Wie bin ich abgesichert, wenn ich meine Eltern pflege?
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Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Welche Versicherungen brauchen Rentner und welche nicht mehr?
Kurz gesagt
Rentner brauchen weiter die Privathaftpflicht, die Hausrat und mit eigenem Haus die Wohngebäudeversicherung, zusammen oft 550 bis 800 Euro im Jahr. Welche nicht mehr nötig sind: Die Berufsunfähigkeitsversicherung endet mit dem Ruhestand, die Risikolebensversicherung oft mit dem getilgten Kredit. Nach vorn rückt die Pflege: Im Heim zahlen Bewohner im ersten Jahr im Schnitt 3.364 Euro im Monat selbst.
Was es kostet
Veröffentlichte Beiträge und Kosten, die im Ruhestand eine Rolle spielen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Privathaftpflicht Single, Deckung 10 bis 50 Millionen Euro | etwa 40 bis 120 Euro im Jahr |
| Wohngebäude Einfamilienhaus mit gutem Schutz | etwa 400 bis 500 Euro im Jahr |
| Eigenanteil Pflegeheim, erstes Jahr, Bundesschnitt | 3.364 Euro im Monat |
| Sterbegeldversicherung, Eintritt mit 70, Summe 7.000 bis 8.000 Euro | etwa 54 bis 63 Euro im Monat |
| Zuschuss zur privaten Krankenversicherung bei 1.800 Euro Rente | 157,50 Euro im Monat |
Werte aus veröffentlichten Tarifbeispielen und amtlichen Angaben, Stand Oktober 2026.
Ihr Beitrag hängt von Alter, Wohnort und Umfang ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Rentnerpaar, eigenes Haus abbezahlt, 75 Quadratmeter genutzte Wohnfläche
So sieht der Grundschutz aus, wenn Berufsunfähigkeit und Risikoleben ausgelaufen sind.
| Privathaftpflicht als Paar | etwa 60 bis 180 Euro |
| Hausrat, mittlere Tarifzone | etwa 90 bis 120 Euro |
| Wohngebäude mit gutem Schutz | etwa 400 bis 500 Euro |
| Berufsunfähigkeit und Risikoleben | 0 Euro, ausgelaufen |
Zusammen etwa 550 bis 800 Euro im Jahr; die Pflegevorsorge kommt gesondert dazu, wenn Sie Erspartes und Haus schützen wollen.
Welche Versicherungen Rentner behalten sollten
Eine Haftung für Schäden an anderen endet nicht mit dem Renteneintritt. Die Privathaftpflicht bleibt deshalb auch für Rentner der wichtigste Vertrag, für Singles kostet sie meist 40 bis 120 Euro im Jahr. Wer allein lebt, kann vom Paartarif in einen Singletarif wechseln.
Hausrat und Wohngebäude bleiben, solange Sie Möbel und ein eigenes Haus haben. Nach dem Umzug in eine kleinere Wohnung sinkt die Wohnfläche und damit die Versicherungssumme der Hausrat; melden Sie das, sonst zahlen Sie für Fläche, die Sie nicht mehr haben.
| Vertrag | Im Ruhestand |
|---|---|
| Privathaftpflicht | behalten, ggf. auf Singletarif umstellen |
| Hausrat | behalten, Wohnfläche nach Umzug anpassen |
| Wohngebäude | behalten, solange Sie Eigentümer sind |
| Berufsunfähigkeit | endet mit dem vereinbarten Endalter |
| Risikoleben | oft entbehrlich, wenn der Kredit getilgt ist |
| Pflegevorsorge | prüfen, je eher desto günstiger |
Welche Verträge im Ruhestand nicht mehr nötig sind
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert das Arbeitseinkommen ab. Mit dem Rentenbeginn gibt es dieses Einkommen nicht mehr, der Vertrag endet meist mit dem vereinbarten Endalter von selbst. Auch eine Krankentagegeldversicherung braucht im Ruhestand niemand mehr.
Die Risikolebensversicherung lohnt sich, solange jemand finanziell von Ihnen abhängt oder ein Kredit offen ist. Ist das Haus abbezahlt und der Partner über Rente und Vermögen versorgt, können Rentner sie auslaufen lassen. Für die Bestattung ist eine Sterbegeldversicherung nur für wenige sinnvoll; Rücklagen auf einem eigenen Konto sind oft günstiger.
Die Pflegelücke im Alter
Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt nur einen Teil. Im Pflegeheim tragen Bewohner im ersten Jahr im Schnitt 3.364 Euro im Monat selbst, Stand Juli 2026. Reicht die Rente nicht, gehen Ersparnisse und später womöglich das Haus in die Kosten.
Eine Pflegetagegeldversicherung ist im Rentenalter teurer und an Gesundheitsfragen gebunden. Wer schon Diagnosen hat, bekommt oft keinen Vertrag mehr. Prüfen Sie die Frage deshalb vor dem Ruhestand und nicht erst, wenn die Pflege absehbar ist.
Unfall, Auto und Krankenversicherung im Ruhestand
Mit dem Ende des Berufslebens fällt der gesetzliche Unfallschutz für Arbeit und Arbeitsweg weg. Für Rentner, die allein leben, ist eine Unfallversicherung mit Hilfeleistungen wie Einkauf, Putzen und Fahrdienst nach einem Sturz oft wertvoller als eine hohe Kapitalsumme.
Die Autoversicherung wird im Alter teurer, meist ab 65 bis 70 Jahren, weil Versicherer das Alter bei der Haftpflicht einrechnen. Ein jährlicher Vergleich lohnt sich. Privat Krankenversicherte bekommen von der Rentenversicherung einen Zuschuss von 8,75 Prozent der Rente, höchstens die Hälfte ihres Beitrags, aber nur auf Antrag.
Wann Rentner wenig ändern müssen
Wer zur Miete wohnt, kein Auto fährt und gesetzlich krankenversichert ist, kommt im Ruhestand mit Privathaftpflicht und Hausrat aus. Eine Pflegezusatzversicherung lohnt sich bei sehr kleinem Vermögen kaum, weil im Ernstfall ohnehin die Sozialhilfe einspringt.
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler und prüft mit Ihnen, welche Verträge im Ruhestand bleiben, welche Sie kündigen und wo eine Lücke entsteht. Die Courtage zahlt der Versicherer, für Sie ist die Durchsicht kostenlos.
Schritt für Schritt
- Alle Verträge auflisten, mit Beitrag und Ablaufdatum.
- Prüfen, welche Verträge ein Arbeitseinkommen absichern, und sie auslaufen lassen.
- Risikoleben mit der Restschuld vergleichen und bei getilgtem Kredit kündigen.
- Hausrat und Haftpflicht an Wohnfläche und Haushalt anpassen.
- Pflegelücke ausrechnen: Heimkosten minus Rente und Pflegekasse.
- Bei privater Krankenversicherung den Zuschuss mit dem Rentenantrag stellen.
Checkliste
- Privathaftpflicht mit mindestens 10 Millionen Euro Deckung
- Hausrat mit aktueller Wohnfläche
- Wohngebäude mit Elementarschutz, wenn das Haus bleibt
- Kein Beitrag mehr für Berufsunfähigkeit nach Rentenbeginn
- Pflegelücke berechnet und bewusst entschieden
- Kfz-Tarif seit 65 jährlich verglichen
Häufige Fehler
- Die Privathaftpflicht kündigen, weil man nicht mehr arbeitet
- Eine Risikoleben weiterzahlen, obwohl niemand mehr abgesichert werden muss
- Die Pflegevorsorge erst mit 75 angehen, wenn Gesundheitsfragen den Abschluss verhindern
- Den Zuschuss zur privaten Krankenversicherung zu spät beantragen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Welche Versicherung ist für Rentner Pflicht?
Die Krankenversicherung und für ein zugelassenes Auto die Kfz-Haftpflicht.
Alle anderen Verträge sind freiwillig.
Brauchen Rentner noch eine Haftpflichtversicherung?
Ja.
Wer einem anderen schadet, haftet unabhängig vom Alter, auch mit seinem Vermögen.
Kann ich die Berufsunfähigkeitsversicherung als Rentner kündigen?
Sie endet meist ohnehin mit dem vereinbarten Endalter.
Wer früher in Rente geht, kann den Vertrag kündigen,
weil kein Arbeitseinkommen mehr abzusichern ist.
Lohnt sich eine Sterbegeldversicherung für Rentner?
Nur für wenige.
Wer lange lebt, zahlt oft mehr ein, als später ausgezahlt wird.
Ein eigenes Sparkonto für die Bestattung ist oft günstiger.
Gibt es spezielle Rentnertarife?
Manche Versicherer bieten Seniorentarife in Haftpflicht und Unfall.
Entscheidend ist der Umfang, nicht der Name; vergleichen Sie Deckung und Beitrag.
Quellen
- Preisübersicht Privathaftpflicht 2026
- Handelsblatt: Wohngebäudeversicherung Kosten 2026
- vdek: Eigenanteile im Pflegeheim, Juli 2026
- Hannoversche: Was kostet eine Sterbegeldversicherung
- Stiftung Warentest: Sterbegeldversicherungen nur für wenige sinnvoll
- Deutsche Rentenversicherung: Merkblatt R0815, Krankenversicherung der Rentner
- Finanztip: Kfz-Versicherung für Rentner
- Verbraucherzentrale: Unfallversicherung für Senioren
- Gesetze im Internet: § 193 VVG, Pflicht zur Krankenversicherung
- Gesetze im Internet: § 1 Pflichtversicherungsgesetz
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