Alles zur Versicherung: Private Rente
Lohnt sich eine private Rentenversicherung überhaupt noch?
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Was ist eine Nettopolice und lohnt sie sich?
Kurz gesagt
Was ist eine Nettopolice und lohnt sie sich? Eine Nettopolice ist eine Rentenversicherung oder Lebensversicherung ohne eingerechnete Abschlussprovision; die Beratung zahlen Sie getrennt als Honorar. Sie lohnt sich vor allem bei hohen Beiträgen und langer Laufzeit. Zum Vergleich: In einer Bruttopolice dürfen bis zu 2,5 Prozent der Beitragssumme als Abschlusskosten vorab verrechnet werden.
Was es kostet
Zahlen aus dem Gesetz und Richtwerte für das Honorar.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Höchstzillmersatz bei 72.000 Euro Beitragssumme (200 Euro über 30 Jahre) | bis 1.800 Euro, das sind 25 Promille |
| Honorar für Beratung und Vermittlung einer Nettopolice | etwa 1.000 bis 3.000 Euro |
| Auskehrung bei Bruttotarif über einen Versicherungsberater | höchstens 80 Prozent der Provision |
| Stundensatz eines Versicherungsberaters | etwa 100 bis 250 Euro |
Stand Oktober 2026.
Zillmersatz und Auskehrung stehen im Gesetz.
Honorare und Stundensätze sind Richtwerte aus der Angebotspraxis; sie werden frei vereinbart.
Rechenbeispiel
Rentenversicherung, 200 Euro im Monat, 30 Jahre
Vergleich der Abschlusskosten, wenn der Vertrag bis zum Ende läuft und wenn er nach drei Jahren gekündigt wird.
| Beitragssumme | 72.000 Euro |
| Bruttopolice, angenommen 2,5 Prozent Abschlusskosten | 1.800 Euro |
| Nettopolice, angenommenes Honorar | 1.500 Euro |
| Kündigung nach 3 Jahren, brutto (3 von 5 Jahren) | etwa 1.080 Euro |
| Kündigung nach 3 Jahren, netto | bis 1.500 Euro, je nach Honorarvereinbarung |
Bei voller Laufzeit spart die Nettopolice hier rund 300 Euro; wird früh gekündigt, kann die Bruttopolice günstiger sein.
Netto und brutto: der Unterschied
Bei der üblichen Bruttopolice steckt die Vergütung für den Vermittler im Beitrag. Der Versicherer verrechnet die Abschlusskosten in den ersten Jahren mit Ihren Beiträgen. Bei einer Nettopolice ist dieser Kostenblock nicht im Vertrag, dafür bezahlen Sie die Beratung direkt.
Laufende Verwaltungskosten und Fondskosten gibt es bei beiden Varianten. Die Nettopolice spart also nur die Abschlussprovision, nicht alle Kosten.
| Punkt | Bruttopolice | Nettopolice |
|---|---|---|
| Vergütung des Vermittlers | im Beitrag enthalten | eigenes Honorar |
| Abschlusskosten im Vertrag | ja, in den ersten Jahren verrechnet | nein |
| Kosten bei früher Kündigung | Abschlusskosten mindestens auf 5 Jahre verteilt | Honorar je nach Vereinbarung voll fällig |
| Laufende Kosten | ja | ja |
| Wer berät | Makler oder Vertreter | Versicherungsberater oder Honorarvermittler |
Wann sich die Nettopolice lohnt
Die Nettopolice rechnet sich, wenn die gesparte Provision deutlich höher ist als das Honorar. Das ist meist bei hohen Monatsbeiträgen, Einmalbeiträgen und langen Laufzeiten der Fall.
Bei kleinen Sparraten kann das Honorar die gesparte Provision aufzehren. Dann bringt die Nettopolice keinen Vorteil, und die Bruttopolice ist die einfachere Lösung.
Das Risiko der frühen Kündigung
Bei einer Bruttopolice schreibt § 169 VVG vor, dass die Abschlusskosten bei Kündigung mindestens auf die ersten fünf Jahre verteilt werden. Wer früh aussteigt, trägt also nur einen Teil.
Das Honorar zur Nettopolice ist dagegen ein eigener Vertrag. Ob es bei einer Kündigung der Nettopolice weiter fällig bleibt, regelt die Honorarvereinbarung. Lesen Sie diesen Punkt, bevor Sie unterschreiben.
Wer Nettopolicen vermittelt
Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2 GewO dürfen sich nur vom Kunden bezahlen lassen. Vermitteln sie doch einen Bruttotarif, muss der Versicherer die Provision nach § 48c VAG zu höchstens 80 Prozent an Sie auskehren.
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler. Die Vergütung (Courtage) zahlt der Versicherer, für Sie ist die Vermittlung kostenlos. Das ist ein anderes Modell als die Nettopolice, und wir sagen Ihnen offen, welches für Ihren Fall günstiger ist.
Schritt für Schritt
- Prüfen, wie sicher Sie den Vertrag bis zum Ende bezahlen können.
- Effektivkosten beider Varianten vergleichen; sie stehen in den Vertragsinformationen vor Abschluss.
- Honorar und gesparte Provision gegenüberstellen.
- In der Honorarvereinbarung lesen, was bei Kündigung passiert.
- Erst danach entscheiden, ob netto oder brutto besser passt.
Checkliste
- Effektivkosten der Nettopolice und der Bruttopolice nebeneinander
- Honorarhöhe schriftlich und als fester Betrag
- Regel für das Honorar bei Kündigung oder Beitragsfreistellung
- Laufzeit, die Sie realistisch durchhalten
- Laufende Kosten im Vertrag, nicht nur die Abschlusskosten
Häufige Fehler
- Nur auf die fehlende Provision schauen und laufende Kosten übersehen
- Honorarvereinbarung unterschreiben, ohne die Kündigungsregel zu lesen
- Nettopolice mit kleiner Sparrate wählen, bei der das Honorar die Ersparnis frisst
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ist eine Nettopolice immer günstiger?
Nein.
Sie ist günstiger,
wenn das Honorar unter der gesparten Provision liegt und der Vertrag lange läuft.
Bei früher Kündigung kann es umgekehrt sein.
Wo finde ich die Kosten meiner Police?
In den Informationen vor Vertragsschluss.
Dort müssen nach § 2 VVG-InfoV die Effektivkosten stehen,
also um wie viele Prozentpunkte die Kosten die Rendite mindern.
Kann ich eine bestehende Bruttopolice in eine Nettopolice umwandeln?
Das Gesetz sieht das nicht vor.
Ob ein Versicherer einen Wechsel anbietet, entscheidet er selbst.
Darf ein Versicherungsmakler ein Honorar verlangen?
Gegenüber Verbrauchern wird ein Makler üblicherweise über die Courtage des Versicherers bezahlt.
Rechtsberatung gegen gesondertes Entgelt erlaubt § 34d GewO dem Makler nur gegenüber Kunden,
die keine Verbraucher sind.
Lohnt sich eine Nettopolice bei einer Risikolebensversicherung?
Selten.
Die Beiträge sind klein, und der Kostenanteil fällt kaum ins Gewicht.
Eine Nettopolice spielt ihre Stärke bei Sparverträgen aus.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebot anfordern: Private Rente
Wir vergleichen Versicherer und melden uns.
Kostenlos, die Vergütung zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
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Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT.
Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht.
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