Alles zur Versicherung: Sterbegeld
Lohnt sich eine Sterbegeldversicherung?
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Bekomme ich das Sterbegeld, wenn ich das Erbe ausschlage?
Kurz gesagt
Ja, wenn Sie in der Sterbegeldversicherung als Bezugsberechtigter eingetragen sind. Dann gehört das Geld nicht zum Nachlass, und die Ausschlagung ändert nichts. Steht dort nur die Erben, sagt § 160 Absatz 2 VVG ausdrücklich, dass eine Ausschlagung keinen Einfluss hat. Ohne Bezugsrecht fällt das Sterbegeld in den Nachlass und ist mit der Ausschlagung für Sie verloren.
Was es kostet
Richtwerte aus veröffentlichten Tarifbeispielen und Ratgebern.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Sterbegeldversicherung, Eintritt mit 60, 7.000 Euro | etwa 35 bis 39 Euro im Monat |
| Sterbegeldversicherung, Eintritt mit 70, 7.000 bis 8.000 Euro | etwa 54 bis 63 Euro im Monat |
| Beerdigung, Feuerbestattung im Urnenreihengrab | oft 4.000 bis 6.000 Euro |
| Beerdigung, Erdbestattung im Wahlgrab | schnell 8.000 bis 12.000 Euro |
Richtwerte, Stand Oktober 2026, aus öffentlich genannten Tarifbeispielen und Ratgebern.
Die Beträge im Rechenbeispiel sind Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Tochter schlägt überschuldetes Erbe aus
Der Vater hinterlässt 25.000 Euro Schulden und kaum Vermögen. Seine Sterbegeldversicherung über 8.000 Euro nennt die Tochter als Bezugsberechtigte.
| Schulden im Nachlass | 25.000 Euro |
| Ausschlagung durch die Tochter | keine Haftung für die Schulden |
| Sterbegeld an die Tochter | 8.000 Euro |
| Feuerbestattung, die sie als Angehörige veranlasst | etwa 5.000 Euro |
Die Tochter haftet nicht für die Schulden, bekommt das Sterbegeld und kann davon die Bestattung zahlen. Ohne Bezugsrecht wären die 8.000 Euro im Nachlass geblieben.
Das Bezugsrecht entscheidet
Eine Sterbegeldversicherung ist eine kleine Lebensversicherung. Wer das Geld bekommt, legt der Versicherungsnehmer fest. Ist eine Person als bezugsberechtigt eingetragen, erwirbt sie das Recht auf die Leistung spätestens mit dem Tod, § 159 VVG. Das Geld fließt direkt an sie und gehört nicht zum Nachlass.
Steht im Vertrag allgemein, dass die Erben bezugsberechtigt sind, sind im Zweifel die Personen berechtigt, die zur Zeit des Todes als Erben berufen sind. Eine Ausschlagung der Erbschaft hat auf diese Berechtigung keinen Einfluss, so § 160 Absatz 2 VVG. Nur wenn gar nichts bestimmt ist, zahlt der Versicherer nach üblichen Bedingungen an den Versicherungsnehmer oder seine Erben, und dann ist das Sterbegeld Teil des Nachlasses.
| Eintrag im Vertrag | Sterbegeld nach Ausschlagung |
|---|---|
| Sie namentlich als Bezugsberechtigter | Sie bekommen es |
| Die Erben als Bezugsberechtigte | Sie bekommen Ihren Anteil trotzdem |
| Bestatter als Bezugsberechtigter | geht direkt an den Bestatter |
| Kein Bezugsrecht | fällt in den Nachlass, nicht mehr Ihres |
| Staat als Erbe | kein Bezugsrecht nach § 160 Absatz 4 VVG |
Warum Menschen das Erbe ausschlagen
Ausgeschlagen wird meist, weil der Nachlass überschuldet ist. Wer erbt, haftet für die Schulden der verstorbenen Person. Die Ausschlagung muss innerhalb von sechs Wochen erklärt werden, nachdem Sie vom Erbfall und dem Grund Ihrer Berufung erfahren haben, § 1944 BGB. Lebte die verstorbene Person nur im Ausland oder sind Sie bei Fristbeginn im Ausland, sind es sechs Monate.
Gerade dann ist ein Sterbegeld mit Bezugsrecht wertvoll: Es bleibt bei Ihnen, und die Gläubiger des Nachlasses kommen nicht daran.
Die Beerdigung müssen Sie trotzdem regeln
Nach § 1968 BGB trägt der Erbe die Kosten der Beerdigung. Wer ausschlägt, ist nicht mehr Erbe und entgeht damit dieser Pflicht aus dem Erbrecht. Die Bestattungspflicht nach dem Bestattungsgesetz des Bundeslands bleibt aber bestehen, wenn Sie dort als naher Angehöriger genannt sind. Sie müssen sich dann trotzdem um die Beisetzung kümmern.
Genau dafür ist das Sterbegeld gedacht. Mit einer Beerdigung von 4.000 bis 12.000 Euro reicht eine typische Summe von 5.000 bis 10.000 Euro oft für eine einfache Bestattung. Können Sie die Kosten nicht tragen, übernimmt das Sozialamt die erforderlichen Kosten, soweit sie Ihnen nicht zugemutet werden können, § 74 SGB XII.
Bestatter direkt eintragen
Manche Menschen tragen in der Sterbegeldversicherung gleich das Bestattungsunternehmen als Bezugsberechtigten ein oder treten die Leistung an den Bestatter ab, verbunden mit einem Bestattungsvorsorgevertrag. Dann ist das Geld sicher für die Beerdigung gebunden, unabhängig davon, wer erbt oder ausschlägt.
Was Sie vor der Ausschlagung klären sollten
Fordern Sie beim Versicherer eine Auskunft an, wer im Vertrag als bezugsberechtigt eingetragen ist. Das klärt in wenigen Tagen, ob das Sterbegeld bei Ihnen bleibt. Melden Sie den Todesfall unverzüglich und reichen Sie Sterbeurkunde und Versicherungsschein ein.
Eine Ausschlagung lässt sich nicht einfach zurücknehmen. Prüfen Sie den Nachlass deshalb in Ruhe, aber innerhalb der sechs Wochen.
Wann die Frage keine Rolle spielt
Ist der Nachlass nicht überschuldet, gibt es keinen Grund auszuschlagen. Dann bekommen Sie das Sterbegeld als Bezugsberechtigter oder als Erbe, und die Beerdigung wird aus Nachlass und Sterbegeld bezahlt.
Schritt für Schritt
- Beim Versicherer erfragen, wer bezugsberechtigt ist.
- Den Todesfall melden und Sterbeurkunde einreichen.
- Nachlass prüfen: Vermögen und Schulden gegenüberstellen.
- Bei Überschuldung innerhalb von sechs Wochen ausschlagen.
- Bestattung beauftragen und mit dem Sterbegeld bezahlen.
- Reicht das Geld nicht, beim Sozialamt die Übernahme der Bestattungskosten beantragen.
Checkliste
- Bezugsrecht schriftlich bestätigt
- Ausschlagungsfrist notiert
- Kostenvoranschlag des Bestatters eingeholt
- Belege für alle Zahlungen aufbewahrt
Häufige Fehler
- Annehmen, mit der Ausschlagung sei auch das Sterbegeld weg
- Die Sechs-Wochen-Frist verstreichen lassen
- Glauben, ohne Erbe müsse man sich um nichts kümmern
- Beim Abschluss kein Bezugsrecht eintragen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Bekomme ich das Sterbegeld, wenn ich das Erbe ausschlage und Schulden im Nachlass sind?
Ja, wenn Sie als Bezugsberechtigter eingetragen sind oder das Bezugsrecht auf die Erben lautet.
Die Gläubiger des Nachlasses kommen an dieses Geld nicht heran.
Was gilt, wenn kein Bezugsberechtigter eingetragen ist?
Dann zahlt der Versicherer an die Erben, das Sterbegeld ist Teil des Nachlasses.
Wer ausschlägt, bekommt es nicht.
Muss ich die Beerdigung zahlen, wenn ich ausschlage?
Als Erbe nicht mehr.
Als bestattungspflichtiger Angehöriger nach Landesrecht müssen Sie sich trotzdem um die Bestattung
kümmern.
Kann ich das Sterbegeld für die Beerdigung verwenden?
Ja.
Es gehört Ihnen, Sie können damit die Bestattung bezahlen.
Was, wenn der Staat erbt?
Ist der Fiskus als Erbe berufen, steht ihm nach § 160 Absatz 4 VVG kein Bezugsrecht als Erbe zu.
Quellen
- Gesetze im Internet: § 159 VVG, Bezugsberechtigung
- Gesetze im Internet: § 160 VVG, Ausschlagung ohne Einfluss
- Gesetze im Internet: § 1944 BGB, Ausschlagungsfrist
- Gesetze im Internet: § 1968 BGB, Beerdigungskosten
- Gesetze im Internet: § 74 SGB XII, Bestattungskosten
- Cosmos Lebensversicherung: Allgemeine Bedingungen Sterbegeldversicherung LA 1233…
- bestatter.de: Beerdigungskosten und Bestattungspflicht bei Ausschlagung
- Hannoversche: Was kostet eine Sterbegeldversicherung
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