Alles zur Versicherung: Betriebsrente (bAV)
Muss ich als Arbeitgeber eine betriebliche Altersversorgung anbieten?
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Was passiert mit der Betriebsrente bei einer Erwerbsminderungsrente?
Kurz gesagt
Was passiert mit der Betriebsrente bei einer Erwerbsminderungsrente? Sie zahlt nur dann schon jetzt, wenn Ihre Zusage eine Invaliditätsleistung enthält. Sonst bleibt die Anwartschaft bis zur Altersgrenze bestehen, ohne neue Beiträge, wenn kein Gehalt mehr fließt. Die Erwerbsminderungsrente wird durch die Betriebsrente nicht gekürzt, Kranken- und Pflegebeitrag fallen aber an.
Was es kostet
Grenzen und Werte für Betriebsrente und Erwerbsminderungsrente, Stand 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Hinzuverdienstgrenze volle Erwerbsminderung | 20.763,75 Euro im Jahr |
| Hinzuverdienstgrenze teilweise Erwerbsminderung, mindestens | 41.527,50 Euro im Jahr |
| Anrechnung der Betriebsrente | 0 Euro |
| Freibetrag Krankenversicherung für Versorgungsbezüge | 197,75 Euro im Monat |
| Frist für die Fortsetzung der Direktversicherung | 3 Monate nach dem Ende der Zeit ohne Gehalt |
Grenzen nach Sozialgesetzbuch VI und V mit der Bezugsgröße 2026 von 3.955 Euro.
Ob und wann Ihre Betriebsrente bei Invalidität zahlt, steht in Ihren Vertragsunterlagen.
Rechenbeispiel
Angestellte, 52, volle Erwerbsminderung, Direktversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatz
Beispielwerte, um die Wirkung der Abzüge zu zeigen.
| Gesetzliche Erwerbsminderungsrente | 1.100 Euro |
| Berufsunfähigkeitsrente aus der Direktversicherung | 500 Euro |
| Kürzung der Erwerbsminderungsrente | 0 Euro |
| Krankenkassenpflichtiger Teil der Betriebsrente | 500 minus 197,75 = 302,25 Euro |
| Beiträge zur Direktversicherung | übernimmt die Beitragsbefreiung |
Beide Renten laufen nebeneinander. Der Krankenkassenbeitrag fällt auf 302,25 Euro der Betriebsrente an, der Pflegebeitrag auf die ganzen 500 Euro, weil die Grenze überschritten ist.
Die erste Frage: Gibt es eine Invaliditätsleistung?
Eine Betriebsrente kann Alter, Invalidität und Hinterbliebene absichern, muss es aber nicht. Ob Sie bei einer Erwerbsminderungsrente schon jetzt Geld aus der Betriebsrente bekommen, hängt allein davon ab, ob Ihre Zusage eine Leistung bei Invalidität vorsieht.
Fehlt sie, zahlt die Betriebsrente erst ab der Altersgrenze Ihres Vertrags. Eine vorzeitige Altersleistung können Sie nach dem Betriebsrentengesetz nur verlangen, wenn Sie eine gesetzliche Altersrente beziehen. Die Erwerbsminderungsrente ist keine Altersrente.
Wie der Versorger Erwerbsminderung prüft
Wie die Invaliditätsleistung ausgelöst wird, legt Ihr Vertrag fest. Manche Zusagen knüpfen an den Bescheid der Rentenversicherung an, andere an eine eigene Definition, etwa eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in der Direktversicherung.
| Gestaltung | Wann sie zahlt | Worauf Sie achten |
|---|---|---|
| Kopplung an die gesetzliche Erwerbsminderungsrente | mit dem Rentenbescheid | teilweise oder volle Erwerbsminderung? |
| Berufsunfähigkeitszusatz | nach eigener Prüfung des Versicherers | Prozentgrad und Verweisung in den Bedingungen |
| keine Invaliditätsleistung | erst ab der Altersgrenze | Beitragsbefreiung gibt es dann nicht |
Die Erwerbsminderungsrente wird nicht gekürzt
Als Hinzuverdienst zur Erwerbsminderungsrente zählen Arbeitsentgelt, Arbeitseinkommen und vergleichbares Einkommen, bei teilweiser Erwerbsminderung zusätzlich bestimmte Sozialleistungen wie Krankengeld. Eine Betriebsrente steht nicht in dieser Liste und mindert die Erwerbsminderungsrente deshalb nicht.
Für Lohn aus einer Teilzeitarbeit gelten Grenzen: Bei voller Erwerbsminderung sind 2026 bis 20.763,75 Euro im Jahr frei, bei teilweiser Erwerbsminderung mindestens 41.527,50 Euro.
Was aus Ihren Beiträgen wird
Entgeltumwandlung braucht Gehalt. Bekommen Sie wegen der Erwerbsminderung kein Gehalt mehr, fließen keine Beiträge, und der Vertrag läuft beitragsfrei weiter. Ein Berufsunfähigkeitszusatz mit Beitragsbefreiung zahlt die Beiträge im Leistungsfall weiter.
Besteht Ihr Arbeitsverhältnis ohne Gehalt fort und wurde eine Direktversicherung aus Entgeltumwandlung deshalb beitragsfrei gestellt, können Sie innerhalb von drei Monaten nach dem Ende dieser Zeit verlangen, dass sie zu den alten Bedingungen weiterläuft.
Krankenkasse und Steuer auf die Invaliditätsrente
Eine Betriebsrente, die wegen eingeschränkter Erwerbsfähigkeit gezahlt wird, ist für die Krankenkasse ein Versorgungsbezug wie eine Altersbetriebsrente. Pflichtversicherte haben 2026 in der Krankenversicherung einen Freibetrag von 197,75 Euro im Monat, auf den Rest fällt der volle Beitrag an.
Steuerlich wird die Invaliditätsleistung aus der Betriebsrente wie eine Betriebsrente behandelt. Prüfen Sie mit der Steuerberatung, ob Ihre Erwerbsminderungsrente und die Betriebsrente zusammen steuerpflichtig werden.
Wenn die Altersgrenze erreicht ist
Die Erwerbsminderungsrente wird längstens bis zur Regelaltersgrenze gezahlt, danach folgt die Altersrente. Spätestens dann können Sie auch die Altersleistung Ihrer Betriebsrente beantragen, falls bis dahin keine Invaliditätsleistung lief.
Beantragen müssen Sie die Betriebsrente selbst. Der Rentenbescheid der Rentenversicherung erreicht Ihren Versorger nicht von allein.
Schritt für Schritt
- Zusage und Versicherungsschein auf eine Invaliditätsleistung prüfen.
- Bei einem Berufsunfähigkeitszusatz den Antrag beim Versicherer stellen, unabhängig vom Rentenbescheid.
- Den Bescheid über die Erwerbsminderungsrente an den Versorger schicken, wenn die Zusage daran anknüpft.
- Bei Rückkehr in den Job binnen drei Monaten die Fortsetzung der Direktversicherung verlangen.
- Krankenkasse über die Betriebsrente informieren.
Checkliste
- Invaliditätsleistung vorhanden oder nicht
- Definition: Erwerbsminderung oder Berufsunfähigkeit
- Beitragsbefreiung eingeschlossen
- Frist von drei Monaten im Kalender
- Hinzuverdienst aus Arbeit unter der Grenze
Häufige Fehler
- Annehmen, die Betriebsrente werde auf die Erwerbsminderungsrente angerechnet
- Den Berufsunfähigkeitszusatz nicht beantragen, weil die Rentenversicherung noch prüft
- Die Altersleistung wegen Erwerbsminderung vorzeitig verlangen, ohne dass die Zusage das vorsieht
- Die Frist zur Fortsetzung der Direktversicherung verpassen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Kann ich die Betriebsrente wegen Erwerbsminderung früher bekommen?
Nur wenn Ihre Zusage eine Invaliditätsleistung hat.
Die Altersleistung können Sie vorzeitig nur mit einer gesetzlichen Altersrente verlangen.
Wird die Betriebsrente auf die Erwerbsminderungsrente angerechnet?
Nein.
Als Hinzuverdienst zählen vor allem Lohn und Arbeitseinkommen,
eine Betriebsrente gehört nicht dazu.
Was passiert mit meiner Entgeltumwandlung während der Erwerbsminderungsrente?
Ohne Gehalt gibt es keine Umwandlung, der Vertrag läuft beitragsfrei.
Mit Beitragsbefreiung zahlt der Versicherer die Beiträge weiter.
Zahlt die Betriebsrente auch bei befristeter Erwerbsminderungsrente?
Das hängt von der Definition in Ihrem Vertrag ab.
Knüpft sie an den Rentenbescheid an, kann sie auch dessen Befristung folgen.
Muss ich auf eine Invaliditäts-Betriebsrente Krankenkassenbeitrag zahlen?
Ja, sie ist ein Versorgungsbezug.
Pflichtversicherte haben 2026 einen Freibetrag von 197,75 Euro im Monat.
Was ist, wenn ich wieder arbeiten kann?
Dann endet die Invaliditätsleistung nach den Regeln Ihres Vertrags.
Eine beitragsfrei gestellte Direktversicherung können Sie binnen drei Monaten zu alten Bedingungen
fortsetzen.
Quellen
- Betriebsrentengesetz, § 1 (Alters-, Invaliditäts- und Hinterbliebenenversorgung)
- Betriebsrentengesetz, § 6 (vorzeitige Altersleistung)
- Sozialgesetzbuch VI, § 96a (Hinzuverdienst bei Erwerbsminderungsrente)
- Sozialgesetzbuch VI, § 43 (Rente wegen Erwerbsminderung)
- Sozialgesetzbuch V, § 229 (Versorgungsbezüge)
- Sozialgesetzbuch V, § 226 (Freibetrag und Grenze)
- Versicherungsvertragsgesetz, § 212 (Fortsetzung nach Zeit ohne Entgelt)
- Deutsche Rentenversicherung: Rechengrößen der Sozialversicherung 2026
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