Welche Versicherungen brauchen wir, wenn wir zusammenziehen?
Wenn Sie zusammenziehen, brauchen Sie meist nur noch eine Hausratversicherung für die gemeins …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Welche Versicherungen braucht eine Patchworkfamilie?
Kurz gesagt
Welche Versicherungen braucht eine Patchworkfamilie? Vor allem eine Familienhaftpflicht, die alle Kinder einschließt, etwa 60 bis 180 Euro im Jahr, und eine Risikolebensversicherung mit neu geregeltem Bezugsrecht. Unverheiratete Partner und deren Kinder sind nur mitversichert, wenn der Vertrag es ausdrücklich vorsieht. Steht noch der frühere Partner im Bezugsrecht, bekommt er im Todesfall das Geld.
Was es kostet
Veröffentlichte Beiträge für die Verträge einer Patchworkfamilie.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Privathaftpflicht, Familientarif mit Lebensgefährten | etwa 60 bis 180 Euro im Jahr |
| Hausrat, 75 Quadratmeter, mittlere Tarifzone | etwa 90 bis 120 Euro im Jahr |
| Risikoleben, 35 Jahre, 250.000 Euro, je Person | ab etwa 20 Euro im Monat |
| Familienversicherung der Stiefkinder | 0 Euro |
Werte aus veröffentlichten Tarifbeispielen, Stand Oktober 2026.
Ihr Beitrag hängt von Alter, Gesundheit und Umfang ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Unverheiratetes Paar, beide 38, zwei Kinder aus ihrer und eines aus seiner ersten Ehe
So ordnet die Patchworkfamilie ihre Verträge.
| Ein Familientarif mit Lebensgefährten statt zwei Singletarifen | etwa 60 bis 180 Euro im Jahr |
| Zweite Haftpflicht und zweite Hausrat gekündigt | Ersparnis etwa 130 bis 240 Euro im Jahr |
| Zwei Risikoleben über Kreuz, je 250.000 Euro | ab etwa 480 Euro im Jahr zusammen |
| Bezugsrecht des alten Vertrags von der früheren Ehefrau auf die Kinder geändert | kein Mehrbeitrag |
Die Familie zahlt kaum mehr als vorher und hat keine Lücke mehr beim Partner und kein Geld mehr auf dem Weg zur früheren Ehe.
Was in der Patchworkfamilie anders ist
In einer Patchworkfamilie leben Kinder aus früheren Beziehungen, oft mit einem Partner ohne Trauschein. Versicherungen kennen aber feste Personenkreise: Ehepartner, eigene Kinder, Stiefkinder. Wer nicht ausdrücklich genannt ist, fällt leicht durch.
Die Tabelle zeigt, wo eine Patchworkfamilie mit und ohne Trauschein steht.
| Versicherung | verheiratet | unverheiratet |
|---|---|---|
| Privathaftpflicht | Partner und Stiefkinder mitversichert | Partner und seine Kinder nur, wenn vereinbart |
| Krankenversicherung | Stiefkinder familienversichert | Kinder des Partners nicht über Sie |
| Hinterbliebenenrente | Witwenrente und Waisenrente für Stiefkinder im Haushalt | keine Witwenrente |
| Erbschaftsteuer | Partner 500.000 Euro, Stiefkinder 400.000 Euro frei | Partner 20.000 Euro frei |
Haftpflicht: alle Kinder in einen Vertrag
Nach den Musterbedingungen der Privathaftpflicht sind Ehepartner und Kinder einschließlich Stief-, Adoptiv- und Pflegekinder mitversichert. Den Partner einer nichtehelichen Lebensgemeinschaft und seine Kinder schließt der Vertrag nur durch besondere Vereinbarung ein, meist mit Namen und gemeinsamem Wohnsitz.
Kinder, die zwischen zwei Haushalten pendeln, sind über den Elternteil versichert, dessen Vertrag sie als Kinder nennt. Zwei Verträge im Haushalt sind dann oft doppelt; einer kann zum Ablauf gekündigt werden.
Krankenversicherung der Kinder
Stiefkinder sind über Sie familienversichert, wenn Sie sie überwiegend unterhalten oder in Ihren Haushalt aufgenommen haben. Stiefkinder sind dabei die Kinder Ihres Ehe- oder eingetragenen Lebenspartners. Kinder eines Partners ohne Trauschein laufen meist weiter über ihre leiblichen Eltern.
Melden Sie Änderungen der Krankenkasse, etwa wenn ein Kind fest in Ihren Haushalt zieht.
Risikoleben: das Bezugsrecht ist der häufigste Fehler
Viele Verträge stammen aus der früheren Beziehung. Steht dort der frühere Partner als Bezugsberechtigter, zahlt der Versicherer im Todesfall an ihn, auch nach Trennung und neuer Ehe. Ändern Sie das Bezugsrecht schriftlich und nennen Sie Personen mit Namen.
Eine Patchworkfamilie hat oft mehrere Unterhaltspflichten: für Kinder aus der ersten Beziehung und für die neue Familie. Die Summe sollte beide abdecken. Wer Kinder aus erster Ehe sicher bedenken will, kann einen eigenen Vertrag zu ihren Gunsten abschließen.
Erbschaftsteuer ohne Trauschein
Eine Versicherungssumme, die ein Dritter beim Tod des Versicherten aus dessen Vertrag erhält, gilt als Erwerb von Todes wegen. Ehepartner haben 500.000 Euro Freibetrag, Kinder und Stiefkinder 400.000 Euro, ein unverheirateter Partner nur 20.000 Euro.
Paare ohne Trauschein schließen die Risikoleben deshalb oft über Kreuz ab: Jeder versichert das Leben des anderen und zahlt selbst. Stiefkinder erben übrigens nicht von selbst, nur per Testament; steuerlich stehen sie den eigenen Kindern gleich.
Was eine Patchworkfamilie nicht braucht
Zwei Hausratversicherungen für eine Wohnung sind überflüssig, ebenso zwei Haftpflichtverträge mit demselben Personenkreis. Bringen Sie die Verträge zusammen und kündigen Sie den doppelten zum Ablauf.
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler und prüft für die Patchworkfamilie, wer in welchem Vertrag steht und wo ein Bezugsrecht noch auf die frühere Beziehung zeigt. Die Courtage zahlt der Versicherer, für Sie ist die Prüfung kostenlos.
Schritt für Schritt
- Alle Verträge beider Partner nebeneinanderlegen.
- Eine Haftpflicht mit Familientarif wählen, den Lebensgefährten und seine Kinder eintragen.
- Doppelte Haftpflicht und Hausrat zum Ablauf kündigen.
- Stiefkinder bei der Krankenkasse melden, wenn sie im Haushalt leben.
- Bezugsrechte aller Lebens- und Risikoversicherungen prüfen und ändern.
- Risikoleben auf alle Unterhaltspflichten anpassen, ohne Trauschein über Kreuz.
Checkliste
- Alle Kinder in der Haftpflicht
- Lebensgefährte ausdrücklich eingeschlossen
- Keine doppelten Verträge
- Bezugsrecht zeigt nicht mehr auf den früheren Partner
- Summe der Risikoleben deckt alle Kinder
- Testament für Stiefkinder bedacht
Häufige Fehler
- Den Vertrag aus der früheren Beziehung ungeprüft weiterlaufen lassen
- Den Lebensgefährten nicht in der Haftpflicht eintragen
- Annehmen, Stiefkinder erben automatisch
- Die Risikoleben ohne Trauschein auf das eigene Leben zugunsten des Partners abschließen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Sind Stiefkinder in meiner Haftpflicht?
Im Familientarif ja, nach den Musterbedingungen ausdrücklich.
Die Kinder eines unverheirateten Partners nur, wenn das vereinbart ist.
Sind Stiefkinder in meiner Krankenkasse versichert?
Ja,
wenn Sie sie überwiegend unterhalten oder in Ihren Haushalt aufgenommen haben und mit dem
Elternteil verheiratet sind.
Bekommt mein früherer Partner noch Geld aus der Risikoleben?
Ja, solange er im Bezugsrecht steht.
Ändern Sie es schriftlich.
Wie viel Erbschaftsteuer zahlt ein Partner ohne Trauschein?
Er hat nur 20.000 Euro Freibetrag.
Deshalb wird die Risikoleben oft über Kreuz abgeschlossen.
Erben Stiefkinder?
Nicht von selbst, nur per Testament.
Steuerlich gelten sie wie eigene Kinder mit 400.000 Euro Freibetrag.
Quellen
- GDV: Musterbedingungen AVB PHV, A1-2.1 mitversicherte Personen
- Gesetze im Internet: § 10 SGB V, Familienversicherung
- Gesetze im Internet: § 46 SGB VI, Witwenrente
- Gesetze im Internet: § 48 SGB VI, Waisenrente
- Gesetze im Internet: § 3 ErbStG, Erwerb von Todes wegen
- Gesetze im Internet: § 15 ErbStG, Steuerklassen
- Gesetze im Internet: § 16 ErbStG, Freibeträge
- Preisübersicht Privathaftpflicht 2026
- Ratgeberseite: Hausratversicherung Kosten in Deutschland
- Stiftung Warentest: Risikolebensversicherung, guter Schutz ab 20 Euro im Monat
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