Welche Krankenversicherung brauchen Beamte?
Was die meisten Beamten brauchen, ist die Beihilfe zusammen mit einer privaten Restkostenvers …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Welche Versicherungen brauchen Beamte im Verwaltungsdienst?
Kurz gesagt
Welche Versicherungen Beamte im Verwaltungsdienst brauchen, lässt sich klar ordnen: zuerst die private Krankenversicherung zur Beihilfe, dann eine Privathaftpflicht mit Diensthaftpflicht für etwa 90 Euro im Jahr und eine Absicherung gegen Dienstunfähigkeit, solange noch kein Ruhegehalt besteht. Mit 30 Jahren kostet die Krankenversicherung meist 250 bis 400 Euro im Monat.
Was es kostet
Richtwerte aus veröffentlichten Tarifbeispielen für Beamte, Stand 2025 und 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Diensthaftpflicht Verwaltung, Baustein allein | etwa 33 Euro im Jahr |
| Privathaftpflicht mit Diensthaftpflicht Verwaltung | etwa 90 Euro im Jahr |
| Geldschäden von 3.000 auf 250.000 Euro erhöhen | etwa 105 Euro im Jahr zusätzlich, netto |
| Krankenversicherung zur Beihilfe, 30 Jahre, 50 Prozent Beihilfe | etwa 250 bis 400 Euro im Monat |
| Dienstunfähigkeit, gehobener Dienst, 30 Jahre, 2.000 Euro Rente | ab etwa 78 Euro im Monat |
| Rechtsschutz Privat und Beruf, eine Person | etwa 250 Euro im Jahr |
Richtwerte aus öffentlich genannten Beiträgen;
die Gesetzesstellen und die Musterbedingungen sind geprüft.
Ihr Beitrag hängt von Dienstherr, Alter, Gesundheit und Summen ab;
das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Sachbearbeiterin, 30, gehobener Dienst beim Bund
So setzt sich der Schutz zusammen, wenn sie mit den wichtigsten Bausteinen beginnt.
| Krankenversicherung zur Beihilfe | etwa 250 bis 400 Euro im Monat |
| Dienstunfähigkeit, 2.000 Euro Rente | ab etwa 78 Euro im Monat |
| Privathaftpflicht mit Dienstbaustein, 90 Euro im Jahr | etwa 7,50 Euro im Monat |
| Rechtsschutz Privat und Beruf, 250 Euro im Jahr | etwa 21 Euro im Monat |
Zusammen etwa 360 bis 510 Euro im Monat, den größten Teil macht die Krankenversicherung aus.
Was der Dienstherr im Verwaltungsdienst schon trägt
Beamte im Verwaltungsdienst bekommen keinen Arbeitgeberanteil zur Krankenversicherung, sondern Beihilfe: Der Dienstherr erstattet einen festen Teil der Arzt- und Klinikkosten. Beim Bund sind das 50 Prozent für Aktive und 70 Prozent ab zwei Kindern oder im Ruhestand. Den Rest versichern Sie privat.
Unfälle im Dienst und auf dem direkten Weg zur Dienststelle gelten als Dienstunfall nach Paragraf 31 Beamtenversorgungsgesetz. Dafür zahlt die Dienstunfallfürsorge. Deshalb sind Beamte nach Paragraf 4 SGB VII nicht in der gesetzlichen Unfallversicherung. Unfälle in der Freizeit deckt keiner von beiden.
Haftung in der Verwaltung: wann es teuer wird
Schädigen Sie im Dienst einen Bürger, haftet nach Artikel 34 Grundgesetz zuerst der Staat. Bei grober Fahrlässigkeit holt er sich das Geld von Ihnen zurück. Für Schäden am Dienstherrn selbst gilt Paragraf 75 Bundesbeamtengesetz beim Bund und Paragraf 48 Beamtenstatusgesetz in Ländern und Kommunen.
In der Verwaltung sind es selten Sachschäden, sondern verlorene Generalschlüssel und reine Geldschäden, etwa eine versäumte Frist bei Fördermitteln oder ein fehlerhafter Bescheid. Grundtarife der Diensthaftpflicht decken Geldschäden oft nur mit wenigen Tausend Euro. Wer mit Haushalt, Vergabe oder Kasse zu tun hat, sollte die Summe erhöhen.
Dienstunfähigkeit in den ersten Dienstjahren
Ein Ruhegehalt gibt es nach Paragraf 4 Beamtenversorgungsgesetz erst nach fünf Jahren Dienstzeit. Wer als Beamter auf Probe im Verwaltungsdienst krank wird, wird in der Regel entlassen und in der gesetzlichen Rente nachversichert. Dann bleibt meist nur eine kleine Erwerbsminderungsrente.
Diese Lücke schließt eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit echter Dienstunfähigkeitsklausel. Sie zahlt, sobald der Dienstherr Sie wegen Dienstunfähigkeit entlässt oder in den Ruhestand versetzt. Für Lebenszeitbeamte mit vielen Dienstjahren wird sie weniger wichtig, weil das Ruhegehalt dann höher ist.
Rechtsschutz bei Streit mit dem Dienstherrn
Streit um Beförderung, Versetzung, Beihilfe oder Versorgung läuft vor dem Verwaltungsgericht. Nach den Musterbedingungen des Versicherungsverbands deckt der Arbeits-Rechtsschutz auch öffentlich-rechtliche Dienstverhältnisse, soweit es um dienst- und versorgungsrechtliche Ansprüche geht.
Ein Disziplinarverfahren ist ein eigener Baustein, der Disziplinar- und Standes-Rechtsschutz. Er hat nach den Musterbedingungen keine Wartezeit, der Arbeits-Rechtsschutz dagegen meist drei Monate. Wer bereits Streit absehen kann, schließt also zu spät ab.
Reihenfolge für Beamte im Verwaltungsdienst
Die Tabelle ordnet nach Dringlichkeit. Die Krankenversicherung ist faktisch Pflicht, die übrigen Bausteine richten sich nach Dienstjahren und Aufgaben.
| Rang | Versicherung | Richtwert |
|---|---|---|
| 1 | Private Krankenversicherung zur Beihilfe | etwa 250 bis 400 Euro im Monat mit 30 |
| 2 | Privathaftpflicht mit Diensthaftpflicht | etwa 90 Euro im Jahr |
| 3 | Berufsunfähigkeit mit Dienstunfähigkeitsklausel | ab etwa 78 Euro im Monat für 2.000 Euro Rente |
| 4 | Rechtsschutz Privat und Beruf | etwa 250 Euro im Jahr |
| später | Unfallversicherung für die Freizeit | etwa 60 bis 180 Euro im Jahr |
Was Sie in der Verwaltung meist nicht brauchen
Eine Unfallversicherung nur für den Dienst ist doppelt, weil die Dienstunfallfürsorge dort schon zahlt. Sinnvoll ist sie höchstens für die Freizeit. Eine Vermögensschadenhaftpflicht als eigener Vertrag braucht nur, wer im Verwaltungsdienst über größere Geldbeträge entscheidet; sonst reicht der Baustein.
Für Selbstständige gibt es eigene Seiten nach Betriebsart. Diese Seite betrifft nur Beamte und Tarifbeschäftigte im Verwaltungsdienst.
Schritt für Schritt
- Beihilfesatz Ihres Dienstherrn klären und die Krankenversicherung passend dazu abschließen.
- Bei Vorerkrankungen die Frist der Öffnungsaktion nach der ersten Verbeamtung nutzen.
- Diensthaftpflicht als Baustein zur Privathaftpflicht ergänzen, Schlüssel und Geldschäden prüfen.
- Berufsunfähigkeit mit echter Dienstunfähigkeitsklausel abschließen, solange Sie jung und gesund sind.
- Rechtsschutz mit Arbeits- und Disziplinarbaustein erwägen, bevor ein Streit absehbar ist.
Checkliste
- Krankenversicherung deckt genau den Teil, den die Beihilfe offenlässt
- Diensthaftpflicht mit Schlüsselverlust und ausreichender Summe für Geldschäden
- Echte Dienstunfähigkeitsklausel ohne eigene Prüfung des Versicherers
- Nachversicherungsgarantie für Verbeamtung auf Lebenszeit und Beförderung
- Rechtsschutz schließt öffentlich-rechtliche Dienstverhältnisse ein
Häufige Fehler
- Die Öffnungsaktion verpassen und später wegen Vorerkrankungen abgelehnt werden
- Annehmen, die Haftung des Staates schütze auch bei grober Fahrlässigkeit
- Eine Unfallversicherung nur für den Dienst abschließen, obwohl die Dienstunfallfürsorge dort zahlt
- Die Dienstunfähigkeit erst nach der Verbeamtung auf Lebenszeit absichern
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Brauche ich als Beamter eine Diensthaftpflicht?
Vorgeschrieben ist sie nicht.
Da Sie bei grober Fahrlässigkeit voll haften,
ist sie für rund 33 Euro im Jahr als Baustein aber fast immer sinnvoll.
Gilt der Weg zur Dienststelle als Dienstunfall?
Ja,
der direkte Weg zwischen Wohnung und Dienststelle zählt nach Paragraf 31 Beamtenversorgungsgesetz
zum Dienst.
Umwege sind nur in bestimmten Fällen gedeckt, etwa für die Kinderbetreuung.
Lohnt sich die gesetzliche Krankenkasse für Beamte?
Meist nur in Ländern mit pauschaler Beihilfe,
etwa für Familien mit einem Verdiener oder bei schweren Vorerkrankungen.
Ohne sie zahlen Sie den vollen Kassenbeitrag allein.
Ab wann bekomme ich ein Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit?
Nach fünf Jahren Dienstzeit.
Vorher nur, wenn die Dienstunfähigkeit auf einem Dienstunfall beruht.
Deckt mein Rechtsschutz Streit um die Beihilfe?
Wenn der Arbeits-Rechtsschutz öffentlich-rechtliche Dienstverhältnisse einschließt, ja,
soweit es um dienst- und versorgungsrechtliche Ansprüche geht.
Prüfen Sie den Wortlaut Ihres Vertrags.
Quellen
- Ratgeberseite: Diensthaftpflichtversicherung
- Ratgeberseite: PKV für Beamte 2026
- Ratgeberseite: Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte
- Tarifübersicht: Arbeitsrechtsschutz, Leistungen und Tarife
- Tarifübersicht: Was kostet eine Unfallversicherung?
- GEW: Beihilfe und pauschale Beihilfe
- Beamtenversorgungsgesetz § 4: Entstehen des Ruhegehalts
- Beamtenversorgungsgesetz § 31: Dienstunfall
- SGB VII § 4: Versicherungsfreiheit
- Grundgesetz Artikel 34
- Bundesbeamtengesetz § 75
- Beamtenstatusgesetz § 48
- GDV: Musterbedingungen Rechtsschutzversicherung ARB 2012
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