Alles zur Versicherung: Berufsunfähigkeit
Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Was ist eine Existenzschutzversicherung?
Kurz gesagt
Eine Existenzschutzversicherung ist eine Rentenversicherung, die zahlt, wenn ein festgelegter Auslöser eintritt: Verlust von Grundfähigkeiten wie Gehen oder Sehen, bestimmte schwere Krankheiten, Pflegebedürftigkeit oder schwere Unfallfolgen. Auf den Beruf kommt es nicht an. Sie kostet für 1.000 bis 2.000 Euro Rente etwa 30 bis 140 Euro im Monat. Psychische Erkrankungen sind meist nicht oder kaum versichert.
Was es kostet
Nettobeiträge im Monat für Multi-Risk-Tarife aus einer veröffentlichten Marktübersicht.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Bürokauffrau, 30 Jahre, 1.000 Euro Rente | etwa 30 bis 65 Euro im Monat |
| Erzieherin, 28 Jahre, 1.200 Euro Rente | etwa 30 bis 60 Euro im Monat |
| Dachdecker, 35 Jahre, 1.500 Euro Rente | etwa 60 bis 110 Euro im Monat |
| Selbstständiger Berater, 42 Jahre, 2.000 Euro Rente | etwa 80 bis 140 Euro im Monat |
Werte aus öffentlich genannten Beispielrechnungen, Stand Oktober 2026.
Ihr Beitrag hängt von Alter, Beruf, Gesundheit und Rentenhöhe ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Dachdecker, 35 Jahre, sucht Schutz für 1.500 Euro Rente
Eine BU wäre teuer. So sieht der Vergleich mit einem Existenzschutz aus.
| Berufsunfähigkeit, 1.500 Euro Rente | etwa 200 bis 250 Euro im Monat |
| Existenzschutz, 1.500 Euro Rente | etwa 60 bis 110 Euro im Monat |
| Ersparnis | etwa 90 bis 190 Euro im Monat |
| Preis dafür | keine Leistung bei Psyche und oft keine bei Rückenleiden |
Bezahlbarer Grundschutz für schwere körperliche Fälle, aber kein Ersatz für eine BU bei den häufigsten Ursachen.
Ein Name, verschiedene Produkte
Existenzschutz ist kein Begriff aus dem Gesetz. Versicherer und Banken nennen so Tarife, die mehrere Auslöser in einem Vertrag bündeln. Fachleute sprechen von Multi-Risk-Versicherung. Was genau versichert ist, steht nur im Bedingungswerk des einzelnen Tarifs.
Typisch sind vier Bausteine: der Verlust von Grundfähigkeiten wie Gehen, Sehen, Hören oder Greifen, eine Liste schwerer Krankheiten wie Krebs oder Schlaganfall, Pflegebedürftigkeit ab einem bestimmten Pflegegrad und schwere Unfallfolgen. Tritt ein Auslöser ein, gibt es eine monatliche Rente oder eine Einmalzahlung.
Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung fragt, ob Sie Ihren Beruf noch zu mindestens 50 Prozent ausüben können, egal aus welchem Grund. Die Existenzschutzversicherung fragt nur, ob ein Auslöser aus ihrer Liste eingetreten ist. Ein Bandscheibenvorfall, der Sie aus dem Handwerk wirft, löst oft keine Leistung aus, weil die Schwelle für den Verlust einer Fähigkeit nicht erreicht wird.
Dafür ist der Existenzschutz meist günstiger und leichter zu bekommen. Für einen Dachdecker kostet eine BU schnell 200 bis 250 Euro im Monat, ein Multi-Risk-Tarif mit 1.500 Euro Rente etwa 60 bis 110 Euro.
| Fall | Berufsunfähigkeit | Existenzschutz |
|---|---|---|
| Depression, ein Jahr arbeitsunfähig | zahlt bei 50 Prozent Berufsunfähigkeit | meist keine Leistung |
| Schlaganfall mit Lähmung | zahlt | zahlt aus Krankheits- oder Fähigkeitsbaustein |
| Bandscheibenvorfall im Handwerk | zahlt, wenn der Beruf nicht mehr geht | oft keine Leistung |
| Pflegegrad nach Unfall | zahlt, wenn der Beruf nicht mehr geht | zahlt je nach Tarif ab Pflegegrad 2, 3 oder 4 |
Worauf Sie im Bedingungswerk achten
Achten Sie darauf, ab welchem Pflegegrad gezahlt wird. Verbraucherfreundliche Tarife leisten ab Pflegegrad 2, schwächere erst ab 3 oder 4. Prüfen Sie außerdem die Liste der Krankheiten und wie streng sie definiert sind, etwa wie lange ein Ausfall nach einem Schlaganfall bestehen muss.
Wichtig ist auch, ob psychische Erkrankungen überhaupt vorkommen. Rund ein Drittel aller Fälle von Berufsunfähigkeit hat psychische Ursachen. Fehlt dieser Teil, bleibt eine große Lücke.
Wann eine Existenzschutzversicherung passt und wann nicht
Sinnvoll ist sie für Menschen in körperlichen Berufen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen oder sie nicht bezahlen können, und als Ergänzung für Selbstständige mit hohem Risiko.
Wer im Büro arbeitet und gesund ist, bekommt meist eine BU zu einem ähnlichen Preis und ist damit breiter geschützt. Dann ist der Existenzschutz die schwächere Wahl. Prüfen Sie deshalb zuerst, ob eine BU möglich ist.
Schritt für Schritt
- Zuerst prüfen, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen ist.
- Liste der Grundfähigkeiten und Krankheiten im Tarif lesen.
- Pflegegrad für die Leistung und Regeln zu psychischen Erkrankungen prüfen.
- Rentenhöhe nach Ihrem Bedarf wählen, nicht nach dem Beitrag.
- Gesundheitsfragen vollständig und wahr beantworten.
Checkliste
- Leistung ab Pflegegrad 2
- Breite Liste schwerer Krankheiten mit klaren Definitionen
- Angaben zu psychischen Erkrankungen geprüft
- Rente bis mindestens 67
- Möglichkeit, später in eine BU zu wechseln, falls vorhanden
Häufige Fehler
- Den Existenzschutz für eine vollwertige BU halten
- Nur auf den Beitrag schauen und die Auslöser nicht lesen
- Psychische Erkrankungen als Lücke übersehen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ist eine Existenzschutzversicherung dasselbe wie eine Grundfähigkeitsversicherung?
Nicht ganz.
Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt nur bei verlorenen Fähigkeiten.
Der Existenzschutz bündelt meist zusätzlich schwere Krankheiten, Pflege und Unfallfolgen.
Zahlt sie bei Burnout oder Depression?
In den meisten Tarifen nicht oder nur sehr eingeschränkt.
Das ist die größte Schwäche gegenüber der BU.
Brauche ich Gesundheitsfragen?
Ja.
Beantworten Sie sie vollständig und wahr,
denn falsche Angaben gefährden den Schutz wie bei jeder anderen Absicherung der Arbeitskraft.
Bis wann zahlt die Rente?
Das legt der Vertrag fest, meist bis zum vereinbarten Endalter, etwa 67.
Ist der Existenzschutz für Büroberufe sinnvoll?
Selten.
Im Büro ist eine BU oft ähnlich teuer und deckt mehr Ursachen ab.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Für 1.500 Euro Monatsrente bis 67 zahlen Sie mit 30 Jahren im Büro oft rund 70 Euro im Monat. …
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Ja, für fast alle, die von ihrem Arbeitseinkommen leben. Die gesetzliche Erwerbsminderungsren …
Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT.
Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
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