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Lohnt sich eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr?
Kurz gesagt
Meist nicht. Eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr kostet oft das Vier- bis Fünffache eines reinen Tarifs, weil ein großer Teil in einen Sparvertrag fließt. Zurück bekommen Sie den verzinsten Sparanteil, garantiert je nach Tarif etwa 75 bis 100 Prozent der Beiträge. Es lohnt sich fast immer mehr, reinen Unfallschutz zu nehmen und die Differenz selbst anzulegen.
Was es kostet
Belegte Beiträge für reinen Unfallschutz und Eckwerte von Kombitarifen, Stand 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Reiner Unfallschutz, 100.000 Euro Grundsumme | etwa 4,33 bis 17,90 Euro im Monat |
| Reiner Unfallschutz, Büroberuf, 100.000 Euro, 350 Prozent Progression | etwa 60 bis 180 Euro im Jahr |
| Kombitarif mit Beitragsrückgewähr | bis zum 4- bis 5-Fachen des reinen Tarifs |
| Garantierte Rückzahlung im Kombitarif | je nach Tarif etwa 75 bis 100 Prozent der Beiträge, abzüglich Versicherungsteuer |
| Versicherungsteuer | 3,8 Prozent im Kombitarif, 19 Prozent im reinen Tarif |
Stand Oktober 2026.
Beiträge für den reinen Schutz aus öffentlich genannten Tarifbeispielen,
Mehrkosten und Garantien aus den genannten Quellen.
Die Beiträge,
die Rendite und die Schwelle im Rechenbeispiel sind Richtwerte aus der Angebotspraxis.
Ihr Beitrag hängt von Alter, Beruf und Umfang ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
35 Jahre, Büroberuf, 100.000 Euro Grundsumme, 20 Jahre Laufzeit
Gleicher Unfallschutz einmal als Kombitarif, einmal als reiner Tarif mit eigenem Sparplan für die Differenz.
| Kombitarif, 50 Euro im Monat über 20 Jahre | 12.000 Euro eingezahlt |
| Garantierte Rückzahlung bei 90 Prozent | 10.800 Euro, dazu nicht garantierte Überschüsse |
| Reiner Tarif, 10 Euro im Monat | 2.400 Euro für den Schutz |
| Differenz in eigenen Sparplan, 40 Euro im Monat | 9.600 Euro eingezahlt |
| Sparplan bei 3 Prozent Rendite im Jahr | rund 13.100 Euro nach 20 Jahren |
| Sparplan bei 1,2 Prozent Rendite im Jahr | rund 10.800 Euro, gleichauf mit der Garantie |
Ab etwa 1,2 Prozent Rendite liegt der getrennte Weg vorn, bei 3 Prozent um rund 2.300 Euro. Dazu bleibt Ihr Geld jederzeit verfügbar, und der Unfallschutz läuft unabhängig davon weiter.
Wie der Vertrag aufgebaut ist
Eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr ist zwei Verträge in einem. Ein Teil Ihres Beitrags bezahlt den Unfallschutz, der andere Teil wird wie bei einer klassischen Kapitallebensversicherung angelegt. Abschluss- und Verwaltungskosten gehen vorab vom Sparanteil ab.
Der Name führt in die Irre. Zurückgezahlt werden nicht alle Beiträge, sondern das, was im Sparteil angespart wurde. Viele Tarife garantieren heute nur einen Teil der Beiträge, etwa 75 Prozent, andere 90 bis 100 Prozent, jeweils abzüglich der Versicherungsteuer. Was darüber hinausgeht, hängt von nicht garantierten Überschüssen ab.
| Teil des Beitrags | Wofür er verwendet wird | Kommt er zurück? |
|---|---|---|
| Risikobeitrag | Invaliditätsleistung, Progression, Bausteine | nein, er ist der Preis für den Schutz |
| Kosten | Abschluss, Vertrieb, Verwaltung | nein |
| Sparbeitrag | Anlage nach Art der Lebensversicherung | ja, verzinst, bis zur garantierten Summe sicher |
| Überschüsse | Erträge über dem Garantiezins | nur wenn sie erwirtschaftet werden |
Die Rechnung: Kombitarif gegen reinen Schutz und eigene Anlage
Der faire Vergleich ist nicht Kombitarif gegen nichts, sondern Kombitarif gegen reinen Unfallschutz mit gleichen Leistungen plus eigene Geldanlage mit dem Rest. Im Beispiel unten liegt die Schwelle bei rund 1,2 Prozent Rendite im Jahr: Bringt Ihre eigene Anlage mehr, fahren Sie getrennt besser.
Dazu kommt die Flexibilität. Ihr eigenes Geld können Sie jederzeit verwenden. Im Kombitarif ist es für 15 oder 20 Jahre gebunden, und wer früher heraus will, bekommt den Rückkaufswert.
Die Steuer bei der Auszahlung
Für Verträge, die nach dem 31. Dezember 2004 geschlossen wurden, gilt der Unterschied zwischen Auszahlung und eingezahlten Beiträgen als Einkunft aus Kapitalvermögen. Als Beiträge zählen dabei alle Beiträge, auch der Anteil für den Unfallschutz und die Versicherungsteuer. Deshalb bleibt oft nur ein kleiner steuerpflichtiger Ertrag.
Wird erst nach zwölf Jahren Laufzeit und nach dem 62. Geburtstag ausgezahlt, ist nur die Hälfte des Ertrags anzusetzen, bei Verträgen vor 2012 schon nach dem 60. Geburtstag. Diese Hälfte wird mit Ihrem persönlichen Steuersatz versteuert. Der Versicherer behält zunächst 25 Prozent Kapitalertragsteuer auf den vollen Ertrag ein, die Korrektur erfolgt über die Steuererklärung.
Wann der Vertrag trotzdem passen kann
Für wenige Menschen ist der Zwang zum Sparen ein echter Wert: wer erfahrungsgemäß nichts zurücklegt, wenn das Geld frei verfügbar ist, und eine Garantie über die gesamte Laufzeit will. Dann sollten Sie aber vorher die garantierte Rückzahlung in Euro kennen und gegen einen reinen Tarif rechnen.
Ein alter Vertrag, der vor 2005 geschlossen wurde, kann sich lohnen weiterzuführen. Die Auszahlung ist dort unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei, etwa bei mindestens zwölf Jahren Laufzeit und Beitragszahlung über mindestens fünf Jahre.
Einen bestehenden Vertrag kündigen, ruhen lassen oder behalten
Kündigen Sie nie, bevor neuer Unfallschutz steht. Mit der Kündigung endet der Schutz sofort, und je nach Alter und Gesundheit ist ein neuer Vertrag teurer oder nur mit Ausschlüssen zu haben.
Statt zu kündigen, können Sie den Vertrag meist beitragsfrei stellen. Das angesparte Kapital bleibt und wird weiter verzinst, der Unfallschutz entfällt dann aber. Den aktuellen Rückkaufswert finden Sie in den jährlichen Mitteilungen oder erfragen ihn beim Versicherer.
| Möglichkeit | Was passiert | Sinnvoll, wenn |
|---|---|---|
| Kündigen | Rückkaufswert wird ausgezahlt, Schutz endet | der Vertrag noch jung ist und neuer Schutz bereits besteht |
| Beitragsfrei stellen | Kapital bleibt stehen, Schutz entfällt | der Rückkaufswert noch deutlich unter den Beiträgen liegt |
| Behalten | Schutz und Sparen laufen weiter | der Vertrag alt ist, nahe am Ablauf liegt oder vor 2005 begann |
Schritt für Schritt
- Im Angebot die garantierte Rückzahlung in Euro suchen, nicht nur den Prozentsatz.
- Einen reinen Unfalltarif mit gleicher Grundsumme, Progression und Gliedertaxe danebenlegen.
- Die Differenz der Beiträge über die ganze Laufzeit ausrechnen.
- Prüfen, welche Rendite Ihre eigene Anlage dafür bräuchte.
- Bei einem bestehenden Vertrag erst neuen Schutz abschließen, dann über Kündigung oder Beitragsfreistellung entscheiden.
Checkliste
- Garantierte Ablaufleistung in Euro bekannt
- Reiner Tarif mit gleichen Leistungen zum Vergleich gerechnet
- Rückkaufswerte der ersten Jahre im Angebot angesehen
- Laufzeit passt zu Ihren Plänen für 15 bis 20 Jahre
- Bei Altvertrag vor 2005 die steuerfreie Auszahlung berücksichtigt
- Neuer Unfallschutz steht, bevor ein alter Vertrag gekündigt wird
Häufige Fehler
- Glauben, man bekomme alle Beiträge zurück
- Einen jungen Vertrag kündigen und den Rückkaufswert als Verlust hinnehmen, ohne die Beitragsfreistellung zu prüfen
- Den Kombitarif wählen und dafür die Grundsumme zu klein ansetzen
- Kündigen, bevor neuer Unfallschutz besteht
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Bekomme ich bei der Beitragsrückgewähr alle Beiträge zurück?
Nein.
Zurück kommt der verzinste Sparanteil.
Garantiert sind je nach Tarif etwa 75 bis 100 Prozent der Beiträge, abzüglich Versicherungsteuer.
Der Anteil für den Unfallschutz ist verbraucht.
Was bedeutet die Abkürzung UBR?
UBR steht für Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr.
In Gesetzen heißt sie Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr,
beaufsichtigt wird ihr Sparteil nach den Regeln der Lebensversicherung.
Kann ich einen Vertrag mit Beitragsrückgewähr kündigen?
Ja, Sie bekommen dann den Rückkaufswert,
in den ersten Jahren meist deutlich weniger als eingezahlt.
Alternativ können Sie den Vertrag beitragsfrei stellen, dann entfällt aber der Unfallschutz.
Muss ich die Auszahlung versteuern?
Bei Verträgen ab 2005 ist der Ertrag steuerpflichtig, also Auszahlung minus alle Beiträge.
Nach zwölf Jahren und ab 62 Jahren nur zur Hälfte.
Alte Verträge vor 2005 sind unter Bedingungen steuerfrei.
Lohnt sich die Beitragsrückgewähr für Kinder?
Selten.
Für Kinder zählt eine hohe Grundsumme mit Progression.
Das Geld für später ist in einem eigenen Sparplan flexibler, etwa für Ausbildung oder Führerschein.
Warum ist die Versicherungsteuer niedriger?
Für die Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr gilt ein eigener Satz von 3,8 Prozent,
weil ein großer Teil des Beitrags auf den Sparteil entfällt.
Der reine Tarif kostet 19 Prozent Versicherungsteuer.
Quellen
- Vergleichsportal: Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr
- Finanztip: Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr
- Württembergische: Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr
- Signal Iduna: Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr
- Clark: Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr
- checkfox.de: Was kostet eine Unfallversicherung?
- Deutsche Aktuarvereinigung: Einordnung der Unfallversicherung mit garantierter…
- § 20 EStG: Kapitalvermögen
- Finanzamt NRW: Erträge aus Kapitallebensversicherungen
- § 6 Versicherungsteuergesetz: Steuersatz
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Sinnvoll ist sie vor allem für Kinder, Selbstständige, Hausleute, Rentner und alle, die keine…
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