein eigener Vertrag für 35 Quadratmeter kostet etwa 50 bis 90 Euro im Jahr.
Was es kostet
Richtwerte für einen eigenen Hausratvertrag und Grenzen aus öffentlich einsehbaren Bedingungen, Stand Oktober 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Eigener Vertrag, 35 Quadratmeter, Versicherungssumme etwa 23.000 Euro | etwa 50 bis 90 Euro im Jahr |
| Eigener Vertrag, 65 Quadratmeter, Versicherungssumme etwa 42.000 Euro | etwa 70 bis 140 Euro im Jahr |
| Klausel beruflich genutzte Zweitwohnung im Hauptvertrag | bis 15.000 Euro je Schadenfall |
| Klausel berufsbedingter Zweitwohnsitz, nach Tarifstufe | 10 Prozent bis 10.000 Euro oder 20 Prozent bis 20.000 Euro |
Stand Oktober 2026.
Beiträge sind Richtwerte aus veröffentlichten Beispielen; Lage,
Leerstand und Sicherung verändern den Preis.
Das Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags.
Rechenbeispiel
Pendler mit kleiner Wohnung am Arbeitsort
Ein Ingenieur wohnt mit Familie in Kassel und arbeitet unter der Woche in Frankfurt. Dort hat er eine möblierte Wohnung mit 30 Quadratmetern. Seine eigenen Sachen dort sind etwa 9.000 Euro wert.
| Hauptvertrag ohne Zweitwohnungsklausel | kein Schutz für die 9.000 Euro in Frankfurt |
| Hauptvertrag mit Klausel bis 15.000 Euro | voll gedeckt, kein zweiter Vertrag nötig |
| Alternative: eigener Vertrag, 30 m² × 650 Euro | 19.500 Euro Versicherungssumme |
| Beitrag für den eigenen Vertrag | etwa 50 bis 90 Euro im Jahr |
Mit der Klausel ist die Pendlerwohnung ohne zweiten Vertrag abgesichert. Wäre der Hausrat dort mehr als 15.000 Euro wert, wäre ein eigener Vertrag die sichere Lösung.
Warum der Hauptvertrag nicht reicht
Die Hausratversicherung ist an eine Adresse gebunden, den Versicherungsort. Was dauerhaft in einer anderen Wohnung steht, Möbel, Geschirr, Fernseher, gehört nicht dazu. Die Außenversicherung hilft hier nicht: Sie schützt nur Sachen, die vorübergehend aus der Wohnung mitgenommen werden. Zeiträume von mehr als drei Monaten gelten in vielen Bedingungen nicht mehr als vorübergehend.
Deshalb brauchen Ferienwohnung, Wochenendhaus und dauerhaft genutzte Pendlerwohnung in der Regel einen eigenen Vertrag. Wer nur für zwei Wochen eine Ferienwohnung mietet, ist dagegen mit dem mitgebrachten Gepäck über die Außenversicherung geschützt.
| Art der zweiten Wohnung | Wie versichert? |
|---|---|
| Gemietete Ferienwohnung im Urlaub | mitgebrachte Sachen über die Außenversicherung |
| Pendlerwohnung am Arbeitsort | eigener Vertrag oder Klausel für beruflich genutzte Zweitwohnung |
| Zimmer des Kindes in der Ausbildung, ohne eigenen Haushalt | oft über die Außenversicherung der Eltern |
| Eigene Ferienwohnung oder Wochenendhaus in Deutschland | eigener Hausratvertrag |
| Ferienwohnung im Ausland | Vertrag bei einem Versicherer im jeweiligen Land |
Ausnahmen: Pendlerwohnung und Ausbildung
Einige Tarife schließen eine Zweitwohnung ein, die Sie aus beruflichen Gründen nutzen. Ein öffentlich einsehbares Bedingungswerk zahlt dafür bis 15.000 Euro je Schadenfall, ein anderes je nach Stufe 10 Prozent der Versicherungssumme bis 10.000 Euro oder 20 Prozent bis 20.000 Euro. Für Wertsachen gelten dort niedrigere Grenzen, etwa 3.000 Euro. Reicht das für die Einrichtung der Pendlerwohnung, sparen Sie den zweiten Vertrag.
Für Kinder in der Ausbildung gilt eine eigene Regel: Solange sie keinen eigenen Hausstand gegründet haben, zählt ihr Aufenthalt am Studienort in vielen Bedingungen als vorübergehend. Ihre Sachen sind dann über die Außenversicherung der Eltern geschützt, mit deren Grenzen. Manche Tarife knüpfen das an ein Höchstalter, etwa 27 Jahre.
Wie Sie mit Leerstand umgehen
Eine Zweitwohnung steht oft wochenlang leer. Einbrüche und Wasserschäden fallen dann spät auf. Nach dem Versicherungsvertragsgesetz müssen Sie eine Gefahrerhöhung melden; wer das grob fahrlässig unterlässt, riskiert eine Kürzung, bei Vorsatz kann die Leistung ganz entfallen. In vielen Hausratbedingungen ist eine sonst ständig bewohnte Wohnung, die länger als 60 Tage unbewohnt und unbeaufsichtigt bleibt, ein solcher Fall.
Für eine Zweitwohnung sollten Sie deshalb schon beim Abschluss angeben, wie oft Sie dort sind. Manche Versicherer behandeln eine Wohnung, die weniger als etwa 270 Tage im Jahr genutzt wird, als Zweitwohnung und erst einen Leerstand von mehr als sechs Monaten als meldepflichtig. Was für Ihren Vertrag gilt, steht in den Bedingungen.
Wann sich ein eigener Vertrag nicht lohnt
Steht in der Zweitwohnung nur eine einfache Einrichtung im Wert von wenigen tausend Euro, die Sie im Schaden selbst ersetzen könnten, ist ein Vertrag kein Muss. Rechnen Sie ehrlich: Was kostet es, Bett, Küche, Technik und Kleidung dort neu zu kaufen?
Wichtiger als der Hausrat ist oft die Haftung. Ein Wasserschaden aus Ihrer Zweitwohnung kann die Wohnung darunter treffen. Dafür ist die Privathaftpflicht zuständig. Prüfen Sie in Ihren Bedingungen, ob sie die Zweitwohnung einschließt.
Schritt für Schritt
- Klären, wofür die zweite Wohnung genutzt wird: Beruf, Ferien, Ausbildung der Kinder.
- Im Hauptvertrag nach einer Klausel für die Zweitwohnung und deren Grenze suchen.
- Den Neuwert der Sachen in der Zweitwohnung schätzen.
- Reicht die Klausel nicht, einen eigenen Vertrag für die Zweitwohnung anfragen und die Nutzung ehrlich angeben.
- Leerstandsregeln notieren und längere Abwesenheit dem Versicherer melden.
- Bei einer Wohnung im Ausland einen Vertrag im jeweiligen Land abschließen.
Checkliste
- Zweitwohnung im Hauptvertrag geregelt oder eigener Vertrag vorhanden
- Grenze der Klausel deckt den Wert der Einrichtung
- Nutzung und Leerstand beim Abschluss angegeben
- Frist für die Meldung längerer Leerstände bekannt
- Wasser bei längerer Abwesenheit abgestellt, wenn die Bedingungen das verlangen
- Privathaftpflicht für die Zweitwohnung geprüft
Häufige Fehler
- Auf die Außenversicherung setzen, obwohl die Sachen dauerhaft in der Zweitwohnung stehen
- Die Zweitwohnung als ständig bewohnt angeben, obwohl sie oft leer steht
- Monatelangen Leerstand nicht melden
- Wertsachen in der Ferienwohnung lassen, ohne die Grenzen zu kennen
- Eine Wohnung im Ausland über den deutschen Vertrag absichern wollen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Gilt meine Hausratversicherung automatisch für die Zweitwohnung?
In der Regel nicht.
Sie gilt für die Wohnung im Vertrag.
Nur manche Tarife schließen eine beruflich genutzte Zweitwohnung per Klausel ein.
Wie ist die Studentenbude meines Kindes versichert?
Solange das Kind keinen eigenen Hausstand gegründet hat,
oft über die Außenversicherung der Eltern, mit deren Grenze.
Mit eigenem Haushalt braucht es einen eigenen Vertrag.
Muss ich melden, dass die Zweitwohnung leer steht?
Längerer Leerstand ist eine Gefahrerhöhung.
Die Frist steht in Ihren Bedingungen, häufig 60 Tage, bei Zweitwohnungen teils länger.
Melden Sie lieber einmal zu viel.
Kann ich beide Wohnungen bei einem Versicherer bündeln?
Oft ja.
Es bleiben aber meist zwei Verträge oder zwei Versicherungsorte mit eigener Summe.
Wer zahlt bei einem Wasserschaden aus meiner Zweitwohnung?
Für Ihre eigenen Sachen die Hausrat der Zweitwohnung,
für Schäden beim Nachbarn Ihre Privathaftpflicht und für das Gebäude die Wohngebäudeversicherung
des Eigentümers.
Ist eine Ferienwohnung im Ausland über meinen deutschen Vertrag versichert?
Meist nicht.
Eine Wohnung im Ausland wird in der Regel bei einem Versicherer im jeweiligen Land abgesichert.
Lohnt sich ein eigener Vertrag für eine sparsam eingerichtete Zweitwohnung?
Wenn Sie den Verlust der Einrichtung selbst tragen könnten, nicht unbedingt.
Bei 50 bis 90 Euro im Jahr ist er aber oft günstig im Vergleich zum Risiko.
Quellen
- Vergleichsratgeber: Hausratversicherung Kosten 2026
- Öffentlich einsehbare Hausratbedingungen mit Klausel für die beruflich genutzte Zweitwohnung…
- Versicherer: Deklarationsvergleich Hausrat, Stand 07.2023 (PDF)
- Versicherer: Hausratversicherung für die Zweitwohnung
- Stiftung Warentest: Diebstahl im Feriendomizil
- Gesetze im Internet: § 23 VVG Gefahrerhöhung
- Gesetze im Internet: § 26 VVG Leistungsfreiheit wegen Gefahrerhöhung
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