Alles zur Versicherung: Berufsunfähigkeit
Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Bekomme ich nach einer Psychotherapie noch eine BU?
Kurz gesagt
Ja, oft bekommen Sie nach einer Psychotherapie noch eine BU, manchmal mit Zuschlag oder Ausschluss der Psyche. Manche Versicherer fragen nur die letzten 3 oder 5 Jahre ab, ältere Therapien müssen Sie dann nicht angeben. Eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern klärt vorher die Chancen. Verschweigen Sie nichts: Der Versicherer kann bis zu 10 Jahre später zurücktreten.
Was es kostet
Was eine BU kostet und wie Erschwernisse den Beitrag verändern können.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Junge Erwachsene, Bürotätigkeit, ohne Erschwernis | oft ab etwa 50 Euro im Monat |
| Je nach Alter, Beruf und Gesundheit | 100, 150 Euro oder mehr im Monat |
| Zuschlag nach abgeschlossener Psychotherapie | häufig 25 bis 50 Prozent auf den Beitrag |
Beitragswerte aus einer veröffentlichten Marktübersicht, Stand 2026.
Der Zuschlag ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis, jeder Versicherer entscheidet im Einzelfall.
Rechenbeispiel
28 Jahre, Bürojob, Psychotherapie vor vier Jahren
Nach einer Trennung hatte die Kundin 20 Sitzungen ambulante Psychotherapie, seither keine Behandlung und keine Krankschreibung.
| Versicherer mit 3 Jahren Abfrage | Therapie nicht anzugeben, normale Annahme |
| Versicherer mit 5 Jahren Abfrage | Angabe nötig, Ergebnis offen |
| Versicherer mit 10 Jahren Abfrage | Angabe nötig, eher Zuschlag oder Ausschluss |
| Weg | anonyme Voranfrage bei allen drei |
Mit der Voranfrage zeigt sich, wer ohne Zuschlag annimmt. Den Antrag stellt sie nur dort, und zwar mit wahrheitsgemäßen Angaben.
Warum die Psychotherapie bei der BU zählt
Psychische Erkrankungen sind mit rund 36 Prozent der häufigste Grund für eine BU-Rente. Deshalb fragen Versicherer gezielt nach ambulanter Psychotherapie, Beratung beim Psychiater und Medikamenten. Eine abgeschlossene Psychotherapie ist für viele kein Ausschlussgrund, sie wird aber genau geprüft.
Den vorbeugenden Nutzen einer Psychotherapie erkennen Versicherer bisher nur selten an. Verbraucherschützer raten trotzdem, nicht auf Hilfe zu verzichten und sich vor dem BU-Antrag fachkundig beraten zu lassen.
Welche Zeiträume abgefragt werden
Wie weit die Fragen zurückreichen, entscheidet jeder Versicherer selbst. Manche fragen bei Psychotherapie nur drei oder fünf Jahre ab, andere zehn. Liegt Ihre Therapie außerhalb des abgefragten Zeitraums, müssen Sie sie bei diesem Anbieter nicht angeben.
Anzeigen müssen Sie nach § 19 VVG nur, wonach der Versicherer in Textform fragt, dafür aber vollständig. Maßgeblich ist, was in Ihrer Patientenakte und den Abrechnungen der Krankenkasse steht, nicht wie Sie die Behandlung selbst erinnern.
Mögliche Ergebnisse nach einer Psychotherapie
Wie der Versicherer entscheidet, hängt von Diagnose, Dauer, Abstand und heutigem Zustand ab. Eine kurze Therapie nach einer Lebenskrise, die Jahre zurückliegt, wird anders bewertet als eine wiederkehrende Depression mit Krankschreibungen.
| Lage | Mögliche Entscheidung |
|---|---|
| Kurze Therapie, lange beendet, keine Rückfälle | normale Annahme oder kleiner Zuschlag |
| Therapie in den letzten Jahren, stabil | Zuschlag oder Ausschluss psychischer Erkrankungen |
| Therapie läuft noch | Zurückstellung bis nach dem Ende |
| Wiederholte Episoden, lange Krankschreibung | Ablehnung, dann Alternativen prüfen |
Die anonyme Risikovoranfrage
Bei einer anonymen Risikovoranfrage schickt ein Makler oder Versicherungsberater Ihre Gesundheitsangaben ohne Namen an mehrere Versicherer. Sie erfahren, wer Sie zu welchen Bedingungen annehmen würde, ohne dass die Versicherer Ihren Namen oder Ihre Adresse erfahren.
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler. Die Vergütung zahlt der Versicherer, für Sie ist die Voranfrage kostenlos. Bringen Sie dafür Arztberichte und die Liste der Krankenkasse mit.
Warum Weglassen teuer wird
Wer eine abgefragte Psychotherapie verschweigt, riskiert genau dann den Schutz, wenn die BU gebraucht wird. Der Versicherer prüft im Leistungsfall die Akten. Bei falschen Angaben kann er zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen, bei Arglist zahlt er gar nicht.
Diese Rechte erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist erst nach zehn Jahren. Für Versicherungsfälle innerhalb dieser Fristen gelten sie weiter.
Schritt für Schritt
- Patientenakte und Abrechnungsliste der Krankenkasse anfordern.
- Diagnosen, Zeitraum und Ende der Psychotherapie notieren.
- Anonyme Risikovoranfrage über einen Makler stellen lassen.
- Nur beim passenden Versicherer einen Antrag stellen.
- Alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten.
Checkliste
- Abrechnungsdaten der Krankenkasse liegen vor
- Therapieende und Rückfälle sind dokumentiert
- Abgefragte Zeiträume je Versicherer bekannt
- Keine Anträge unter eigenem Namen vor der Voranfrage
- Angebot mit Ausschluss gegen Angebot mit Zuschlag abgewogen
Häufige Fehler
- Die Psychotherapie im Antrag weglassen
- Mehrere Anträge unter eigenem Namen stellen und Ablehnungen sammeln
- Aus Angst vor der BU auf eine nötige Therapie verzichten
- Einen Ausschluss der Psyche ungeprüft annehmen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Bekomme ich nach einer Psychotherapie noch eine BU ohne Zuschlag?
Das ist möglich,
wenn die Therapie außerhalb des abgefragten Zeitraums liegt oder lange beendet ist und keine
Rückfälle kamen.
Muss ich eine Paartherapie oder Beratung angeben?
Das hängt vom Wortlaut der Frage ab.
Fragt der Versicherer nach psychotherapeutischer Behandlung,
gehört eine abgerechnete Therapie dazu.
Was ist besser: Zuschlag oder Ausschluss?
Meist der Zuschlag, weil ein Ausschluss der Psyche gerade den häufigsten BU-Grund herausnimmt.
Was, wenn alle Versicherer ablehnen?
Prüfen Sie eine Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung und fragen Sie später erneut
an.
Darf ich warten, bis der Zeitraum vorbei ist?
Ja, das ist legitim.
Bis dahin sind Sie aber nicht abgesichert.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebot anfordern: Berufsunfähigkeit
Wir vergleichen Versicherer und melden uns.
Kostenlos, die Vergütung zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
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Welche Alternativen zur BU-Versicherung gibt es?
Es gibt fünf ernsthafte Alternativen: Erwerbsunfähigkeits-, Grundfähigkeits-, Multi-Risk-, Sc …
Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT.
Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht.
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