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Lohnt sich eine private Rentenversicherung überhaupt noch?
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Lohnt sich eine Lebensversicherung für Kinder?
Kurz gesagt
Meist nicht. Eine Lebensversicherung für Kinder lohnt sich selten: Der Garantiezins für neue Verträge liegt höchstens bei 1 Prozent, die Kosten belasten die ersten Jahre, und ein Todesfallschutz auf das Kind braucht niemand. Die Steuervorteile greifen erst ab 62 Jahren des Kindes. Für Führerschein oder Studium sparen Sie mit einem Sparplan flexibler und günstiger.
Was es kostet
Gesetzliche Werte und ein Vergleich der Beiträge, keine Tarifpreise.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Höchstrechnungszins für neue Verträge | 1 Prozent |
| Beiträge 50 Euro im Monat über 18 Jahre | 10.800 Euro eingezahlt |
| Sparer-Pauschbetrag des Kindes | 1.000 Euro Erträge im Jahr steuerfrei |
| Frühstart-Rente laut Entwurf, 6 bis 18 Jahre | 10 Euro im Monat, zusammen 1.440 Euro |
Stand Oktober 2026.
Die Frühstart-Rente ist noch nicht beschlossen.
Die Beitragssumme ist ein Rechenbeispiel, ob und wie viel Überschuss dazukommt,
ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis und je Tarif verschieden.
Rechenbeispiel
Kinderpolice mit 50 Euro im Monat ab Geburt
Eine Kapitallebensversicherung, die zum 18. Geburtstag auszahlt, im Vergleich zum eingezahlten Geld.
| Beiträge über 18 Jahre | 10.800 Euro |
| Garantie bei 1 Prozent Zins, vor Kosten | rund 11.800 Euro |
| Abzug für Abschluss und Verwaltung | je nach Tarif mehrere hundert bis über tausend Euro |
| Steuer auf den Gewinn bei Auszahlung mit 18 | voll, aber meist im Sparer-Pauschbetrag |
Garantiert bleibt kaum mehr als die eingezahlten Beiträge. Was darüber liegt, hängt an Überschüssen, die nicht zugesagt sind.
Was als Lebensversicherung für Kinder verkauft wird
Unter dem Namen Kinderpolice laufen meist drei Produkte: eine Kapitallebensversicherung, die zum 18. oder 21. Geburtstag auszahlt, eine Ausbildungsversicherung mit festem Auszahlungstermin und eine Rentenversicherung, die das Kind bis zum Rentenalter weiterführen soll. Fast immer zahlen die Eltern oder Großeltern die Beiträge.
Viele dieser Verträge enthalten eine Beitragsbefreiung: Stirbt der zahlende Elternteil, übernimmt der Versicherer die restlichen Beiträge. Das ist der eigentliche Versicherungsteil. Der Rest ist eine Geldanlage mit Versicherungsmantel.
Warum sich die Lebensversicherung für Kinder selten lohnt
Der Höchstrechnungszins für neue Verträge liegt bei 1 Prozent. Garantiert wird also kaum mehr als die eingezahlten Beiträge, oft weniger, wenn man die Kosten abzieht. Überschüsse kommen dazu, sind aber nicht zugesagt.
Abschluss- und Vertriebskosten werden nach § 169 VVG auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilt. Wer nach fünf Jahren aufhört, weil das Geld knapp wird oder sich die Pläne ändern, bekommt als Rückkaufswert oft weniger zurück, als er eingezahlt hat. Bei einem Sparplan können Sie dagegen jederzeit pausieren oder an das Geld.
Auch steuerlich bringt die Kinderpolice wenig. Nur die Hälfte des Gewinns wird besteuert, wenn das Geld nach 12 Jahren Laufzeit und nach dem 62. Geburtstag ausgezahlt wird. Für die Auszahlung mit 18 gilt das nicht. Dann zählt der volle Gewinn, wobei das Kind als eigener Steuerpflichtiger den Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro nutzen kann.
| Weg | Garantie | Flexibilität | Steuer auf Erträge |
|---|---|---|---|
| Kapitallebensversicherung für das Kind | Beiträge abzüglich Kosten, Zins höchstens 1 Prozent | gering, Kündigung oft mit Verlust | voll bei Auszahlung vor 62 |
| Fonds-Sparplan auf den Namen des Kindes | keine | hoch | Sparer-Pauschbetrag des Kindes |
| Sparplan auf den Namen der Eltern | keine | hoch, Eltern behalten die Kontrolle | Sparer-Pauschbetrag der Eltern |
| Frühstart-Rente, geplant | keine | bis 65 gebunden | erst im Alter |
Todesfallschutz auf das Kind: warum er nichts bringt
Eine Lebensversicherung soll Geld ersetzen, das nach einem Todesfall fehlt. Von einem Kind lebt aber niemand. Deshalb ist eine hohe Todesfallsumme auf das Kind überflüssig.
Das Gesetz setzt hier auch eine Grenze. Nach § 150 Absatz 3 VVG braucht eine Versicherung auf ein minderjähriges Kind dessen Einwilligung, wenn sie schon beim Tod vor dem siebten Geburtstag mehr als die gewöhnlichen Beerdigungskosten zahlen soll. Prüfen Sie deshalb, was eine Police beim Tod des Kindes zahlen soll. Eine hohe Summe dafür kostet nur Beitrag.
Wann eine Kinderpolice doch passen kann
Wenn Großeltern einen festen Betrag für ein Enkelkind sicher anlegen wollen und das Geld frühestens zur Volljährigkeit fließen soll, kann eine Police mit Beitragsbefreiung bei Tod des Zahlers ein Argument haben. Rechnen Sie aber nach, ob eine Risikolebensversicherung auf den Zahler plus Sparplan nicht mehr bringt.
Eine Rentenversicherung, die über Jahrzehnte bis zum Rentenalter des Kindes läuft, kann bei sehr niedrigen Kosten sinnvoll sein. Ein Vertrag, den das Kind mit 18 übernimmt, bindet es allerdings an Entscheidungen, die die Eltern getroffen haben.
Was Sie stattdessen tun können
Für Kinder ist der wichtigste Schutz eine Absicherung der Eltern: Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung auf jeden verdienenden Elternteil. Das Geld für Führerschein, Studium oder die erste Wohnung legen Sie besser in einem Sparplan an, den Sie anpassen können.
Für Kinder ab dem Geburtsjahr 2020 plant der Staat die Frühstart-Rente: 10 Euro im Monat vom 6. bis zum 18. Geburtstag, zusammen 1.440 Euro, bis 65 angelegt. Stand Oktober 2026 ist das ein Gesetzentwurf mit geplantem Start am 1. Januar 2027.
Wenn die Lebensversicherung für das Kind schon läuft
Kündigen Sie nicht im Ärger. Prüfen Sie zuerst Rückkaufswert, Garantiezins und Kosten. Ein älterer Vertrag mit höherem Garantiezins kann sich lohnen, ihn weiterlaufen zu lassen. Brauchen Sie das Geld für die Beiträge anderweitig, ist die Beitragsfreistellung oft günstiger als die Kündigung.
Schritt für Schritt
- Klären, wofür das Geld gedacht ist: Ausbildung, Führerschein oder Rente des Kindes.
- Zuerst die Eltern absichern: Risikoleben und Berufsunfähigkeit.
- Bei einem Angebot Garantiezins, Effektivkosten und Rückkaufswerte der ersten Jahre ansehen.
- Mit einem Sparplan gleicher Rate vergleichen.
- Bei einem laufenden Vertrag Beitragsfreistellung prüfen, bevor Sie kündigen.
Checkliste
- Zweck und Auszahlungsalter festgelegt
- Eltern mit Risikoleben und Berufsunfähigkeit abgesichert
- Rückkaufswerte der ersten fünf Jahre bekannt
- Beitragsbefreiung bei Tod des Zahlers geprüft
- Vergleich mit Sparplan gemacht
Häufige Fehler
- Eine Kinderpolice abschließen, während die Eltern selbst ohne Risikolebensversicherung sind
- Mit Steuervorteilen rechnen, die erst ab 62 gelten
- Den Vertrag nach wenigen Jahren kündigen und Kosten mitnehmen
- Eine hohe Todesfallsumme auf das Kind vereinbaren
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Lohnt sich eine Lebensversicherung für Kinder von den Großeltern?
Nur selten.
Ein Sparplan, den die Großeltern auf eigenen Namen führen und später verschenken, ist flexibler.
Die Police hat einen Vorteil, wenn die Beiträge beim Tod des Zahlers weiterlaufen sollen.
Wem gehört das Geld aus der Kinderpolice?
Dem Bezugsberechtigten, meist dem Kind.
Bei einer Auszahlung mit 18 entscheidet das Kind selbst, was es damit macht.
Ist eine Ausbildungsversicherung besser?
Sie ist eine Kapitallebensversicherung mit festem Auszahlungstermin.
Es gelten dieselben Nachteile: niedriger Garantiezins,
Kosten am Anfang und volle Steuer auf den Gewinn vor 62.
Kann ich die Kinderpolice beitragsfrei stellen?
Ja, meist ab einem Mindestwert.
Der Vertrag läuft dann mit dem angesparten Geld weiter,
und Sie verlieren weniger als bei einer Kündigung.
Was ist mit der Frühstart-Rente?
Sie ist geplant, aber Stand Oktober 2026 noch nicht beschlossen.
Das Geld soll in ein Depot fließen und erst ab 65 verfügbar sein.
Quellen
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