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Brauche ich eine private Unfallversicherung?
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Lohnt sich eine Unfallrente in der privaten Unfallversicherung?
Kurz gesagt
Lohnt sich eine Unfallrente in der privaten Unfallversicherung? Meist nur, wenn Sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen. Die Unfallrente zahlt monatlich, üblich erst ab 50 Prozent Invalidität und nur nach einem Unfall. Unfälle lösen aber nur rund 7 Prozent der Berufsunfähigkeitsfälle aus. Krankheiten wie Psyche, Rücken oder Krebs deckt sie nicht.
Was es kostet
Was Unfallversicherung, Unfallrente und Berufsunfähigkeitsschutz im Vergleich kosten, nach veröffentlichten Beispielen, Stand 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Unfallversicherung ohne Unfallrente, Büroberuf, 100.000 Euro, 350 Prozent Progression | etwa 60 bis 180 Euro im Jahr |
| Dieselbe Unfallversicherung im Handwerk | etwa 120 bis 260 Euro im Jahr |
| Zusatz Unfallrente 1.000 Euro im Monat ab 50 Prozent | etwa 100 bis 250 Euro im Jahr |
| Berufsunfähigkeitsversicherung, 30 Jahre, Büro, 1.500 Euro Rente | rund 70 Euro im Monat |
| Gesetzliche Unfallrente bei 30 Prozent Minderung und 36.000 Euro Jahresverdienst | rund 600 Euro im Monat, nur nach Arbeits- oder Wegeunfall |
Stand Oktober 2026.
Beiträge der Unfallversicherung und der Berufsunfähigkeitsversicherung aus den genannten Quellen.
Der Aufschlag für die Unfallrente und die Beträge im Rechenbeispiel sind Richtwerte aus der
Angebotspraxis und hängen stark von Alter, Beruf und Schwelle ab;
das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Schwerer Fahrradunfall mit 35 Jahren, Arm vollständig funktionsunfähig
So wirkt die Unfallrente neben der Einmalzahlung, wenn der Invaliditätsgrad bei 70 Prozent liegt.
| Invaliditätsgrad nach Gliedertaxe | 70 Prozent |
| Einmalzahlung bei 100.000 Euro Grundsumme ohne Progression | 70.000 Euro |
| Unfallrente ab 50 Prozent, vereinbart 1.000 Euro | 12.000 Euro im Jahr |
| Unfallrente bis zum 85. Lebensjahr gerechnet | rund 600.000 Euro |
Bei einem schweren Unfall bringt die Unfallrente über Jahrzehnte ein Vielfaches der Einmalzahlung. Bleibt der Grad bei 40 Prozent, gibt es dagegen nur die Einmalzahlung und keinen Cent Rente.
So funktioniert die Unfallrente
Die Unfallrente ist ein Zusatzbaustein der privaten Unfallversicherung. Sie zahlt jeden Monat den vereinbarten Betrag, wenn ein Unfall eine dauerhafte Invalidität von mindestens dem vereinbarten Grad hinterlässt. Wie hoch der Grad ist, ergibt sich wie bei der Einmalzahlung aus der Gliedertaxe oder aus der Beeinträchtigung insgesamt.
Nach den Musterbedingungen läuft die Unfallrente rückwirkend ab dem Unfallmonat und danach monatlich im Voraus. Sie endet mit dem Tod oder wenn eine Neubemessung zeigt, dass der Invaliditätsgrad unter die Schwelle gesunken ist. Der Versicherer darf Lebensbescheinigungen verlangen, ohne sie ruht die Zahlung.
Warum die Schwelle von 50 Prozent so hoch liegt
Die Unfallrente setzt meist bei 50 Prozent Invalidität ein. Das klingt nach wenig, ist aber viel: Nach der Gliedertaxe der Musterbedingungen erreicht selbst der Verlust eines Fußes mit 40 Prozent diesen Wert nicht. Für die Unfallrente braucht es also sehr schwere oder mehrere Verletzungen.
Tarife mit einer Schwelle von 25 oder 30 Prozent zahlen deutlich öfter, kosten aber mehr. Wer die Unfallrente will, sollte deshalb zuerst auf die Schwelle schauen und erst danach auf die Rentenhöhe.
| Verletzung nach Gliedertaxe | Invaliditätsgrad | Unfallrente ab 50 Prozent? |
|---|---|---|
| Daumen vollständig funktionsunfähig | 20 Prozent | nein |
| Gehör auf einem Ohr verloren | 30 Prozent | nein |
| Fuß verloren | 40 Prozent | nein |
| Hand verloren | 55 Prozent | ja |
| Arm vollständig funktionsunfähig | 70 Prozent | ja |
| Arm zur Hälfte beeinträchtigt | 35 Prozent | nein |
Unfallrente oder Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können, egal ob durch Krankheit oder Unfall. Die Unfallrente zahlt nur nach einem Unfall. Laut Auswertung der Leistungsfälle stehen Unfälle mit 6,85 Prozent weit hinter psychischen Erkrankungen, Rücken und Gelenken sowie Krebs.
Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat, braucht die Unfallrente meist nicht zusätzlich. Das Geld für den Zusatz ist dann in einer höheren Grundsumme mit Progression besser angelegt, denn die Einmalzahlung hilft beim Umbau von Wohnung und Auto.
Für wen sich die Unfallrente lohnt
Die Unfallrente lohnt sich vor allem für Menschen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen oder sie nicht bezahlen können: wegen Vorerkrankungen, eines körperlich harten Berufs oder einer riskanten Freizeit. Für sie ist eine lebenslange Unfallrente oft der einzige laufende Einkommensschutz, wenigstens für schwere Unfälle.
Auch für junge Menschen kann die Unfallrente passen, weil eine lebenslange Rente bei schwerer Invalidität über Jahrzehnte mehr bringt als eine Einmalzahlung. Für Rentner ist sie selten sinnvoll: Das Einkommen läuft weiter, gebraucht wird eher Geld für Hilfe im Alltag.
Grenzen und Nachteile der Unfallrente
Die Unfallrente hängt an denselben Voraussetzungen wie die Invaliditätsleistung: Die Invalidität muss innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall eingetreten, ärztlich festgestellt und geltend gemacht sein. Haben Krankheiten oder Gebrechen zu mindestens 25 Prozent mitgewirkt, wird der Invaliditätsgrad gekürzt, und die Unfallrente kann so unter die Schwelle fallen.
Ohne Dynamik verliert eine feste Unfallrente über die Jahre an Kaufkraft. Ob und wie die private Unfallrente versteuert wird, klären Sie mit Ihrer Steuerberatung.
Schritt für Schritt
- Prüfen, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie möglich und bezahlbar ist.
- Wenn nicht: Unfallrente mit möglichst niedriger Schwelle anfragen, etwa 30 statt 50 Prozent.
- Rentenhöhe am laufenden Bedarf ausrichten, nicht am höchsten Angebot.
- Auf Dynamik achten, damit die Rente nicht an Kaufkraft verliert.
- Grundsumme und Progression trotzdem ausreichend wählen.
- Beiträge mit und ohne Unfallrente nebeneinanderlegen.
Checkliste
- Schwelle für die Unfallrente bekannt, 50 Prozent oder niedriger
- Rente lebenslang und nicht nur bis zu einem Endalter
- Mitwirkungsanteil erst ab 25 Prozent oder höher
- Dynamik für Beitrag und Leistung vereinbart
- Berufsunfähigkeitsversicherung geprüft oder bewusst ausgeschlossen
- Fristen von 15 Monaten für die Invalidität bekannt
Häufige Fehler
- Die Unfallrente als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sehen
- Nur auf die Rentenhöhe schauen und die Schwelle von 50 Prozent übersehen
- Für die Unfallrente die Grundsumme so weit senken, dass die Einmalzahlung zu klein wird
- Die Frist von 15 Monaten für die ärztliche Feststellung verpassen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ab wann zahlt die Unfallrente?
Ab dem vereinbarten Invaliditätsgrad, meist 50 Prozent.
Einige Tarife zahlen schon ab 25 oder 30 Prozent.
Zahlt die Unfallrente lebenslang?
Nach den Musterbedingungen ja, bis zum Tod.
Sie endet früher, wenn eine Neubemessung den Invaliditätsgrad unter die Schwelle senkt.
Ersetzt die Unfallrente eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nein.
Sie zahlt nur nach Unfällen, die Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Krankheit,
und Krankheiten sind die häufigste Ursache.
Gibt es die Unfallrente zusätzlich zur Einmalzahlung?
Ja.
Sie ist ein eigener Baustein und läuft neben der Invaliditätsleistung, wenn beide vereinbart sind.
Wird die gesetzliche Unfallrente angerechnet?
Nein.
Die private Unfallrente zahlt unabhängig davon,
ob die Berufsgenossenschaft nach einem Arbeitsunfall leistet.
Lohnt sich die Unfallrente für Kinder?
Sie kann sinnvoll sein, weil eine Rente bei schwerer Invalidität sehr lange läuft.
Achten Sie auf eine niedrige Schwelle und vergleichen Sie mit einer Kinderinvaliditätsversicherung.
Quellen
- GDV: Allgemeine Unfallversicherungsbedingungen AUB 2020, Stand Juni 2025
- checkfox.de: Was kostet eine Unfallversicherung?
- versicherungsriese.de: Unfallrente, privat und gesetzlich
- LV 1871: Ursachen für Berufsunfähigkeit
- Handelsblatt: Was darf eine BU 2026 kosten?
- Stiftung Warentest: Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
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