Welche Fristen gelten nach einem Unfall für die Unfallversicherung?

Längere Fristen haben ihren Preis. So viel kosten gut und sehr gut bewertete Tarife im Test, als Jahresbeitrag mit Versicherungsteuer.

Nach einem Unfall laufen mehrere Uhren gleichzeitig, und nicht alle sind gleich hart. Die Meldefristen sind Verhaltensregeln: wer sie verletzt, riskiert eine Kürzung oder bei Vorsatz den Verlust der Leistung, aber nur, wenn der Versicherer vorher in Textform auf diese Folgen hingewiesen hat und das Versäumnis sich ausgewirkt hat. Die 15 Monate für die Invalidität sind dagegen eine Voraussetzung des Anspruchs. Ist eine davon nicht erfüllt, gibt es keine Invaliditätsleistung.

Die Tabelle zeigt die Fristen nach dem Gesetz und nach den Musterbedingungen des Branchenverbands (AUB 2020, Stand Juni 2025). Viele Tarife sind großzügiger; maßgeblich ist immer Ihr Bedingungswerk.

Drei Dinge müssen innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfalltag erledigt sein: die Invalidität muss eingetreten sein, ein Arzt muss sie schriftlich festgestellt haben, und Sie müssen sie beim Versicherer geltend gemacht haben. Geltend machen ist einfacher, als es klingt: Es genügt die Mitteilung, dass Sie von einer dauerhaften Beeinträchtigung ausgehen. Eine Zahl oder ein fertiges Gutachten brauchen Sie dafür nicht.

Versäumen Sie die Geltendmachung, lässt sich das nur in besonderen Ausnahmefällen entschuldigen, etwa nach einer schweren Kopfverletzung; dann müssen Sie sie unverzüglich nachholen. Für die ärztliche Feststellung gibt es diese Ausnahme in den Musterbedingungen nicht. Warten Sie deshalb nicht das Ende der Behandlung ab. Gute Tarife verlängern die Fristen deutlich, die Stiftung Warentest nennt als besseren Maßstab 21 Monate für den Eintritt und 24 Monate für Feststellung und Geltendmachung.

Sobald Sie einen Unfall melden, muss der Versicherer Sie in Textform auf die Voraussetzungen des Anspruchs und auf die einzuhaltenden Fristen hinweisen (§ 186 VVG). Unterbleibt dieser Hinweis, kann er sich auf ein Versäumnis der Frist nicht berufen. Das ist der wichtigste Rettungsanker, wenn die 15 Monate schon verstrichen sind.

Prüfen Sie deshalb das erste Schreiben nach Ihrer Meldung genau: Stehen dort die Fristen, gilt der Schutz durch § 186 VVG nicht mehr, und die Uhr läuft. Melden Sie früh, gewinnen Sie also doppelt: Der Hinweis kommt früh, und Sie haben die restliche Zeit für die ärztliche Feststellung.

Auch der Versicherer hat Fristen. Liegen ihm die nötigen Unterlagen vor, muss er binnen eines Monats erklären, ob und in welchem Umfang er zahlt, bei der Invaliditätsleistung binnen drei Monaten. Erkennt er an, ist das Geld zwei Wochen später fällig. Steht nur fest, dass er zahlen muss, aber nicht wie viel, können Sie einen angemessenen Vorschuss verlangen. Vor Abschluss der Heilbehandlung gibt es im ersten Jahr höchstens einen Betrag bis zur vereinbarten Todesfallsumme.

Nach der ersten Bemessung dürfen Sie und der Versicherer den Invaliditätsgrad jährlich neu bemessen lassen, längstens bis drei Jahre nach dem Unfall; bei Kindern kann der Vertrag die Frist verlängern. Wollen Sie die Neubemessung, müssen Sie das vor Ablauf der Frist mitteilen. Der Versicherer muss Sie mit seiner Erklärung über dieses Recht unterrichten, sonst kann er sich auf eine Verspätung nicht berufen.

Ansprüche aus dem Vertrag verjähren in drei Jahren, gerechnet ab dem Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie die Umstände kannten. Solange der Versicherer Ihren angemeldeten Anspruch prüft, ist die Verjährung gehemmt, bis seine Entscheidung in Textform bei Ihnen eingeht.

War es ein Arbeits- oder Wegeunfall, kommt die gesetzliche Unfallversicherung dazu. Dort meldet der Arbeitgeber den Unfall, wenn Sie getötet oder mehr als drei Tage arbeitsunfähig werden, und zwar binnen drei Tagen, nachdem er davon erfahren hat (§ 193 SGB VII). Diese Meldung ersetzt nicht die Meldung an Ihre private Unfallversicherung, beide laufen getrennt.