Alles zur Versicherung: Private Rente
Lohnt sich eine private Rentenversicherung überhaupt noch?
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Was bedeutet eine Rentenversicherung ohne Kapitalwahlrecht?
Kurz gesagt
Eine Rentenversicherung ohne Kapitalwahlrecht zahlt das angesparte Geld nur als lebenslange Rente aus. Eine Einmalzahlung zum Rentenbeginn können Sie nicht wählen. Was bedeutet das für Sie? Weniger Freiheit, dafür ein Schutz vor Gläubigern bis 340.000 Euro nach § 851c ZPO. Versteuert wird nur der Ertragsanteil, bei Rentenbeginn mit 67 sind das 17 Prozent der Rente.
Was es kostet
Die Zahlen stehen im Gesetz und gelten bei jedem Anbieter gleich.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Ertragsanteil bei Rentenbeginn mit 60 Jahren | 22 Prozent der Rente steuerpflichtig |
| Ertragsanteil bei Rentenbeginn mit 65 Jahren | 18 Prozent der Rente steuerpflichtig |
| Ertragsanteil bei Rentenbeginn mit 67 Jahren | 17 Prozent der Rente steuerpflichtig |
| Pfändungsfreies Ansparen, 28 bis 67 Jahre | bis 7.000 Euro im Jahr |
| Pfändungsfreies Kapital insgesamt | bis 340.000 Euro |
| Höchstrechnungszins für neue Verträge | 1 Prozent |
Stand Oktober 2026.
Die Beträge nach § 851c ZPO werden erstmals zum 1.
Juli 2027 angepasst.
Das Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis,
die tatsächliche Rente hängt vom Rentenfaktor Ihres Tarifs ab.
Rechenbeispiel
Selbständiger, 67 Jahre, 600 Euro Rente im Monat
So wirkt der Ertragsanteil bei einer privaten Rentenversicherung ohne Kapitalwahlrecht, die mit 67 beginnt.
| Jahresrente | 7.200 Euro |
| Ertragsanteil mit 67 Jahren | 17 Prozent |
| Steuerpflichtiger Teil | 1.224 Euro im Jahr |
| Steuer bei 25 Prozent Steuersatz | rund 306 Euro im Jahr |
Von 7.200 Euro Rente bleiben rund 6.900 Euro nach Steuer. Der Prozentsatz ändert sich lebenslang nicht.
Was das Kapitalwahlrecht ist
Bei den meisten privaten Rentenversicherungen dürfen Sie kurz vor Rentenbeginn entscheiden: lebenslange Monatsrente oder das ganze Kapital auf einmal. Diese Wahl heißt Kapitalwahlrecht. Eine Rentenversicherung ohne Kapitalwahlrecht lässt sie nicht zu. Das Geld fließt nur als Rente zurück, Monat für Monat, solange Sie leben.
Manche Verträge erlauben trotzdem kleine Ausnahmen. Bei der Rürup-Rente dürfen bis zu zwölf Monatsrenten zusammengefasst oder eine sehr kleine Rente abgefunden werden. Was beim Tod vor Rentenbeginn passiert, regelt Ihr Vertrag: mit Beitragsrückgewähr bekommen die Hinterbliebenen Geld, ohne sie oft nichts.
| Merkmal | mit Kapitalwahlrecht | ohne Kapitalwahlrecht |
|---|---|---|
| Auszahlung | Rente oder Einmalbetrag | nur Rente |
| Steuer bei Rentenzahlung | Ertragsanteil | Ertragsanteil |
| Steuer bei Kapital | Hälfte des Gewinns nach 12 Jahren und ab 62 | Kapital nicht vorgesehen |
| Pfändungsschutz nach § 851c ZPO | nicht möglich | möglich, wenn alle Bedingungen erfüllt sind |
| Flexibilität im Alter | hoch | gering |
Wo Sie diese Verträge finden
Ganz ohne Kapitalwahlrecht ist die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt. Das Einkommensteuergesetz verlangt dort eine lebenslange Monatsrente frühestens ab 62. Die Ansprüche dürfen nicht vererblich, nicht übertragbar, nicht beleihbar, nicht veräußerbar und nicht kapitalisierbar sein. Dafür können Sie die Beiträge in der Ansparzeit steuerlich absetzen.
Daneben gibt es private Rentenversicherungen, die bewusst auf das Kapitalwahlrecht verzichten. Oft sind das Verträge für Selbständige, die ihr Geld vor Gläubigern schützen wollen. Bei vielen anderen Tarifen ist das Kapitalwahlrecht Standard und lässt sich nicht abwählen.
Der Vorteil: Schutz vor Gläubigern
Nach § 851c ZPO darf eine Rente nur wie Arbeitseinkommen gepfändet werden, wenn vier Bedingungen erfüllt sind: lebenslange Zahlung nicht vor dem 60. Geburtstag, keine Verfügung über die Ansprüche, keine Dritten als Bezugsberechtigte außer Hinterbliebenen und keine Kapitalleistung außer für den Todesfall. Ein Vertrag mit Kapitalwahlrecht erfüllt die letzte Bedingung nicht.
Geschützt ist dann auch das Ansparen: jährlich bis 6.000 Euro bis zum 27. Lebensjahr und bis 7.000 Euro vom 28. bis zum 67. Lebensjahr, insgesamt bis 340.000 Euro. Damit der Schutz wirkt, muss die Kündigung nach § 168 Absatz 3 VVG unwiderruflich ausgeschlossen sein. Für Selbständige mit Haftungsrisiko ist das ein echtes Argument.
So wird die Rente versteuert
Bei einer privaten Rentenversicherung ohne Kapitalwahlrecht, die nicht als Rürup-Vertrag gefördert ist, zahlen Sie Steuer nur auf den Ertragsanteil. Er richtet sich nach Ihrem Alter bei Rentenbeginn und bleibt lebenslang gleich: mit 60 Jahren 22 Prozent, mit 65 Jahren 18 Prozent, mit 67 Jahren 17 Prozent der Jahresrente.
Kündigen Sie einen solchen Vertrag vor Rentenbeginn, wird der Gewinn nach § 20 EStG wie bei einer Kapitalversicherung besteuert. Bei der Rürup-Rente ist eine Kündigung mit Auszahlung gar nicht möglich, Sie können sie nur beitragsfrei stellen.
Was eine Rentenversicherung ohne Kapitalwahlrecht beim Jobcenter bedeutet
Beim Grundsicherungsgeld (bis 30. Juni 2026 Bürgergeld) zählen Versicherungsverträge, die für die Altersvorsorge bestimmt sind, nicht als Vermögen. Ein Vertrag, der nur eine lebenslange Rente zahlt, zeigt diesen Zweck besonders deutlich. Die Bundesagentur für Arbeit nennt Rürup-Verträge und private Rentenversicherungen ausdrücklich als Beispiele.
Wann Sie besser einen Vertrag mit Kapitalwahlrecht nehmen
Wenn Sie nicht wissen, ob Sie im Alter Geld für einen Kredit, einen Umbau oder Ihre Familie brauchen, nimmt Ihnen ein Vertrag ohne Kapitalwahlrecht diese Möglichkeit. Wer gesundheitlich angeschlagen ist, bekommt aus einer lebenslangen Rente oft weniger zurück, als er eingezahlt hat.
Nicht nötig ist der Verzicht, wenn Sie keine Gläubiger fürchten müssen und flexibel bleiben wollen. Dann behalten Sie das Kapitalwahlrecht und entscheiden erst kurz vor Rentenbeginn. Ob dann die Rente oder das Kapital klüger ist, rechnen wir auf der Seite zur Kapitalwahl durch.
Schritt für Schritt
- In den Bedingungen nachsehen, ob ein Kapitalwahlrecht vereinbart ist.
- Prüfen, ob eine Beitragsrückgewähr oder Rentengarantiezeit für den Todesfall besteht.
- Wer Pfändungsschutz will: alle vier Bedingungen des § 851c ZPO mit dem Versicherer klären.
- Den garantierten Rentenfaktor erfragen, nicht nur den Wert mit Überschüssen.
- Mit einem Vertrag mit Kapitalwahlrecht vergleichen, bevor Sie sich festlegen.
Checkliste
- Kapitalwahlrecht ausgeschlossen oder vorhanden
- Todesfallleistung vor Rentenbeginn geregelt
- Rentengarantiezeit für die Familie gewünscht
- Verwertungsausschluss nach § 168 VVG vereinbart, wenn Pfändungsschutz gewollt
- Garantierter Rentenfaktor bekannt
Häufige Fehler
- Einen Vertrag ohne Kapitalwahlrecht abschließen, obwohl im Alter ein Kredit abzulösen ist
- Annehmen, jede Rentenversicherung sei automatisch pfändungssicher
- Die Todesfallleistung vor Rentenbeginn nicht prüfen
- Rürup und private Rente steuerlich verwechseln
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Kann ich das Kapitalwahlrecht nachträglich einbauen?
Bei der Rürup-Rente nie, das verbietet das Gesetz.
Bei privaten Verträgen nur, wenn der Versicherer zustimmt.
Dann entfällt allerdings der Pfändungsschutz nach § 851c ZPO.
Was passiert, wenn ich vor Rentenbeginn sterbe?
Das regelt Ihr Vertrag.
Mit Beitragsrückgewähr bekommen die Hinterbliebenen Geld zurück,
ohne diese Vereinbarung oft nichts.
Ist die Rürup-Rente eine Rentenversicherung ohne Kapitalwahlrecht?
Ja.
Das Einkommensteuergesetz verbietet dort jede Kapitalisierung.
Nur kleine Renten dürfen abgefunden und bis zu zwölf Monatsrenten zusammengefasst werden.
Ist meine Rente dann vor Gläubigern sicher?
Nur wenn alle Bedingungen des § 851c ZPO erfüllt sind.
Dann darf die Rente nur wie Arbeitseinkommen gepfändet werden,
also oberhalb der Pfändungsfreigrenzen.
Kann ich so einen Vertrag kündigen?
Eine private Rentenversicherung ohne Kapitalwahlrecht meist ja, mit Steuer auf den Gewinn.
Ist die Verwertung nach § 168 Absatz 3 VVG ausgeschlossen, nur beitragsfrei stellen.
Quellen
- Gesetze im Internet: § 19 SGB II, Grundsicherungsgeld
- Gesetze im Internet: § 851c ZPO
- Gesetze im Internet: § 168 VVG
- Gesetze im Internet: § 22 EStG
- Gesetze im Internet: § 10 EStG
- Gesetze im Internet: § 20 EStG
- Gesetze im Internet: § 2 Deckungsrückstellungsverordnung
- Bundesagentur für Arbeit: Fachliche Weisungen zu § 12 SGB II
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