Alles zur Versicherung: Pflegezusatz
Brauche ich eine Pflegezusatzversicherung?
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Warum steigt der Beitrag meiner Pflegezusatzversicherung?
Kurz gesagt
Der Beitrag Ihrer Pflegezusatzversicherung steigt meist aus zwei Gründen: Der Versicherer zahlt mehr Leistungen als kalkuliert, dann darf er ab 10 Prozent Abweichung mit Zustimmung eines Treuhänders anpassen. Oder Ihr Tarif hat eine Dynamik, die Leistung und Beitrag regelmäßig erhöht. Warum steigt er? Wegen Ihres Alters allein nicht, die Alterung ist eingerechnet.
Was es kostet
Beitragsbeispiele für Pflegetagegeld bis 1.500 Euro im Monat aus veröffentlichten Marktbeispielen, Stand 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Eintritt mit 20 Jahren | etwa 9,70 bis 14,10 Euro im Monat |
| Eintritt mit 30 Jahren, leistungsstarker Tarif | rund 40 Euro im Monat |
| Eintritt mit 50 Jahren, leistungsstarker Tarif | rund 100 Euro im Monat |
| Eintritt mit 60 Jahren | etwa 86 bis 160 Euro im Monat |
Werte ohne spätere Beitragsanpassungen und ohne Dynamik.
Wie stark ein Tarif angepasst wird, lässt sich nicht vorhersagen,
die Rechtsgrundlagen sind § 203 VVG und § 155 VAG.
Rechenbeispiel
Pflegetagegeld, Abschluss mit 45, Erhöhung nach acht Jahren
Der Versicherer kündigt eine Beitragsanpassung an. Was die Kundin tun kann.
| Bisheriger Beitrag | 60 Euro im Monat |
| Angekündigte Anpassung | plus 15 Prozent, also 69 Euro |
| Wirksam ab | dem zweiten Monat nach der Mitteilung |
| Alternative | Tarifwechsel mit Anrechnung der Alterungsrückstellung |
Kündigen wäre teuer, ein Neuabschluss mit 53 kostet mehr. Sinnvoll ist, beim Versicherer gleichwertige Tarife mit niedrigerem Beitrag anzufragen.
Beitragsanpassung: wenn Pflege teurer wird als kalkuliert
Ein Pflegetagegeld vom Krankenversicherer wird wie eine private Krankenversicherung nach Art der Lebensversicherung kalkuliert. Eine Pflegerente vom Lebensversicherer folgt anderen Regeln. Der Versicherer vergleicht jedes Jahr die tatsächlichen mit den kalkulierten Leistungen. Weicht das um mehr als 10 Prozent ab, muss er alle Beiträge des Tarifs prüfen, und wenn die Abweichung bleibt, anpassen.
Eine Pflegezusatzversicherung wird so teurer, wenn mehr Versicherte Leistungen beziehen oder länger Pflege brauchen als kalkuliert. Für die Sterbewahrscheinlichkeiten gilt eine eigene Schwelle von 5 Prozent.
Dynamik: die Erhöhung, die Sie selbst gewählt haben
Viele Pflegezusatzversicherungen erhöhen das Pflegegeld regelmäßig, damit es mit den Pflegekosten Schritt hält. Dadurch steigt auch der Beitrag. Bei einer angenommenen Kostensteigerung von 2 Prozent entsprechen 1.500 Euro heute nach 25 Jahren etwa 2.461 Euro.
Ob und wie oft Sie einer Dynamik widersprechen können, ohne das Recht auf spätere Erhöhungen zu verlieren, steht im Bedingungswerk. Prüfen Sie dort auch, ob Erhöhungsrechte nach mehrmaligem Widerspruch entfallen.
| Grund | Wer entscheidet | Ihre Wahl |
|---|---|---|
| Beitragsanpassung nach Leistungsabweichung | Versicherer mit Treuhänder | zahlen, Tarif wechseln oder kündigen |
| Dynamik | vertraglich vereinbart | meist annehmen oder widersprechen |
| Höhere Leistung auf Ihren Wunsch | Sie selbst | Zuschlag oder Ausschluss für die Mehrleistung möglich |
| Älterwerden allein | in der Kalkulation enthalten | kein Anpassungsgrund |
Ihre Rechte bei einer Beitragserhöhung
Die Erhöhung muss Ihnen mit Gründen mitgeteilt werden und wirkt erst ab dem zweiten Monat danach. Innerhalb von zwei Monaten nach Zugang dürfen Sie zum Zeitpunkt der Erhöhung kündigen. Bei einer Pflegezusatzversicherung ist das selten klug, weil Sie bei einem neuen Vertrag älter einsteigen und eine neue Gesundheitsprüfung brauchen.
Besser ist oft der Tarifwechsel beim selben Versicherer. Nach § 204 VVG dürfen Sie in Tarife mit gleichartigem Schutz wechseln, Ihre angesparte Alterungsrückstellung wird angerechnet.
Pflege-Bahr und Erhöhungen
Auch der staatlich geförderte Pflege-Bahr ist eine Pflegezusatzversicherung nach Art der Lebensversicherung. Die Zulage von 5 Euro im Monat bleibt gleich, der Eigenanteil kann bei einer Anpassung steigen.
Prüfen Sie bei jeder Erhöhung des Pflege-Bahr, ob ein zusätzlicher ungeförderter Tarif sinnvoller ist, statt nur mehr zu zahlen.
Schritt für Schritt
- Im Schreiben nachsehen, ob es eine Beitragsanpassung oder eine Dynamik ist.
- Frist für Widerspruch oder Sonderkündigung notieren.
- Beim Versicherer gleichwertige Tarife für einen Tarifwechsel anfragen.
- Neuabschluss woanders nur mit fertigem Angebot und Gesundheitsprüfung erwägen.
- Erst danach entscheiden, ob Sie zahlen, wechseln oder Leistung kürzen.
Checkliste
- Grund der Erhöhung verstanden
- Frist von zwei Monaten im Kalender
- Tarifwechsel beim selben Versicherer geprüft
- Dynamik bewusst angenommen oder abgelehnt
- Neuer Vertrag nur mit Zusage, bevor der alte endet
Häufige Fehler
- Sofort kündigen und später älter neu abschließen
- Eine Dynamik mit einer Beitragsanpassung verwechseln
- Die Dynamik ablehnen, ohne die Folgen im Bedingungswerk zu lesen
- Leistung kürzen, ohne den Pflegebedarf neu zu rechnen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Warum steigt der Beitrag meiner Pflegezusatzversicherung, obwohl ich nicht krank war?
Angepasst wird für den ganzen Tarif, nicht für Sie persönlich.
Ihre Gesundheit spielt dafür keine Rolle.
Darf der Versicherer beliebig erhöhen?
Nein.
Er braucht eine nachhaltige Abweichung der Rechnungsgrundlagen und die Zustimmung eines
unabhängigen Treuhänders.
Kann ich die Dynamik ablehnen?
Meist ja.
Ob danach künftige Erhöhungen entfallen, regelt Ihr Bedingungswerk.
Hilft mir ein Tarifwechsel?
Oft.
Sie behalten Ihre Alterungsrückstellung,
für Mehrleistungen kann der Versicherer aber einen Risikozuschlag oder Ausschluss verlangen.
Steigt der Beitrag, weil ich älter werde?
Nein, das Eintrittsalter ist eingerechnet.
Höhere Beiträge kommen aus Anpassungen oder der Dynamik.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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