Lohnt sich eine Verkehrsrechtsschutzversicherung?

Belegte Beitragsspannen und Verfahrenskosten, damit Sie den Beitrag gegen das Risiko rechnen können.

Der Verkehrsrechtsschutz ist der günstigste Baustein einer Rechtsschutzversicherung und der, aus dem die meisten Fälle gemeldet werden. Er ist außerdem der einzige, der fast überall sofort gilt, also ohne die üblichen drei Monate Wartezeit. Das macht ihn beliebt, und genau deshalb wird er häufig aus dem falschen Grund gekauft.

Denn bei einem Unfall, den der andere eindeutig verschuldet hat, brauchen Sie ihn kaum. Die Kosten eines Anwalts gehören dort zum Schaden, den der Schädiger nach § 249 Bürgerliches Gesetzbuch zu ersetzen hat, und die Haftpflichtversicherung der Gegenseite zahlt sie mit. Wichtig wird die Police in dem Moment, in dem die Schuld strittig ist, eine Quote im Raum steht oder die Gegenseite Ihre Abrechnung kürzt. Bei 30 Prozent Mitschuld übernimmt die Gegenseite auch nur 70 Prozent Ihrer Anwaltskosten, den Rest tragen Sie. Das ist der Punkt, auf den es ankommt.

Die Tabelle nimmt die Fälle durch, die in der Praxis tatsächlich vorkommen. Links steht der Fall, in der Mitte, wer ihn ohne Rechtsschutz bezahlt, rechts, was der Baustein dort wirklich bringt. Wer die Zeilen von oben nach unten liest, sieht, wo der Nutzen liegt und wo er verschwindet.

Auffällig ist die Verteilung: Bei den häufigsten Vorfällen, dem unverschuldeten Unfall und dem Parkknöllchen, hilft die Police wenig. Der Nutzen liegt bei den seltenen, aber teuren Fällen: Quotenstreit, gekürzte Abrechnung, Fahrverbot, Autokauf.

Nach einem Unfall zahlt die gegnerische Versicherung oft nicht die Summe, die im Gutachten steht. Vier Posten werden regelmäßig gekürzt: der Restwert des Fahrzeugs, weil ein höheres Angebot aus einer Restwertbörse vorgelegt wird; die Wertminderung, weil sie angeblich zu hoch angesetzt sei; der Nutzungsausfall, weil die Dauer zu lang erscheine; und die Stundenverrechnungssätze, weil eine günstigere freie Werkstatt genannt wird.

Solche Kürzungen sind oft nur ein paar hundert Euro, manchmal aber vierstellig. Ohne Rechtsschutz stehen Sie vor der Wahl, die Kürzung zu schlucken oder auf eigenes Risiko zu klagen. Mit Rechtsschutz nimmt Ihr Anwalt jeden Posten einzeln auseinander, ein Gutachter stützt die Position, und das Kostenrisiko trägt die Police. Hier zahlt sich der Baustein am ruhigsten aus, weil er nicht ein seltenes Drama abdeckt, sondern ein Alltagsärgernis.

Im Bußgeldverfahren rechnet ein Anwalt nach Rahmengebühren ab. Die Grundgebühr liegt netto bei 36 bis 204 Euro, die Verfahrensgebühr bei der Behörde ebenso wie die vor Gericht bei 36 bis 348 Euro, die Terminsgebühr bei 48 bis 564 Euro. Zusammen mit Auslagen und Akteneinsicht kommt eine Verteidigung auf etwa 278 bis 1.526 Euro netto, mit Umsatzsteuer also auf rund 331 bis 1.816 Euro. Verlieren Sie vor dem Amtsgericht, kommen Gerichtskosten von 10 Prozent des Bußgeldes dazu, mindestens 60 Euro. Der Bußgeldbescheid selbst kostet zusätzlich 25 Euro Verwaltungsgebühr und 3,50 Euro Zustellung.

Daraus folgt eine klare Linie. Bei einem Knöllchen von 30 Euro ohne Punkte lohnt kein Anwalt und kein Baustein, denn selbst ein Erfolg spart weniger, als das Verfahren an Nerven kostet. Sobald aber Punkte, ein Fahrverbot oder der Entzug der Fahrerlaubnis im Spiel sind, kippt die Rechnung sofort: Wer beruflich fährt, verteidigt damit sein Einkommen. Genau dafür ist der Baustein gemacht, und viele Tarife zahlen erst ab dieser Schwelle, was ehrlicher ist als es klingt.

Der teuerste Fall im Verkehrsrecht ist kein Unfall, sondern ein Kaufvertrag. Ein Gebrauchtwagen für 12.000 Euro mit verschwiegenem Unfallschaden führt zu einem Streitwert in dieser Höhe, und ein verlorener Prozess der ersten Instanz kostet dann rund 5.000 Euro. Dasselbe gilt für den Streit mit einer Werkstatt über eine Rechnung oder eine misslungene Reparatur, wo fast immer ein Sachverständiger nötig ist.

Ein Punkt gehört ausdrücklich geprüft: der Streit mit der eigenen Kasko- oder Haftpflichtversicherung. Manche Bedingungswerke schließen ihn aus, gute schließen ihn ein. Wer nach einem Diebstahl oder einem Marderbiss mit seinem Versicherer streitet, merkt den Unterschied sehr deutlich. Fragen Sie danach vor dem Abschluss, nicht danach.

Einzeln kostet der Baustein je nach Anbieter und Selbstbeteiligung etwa 55 bis 180 Euro im Jahr. Im Paket mit Privat und Beruf liegt der Gesamtbeitrag bei etwa 240 bis 680 Euro für einen Single und 260 bis 820 Euro für eine Familie; der Verkehrsanteil darin entspricht ungefähr denselben 65 bis 180 Euro. Eine fahrzeugbezogene Variante und eine Selbstbeteiligung von 150 bis 300 Euro drücken den Beitrag weiter.

Nicht lohnt er sich in drei Lagen. Erstens, wenn Sie kein Fahrzeug führen und praktisch nie mitfahren: dann bleibt nur der schmale Schutz als Fußgänger. Zweitens, wenn Sie über einen Automobilclub oder eine Mitgliedschaft schon einen Verkehrsrechtsschutz haben, denn doppelter Schutz zahlt nicht doppelt. Drittens, wenn Sie ihn allein wegen Parkverstößen kaufen wollen: die sind in vielen Tarifen ausgeschlossen, und ein Anwalt kostet dort mehr als das Bußgeld. Wer dagegen viel fährt, beruflich auf den Führerschein angewiesen ist oder gerade ein Auto gekauft hat, bekommt für unter 15 Euro im Monat sehr viel Sicherheit.