Alles zur Versicherung: Pflegezusatz
Brauche ich eine Pflegezusatzversicherung?
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Kann ich eine Pflegezusatzversicherung mit bestehendem Pflegegrad abschließen?
Kurz gesagt
Kann ich eine Pflegezusatzversicherung mit bestehendem Pflegegrad abschließen? In aller Regel nein. Auch die geförderte Pflege-Bahr ist ausgeschlossen, wenn Sie schon Leistungen der Pflegekasse beziehen oder bezogen haben. Wer den Pflegegrad verschweigt, riskiert den Rücktritt des Versicherers. Holen Sie stattdessen alles aus der Pflegekasse heraus, etwa 347 bis 990 Euro Pflegegeld im Monat.
Was es kostet
Was ohne Pflegezusatzversicherung bleibt und was die Vorsorge für Angehörige kostet, Stand 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Pflegegeld Pflegegrad 2 bis 5 | 347 bis 990 Euro im Monat |
| Entlastungsbetrag in allen Pflegegraden | 131 Euro im Monat |
| Pflegetagegeld für Angehörige, Eintritt mit 30 | rund 40 Euro im Monat |
| Pflegetagegeld für Angehörige, Eintritt mit 50 | rund 100 Euro im Monat |
| Pflege-Bahr für gesunde Angehörige | ab 15 Euro im Monat einschließlich 5 Euro Zulage |
Beitragsbeispiele für leistungsstarke Tarife aus veröffentlichten Marktbeispielen,
ohne spätere Anpassungen.
Das Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Mutter mit Pflegegrad 2, die Tochter ist 48
Die Mutter wurde gerade eingestuft. Für sie ist ein Vertrag zu spät, für die Tochter nicht.
| Pflegegeld der Mutter | 347 Euro im Monat |
| Entlastungsbetrag der Mutter | 131 Euro im Monat für anerkannte Hilfen |
| Pflegezusatzversicherung für die Mutter | nicht mehr abschließbar |
| Pflegetagegeld für die Tochter, Eintritt mit 48 | etwa 80 bis 100 Euro im Monat |
Die Mutter holt 478 Euro im Monat aus der Pflegekasse. Die Tochter sichert sich ab, solange sie gesund ist, jedes Jahr Warten macht den Beitrag teurer.
Warum der Abschluss mit Pflegegrad scheitert
Eine Pflegezusatzversicherung soll das Risiko abdecken, künftig pflegebedürftig zu werden. Mit einem bestehenden Pflegegrad ist dieses Risiko schon eingetreten. Für den Versicherer gibt es dann nichts mehr zu kalkulieren, denn die Leistung ist so gut wie sicher.
Deshalb fragen Pflegetarife im Antrag nach Pflegebedürftigkeit und nach Krankheiten, die häufig zu Pflege führen. Mit einem Pflegegrad lehnen Versicherer in aller Regel ab. Das gilt auch für Pflegegrad 1, denn auch er zählt als festgestellte Pflegebedürftigkeit.
| Weg | Mit bestehendem Pflegegrad? | Warum |
|---|---|---|
| Pflegetagegeld oder Pflegerente | in aller Regel nein | Gesundheitsfragen nach Pflegebedürftigkeit |
| Pflege-Bahr | nein | gesetzlicher Ausschluss bei früherem Leistungsbezug |
| Gruppenvertrag über den Arbeitgeber | selten, je nach Vertrag | Bedingungen des Gruppenvertrags entscheiden |
| Bestehender Vertrag vor dem Pflegegrad | ja, er leistet | der Schutz lief schon, als der Pflegefall eintrat |
Auch die Pflege-Bahr hilft nicht
Die staatlich geförderte Pflege-Bahr muss jeden Volljährigen ohne Gesundheitsprüfung annehmen. Das Gesetz nimmt aber ausdrücklich alle aus, die vor dem Abschluss schon als Pflegebedürftige Leistungen der Pflegekasse bezogen haben oder beziehen.
Wer also schon Pflegegeld, Entlastungsbetrag oder andere Leistungen bekommt, kann auch über die Pflege-Bahr keine Pflegezusatzversicherung mehr abschließen.
Verschweigen ist keine Lösung
Wer den Pflegegrad im Antrag nicht angibt, verletzt seine Anzeigepflicht. Der Versicherer kann dann vom Vertrag zurücktreten oder kündigen, und im Leistungsfall gibt es kein Geld. Die Beiträge sind dann verloren.
Spätestens im Leistungsfall sieht der Versicherer am Bescheid der Pflegekasse, seit wann der Pflegegrad besteht. Ein Antrag kurz nach der Begutachtung fällt dann sofort auf.
Was Sie jetzt tun können
Schöpfen Sie die gesetzlichen Leistungen aus: Pflegegeld oder Pflegedienst, 131 Euro Entlastungsbetrag, bis 3.539 Euro im Jahr für Verhinderungs- und Kurzzeitpflege, 42 Euro für Verbrauchsmittel und bis 4.180 Euro je Umbau. Bei Verschlechterung beantragen Sie eine Höherstufung.
Reichen Rente und Vermögen nicht, hilft das Sozialamt mit Hilfe zur Pflege. Kinder müssen dafür erst ab einem Jahreseinkommen über 100.000 Euro zahlen.
Angehörige rechtzeitig absichern
Ein Pflegefall in der Familie zeigt, was Pflege kostet. Der richtige Zeitpunkt für eine Pflegezusatzversicherung ist für Partner und Kinder jetzt, solange sie gesund sind. Mit 30 kostet ein leistungsstarker Tarif rund 40 Euro im Monat, mit 50 rund 100 Euro.
Wer schon einen Vertrag hatte, bevor der Pflegegrad kam, sollte den Pflegegrad sofort melden. Ob der Beitrag im Leistungsfall entfällt, steht im Bedingungswerk.
Schritt für Schritt
- Prüfen, ob schon ein älterer Vertrag besteht, und den Pflegegrad dort melden.
- Alle Leistungen der Pflegekasse beantragen, auch Entlastungsbetrag und Verbrauchsmittel.
- Bei Verschlechterung eine Höherstufung beantragen.
- Bei knappem Geld Hilfe zur Pflege beim Sozialamt prüfen.
- Partner und Kinder jetzt selbst absichern, solange sie gesund sind.
Checkliste
- Kein Antrag mit verschwiegenem Pflegegrad
- Bestehende Verträge auf Leistungen geprüft
- Entlastungsbetrag und Verhinderungspflege genutzt
- Höherstufung bei Verschlechterung beantragt
- Vorsorge für Angehörige angefragt
Häufige Fehler
- Den Pflegegrad im Antrag verschweigen und Beiträge für nichts zahlen
- Auf die Pflege-Bahr hoffen, obwohl schon Leistungen fließen
- Gesetzliche Leistungen wie den Entlastungsbetrag verfallen lassen
- Die eigene Vorsorge als Angehöriger aufschieben
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Gilt das auch bei Pflegegrad 1?
Ja.
Auch Pflegegrad 1 ist eine festgestellte Pflegebedürftigkeit,
Versicherer lehnen in aller Regel ab und die Pflege-Bahr ist ausgeschlossen.
Und wenn der Pflegegrad nur beantragt ist?
Geben Sie den laufenden Antrag an, wenn danach gefragt wird.
Ein verschwiegener Antrag ist ebenso riskant wie ein verschwiegener Pflegegrad.
Kann ich einen bestehenden Vertrag noch erhöhen?
Freiwillige Erhöhungen verlangen meist neue Gesundheitsfragen und scheitern dann.
Was die Dynamik im Leistungsfall vorsieht, steht im Bedingungswerk.
Gibt es Gruppenverträge ohne Fragen?
Manche Arbeitgeber haben Gruppenverträge ohne Gesundheitsprüfung.
Ob ein bestehender Pflegegrad dort ausgeschlossen ist, regelt der jeweilige Vertrag.
Wer zahlt, wenn das Geld nicht reicht?
Das Sozialamt mit Hilfe zur Pflege.
Kinder werden erst ab einem Jahreseinkommen über 100.000 Euro herangezogen.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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