Alles zur Versicherung: Risikoleben
Wie hoch sollte die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung sein?
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Was passiert mit der Risikolebensversicherung nach Ablauf der Laufzeit?
Kurz gesagt
Nach Ablauf der Laufzeit endet die Risikolebensversicherung ohne Auszahlung. Es passiert nichts weiter: kein Rückkaufswert, keine Erstattung der Beiträge, der Schutz ist vorbei. Wer weiter Schutz braucht, prüft am besten drei Jahre vorher, ob der Vertrag eine Verlängerungsoption ohne neue Gesundheitsfragen hat; in einem verbreiteten Tarif geht das um bis zu 15 Jahre, längstens bis 75.
Was es kostet
Richtwerte aus veröffentlichten Tarifbeispielen und Bedingungen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Risikolebensversicherung, 30 Jahre, Nichtraucher, 200.000 Euro, 30 Jahre Laufzeit | etwa 9 bis 16 Euro im Monat |
| Sterbegeldversicherung, Eintritt mit 60, 7.000 Euro | etwa 35 bis 39 Euro im Monat |
| Sterbegeldversicherung, Eintritt mit 70, 7.000 bis 8.000 Euro | etwa 54 bis 63 Euro im Monat |
| Verlängerung per Option in einem Tarif | bis zu 15 Jahre, Ende spätestens mit 75 |
Richtwerte, Stand Oktober 2026, aus öffentlich genannten Tarifbeispielen und Bedingungen.
Der Beitrag nach einer Verlängerung hängt vom erreichten Alter ab und ist im Rechenbeispiel
Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Kreditabsicherung läuft aus, Kredit noch nicht ganz bezahlt
Abschluss mit 35 Jahren über 20 Jahre und 200.000 Euro. Mit 52 zeigt sich, dass der Kredit nach einer Anschlussfinanzierung fünf Jahre länger läuft.
| Ursprüngliches Ende | mit 55 Jahren |
| Antrag auf Verlängerung spätestens | mit 52 Jahren, drei Jahre vor Ablauf |
| Verlängerung | 5 Jahre, also bis 60 |
| Gesundheitsfragen | keine, Beitrag nach dem Alter von 55 |
Mit der Option bleibt der Kredit bis 60 abgesichert, ohne neue Gesundheitsprüfung. Ohne Option bräuchte es mit 55 einen neuen Vertrag mit allen Diagnosen der letzten Jahre.
Was am letzten Tag der Laufzeit passiert
Eine Risikolebensversicherung zahlt nur, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Der Schutz endet spätestens mit Ablauf der vereinbarten Versicherungsdauer. Danach ist der Vertrag erloschen, und die Lastschrift hört auf.
Es gibt kein angespartes Guthaben. Typische Bedingungen sagen ausdrücklich, dass kein Rückkaufswert anfällt. Die Beiträge waren der Preis für den Schutz in diesen Jahren, so wie bei einer Haftpflicht oder Hausratversicherung. Wer einen Tag nach Ablauf stirbt, hinterlässt aus diesem Vertrag nichts.
| Möglichkeit | Was gilt |
|---|---|
| Vertrag einfach auslaufen lassen | kein Schutz mehr, keine Kosten mehr |
| Verlängerungsoption nutzen | ohne Gesundheitsfragen, Beitrag nach erreichtem Alter |
| Neuen Vertrag abschließen | neue Gesundheitsfragen, neue Wartefristen |
| Sterbegeldversicherung für die Beerdigung | kleine Summe, oft ohne Gesundheitsfragen |
| Nichts tun, Vermögen reicht | kein Bedarf, kein Beitrag |
Die Verlängerungsoption
Manche Tarife erlauben es, die Laufzeit ohne neue Gesundheitsprüfung zu verlängern. In einem verbreiteten Tarif fordern Sie dafür bis spätestens drei Jahre vor Ablauf ein Angebot an und schicken es innerhalb von 30 Tagen unterschrieben zurück. Verlängert wird um höchstens 15 Jahre und höchstens auf das Doppelte der ursprünglichen Laufzeit.
Die Grenzen sind eng: Der Vertrag darf insgesamt höchstens 45 Jahre laufen und muss spätestens in dem Kalenderjahr enden, in dem die versicherte Person 75 wird. Die Option gibt es nur einmal und nicht für beitragsfreie Verträge. Der neue Beitrag richtet sich nach dem dann erreichten Alter, wird also deutlich höher.
Ohne Option: ein neuer Vertrag
Fehlt die Option, bleibt nur ein neuer Vertrag. Dann beantworten Sie die Gesundheitsfragen neu, mit allen Diagnosen der letzten Jahre. Der Beitrag richtet sich nach dem höheren Alter. Je nach Tarif liegt das Höchsteintrittsalter bei 70 oder 75 Jahren, das Endalter bei 75 oder 85.
Mit dem neuen Vertrag beginnen auch die Fristen neu: drei Jahre bei Suizid und die Frist, in der der Versicherer Ihre Gesundheitsangaben prüfen darf. Lassen Sie den alten Vertrag deshalb erst auslaufen, wenn der neue angenommen ist.
Brauchen Sie überhaupt noch Schutz?
Die Laufzeit wurde einmal für einen Zweck gewählt, etwa bis der Kredit getilgt ist oder die Kinder auf eigenen Beinen stehen. Ist dieser Zweck erfüllt, ist das Ende der Risikolebensversicherung kein Verlust, sondern eine Ersparnis.
Ein Grund für Anschlussschutz besteht, wenn noch ein Restkredit offen ist, ein Partner ohne eigene Rente abgesichert werden muss oder die Kinder später als geplant fertig werden. Für die Kosten der Beerdigung reicht oft eine kleinere Sterbegeldversicherung oder ein eigenes Sparkonto.
Rechtzeitig vor dem Ende handeln
Notieren Sie das Ablaufdatum aus dem Versicherungsschein und prüfen Sie etwa fünf Jahre vorher, ob der Bedarf noch besteht. Bei Tarifen mit Verlängerungsoption ist die Frist von drei Jahren vor Ablauf entscheidend: Danach ist die Option verloren, und es geht nur noch mit neuer Gesundheitsprüfung.
Schritt für Schritt
- Ablaufdatum im Versicherungsschein nachsehen und notieren.
- Etwa fünf Jahre vorher prüfen, wofür der Schutz noch gebraucht wird.
- In den Bedingungen nach einer Verlängerungsoption und ihren Fristen suchen.
- Bei Bedarf das Angebot zur Verlängerung rechtzeitig anfordern.
- Ohne Option: neuen Vertrag beantragen und den alten erst nach Annahme auslaufen lassen.
Checkliste
- Ablaufdatum notiert
- Restkredit am Ablaufdatum berechnet
- Verlängerungsoption und Antragsfrist geprüft
- Absicherung des Partners bedacht
- Kosten der Beerdigung anders geregelt
Häufige Fehler
- Glauben, am Ende der Laufzeit gebe es Geld zurück
- Die Frist für die Verlängerungsoption verpassen
- Den alten Vertrag kündigen, bevor der neue angenommen ist
- Aus Gewohnheit verlängern, obwohl niemand mehr abgesichert werden muss
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Bekomme ich am Ende der Laufzeit meine Beiträge zurück?
Nein.
Die Risikolebensversicherung hat kein Guthaben, die Beiträge haben den Schutz bezahlt.
Kann ich die Laufzeit kurz vor Ablauf noch verlängern?
Mit Option meist nur bis drei Jahre vor Ablauf.
Danach geht es nur mit einem neuen Vertrag und neuen Gesundheitsfragen.
Muss ich den Vertrag zum Ende kündigen?
Nein.
Er endet von selbst mit Ablauf der vereinbarten Laufzeit,
die Beiträge werden nicht mehr eingezogen.
Was ist, wenn ich nach Ablauf schwer krank werde?
Dann ist ein neuer Vertrag schwer zu bekommen.
Genau dafür ist die Verlängerungsoption gedacht, solange die Frist läuft.
Quellen
- Cosmos Lebensversicherung: Information Risiko-Lebensversicherung BF CR 10.25
- Cosmos Lebensversicherung: Besondere Bedingungen Risiko-Lebensversicherung LA 804…
- Cosmos Lebensversicherung: Allgemeine Bedingungen Risikolebensversicherung LA 803
- CosmosDirekt: Risikolebensversicherung, Eintrittsalter und Laufzeit
- LV 1871: Laufzeit der Risikolebensversicherung, Eintritts- und Endalter
- Allianz: Risikolebensversicherung Beitrag
- impuls AG: Risikolebensversicherung Kosten
- Hannoversche: Was kostet eine Sterbegeldversicherung
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