Alles zur Versicherung: Berufsunfähigkeit
Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Gibt es eine BU-Versicherung ohne Gesundheitsfragen?
Kurz gesagt
Gibt es eine BU-Versicherung ohne Gesundheitsfragen? Beim normalen Neuabschluss nicht. Es gibt aber vier Wege mit weniger oder keinen eigenen Fragen: Aktionen mit Kurzantrag bis meist 2.000 Euro Rente, die Nachversicherung eines bestehenden Vertrags, die betriebliche BU über einen Gruppenvertrag ab etwa 10 Versicherten und Wartezeit-Modelle, die nur Sparbeiträge übernehmen.
Was es kostet
Was die verschiedenen Wege kosten und leisten.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 30 Jahre, Ingenieur, 1.500 Euro Rente bis 67, regulärer Tarif | rund 49 Euro im Monat |
| 30 Jahre, Büro, 1.500 Euro Rente, regulärer Tarif | rund 70 Euro im Monat |
| Höchstrente in Aktionen mit Kurzantrag | meist 2.000 Euro im Monat |
| Betriebliche BU mit Erklärung des Arbeitgebers | meist bis 2.000 bis 2.500 Euro Rente |
Werte aus öffentlich genannten Tarifbeispielen und Aktionsbedingungen, Stand Oktober 2026.
Aktionen ändern sich häufig; ob eine passt, prüfen wir im Einzelfall.
Rechenbeispiel
Sachbearbeiterin, 41 Jahre, Rückenbehandlung vor drei Jahren
Für Aktionen ist sie zu alt. Ihr Arbeitgeber hat einen Gruppenvertrag mit 25 Versicherten.
| Aktion mit Kurzantrag | nicht möglich, Altersgrenze 35 |
| Private BU nach Voranfrage | Ausschluss für die Wirbelsäule |
| Betriebliche BU ohne eigene Fragen | 1.500 Euro Rente ohne Ausschluss |
| Nettowirkung der betrieblichen Rente | voll steuerpflichtig, Kassenbeiträge fallen an |
Sie kombiniert: private BU mit Wirbelsäulenausschluss für die Grundsicherung und betriebliche BU für Rückenfälle.
Warum es die BU ohne Gesundheitsfragen im Neuabschluss nicht gibt
Eine BU zahlt über Jahrzehnte. Ohne Gesundheitsfragen würden vor allem Menschen abschließen, die schon ahnen, dass sie bald nicht mehr arbeiten können. Deshalb prüfen Versicherer beim normalen Antrag immer die Gesundheit. Versichert ist zudem nur eine Berufsunfähigkeit, die nach Beginn des Vertrags eintritt.
Wer eine BU ohne Gesundheitsfragen sucht, findet stattdessen vier Sonderwege. Jeder hat eine Grenze, die man kennen sollte, bevor man darauf setzt.
Die vier Wege im Vergleich
Die Tabelle zeigt, wie viele eigene Fragen jeder Weg verlangt und wo der Haken liegt. Welcher Weg für Sie offen ist, hängt von Alter, Beruf, Arbeitgeber und bestehenden Verträgen ab.
| Weg | Eigene Fragen | BU-Rente | Grenze |
|---|---|---|---|
| Aktion mit vereinfachter Prüfung | wenige Kurzfragen | meist bis 2.000 Euro | Altersgrenze und Zielgruppe |
| Nachversicherung im bestehenden Vertrag | keine neuen | als Erhöhung | nur mit Vertrag und Anlass |
| Betriebliche BU mit Erklärung des Arbeitgebers | keine | meist bis 2.000 bis 2.500 Euro | Gruppenvertrag, Rente voll steuerpflichtig |
| Wartezeit-Modell | keine | keine Rente | 3 Jahre Wartezeit, nur Beitragsübernahme |
Der Kurzantrag ist keine Erklärung ohne Folgen
Auch im Kurzantrag gilt die Anzeigepflicht nach § 19 VVG. Wer eine Frage wie "voll arbeitsfähig" falsch bejaht, riskiert den ganzen Schutz. Kurzfragen sind oft weit formuliert, etwa nach Beratung wegen psychischer Beschwerden in den letzten fünf Jahren. Darunter kann auch ein Gespräch in einer Beratungsstelle fallen.
Für Gesunde bringt eine Aktion wenig: Wer jede reguläre Frage mit Nein beantworten kann, bekommt den normalen Tarif, der oft mehr Anlässe für spätere Erhöhungen bietet.
Betriebliche BU ohne Gesundheitsfragen: Vorteil mit Preis
Bei einem Gruppenvertrag mit Dienstobliegenheitserklärung bestätigt der Arbeitgeber dem Versicherer, dass die Mitarbeiter arbeitsfähig sind, und Sie beantworten selbst keine Fragen. Oft interessiert nur, ob Sie gerade arbeitsunfähig sind oder eine Erwerbsminderungsrente beziehen.
Der Preis dafür: Die Rente reicht häufig nicht, sie ist voll steuerpflichtig, und beim Jobwechsel kann es kompliziert werden. Auch hier zählt Ihr eigenes Wissen über Ihre Gesundheit, obwohl der Arbeitgeber Vertragspartner ist (§ 156 VVG). Für viele ist die betriebliche BU deshalb eine Notlösung, wenn die private nicht klappt.
Wann Sie den normalen Weg gehen sollten
Mit Vorerkrankungen oder nach einer Ablehnung ist die anonyme Risikovoranfrage meist der bessere Weg als eine Aktion. Sie zeigt, wer Sie zu welchen Bedingungen nimmt, ohne dass ein Antrag gespeichert wird. Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler; die Courtage zahlt der Versicherer, für Sie ist die Anfrage kostenlos.
Schritt für Schritt
- Prüfen, ob ein bestehender Vertrag eine Nachversicherung erlaubt.
- Beim Arbeitgeber nach einem Gruppenvertrag fragen.
- Aktionen nur nutzen, wenn Alter und Beruf passen und die Kurzfragen ehrlich mit Nein beantwortet werden können.
- Mit Vorerkrankung zuerst anonym vorfragen.
- Nettorente jedes Weges vergleichen, nicht nur den Beitrag.
Checkliste
- Altersgrenze der Aktion geprüft
- Kurzfragen wörtlich gelesen
- Nachversicherungsanlässe im Altvertrag geprüft
- Besteuerung der betrieblichen Rente bedacht
- Mitnahme bei Jobwechsel geklärt
Häufige Fehler
- Eine Kurzfrage bejahen, ohne sie wörtlich zu lesen
- Ein Wartezeit-Modell für einen Einkommensersatz halten
- Die betriebliche BU als einzigen Schutz nehmen, ohne die Nettorente zu rechnen
- Als Gesunder eine Aktion statt des regulären Tarifs wählen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Gibt es eine BU ganz ohne Fragen für Selbstständige?
Nein, Gruppenverträge sind an Arbeitgeber gebunden.
Selbstständige bleiben bei Aktionen oder dem regulären Antrag.
Wie hoch ist die Rente in einer Aktion?
Meist bis 2.000 Euro im Monat, für Schüler und Auszubildende oft weniger.
Kann ich die betriebliche BU beim Jobwechsel mitnehmen?
Nicht immer.
Fragen Sie vorher, ob Sie privat ohne neue Prüfung weiterführen können.
Was leistet ein Wartezeit-Modell?
Es übernimmt nach drei Jahren Wartezeit Beiträge zu Sparverträgen, zahlt aber keine BU-Rente.
Hilft eine Nachversicherung bei Vorerkrankungen?
Ja,
wenn Sie schon einen Vertrag haben: Die Erhöhung läuft ohne neue Gesundheitsfragen,
an Anlass und Höchstalter gebunden.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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Kostenlos, die Vergütung zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
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Was tun, wenn der BU-Antrag abgelehnt wurde?
Klären Sie zuerst, was abgelehnt wurde. Beim Antrag geht es um die Gesundheitsprüfung: Begrün …
Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT.
Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht.
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