Alles zur Versicherung: Betriebsrente (bAV)
Muss ich als Arbeitgeber eine betriebliche Altersversorgung anbieten?
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Bekomme ich die Betriebsrente schon mit 63?
Kurz gesagt
Bekomme ich die Betriebsrente schon mit 63? Ja, wenn Sie mit 63 die gesetzliche Altersrente als Vollrente beziehen, etwa als langjährig Versicherte mit 35 Jahren Wartezeit. Dann können Sie die Betriebsrente verlangen, der Versorger darf sie nach Ihrer Versorgungsregelung kürzen. Ab 2027 genügt auch eine Teilrente. Ohne gesetzliche Altersrente zahlt sie erst ab der Altersgrenze Ihres Vertrags.
Was es kostet
Abschläge und Altersgrenzen für den Rentenbeginn mit 63.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Abschlag der gesetzlichen Rente je Monat | 0,3 Prozent |
| Abschlag mit 63, Jahrgang ab 1964 | 48 Monate, 14,4 Prozent |
| Wartezeit für die Rente mit 63 | 35 Jahre |
| Abschlagsfrei nach 45 Jahren, Jahrgang ab 1964 | ab 65 |
Werte nach Sozialgesetzbuch VI und Betriebsrentengesetz.
Die Kürzung der Betriebsrente legt Ihr Vertrag fest, sie ist nicht gesetzlich vorgegeben.
Rechenbeispiel
Jahrgang 1964, Rentenbeginn mit 63
Beispielwerte. Der Kürzungssatz der Betriebsrente von 0,5 Prozent je Monat ist angenommen, Ihr Vertrag nennt den echten Satz.
| Gesetzliche Rente ohne Abschlag | 1.600 Euro |
| Gesetzliche Rente mit 14,4 Prozent Abschlag | 1.369,60 Euro |
| Betriebsrente ab 67 laut Vertrag | 400 Euro |
| Betriebsrente mit 63, 48 × 0,5 Prozent Kürzung | 304 Euro |
Mit 63 bekommt der Versicherte zusammen 1.673,60 Euro brutto statt 2.000 Euro mit 67. Beide Kürzungen bleiben lebenslang.
Die Regel: Die Betriebsrente folgt der Altersrente
Wer die gesetzliche Altersrente als Vollrente bezieht, kann nach dem Betriebsrentengesetz auch die Betriebsrente verlangen, sobald Wartezeit und sonstige Bedingungen der Zusage erfüllt sind. Das gilt auch, wenn Ihr Vertrag eigentlich eine Altersgrenze von 65 oder 67 nennt.
Die Betriebsrente mit 63 kommt nicht von selbst. Sie müssen sie beim Versorger verlangen und den Rentenbescheid vorlegen.
Wer mit 63 in Rente gehen kann
Mit 63 gibt es die gesetzliche Altersrente für langjährig Versicherte, wenn Sie 35 Jahre Wartezeit haben. Für jeden Monat vor der Regelaltersgrenze sinkt sie um 0,3 Prozent.
| Rentenart | Frühester Beginn | Abschlag |
|---|---|---|
| Langjährig Versicherte, Jahrgang ab 1964 | 63 | 14,4 Prozent, dauerhaft |
| Besonders langjährig Versicherte, 45 Jahre, Jahrgang 1963 | 64 und 10 Monate | keiner |
| Besonders langjährig Versicherte, Jahrgang ab 1964 | 65 | keiner |
| Regelaltersrente, Jahrgang ab 1964 | 67 | keiner |
Was die Betriebsrente mit 63 kostet
Ziehen Sie die Betriebsrente vor, zahlt der Versorger länger. Deshalb darf er sie nach Ihrer Versorgungsregelung kürzen. Diese Kürzung bleibt auch dann, wenn Sie später das reguläre Rentenalter erreichen.
Bei einer Direktversicherung wird das Guthaben einfach früher verrentet: Es fehlen Beiträge und Erträge, und das Geld muss länger reichen. Lassen Sie sich die Betriebsrente mit 63 und mit 67 vom Versorger schriftlich ausrechnen.
Ab 2027: Betriebsrente neben der Teilrente
Bis Ende 2026 setzt das Gesetz eine Vollrente voraus. Wer die gesetzliche Rente auf einen Teil beschränkt, riskiert, dass der Versorger die Betriebsrente einstellt, und muss die Beschränkung melden.
Ab 1. Januar 2027 reicht für die vorzeitige Betriebsrente jede Altersrente, auch eine Teilrente. Wer mit 63 Stunden reduziert und eine Teilrente nimmt, kann die Betriebsrente dann schon dazunehmen.
Wann die Betriebsrente mit 63 nicht geht
Ohne gesetzliche Altersrente gibt es keinen Anspruch auf die vorgezogene Betriebsrente. Wer mit 63 aufhört zu arbeiten, aber noch keine Altersrente bezieht, etwa in einer Phase mit Arbeitslosengeld, bekommt die Betriebsrente erst ab der Altersgrenze des Vertrags.
Auch eine Erwerbsminderungsrente ist keine Altersrente. Hier zählt, ob Ihre Zusage eine eigene Invaliditätsleistung vorsieht.
Schritt für Schritt
- Bei der Rentenversicherung prüfen, ob Sie mit 63 die 35 Jahre Wartezeit haben.
- Beim Versorger die Höhe der Betriebsrente mit 63 und mit Regelalter erfragen.
- Den Rentenantrag bei der Rentenversicherung stellen.
- Mit dem Rentenbescheid die vorzeitige Betriebsrente beim Versorger verlangen.
- Vor 2027 keine Teilrente wählen, wenn die Betriebsrente weiterlaufen soll.
Checkliste
- Wartezeit von 35 Jahren erfüllt
- Höhe der Kürzung schriftlich bekannt
- Vollrente gewählt, bis Ende 2026
- Antrag beim Versorger gestellt
- Krankenkasse über die Betriebsrente informiert
Häufige Fehler
- Erwarten, dass die Betriebsrente mit der gesetzlichen Rente automatisch beginnt
- Glauben, die Kürzung entfalle mit 67
- Vor 2027 eine Teilrente wählen und die Betriebsrente gefährden
- Mit 63 aufhören, ohne gesetzliche Altersrente zu beziehen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Gilt das auch für eine Direktversicherung?
Ja, die Regel gilt für alle Durchführungswege.
Der Versicherer verrentet das Guthaben dann früher, die Rente fällt kleiner aus.
Fällt die Kürzung der Betriebsrente mit 67 weg?
Nein.
Sie gleicht den längeren Bezug aus und bleibt dauerhaft.
Was ist, wenn ich mit 63 eine Teilrente nehme?
Bis Ende 2026 darf der Versorger die Betriebsrente dann einstellen.
Ab 2027 reicht auch eine Teilrente.
Bekomme ich die Betriebsrente mit 63, wenn ich arbeitslos bin?
Nur wenn Sie dann schon eine gesetzliche Altersrente beziehen.
Sonst zahlt sie erst ab der Altersgrenze Ihres Vertrags.
Gibt es die Rente mit 63 ohne Abschlag noch?
Für Jahrgänge ab 1964 nicht mehr.
Nach 45 Jahren ist die Rente ohne Abschlag erst mit 65 möglich.
Muss ich die vorgezogene Betriebsrente beantragen?
Ja, das Gesetz gewährt sie nur auf Ihr Verlangen.
Legen Sie den Rentenbescheid bei.
Quellen
- Betriebsrentengesetz, § 6 (vorzeitige Altersleistung)
- Sozialgesetzbuch VI, § 36 (Altersrente für langjährig Versicherte)
- Sozialgesetzbuch VI, § 38 (Altersrente für besonders langjährig Versicherte)
- Sozialgesetzbuch VI, § 236b (Übergang für Jahrgänge vor 1964)
- Sozialgesetzbuch VI, § 77 (Zugangsfaktor, Abschlag)
- PSVaG: Fragen und Antworten für Rentner
- Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 14: Zweites Betriebsrentenstärkungsgesetz
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