Alles zur Versicherung: Risikoleben
Wie hoch sollte die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung sein?
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Kann ich eine Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung umwandeln?
Kurz gesagt
Ja, eine Risikolebensversicherung kann in eine Kapitallebensversicherung umgewandelt werden, wenn Ihr Vertrag ein Umtauschrecht enthält. Dann dürfen Sie ohne neue Gesundheitsprüfung umwandeln, je nach Tarif meist in den ersten 5 bis 10 Jahren, teils nur bis zum 60. Geburtstag. Der Beitrag wird neu berechnet und steigt stark, weil die Summe angespart werden muss.
Was es kostet
Beiträge, Fristen und Zinsen aus veröffentlichten Tarifangaben und Fachquellen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Risikoschutz 200.000 Euro, 30 Jahre alt, Nichtraucherin, 25 Jahre Laufzeit | etwa 7,59 bis 15,35 Euro im Monat |
| Zeitfenster für den Umtausch ohne Gesundheitsprüfung | je nach Tarif die ersten 5 bis 10 Versicherungsjahre |
| Altersgrenze für den Umtausch in einem veröffentlichten Tarif | bis zum 60. Geburtstag |
| Höchstrechnungszins auf den Sparanteil | 1,0 Prozent seit 2025, für 2026 unverändert empfohlen |
| Effektivkosten kapitalbildender Lebensversicherungen | bis zu 3 Prozent im Jahr laut Abfrage der Aufsicht 2026 |
| Kapitalpolice mit 200.000 Euro Summe, Beginn mit 36, 25 Jahre | rechnerisch etwa 500 bis 600 Euro im Monat |
Stand Oktober 2026.
Beiträge der Risikolebensversicherung, Fristen, Zins und Kosten aus den genannten Quellen.
Der Monatsbeitrag der Kapitalpolice und das Rechenbeispiel sind eigene Rechnungen mit rund 2
Prozent Verzinsung nach Kosten,
also Richtwert aus der Angebotspraxis und keine Zusage.
Ob Ihr Vertrag ein Umtauschrecht hat, steht in Ihren Bedingungen.
Rechenbeispiel
Umtausch nach vier Jahren oder Risikoschutz behalten
Eine Frau hat mit 32 eine Risikolebensversicherung über 200.000 Euro und 25 Jahre abgeschlossen, Beitrag rund 12 Euro im Monat. Mit 36 überlegt sie, das Umtauschrecht zu nutzen.
| Weg 1: Risikoschutz bleibt | etwa 12 Euro im Monat, 200.000 Euro Schutz bis 57 |
| Weg 1: zusätzlich getrennt anlegen | frei wählbar, zum Beispiel 150 Euro im Monat |
| Weg 2: Kapitalpolice mit gleicher Summe | rechnerisch etwa 500 bis 600 Euro im Monat |
| Weg 2: Kapitalpolice mit 150 Euro Beitrag | Summe nur noch rund 50.000 bis 60.000 Euro |
Ist sie gesund, ist Weg 1 klar günstiger und schützt die Familie voll. Weg 2 lohnt sich vor allem, wenn sie inzwischen krank ist und lebenslang abgesichert sein will. Eigene Rechnung, Richtwert aus der Angebotspraxis.
Was das Umtauschrecht ist
Das Umtauschrecht ist eine Option, die beim Abschluss in den Vertrag geschrieben wird. Sie erlaubt Ihnen, den reinen Todesfallschutz später in eine Kapitallebensversicherung oder, je nach Anbieter, in eine Rentenversicherung mit Hinterbliebenenschutz zu tauschen. Der Wert liegt in einem Punkt: Ihre Gesundheit wird nicht noch einmal geprüft.
Ein Gesetz, das Ihnen diesen Umtausch garantiert, gibt es nicht. Steht die Option nicht in Ihren Bedingungen, ist ein Wechsel nur als Neuabschluss möglich, mit neuen Gesundheitsfragen und dem Beitrag für Ihr heutiges Alter.
| Merkmal | Beispiele aus veröffentlichten Tarifen |
|---|---|
| Zeitfenster | die ersten 5 Versicherungsjahre oder die ersten 10 Jahre |
| Altersgrenze | teils bis zum 60. Geburtstag, teils ohne genannte Grenze |
| Zielprodukt | Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung mit Hinterbliebenenschutz |
| Gesundheitsprüfung | entfällt |
| Beitrag | wird für den neuen Vertrag neu berechnet |
| Fallende Summe | Umtausch oft nicht enthalten |
Warum der Beitrag so stark steigt
Die Risikolebensversicherung zahlt nur bei Tod in der Laufzeit, deshalb kosten 200.000 Euro Schutz mit 30 Jahren oft nur 8 bis 16 Euro im Monat. Die Kapitallebensversicherung zahlt auch, wenn Sie den Ablauf erleben. Dafür muss die Summe aus Ihren Beiträgen angespart werden, und auf diesen Sparanteil gibt es seit 2025 höchstens 1,0 Prozent Garantiezins.
Wer 200.000 Euro als Kapitalpolice über 25 Jahre aufbauen will, landet rechnerisch bei rund 500 bis 600 Euro im Monat. Wer den Beitrag begrenzen will, muss die Summe senken, und dann ist die Familie schlechter abgesichert als vorher.
Wann der Umtausch sinnvoll ist
Der Umtausch lohnt sich vor allem, wenn Sie inzwischen ernsthaft krank sind und einen dauerhaften Todesfallschutz brauchen, den Sie neu nicht mehr bekämen. Dann ist die Option bares Geld wert, weil keine Gesundheitsfragen gestellt werden.
Sind Sie gesund und wollen eigentlich sparen, ist der Umtausch meist der teurere Weg. Die Kosten einer Kapitalpolice liegen nach einer Abfrage der Aufsicht bei bis zu 3 Prozent Minderung der Rendite im Jahr. Risikoschutz behalten und getrennt anlegen ist in aller Regel günstiger.
Was beim Umtausch mit dem alten Vertrag passiert
Der Risikovertrag endet oder geht im neuen Vertrag auf. Geld aus dem alten Vertrag gibt es nicht, weil eine Risikolebensversicherung nichts anspart. Lassen Sie sich vor der Unterschrift schriftlich geben, wie hoch die garantierte Todesfallsumme, die garantierte Ablaufleistung und der neue Beitrag sind.
Schritt für Schritt
- In den Bedingungen nach Umtauschrecht, Umtauschoption oder Umwandlung suchen.
- Frist, Altersgrenze und mögliche Zielprodukte notieren.
- Beim Versicherer ein schriftliches Umtauschangebot mit Beitrag, garantierter Todesfallsumme und garantierter Ablaufleistung anfordern.
- Das Angebot mit Risikoschutz plus getrennter Geldanlage vergleichen.
- Erst unterschreiben, wenn klar ist, dass die Familie danach nicht schlechter abgesichert ist.
Checkliste
- Umtauschrecht steht in den Bedingungen
- Frist und Altersgrenze noch nicht überschritten
- Neuer Beitrag dauerhaft bezahlbar
- Todesfallsumme reicht weiter für Familie und Kredit
- Garantierte Ablaufleistung schriftlich bekannt
- Alternative ohne Umtausch durchgerechnet
Häufige Fehler
- Die Frist verpassen, weil das Umtauschrecht im Kleingedruckten steht
- Die Summe beim Umtausch senken und damit die Familie schlechter absichern
- Umtauschen, obwohl Sie gesund sind und günstiger getrennt sparen könnten
- Die unverbindliche Überschussbeteiligung im Angebot für eine Zusage halten
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Hat jede Risikolebensversicherung ein Umtauschrecht?
Nein.
Es ist eine Vertragsoption, die nicht jeder Tarif enthält.
Bei Tarifen mit fallender Summe fehlt sie oft.
Muss ich beim Umtausch Gesundheitsfragen beantworten?
Nein, wenn Sie das vertragliche Umtauschrecht innerhalb der Frist nutzen.
Genau darin liegt sein Wert.
Kann ich auch in eine Rentenversicherung umwandeln?
Bei manchen Anbietern ja, etwa in eine Rentenversicherung mit Hinterbliebenenschutz,
in einem veröffentlichten Tarif in den ersten 10 Jahren und bis zum 60.
Geburtstag.
Bekomme ich Geld aus dem alten Vertrag?
Nein.
Eine Risikolebensversicherung spart nichts an, deshalb gibt es weder Rückkaufswert noch Guthaben,
das übertragen wird.
Was passiert, wenn die Frist abgelaufen ist?
Dann bleibt nur ein Neuabschluss mit Gesundheitsprüfung und dem Beitrag für Ihr heutiges Alter.
Der Risikovertrag läuft unverändert weiter.
Lohnt sich der Umtausch als Geldanlage?
Meist nicht.
Garantiert sind höchstens 1,0 Prozent auf den Sparanteil, und die Kosten mindern die Rendite.
Getrennt anlegen ist in aller Regel günstiger.
Quellen
- Allianz: Risikolebensversicherung anpassen, Umwandlung in eine Rentenversicherung
- VGH: Risikolebensversicherung, Umtauschrecht in den ersten 5 Jahren
- Vergleichsportal: Risikolebensversicherung umwandeln
- impuls AG: Risikolebensversicherung Kosten, Beitragsbeispiele
- Deutsche Aktuarvereinigung: Höchstrechnungszins 2026 bei 1,0 Prozent
- Versicherungsjournal: BaFin kritisiert Effektivkosten von bis zu drei Prozent
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