Wie bin ich im Ruhestand im Ausland versichert?

Veröffentlichte Beiträge für die Absicherung im Ruhestand im Ausland.

Für den Ruhestand im Ausland gibt es drei Gruppen von Ländern. In der EU, im EWR und in der Schweiz gilt europäisches Sozialrecht, Ihre deutsche Krankenkasse bleibt zuständig. Mit einigen Staaten hat Deutschland Abkommen geschlossen. Für alle anderen Länder endet Ihr Schutz in der gesetzlichen Krankenversicherung, sobald der Wohnort dort liegt.

Danach richten sich auch Pflege, Beiträge und die Frage, ob Sie bei Besuchen in Deutschland mit Ihrer Gesundheitskarte zum Arzt gehen können. Prüfen Sie diesen Punkt zuerst, bevor Sie Haftpflicht, Hausrat und Auto umstellen.

Beziehen Sie eine deutsche Rente und im neuen Wohnland keine eigene Rente, bleiben Sie bei Ihrer deutschen Krankenkasse versichert. Die Beiträge laufen weiter wie bisher, im Wohnland zahlen Sie nichts zusätzlich. Mit dem Formular S1 Ihrer Kasse schreiben Sie sich beim Krankenversicherungsträger vor Ort ein und erhalten dort Leistungen wie die Einheimischen.

Das heißt auch: Sie bekommen den Leistungsumfang des Wohnlands, nicht den deutschen. In Ländern mit staatlichem Gesundheitsdienst, etwa Portugal oder Italien, kann das Wartezeiten und Zuzahlungen bedeuten. Bei Besuchen in Deutschland können Sie Ihre Gesundheitskarte weiter in vollem Umfang nutzen.

Mitversicherte Angehörige, die mit Ihnen umziehen, richten sich ab dem Umzug nach dem Recht des Wohnlands. Erfüllt Ihr Partner dort die Bedingungen für die Familienversicherung nicht, prüft die deutsche Kasse, wie er weiter versichert werden kann.

Ziehen Sie in den Ruhestand nach Thailand, in die USA oder in ein anderes Land ohne Abkommen, endet Ihre gesetzliche Krankenversicherung. Dann brauchen Sie eine internationale Krankenvollversicherung. Eine Reisepolice reicht nicht, weil sie einen Wohnsitz in Deutschland voraussetzt und nur akute Behandlung zahlt.

Der Beitrag einer internationalen Krankenvollversicherung hängt stark vom Eintrittsalter ab. Ab 60 Jahren sind 400 bis 700 Euro im Monat üblich, mit Deckung in den USA mehr. Manche Tarife nehmen ab 65 keine neuen Kunden auf, und Vorerkrankungen können ausgeschlossen werden. Planen Sie den Wechsel deshalb vor dem Umzug in den Ruhestand im Ausland.

Außerhalb von EU, EWR und Schweiz ruhen die Leistungen der Pflegeversicherung, solange Sie im Ausland wohnen. Nur bei einem vorübergehenden Aufenthalt von bis zu acht Wochen im Jahr wird Pflegegeld weitergezahlt.

Im EU-Ausland folgt die Pflegeversicherung der Krankenversicherung. Das Pflegegeld zahlt Ihre deutsche Pflegekasse, Sachleistungen wie ein Heimplatz richten sich nach dem Recht des Wohnlands. In vielen Staaten gibt es keine Pflegeversicherung wie in Deutschland, der Umfang kann deutlich kleiner sein. Wer neu ins Vereinigte Königreich zieht, bekommt dort keine Pflegeleistungen aus Deutschland mehr.

Die Privathaftpflicht deckt nach den Musterbedingungen des Versichererverbands Schäden im Ausland nur bei einem vorübergehenden Aufenthalt, dessen Höchstdauer im Vertrag steht. Wer den Ruhestand dauerhaft im Ausland verbringt, braucht meist einen Vertrag im neuen Land. Für Überwinterer mit Wohnsitz in Deutschland reicht oft der bestehende Vertrag, wenn die Auslandsdauer passt.

Die Hausrat gilt für die Wohnung, die im Vertrag steht. Geben Sie die deutsche Wohnung auf, endet der Bedarf; die neue Wohnung im Ausland versichern Sie dort. Ein Auto, das Sie im neuen Land zulassen, braucht dort eine Haftpflichtversicherung. Lassen Sie sich vor der Kündigung in Deutschland eine Bescheinigung über Ihren Schadenfreiheitsrabatt geben, manche ausländischen Versicherer rechnen sie an.

Wer im Ruhestand nur die Wintermonate im Süden verbringt und den Wohnsitz in Deutschland behält, bleibt ganz normal versichert. Dann brauchen Sie eine Auslandsreise-Krankenversicherung, die lang genug läuft: Jahresverträge enden meist nach 42 oder 56 Tagen je Reise, für längere Aufenthalte gibt es Langzeitpolicen.

Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler und prüft vor dem Ruhestand im Ausland, welche deutschen Verträge bleiben, welche enden und wo eine Lücke entsteht. Die Courtage zahlt der Versicherer, für Sie ist die Durchsicht kostenlos.