Alles zur Versicherung: Berufsunfähigkeit
Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Bekomme ich mit Diabetes eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Kurz gesagt
Mit Diabetes eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen ist schwer, aber nicht ausgeschlossen. Diabetes mellitus gilt bei vielen Versicherern als kritische Vorerkrankung, häufig folgt eine Ablehnung, sonst ein Zuschlag oder Ausschluss. Ihre Chancen prüfen Sie am besten mit einer anonymen Risikovoranfrage. Klappt es, liegt der Beitrag mit Zuschlag eher bei 90 statt 70 Euro im Monat.
Was es kostet
Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet und womit Sie mit Diabetes rechnen sollten.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 30 Jahre, Büro, 1.500 Euro Rente, ohne Vorerkrankung | rund 70 Euro im Monat |
| Spanne über alle Berufe | etwa 20 bis über 200 Euro im Monat |
| Gleicher Vertrag mit Risikozuschlag wegen Diabetes | etwa 25 bis 50 Prozent mehr, also rund 90 bis 105 Euro |
| Grundfähigkeitsversicherung als Alternative, 30 Jahre, 1.500 Euro Rente | etwa 40 bis 70 Euro im Monat |
Beiträge ohne Vorerkrankung aus öffentlich genannten Tarifbeispielen, Stand Oktober 2026.
Zuschlag und Grundfähigkeitsbeitrag sind ein Richtwert aus der Angebotspraxis;
ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer annimmt, zeigt erst die Voranfrage.
Rechenbeispiel
Bürokauffrau, 32 Jahre, Typ 2 seit drei Jahren
Gut eingestellt mit Tabletten, keine Folgeschäden, regelmäßige Kontrollen. Der Makler stellt eine anonyme Voranfrage bei fünf Versicherern.
| Zwei Versicherer | Ablehnung |
| Ein Versicherer | Zurückstellung um ein Jahr |
| Zwei Versicherer | Annahme mit Zuschlag |
| Beitrag für 1.500 Euro Rente mit Zuschlag | etwa 95 Euro im Monat |
Sie bekommt vollen Schutz mit Zuschlag, ohne dass eine Ablehnung unter ihrem Namen gespeichert wurde.
Warum Diabetes die Berufsunfähigkeitsversicherung erschwert
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können, oft über Jahrzehnte. Diabetes kann Folgeerkrankungen an Augen, Nieren, Nerven oder Herz nach sich ziehen. Deshalb führt ein bekannter Verbraucherratgeber Diabetes mellitus in seiner Liste von Erkrankungen, mit denen eine BU schwer oder gar nicht zu bekommen ist.
Das heißt nicht, dass jeder Antrag scheitert. Versicherer entscheiden einzeln und schauen sich an, wie gut der Diabetes eingestellt ist und ob schon Folgeschäden bestehen.
Was Versicherer bei Diabetes typischerweise wissen wollen
Bei einer Risikovoranfrage mit Diabetes helfen vollständige Unterlagen: Diabetestyp, Zeitpunkt der Diagnose, Therapie, aktuelle Werte des Langzeitzuckers (HbA1c), Unterzuckerungen mit fremder Hilfe und Befunde von Augen, Nieren und Füßen. Je lückenloser die ärztliche Kontrolle, desto besser lässt sich das Risiko einschätzen.
Fordern Sie dafür Ihre Patientenakten an. Sie haben einen Anspruch darauf, und die Angaben im Antrag müssen zu den Akten passen.
Anonyme Risikovoranfrage statt Einzelantrag
Stellen Sie keinen Antrag auf eigene Faust bei einem Versicherer nach dem anderen. Eine Ablehnung kann im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer vermerkt werden und den nächsten Antrag erschweren. Bei der anonymen Risikovoranfrage fragt ein Makler mit geschwärzten persönlichen Daten bei mehreren Versicherern gleichzeitig, zu welchen Bedingungen sie Sie mit Diabetes versichern würden.
Bietet ein Versicherer einen Zuschlag an, ist das meist das kleinere Übel als ein Ausschluss, weil der volle Schutz erhalten bleibt.
| Ergebnis der Voranfrage | Was es bedeutet |
|---|---|
| Annahme mit Risikozuschlag | voller Schutz, höherer Beitrag |
| Annahme mit Ausschluss | Berufsunfähigkeit durch die ausgeschlossene Krankheit ist nicht versichert |
| Zurückstellung | neue Anfrage nach einer Wartezeit oder besseren Werten |
| Ablehnung | Alternative wie Grundfähigkeitsversicherung prüfen |
Die Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Nach § 19 VVG müssen Sie alle Gesundheitsumstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Verschweigen Sie den Diabetes, kann der Versicherer nach § 21 VVG noch bis fünf Jahre nach Abschluss zurücktreten oder anpassen, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre. Im Leistungsfall prüft er die Angaben genau.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit verschwiegenem Diabetes ist deshalb fast wertlos: Sie zahlen Beiträge für einen Schutz, der genau dann wackelt, wenn Sie ihn brauchen.
Alternativen, wenn die BU nicht klappt
Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie bestimmte Fähigkeiten wie Sehen, Gehen oder Greifen verlieren. Ihre Gesundheitsfragen sind oft weniger streng, sie zahlt aber nicht bei jeder Berufsunfähigkeit. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet erst, wenn Sie kaum noch irgendeine Arbeit ausüben können. Prüfen Sie auch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente als Grundabsicherung.
Schritt für Schritt
- Patientenakten der letzten Jahre anfordern.
- Werte, Therapie und Befunde geordnet zusammenstellen.
- Anonyme Risikovoranfrage über einen Makler bei mehreren Versicherern stellen.
- Angebote mit Zuschlag und mit Ausschluss vergleichen.
- Erst dann den Antrag mit vollständigen Angaben stellen.
Checkliste
- Diagnose, Typ und Therapie dokumentiert
- Aktuelle Langzeitzuckerwerte vorhanden
- Befunde zu Augen, Nieren und Nerven vorhanden
- Keine Einzelanträge vor der Voranfrage
- Alternative Absicherung geprüft
Häufige Fehler
- Den Diabetes im Antrag verschweigen
- Bei mehreren Versicherern einzeln Anträge stellen
- Einen Ausschluss akzeptieren, ohne den Zuschlag zu prüfen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Bekomme ich mit Typ 1 Diabetes überhaupt eine BU?
Es ist schwieriger als mit gut eingestelltem Typ 2.
Eine anonyme Voranfrage zeigt, ob ein Versicherer annimmt.
Muss ich Schwangerschaftsdiabetes angeben?
Ja, wenn er in den abgefragten Zeitraum fällt und nach Stoffwechselerkrankungen gefragt wird.
Was ist besser, Zuschlag oder Ausschluss?
Meist der Zuschlag, weil dann auch Berufsunfähigkeit durch Diabetes versichert ist.
Wird eine Ablehnung gespeichert?
Sie kann im HIS vermerkt werden.
Die anonyme Voranfrage vermeidet das.
Wenn ich schon eine BU habe und später Diabetes bekomme?
Dann bleibt der Schutz bestehen, eine neue Erkrankung nach Abschluss müssen Sie nicht nachmelden.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Für 1.500 Euro Monatsrente bis 67 zahlen Sie mit 30 Jahren im Büro oft rund 70 Euro im Monat. …
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Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
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