Alles zur Versicherung: Risikoleben
Wie hoch sollte die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung sein?
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Zahlt die Lebensversicherung bei Suizid?
Kurz gesagt
Ja, wenn der Vertrag beim Suizid schon mindestens drei Jahre bestand. In den ersten drei Jahren zahlt die Lebensversicherung nach § 161 VVG nicht, außer die Tat geschah in einem Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit, der die freie Willensbestimmung ausschloss. Wenn Sie selbst in einer Krise sind: Die TelefonSeelsorge ist kostenlos und rund um die Uhr unter 0800 111 0 111 erreichbar.
Was es kostet
Was eine Risikolebensversicherung kostet, Richtwerte aus veröffentlichten Tarifbeispielen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 30 Jahre, Nichtraucher, 200.000 Euro, 30 Jahre Laufzeit | etwa 9 bis 16 Euro im Monat |
| 30 Jahre, Nichtraucher, 200.000 Euro, 25 Jahre Laufzeit | etwa 10 bis 20 Euro im Monat |
| Kleine Summe, junger Nichtraucher | ab etwa 2,50 Euro im Monat |
| Soforthilfe nach Sterbeurkunde in einem Tarif, Vertrag älter als drei Jahre | 10 Prozent der Summe, höchstens 10.000 Euro |
Richtwerte, Stand Oktober 2026, aus öffentlich genannten Tarifbeispielen und Bedingungen.
Die Beträge im Rechenbeispiel sind Richtwert aus der Angebotspraxis;
für Ihren Vertrag zählen die Bedingungen.
Rechenbeispiel
Risikolebensversicherung über 200.000 Euro
Die versicherte Person stirbt durch Suizid. Der Vertrag wurde vor 26 Monaten abgeschlossen, ein Nachweis einer krankhaften Störung liegt nicht vor.
| Vereinbarte Summe | 200.000 Euro |
| Seit Abschluss vergangen | 26 Monate, Frist nicht abgelaufen |
| Rückkaufswert der Risikolebensversicherung | in der Regel 0 Euro |
| Gleicher Fall nach 37 Monaten | 200.000 Euro |
Innerhalb der Frist erhalten die Angehörigen nichts, nach drei Jahren die volle Summe. Lässt sich eine krankhafte Störung belegen, zahlt der Versicherer auch innerhalb der Frist.
Ein Hinweis vorab
Diese Seite erklärt die Rechtslage für Angehörige und für alle, die ihren Vertrag verstehen wollen. Wenn Sie gerade selbst an Suizid denken, sprechen Sie bitte heute noch mit jemandem. Die TelefonSeelsorge ist Tag und Nacht erreichbar, kostenlos und anonym: 0800 111 0 111, 0800 111 0 222 oder 116 123. Sie können dort auch chatten oder schreiben.
Haben Sie einen Menschen durch Suizid verloren, gilt das Angebot genauso für Sie. Die Fragen zur Lebensversicherung können warten, bis Sie Kraft dafür haben. Fristen, die drängen, nennen wir unten.
Die Drei-Jahres-Frist im Gesetz
Nach § 161 Absatz 1 VVG muss der Versicherer bei einer Versicherung für den Todesfall nicht leisten, wenn sich die versicherte Person vor Ablauf von drei Jahren nach Abschluss des Vertrags vorsätzlich selbst getötet hat. Nach diesen drei Jahren zahlt die Lebensversicherung bei Suizid wie bei jeder anderen Todesursache.
Die Frist soll verhindern, dass jemand einen Vertrag mit dem Plan abschließt, die Summe bald darauf auszulösen. Sie gilt für die Risikolebensversicherung, die Kapitallebensversicherung und die Sterbegeldversicherung gleichermaßen. Maßgeblich ist der Abschluss des Vertrags, nicht der Tag der ersten Zahlung.
Die Ausnahme: krankhafte Störung
Auch innerhalb der drei Jahre zahlt der Versicherer, wenn die Tat in einem Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit begangen wurde, der die freie Willensbestimmung ausschloss. So steht es in § 161 Absatz 1 Satz 2 VVG. Die Bedingungen formulieren es meist so, dass dem Versicherer dieser Zustand nachgewiesen werden muss.
Ob die Ausnahme greift, lässt sich in der Regel nur mit ärztlichen Unterlagen klären, etwa Berichten der behandelnden Ärzte oder einer Klinik. Angehörige müssen das nicht allein durchstehen: Ein Anwalt für Versicherungsrecht kann die Akte anfordern und prüfen, ob sich ein Gutachten lohnt.
Was gezahlt wird, wenn die Frist nicht abgelaufen ist
Muss der Versicherer nicht leisten, zahlt er nach § 161 Absatz 3 VVG den Rückkaufswert einschließlich der Überschussanteile. Bei einer Kapitallebensversicherung kann das ein spürbarer Betrag sein.
Eine reine Risikolebensversicherung hat dagegen meist keinen Rückkaufswert. Typische Bedingungen sagen dann: Die Versicherung erlischt ohne Leistung, die Beiträge werden nicht erstattet. Fragen Sie trotzdem schriftlich nach, ob ein Wert vorhanden ist.
| Lage | Leistung |
|---|---|
| Suizid nach mehr als drei Jahren | volle Versicherungssumme |
| Suizid in den ersten drei Jahren | keine Summe, nur ein vorhandener Rückkaufswert |
| In den drei Jahren, krankhafte Störung belegt | volle Versicherungssumme |
| Summe vor zwei Jahren erhöht, Vertrag älter | alte Summe voll, Erhöhung nicht |
| Ungeklärte Todesursache | Prüfung nach den Ermittlungen, Abschlag möglich |
Neue Frist nach Erhöhung oder neuem Vertrag
Wird der Vertrag später erweitert, etwa durch eine höhere Summe, oder nach einer Kündigung wiederhergestellt, beginnt die Frist nach üblichen Bedingungen für den geänderten Teil neu. Bei einem Wechsel zu einem neuen Versicherer läuft sie für den ganzen neuen Vertrag von vorn.
Das ist ein Grund, eine bestehende Lebensversicherung nicht leichtfertig zu kündigen. Auch die Frist für die Prüfung der Gesundheitsangaben beginnt bei einem neuen Vertrag wieder.
Was Angehörige jetzt tun sollten
Melden Sie den Todesfall dem Versicherer, sobald es Ihnen möglich ist; die Bedingungen verlangen eine unverzügliche Anzeige. Ein kurzer Anruf oder eine E-Mail mit der Vertragsnummer genügt zunächst. Die Sterbeurkunde und die Bescheinigung über die Todesursache können Sie nachreichen.
Bei einem Suizid ermittelt oft die Polizei, und der Versicherer wartet die Akte ab. Dauert die Prüfung länger als einen Monat nach der Meldung, können Sie nach § 14 VVG eine Abschlagszahlung verlangen. Lehnt der Versicherer ab, lassen Sie die Begründung von einer Fachperson prüfen, bevor Sie etwas unterschreiben.
Wann die Frage keine Rolle spielt
Läuft der Vertrag schon länger als drei Jahre und wurde die Summe in dieser Zeit nicht erhöht, ist der Suizid für die Auszahlung kein Hindernis mehr. Dann gelten die normalen Regeln wie bei jedem Todesfall, und die Auszahlung hängt nur noch an den Unterlagen.
Schritt für Schritt
- Wenn Sie in einer Krise sind: zuerst die TelefonSeelsorge anrufen, 0800 111 0 111.
- Den Todesfall dem Versicherer melden, sobald Sie können.
- Vertragsbeginn und spätere Erhöhungen im Versicherungsschein nachsehen.
- Ärztliche Unterlagen der letzten Zeit sammeln, falls die Frist noch lief.
- Nach einem Monat ohne Entscheidung schriftlich einen Abschlag verlangen.
- Eine Ablehnung fachlich prüfen lassen, bevor Sie darauf antworten.
Checkliste
- Datum des Vertragsabschlusses geklärt
- Spätere Summenerhöhungen geprüft
- Rückkaufswert schriftlich angefragt
- Behandelnde Ärzte und Kliniken notiert
- Kopie der Ermittlungsakte angefordert, wenn es eine gibt
Häufige Fehler
- Annehmen, eine Lebensversicherung zahle bei Suizid nie
- Die neue Frist nach einer Erhöhung der Summe übersehen
- Eine Ablehnung ohne Prüfung der ärztlichen Unterlagen hinnehmen
- Bei einer Kapitallebensversicherung den Rückkaufswert nicht verlangen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Zahlt die Risikolebensversicherung bei Suizid nach drei Jahren?
Ja,
dann wie bei jeder anderen Todesursache,
sofern die Angaben im Antrag stimmten und die Beiträge bezahlt sind.
Kann der Versicherer die Frist auf fünf Jahre verlängern?
Nur durch eine Einzelvereinbarung, so § 161 Absatz 2 VVG.
Lesen Sie Ihren Versicherungsschein, ob dort etwas Abweichendes steht.
Gilt die Frist auch für die Sterbegeldversicherung?
Ja, sie ist ebenfalls eine Versicherung für den Todesfall.
Übliche Bedingungen nennen dieselben drei Jahre.
Bekommen wir die Beiträge zurück?
Bei einer reinen Risikolebensversicherung meist nicht.
Bei einer Kapitallebensversicherung zahlt der Versicherer den Rückkaufswert.
Was gilt, wenn unklar ist, ob es ein Unfall war?
Dann prüft der Versicherer meist erst nach Abschluss der Ermittlungen.
Nach einem Monat können Sie einen Abschlag verlangen.
Wo finden Angehörige Unterstützung?
Die TelefonSeelsorge ist für alle in schwierigen Lebenslagen da, auch nach einem Verlust:
0800 111 0 111, 0800 111 0 222 oder 116 123, kostenlos und anonym.
Quellen
- Gesetze im Internet: § 161 VVG, Selbsttötung
- Gesetze im Internet: § 14 VVG, Fälligkeit und Abschlag
- Cosmos Lebensversicherung: Allgemeine Bedingungen Risikolebensversicherung LA 803
- TelefonSeelsorge Deutschland: Kontakt und Rufnummern
- Allianz: Risikolebensversicherung Beitrag
- impuls AG: Risikolebensversicherung Kosten
NAMMERT Versicherungsmakler
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