Alles zur Versicherung: Unfallversicherung
Brauche ich eine private Unfallversicherung?
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Was passiert mit der Unfallversicherung, wenn ein Pflegegrad vorliegt?
Kurz gesagt
Das hängt vom Bedingungswerk ab. Was passiert, steht in Ihrem Vertrag: In vielen Verträgen gilt eine Person ab Pflegegrad 4, in älteren schon ab Pflegegrad 3, als nicht versicherbar. Wenn ein solcher Pflegegrad vorliegt, endet die Unfallversicherung und zu viel gezahlte Beiträge kommen zurück. Die Musterbedingungen AUB 2020 enthalten keine solche Klausel mehr. Pflegegrad 1 und 2 sind meist kein Problem.
Was es kostet
Beiträge für Senioren aus veröffentlichten Beispielen und ein Rechenbeispiel.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Seniorenunfallversicherung ab 60 oder 70 Jahren | etwa 120 bis 460 Euro im Jahr |
| Beitragserstattung bei Nichtversicherbarkeit, 30 Euro im Monat, seit 8 Monaten Pflegegrad 4 | 240 Euro zurück |
| Vorinvalidität: Arm vorher um ein Zehntel beeinträchtigt, nach dem Unfall ganz | 70 minus 7 Prozent, also 63 Prozent Invalidität |
Beiträge aus öffentlich genannten Beispielen, Stand Juli 2026.
Die Rechenbeispiele folgen den Musterbedingungen; Ihr Vertrag kann andere Grenzen haben.
Rechenbeispiel
Mutter, 82 Jahre, bekommt Pflegegrad 4
Die Tochter zahlt seit Jahren 30 Euro im Monat für die Unfallversicherung der Mutter. Im März wird Pflegegrad 4 festgestellt, im November stürzt die Mutter.
| Bedingungswerk | nicht versicherbar ab Pflegegrad 4 |
| Schutz | erloschen ab März |
| Leistung für den Sturz im November | keine |
| Beitragserstattung März bis November | etwa 240 Euro |
Die Familie bekommt die Beiträge zurück, aber kein Geld für den Sturz. Hätte der Vertrag die AUB 2020 ohne Klausel, wäre der Unfall versichert.
Was die Klausel zur Nichtversicherbarkeit bedeutet
Viele Unfallversicherungen schreiben in ihre Bedingungen, dass dauernd schwer pflegebedürftige Menschen nicht versicherbar sind. Gemeint sind Pflegegrade im Sinne der Pflegeversicherung nach § 15 SGB XI. Wird ein solcher Pflegegrad festgestellt, erlischt der Versicherungsschutz automatisch, auch wenn Sie weiter Beiträge zahlen.
Der Versicherer muss die Beiträge ab dem Zeitpunkt zurückzahlen, ab dem die Person nicht mehr versicherbar war. Für einen Unfall danach gibt es aber keine Leistung mehr. Das trifft gerade ältere Menschen, bei denen ein Sturz besonders folgenreich ist.
Welcher Pflegegrad bei welchem Bedingungswerk zählt
Die Grenze ist nicht einheitlich. Ältere Bedingungen schließen schon ab Pflegegrad 3 aus, viele aktuelle erst ab Pflegegrad 4. Die unverbindlichen Musterbedingungen des Versicherungsverbands, die AUB 2020, haben die Klausel ganz gestrichen. Welche Fassung bei Ihnen gilt, steht im Versicherungsschein.
Prüfen Sie deshalb beim Pflegegrad für die Unfallversicherung immer zwei Dinge: welches Bedingungswerk vereinbart ist und welcher Pflegegrad festgestellt wurde.
| Pflegegrad nach § 15 SGB XI | Bedeutung | Folge in vielen Unfallverträgen |
|---|---|---|
| 1 | geringe Beeinträchtigung der Selbständigkeit | Vertrag läuft weiter |
| 2 | erhebliche Beeinträchtigung | Vertrag läuft weiter, Hilfeleistungen teils gestrichen |
| 3 | schwere Beeinträchtigung | in älteren Bedingungen Vertragsende |
| 4 | schwerste Beeinträchtigung | in vielen Bedingungen Vertragsende |
| 5 | schwerste Beeinträchtigung mit besonderen Anforderungen | in vielen Bedingungen Vertragsende |
Pflegegrad als Folge eines Unfalls
Anders ist es, wenn der Unfall erst zum Pflegegrad führt. Der Unfall geschah, als die Person noch versicherbar war, und ist deshalb grundsätzlich versichert. Die Invaliditätsleistung wird nach dem bleibenden Schaden berechnet, bei schweren Folgen oft mit hoher Progression.
Ob der Vertrag danach weiterläuft und wie Leistungen nach dem Erlöschen behandelt werden, regelt die Klausel. Lesen Sie den Wortlaut genau, bevor Sie Fristen verstreichen lassen.
Vorerkrankungen und Pflegebedürftigkeit bei der Leistung
Auch ohne Ausschlussklausel kann ein Pflegegrad die Leistung mindern. War ein Körperteil schon vor dem Unfall dauerhaft beeinträchtigt, wird diese Vorinvalidität abgezogen (Ziffer 2.1.2.2.3 AUB 2020).
Haben Krankheiten zu mindestens 25 Prozent an den Unfallfolgen mitgewirkt, wird der Invaliditätsgrad um diesen Anteil gekürzt (Ziffer 3.2 AUB 2020). Bei pflegebedürftigen Menschen mit Arthrose oder Osteoporose kommt das häufig vor.
Wann die Unfallversicherung keinen Sinn mehr hat
Bei Pflegegrad 4 oder 5 lebt die Person meist mit dauerhafter Betreuung, Stürze werden von der Pflegeversicherung und der Krankenkasse mit aufgefangen. Ein Vertrag, der dann ohnehin erlischt, kostet nur Geld.
Bei Pflegegrad 1 oder 2 kann ein Vertrag mit Hilfeleistungen dagegen sinnvoll bleiben, wenn er sie nicht ausschließt. Ob das so ist, steht im Bedingungswerk.
Schritt für Schritt
- Versicherungsschein heraussuchen und nachsehen, welches Bedingungswerk gilt.
- In den Bedingungen nach nicht versicherbaren Personen und Pflegegrad suchen.
- Den festgestellten Pflegegrad mit der Grenze vergleichen.
- Liegt der Pflegegrad darüber, den Versicherer informieren und die Beitragserstattung verlangen.
- Bei Pflegegrad 1 oder 2 prüfen, ob Hilfeleistungen noch gelten.
Checkliste
- Versicherungsschein mit Bedingungsfassung
- Bescheid der Pflegekasse mit Datum und Pflegegrad
- Klausel zu nicht versicherbaren Personen gelesen
- Hilfeleistungen und deren Grenzen geprüft
- Beitragszahlung ab Nichtversicherbarkeit gestoppt
Häufige Fehler
- Nach Pflegegrad 4 jahrelang weiterzahlen und glauben, man sei versichert
- Annehmen, jeder Pflegegrad beende die Versicherung
- Die Bedingungsfassung nicht prüfen, obwohl alte und neue sich stark unterscheiden
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Muss ich der Unfallversicherung den Pflegegrad melden?
Das regelt Ihr Vertrag.
Melden Sie ihn trotzdem,
wenn er die Grenze erreicht, damit Sie keine Beiträge für einen erloschenen Schutz zahlen.
Kann ich mit Pflegegrad eine neue Unfallversicherung abschließen?
Mit Pflegegrad 1 oder 2 oft ja.
Ab der Grenze im Bedingungswerk nimmt der Versicherer niemanden auf.
Zahlt die Unfallversicherung, wenn der Unfall den Pflegegrad verursacht?
Grundsätzlich ja, denn der Unfall geschah vor dem Pflegegrad.
Wie Ihr Bedingungswerk Leistungen nach Eintritt der Nichtversicherbarkeit behandelt,
sollten Sie trotzdem nachlesen.
Gibt es Tarife ohne Pflegegrad-Klausel?
Ja, die Musterbedingungen AUB 2020 enthalten keine.
Ob ein konkreter Tarif darauf verzichtet, steht in seinen Bedingungen.
Quellen
- checkfox.de: Was kostet eine Unfallversicherung?
- GDV: Allgemeine Unfallversicherungsbedingungen AUB 2020
- Bedingungsbeispiel AUB 2011, Ziffer 4: nicht versicherbar ab Pflegegrad 3
- Bedingungsbeispiel AUB 2021: nicht versicherbar ab Pflegegrad 4
- Bedingungsbeispiel AUB Premium 2026: Pflegegrad 4 und Hilfeleistungen
- Gesetze im Internet: § 15 SGB XI, Pflegegrade
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