Alles zur Versicherung: Risikoleben
Wie hoch sollte die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung sein?
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Bis zu welchem Alter kann man eine Risikolebensversicherung abschließen?
Kurz gesagt
Bis zu welchem Alter Sie eine Risikolebensversicherung abschließen können, legt jeder Versicherer selbst fest. In veröffentlichten Tarifen liegt das Höchsteintrittsalter bei 70 bis 75 Jahren und das Endalter bei 75 bis 85. Wer mit 70 einsteigt, bekommt deshalb oft nur noch fünf bis 15 Jahre Laufzeit. Eine gesetzliche Altersgrenze gibt es nicht.
Was es kostet
Richtwerte aus veröffentlichten Tarifbeispielen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Risikolebensversicherung, 30 Jahre, Nichtraucher, 200.000 Euro, 30 Jahre | etwa 9 bis 16 Euro im Monat |
| Sterbegeldversicherung, Eintritt mit 60, 7.000 Euro | etwa 35 bis 39 Euro im Monat |
| Sterbegeldversicherung, Eintritt mit 70, 7.000 bis 8.000 Euro | etwa 54 bis 63 Euro im Monat |
| Sterbegeldversicherung, Eintritt mit 80, 7.000 Euro | etwa 135 bis 140 Euro im Monat |
Richtwerte, Stand Oktober 2026, aus öffentlich genannten Tarifbeispielen.
Beiträge für eine Risikolebensversicherung ab 60 hängen stark von der Gesundheit ab und sind im
Rechenbeispiel Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Mit 64 einen Restkredit absichern
Ein Paar hat noch 80.000 Euro Restschuld, die in acht Jahren getilgt ist. Der Hauptverdiener ist 64.
| Höchsteintrittsalter Tarif A | 70 Jahre, Abschluss möglich |
| Endalter bei acht Jahren Laufzeit | 72 Jahre, unter der Grenze von 75 |
| Summe | 80.000 Euro, fallend mit dem Kredit |
| Gesundheitsfragen | ja, Zuschläge möglich |
Der Abschluss ist möglich, die Laufzeit passt unter das Endalter. Mit einer fallenden Summe bleibt der Beitrag tragbarer als mit einer gleichbleibenden.
Wer die Altersgrenze festlegt
Das Versicherungsvertragsgesetz kennt keine Altersgrenze für die Risikolebensversicherung. Jeder Versicherer legt in seinem Tarif fest, bis zu welchem Alter man abschließen kann und wie alt die versicherte Person am Ende höchstens sein darf.
Zwei veröffentlichte Beispiele zeigen die Spanne. In einem Tarif darf der Vertrag höchstens bis 75 laufen, mindestens fünf Jahre dauern, deshalb ist 70 das Höchsteintrittsalter. In einem anderen liegt das maximale Eintrittsalter bei 75 und das Endalter bei 85.
| Merkmal | Tarif A | Tarif B |
|---|---|---|
| Abschluss ab | 18 Jahren | laut Tarif |
| Höchsteintrittsalter | 70 Jahre | 75 Jahre |
| Endalter | 75 Jahre | 85 Jahre |
| Laufzeit | 5 bis 45 Jahre | frei wählbar innerhalb der Grenzen |
Warum es im Alter teuer wird
Der Beitrag folgt dem Sterberisiko, und das steigt mit jedem Lebensjahr. Wer mit 30 abschließt, zahlt für 200.000 Euro über 30 Jahre oft nur 9 bis 16 Euro im Monat. Wer mit 60 einsteigt, zahlt für dieselbe Summe ein Vielfaches, weil gerade die späten Jahre teuer sind.
Dazu kommen die Gesundheitsfragen. Mit 60 oder 65 haben viele Menschen Diagnosen wie Bluthochdruck, Diabetes oder eine Herzerkrankung. Je nach Befund verlangt der Versicherer einen Zuschlag, schließt Ursachen aus oder lehnt ab.
Was im Alter sinnvoll ist
Eine Risikolebensversicherung ab 60 lohnt sich nur, wenn noch eine echte Lücke besteht: ein Kredit, der noch zehn Jahre läuft, oder ein Partner, der ohne Ihr Einkommen die Wohnung nicht halten kann. Dann reicht oft eine kurze Laufzeit mit fallender Summe passend zum Kredit.
Geht es nur um die Kosten der Beerdigung, passt eine Sterbegeldversicherung besser. Sie hat kleine Summen, oft bis etwa 10.000 Euro, und fragt häufig nicht nach der Gesundheit. Dafür gibt es eine Wartezeit, in einem Tarif zwei Jahre, außer bei Tod durch Unfall.
Früh abschließen und verlängern
Wer weiß, dass der Bedarf lange besteht, schließt besser früh eine ausreichend lange Laufzeit ab, als später einen neuen Vertrag zu suchen. Manche Tarife bieten eine Verlängerungsoption ohne neue Gesundheitsprüfung, in einem Tarif bis zu 15 Jahre, längstens bis 75. Die Option nutzen Sie aber nur, solange die Frist läuft.
Wann sich der Abschluss nicht mehr lohnt
Sind die Kinder selbstständig, ist der Kredit getilgt und hat der Partner eine eigene Rente, gibt es oft nichts mehr abzusichern. Auch wer genug Vermögen hat, um Kredit und Lebensunterhalt der Familie zu tragen, braucht keine Risikolebensversicherung im Alter. Das gesparte Geld ist dann besser auf einem Konto aufgehoben.
Schritt für Schritt
- Klären, welche Lücke im Alter noch besteht und wie lange.
- Bei den Versicherern Höchsteintrittsalter und Endalter vergleichen.
- Laufzeit so wählen, dass sie vor dem Endalter endet.
- Gesundheitsfragen vollständig und ehrlich beantworten.
- Für reine Bestattungskosten eine Sterbegeldversicherung prüfen.
Checkliste
- Lücke in Euro und Jahren berechnet
- Höchsteintrittsalter des Tarifs geprüft
- Endalter mit Laufzeit abgeglichen
- Fallende Summe bei Kreditabsicherung erwogen
- Alternative Sterbegeldversicherung verglichen
Häufige Fehler
- Mit 70 eine lange Laufzeit planen, obwohl der Tarif bei 75 endet
- Diagnosen im Antrag weglassen, um den Zuschlag zu vermeiden
- Für die Beerdigung eine teure Risikolebensversicherung abschließen
- Eine bestehende Police mit Verlängerungsoption kündigen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ab welchem Alter kann man eine Risikolebensversicherung abschließen?
In veröffentlichten Tarifen ab 18 Jahren.
Die Obergrenze unterscheidet sich stärker als die Untergrenze.
Bekomme ich mit 65 noch eine Risikolebensversicherung?
Bei Tarifen mit Höchsteintrittsalter 70 oder 75 ja, aber mit kurzer Laufzeit und Gesundheitsfragen.
Was ist das Endalter?
Das Alter, mit dem der Vertrag spätestens endet.
Liegt es bei 75 und Sie sind 68, bleiben höchstens sieben Jahre Laufzeit.
Gibt es eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen im Alter?
Für große Summen kaum.
Für kleine Summen gibt es Sterbegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen, dafür mit Wartezeit.
Lohnt sich eine Risikolebensversicherung mit 70?
Selten.
Nur wenn eine konkrete Schuld oder ein Partner abgesichert werden muss und das Vermögen dafür
nicht reicht.
Quellen
- CosmosDirekt: Risikolebensversicherung, Eintrittsalter und Laufzeit
- LV 1871: Laufzeit der Risikolebensversicherung, Eintritts- und Endalter
- Cosmos Lebensversicherung: Allgemeine Bedingungen Sterbegeldversicherung LA 1233, Wartezeit
- Hannoversche: Was kostet eine Sterbegeldversicherung
- Allianz: Risikolebensversicherung Beitrag
- impuls AG: Risikolebensversicherung Kosten
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