Internationale Krankenversicherung für Auswanderer und Expats
Wer seinen Wohnsitz ins Ausland verlegt, verliert meist den Schutz der deutschen Krankenversicherung, und die Auslandsreisekrankenversicherung hilft dann nicht mehr: sie ist für Reisen gebaut, nicht für ein Leben im Ausland. Ein Expat-Tarif ersetzt die Krankenversicherung am neuen Wohnort. Genauso wichtig ist die Frage, wie Sie später zurückkommen.
Reicht meine Auslandsreisekrankenversicherung, wenn ich auswandere?
Nein. Die Auslandsreisekrankenversicherung deckt vorübergehende Reisen, als Jahresvertrag meist sechs bis acht Wochen je Reise, und setzt in der Regel einen Wohnsitz in Deutschland voraus. Langzeittarife reichen bis zu einigen Jahren, oft nur ohne Verlegung des gewöhnlichen Aufenthalts. Wer dauerhaft im Ausland lebt, braucht eine internationale Krankenversicherung, die auf einen Wohnsitz außerhalb Deutschlands ausgelegt ist.
Reise, Langzeitreise, Expat: drei Produkte für drei Lebenslagen
Die Auslandsreisekrankenversicherung ist eine Ergänzung zur deutschen Krankenversicherung. Sie zahlt, wenn Sie im Urlaub krank werden, und holt Sie zurück. Mit dem Umzug ins Ausland fällt die Grundlage weg, denn die meisten Tarife verlangen einen Wohnsitz in Deutschland und begrenzen die Dauer je Reise.
Langzeittarife für Sabbatical, Work and Travel oder Entsendung laufen bis zu einigen Jahren, bei manchen Anbietern ausdrücklich nur, solange der gewöhnliche Aufenthalt in Deutschland bleibt. Der Expat-Tarif ist dagegen eine vollwertige Krankenversicherung für das Leben im Ausland: ohne feste Höchstdauer, mit Vorsorge, Schwangerschaft und chronischen Erkrankungen nach den Bedingungen des Tarifs.
Was mit der gesetzlichen Krankenversicherung passiert
Wer Deutschland dauerhaft verlässt und außerhalb von EU und EWR lebt, scheidet in der Regel aus der gesetzlichen Kasse aus. Innerhalb der EU greift meist die Versicherung des neuen Wohnlands, wenn Sie dort arbeiten. Klären Sie das vor der Abmeldung schriftlich mit Ihrer Kasse und kündigen Sie nie ersatzlos.
Für die Rückkehr gilt: Wer zuletzt gesetzlich versichert war und keinen anderen Schutz hat, wird nach § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V wieder pflichtversichert. Die Hürde ist das Alter. Ab dem 55. Geburtstag schließt § 6 Abs. 3a SGB V die Versicherungspflicht oft aus, wenn Sie in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert waren. Eine Anwartschaftsversicherung bei der Kasse kann diese Tür offenhalten.
Privat versichert: kleine oder große Anwartschaft
Eine private Krankenversicherung gilt außerhalb Europas meist nur für vorübergehende Aufenthalte. Statt zu kündigen, können Sie den Vertrag ruhen lassen. Die kleine Anwartschaft hält den Gesundheitszustand vom Tag des Abschlusses fest, die Rückkehr später kommt ohne neue Gesundheitsprüfung aus. Die große baut zusätzlich Alterungsrückstellungen weiter auf und kostet deutlich mehr.
Wer ohne Anwartschaft zurückkommt und zuletzt privat versichert war, hat Anspruch auf den Basistarif der PKV, aber nicht auf seinen alten Tarif. Die Anwartschaft ersetzt den Schutz im Ausland nicht: sie zahlt keine Behandlung, sie sichert nur den Rückweg.
Wenn das Zielland eine Versicherung verlangt
Viele Länder verlangen für den Aufenthaltstitel einen Nachweis über Krankenversicherungsschutz. Spanien etwa fordert für die Residencia no lucrativa und das Visum für digitale Nomaden eine private Krankenversicherung bei einem in Spanien zugelassenen Versicherer, ohne Zuzahlungen und ohne Wartezeiten. Eine Reisekrankenversicherung wird dafür nicht anerkannt.
Ob ein internationaler Tarif die Vorgaben der Behörde erfüllt, steht nicht im Prospekt, sondern in der Bescheinigung des Versicherers. Fragen Sie vor dem Abschluss beim Konsulat nach, was genau verlangt wird.
Was versichert ist
Ambulante und stationäre Behandlung im Wohnland und weltweit nach gewähltem Geltungsbereich
Arzneimittel, Heil- und Hilfsmittel nach Tarif
Behandlung in Deutschland bei Besuchen oder auf Wunsch, je nach Tarif
Medizinisch notwendiger Rücktransport oder Verlegung in ein geeignetes Krankenhaus
Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen in besseren Tarifen
Schwangerschaft und Entbindung nach einer Wartezeit
Zahnbehandlung, Zahnersatz als eigener Baustein
Direkte Abrechnung mit Krankenhäusern über eine Assistance rund um die Uhr
Was nicht versichert ist
Vorerkrankungen, die bei Antrag nicht angegeben wurden
Schwangerschaft und Zahnersatz während der Wartezeiten
Behandlung in den USA, wenn der Geltungsbereich sie ausschließt
Rückkehrrecht in die deutsche Kranken- oder Pflegeversicherung
Krankentagegeld und Pflegeleistungen, soweit nicht eigens versichert
Kriegsereignisse und Aufenthalte in Ländern mit ausgeschlossenem Risiko
Wer sie braucht
Auswanderer, die ihren Wohnsitz in Deutschland aufgeben
Rentner, die ihren Ruhestand dauerhaft im Ausland verbringen
Selbstständige und digitale Nomaden ohne festen Wohnsitz in Deutschland
Familien, die für mehrere Jahre mit Kindern ins Ausland ziehen
Wer für einen Aufenthaltstitel einen Versicherungsnachweis braucht
Wer sie nicht braucht
Urlauber und Reisende mit Wohnsitz in Deutschland, für sie reicht die Auslandsreisekrankenversicherung
Arbeitnehmer, die im EU-Wohnland sozialversichert sind und keine Leistungen über dem dortigen Niveau wollen
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Herzkatheter in Miami, schnell fünfstellig. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Tarife ohne USA zahlen dort höchstens Notfälle auf Reisen. Wer die USA eingeschlossen hat, ist auch dort voll versichert.
Geburt in Lissabon, mehrere tausend Euro. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Einfache Tarife schließen Schwangerschaft aus. Umfassende zahlen die Entbindung, wenn die Wartezeit vorbei ist.
Insulin für bekannten Diabetes, laufend jeden Monat. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Ohne Angabe im Antrag gibt es nichts. Mit Angabe ist die Erkrankung oft gegen Zuschlag versichert, manchmal ausgeschlossen.
Hüft-OP lieber in Deutschland, fünfstellig. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Manche Tarife zahlen in Deutschland nur Notfälle. Starke Tarife übernehmen auch geplante Eingriffe in der alten Heimat.
Krone nach Zahnbruch in Bangkok, mehrere hundert Euro. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt teilweise. Die schmerzstillende Behandlung zahlen fast alle. Zahnersatz braucht einen eigenen Baustein und hat Wartezeiten.
Mit 58 zurück, Kasse lehnt ab, volle PKV-Beiträge statt Kassenbeitrag. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Kein Expat-Tarif öffnet die Tür zurück in die gesetzliche Kasse. Das kann nur eine Anwartschaft, abgeschlossen vor dem Umzug.
Was sie kostet
Ein Expat-Tarif ist eine Vollversicherung und kostet deshalb ein Vielfaches einer Reisekrankenversicherung. Der Beitrag richtet sich vor allem nach Alter und danach, ob die USA eingeschlossen sind.
Wovon der Beitrag abhängt
Eintrittsalter
Wohnland und Geltungsbereich, mit oder ohne USA und Kanada
Leistungsstufe, ambulant und stationär oder nur stationär
Selbstbehalt je Jahr
Vorerkrankungen und deren Zuschläge
Zahn- und Schwangerschaftsbausteine
Wir nennen keine Spannen, weil Wohnland, Alter und Selbstbehalt den Beitrag stärker bewegen als bei jeder anderen privaten Sparte. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
01
Stationär mit Notfällen
Krankenhaus und Notfallbehandlung, ambulante Arztbesuche zahlen Sie selbst. Günstig, für junge Gesunde mit Rücklagen.
02
Ambulant und stationär
Vollschutz für Arzt, Klinik und Arzneimittel, meist mit wählbarem Selbstbehalt. Der übliche Expat-Tarif.
03
Umfassend mit Vorsorge
Dazu Vorsorge, Zahnbehandlung, Schwangerschaft und Behandlung in Deutschland. Für Familien und für Ältere, die alles aus einer Hand wollen.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Geltungsbereich
Wohnland und Europa
weltweit, USA zuschaltbar
Wer in Asien lebt und in den USA behandelt werden muss, braucht diesen Einschluss vorher.
Laufzeit
befristet auf einige Jahre
unbefristet, ohne Kündigungsrecht des Versicherers
Eine Krankenversicherung, die mit 65 endet, lässt Sie im Alter ohne Schutz.
Vorerkrankungen
Ausschluss
versicherbar gegen Zuschlag
Ein Ausschluss für Bluthochdruck betrifft oft genau die teuersten Folgen.
Behandlung in Deutschland
nur im Notfall bei Besuchen
auch geplante Behandlung, zeitlich begrenzt
Viele wollen größere Eingriffe zu Hause machen lassen.
Schwangerschaft
nicht versichert
nach Wartezeit eingeschlossen
Eine Geburt im Ausland kostet schnell mehr als ein Jahresbeitrag.
Selbstbehalt
hoher Jahresselbstbehalt
wählbar, auch ohne
Der Selbstbehalt senkt den Beitrag, muss aber im Krankheitsjahr bezahlbar sein.
Nachweis für Behörden
Versicherungsbestätigung
Bescheinigung nach den Vorgaben des Ziellands
Ohne passende Bescheinigung gibt es keinen Aufenthaltstitel.
Anbieter im Überblick
Viele Expat-Spezialisten sitzen nicht in Deutschland, etwa Allianz Care in Irland oder Cigna in Belgien, und manche Tarife sind Gruppenverträge eines Vermittlers wie des BDAE. Deutsche Krankenversicherer bieten vor allem Langzeittarife mit Höchstdauer. Die Liste nennt Gesellschaften mit Zulassung in Deutschland und ist ein Marktüberblick.
Versicherer
Einordnung
Hallesche
langfristige Auslandskrankenversicherung mit Höchstdauer
HanseMerkur
langfristige Auslandskrankenversicherung bis zu mehreren Jahren
ERGO Reiseversicherung
Langzeittarife für Aufenthalte ohne Verlegung des gewöhnlichen Aufenthalts
Barmenia
Risikoträger von Auslandstarifen des Assekuradeurs Care Concept
ottonova
Tarif für Expats, die nach Deutschland ziehen, nicht für Auswanderer
Vollversicherung für einen Wohnsitz im Ausland, ohne feste Höchstdauer. Der eigentliche Expat-Tarif.
Langzeit-Auslandskrankenversicherung
Für Aufenthalte bis zu einigen Jahren, oft nur bei weiter bestehendem Wohnsitz in Deutschland. Überbrückung, kein Ersatz für eine Vollversicherung.
Expat-Tarif für Ruheständler
Eigene Tarife für Rentner, die im Ausland leben. Eintrittsalter und Gesundheitsfragen entscheiden über die Annahme.
Anwartschaft in GKV oder PKV
Hält den Rückweg in die deutsche Krankenversicherung offen. Zahlt keine Behandlung im Ausland.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Meine Reisekrankenversicherung gilt auch nach dem Umzug weiter.
Das stimmt nicht.
Falsch. Die meisten Tarife setzen einen Wohnsitz in Deutschland voraus und begrenzen die Dauer je Reise. Mit dem Umzug sind Sie keine Reisende mehr.
Mit der kleinen Anwartschaft komme ich ohne neue Gesundheitsprüfung in meine PKV zurück.
Das stimmt.
Richtig. Sie hält den Gesundheitszustand vom Abschluss fest. Alterungsrückstellungen baut nur die große Anwartschaft weiter auf.
Eine Anwartschaft zahlt auch meine Arztrechnungen im Ausland.
Das stimmt nicht.
Falsch. Die Anwartschaft ruht und sichert nur den Rückweg. Für die Zeit im Ausland brauchen Sie eine eigene Krankenversicherung.
Wer nach dem 55. Geburtstag zurückkommt, kann an der gesetzlichen Kasse scheitern.
Das stimmt.
Richtig. § 6 Abs. 3a SGB V kann die Versicherungspflicht ab 55 ausschließen, wenn in den fünf Jahren davor kein gesetzlicher Schutz bestand. Eine Anwartschaft bei der Kasse hilft.
Für das spanische Aufenthaltsrecht ohne Arbeit genügt eine Reisekrankenversicherung.
Das stimmt nicht.
Falsch. Verlangt wird eine private Krankenversicherung bei einem in Spanien zugelassenen Versicherer, ohne Zuzahlungen und ohne Wartezeiten.
Häufige Fehler beim Abschluss
Mit der Reisekrankenversicherung auswandern und erst im Krankenhaus merken, dass sie nicht mehr gilt
Die private Krankenversicherung kündigen statt sie in eine Anwartschaft umzuwandeln
Mit über 55 ohne Plan zurückkommen und vor verschlossener Tür der gesetzlichen Kasse stehen
Vorerkrankungen im Antrag weglassen und den Schutz im Ernstfall verlieren
Einen Tarif wählen, dessen Bescheinigung die Behörde im Zielland nicht anerkennt
Den Einschluss der USA vergessen, obwohl Familie oder Arbeit dort liegt
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Was ist der Unterschied zwischen Auslandsreisekranken und Expat-Versicherung?
Die Auslandsreisekrankenversicherung ergänzt die deutsche Krankenversicherung für Reisen mit
begrenzter Dauer und setzt meist einen Wohnsitz in Deutschland voraus.
Die Expat-Versicherung ersetzt sie, wenn Sie im Ausland leben.
Endet meine gesetzliche Krankenversicherung, wenn ich auswandere?
Bei einem dauerhaften Umzug außerhalb von EU und EWR in der Regel ja.
Innerhalb der EU sind Sie meist im neuen Wohnland versichert, wenn Sie dort arbeiten.
Lassen Sie sich das Ende der Mitgliedschaft vor der Abmeldung schriftlich bestätigen.
Komme ich zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?
Wer zuletzt gesetzlich versichert war,
wird bei der Rückkehr ohne anderen Schutz wieder pflichtversichert.
Ab 55 Jahren kann § 6 Abs.
3a SGB V das verhindern.
Eine Anwartschaft bei der Kasse hält den Weg offen.
Was ist eine Anwartschaftsversicherung in der PKV?
Ein ruhender Vertrag gegen einen reduzierten Beitrag.
Die kleine Anwartschaft sichert den Gesundheitszustand,
die große zusätzlich die Alterungsrückstellungen.
Leistungen im Ausland gibt es daraus nicht.
Brauche ich für Spanien eine private Krankenversicherung?
Für die Residencia no lucrativa und das Visum für digitale Nomaden ja: privat,
bei einem in Spanien zugelassenen Versicherer, ohne Zuzahlungen und Wartezeiten.
Wer dort sozialversichert arbeitet, ist über das öffentliche System versichert.
Kann ich mit Vorerkrankungen eine Expat-Versicherung abschließen?
Oft ja, gegen Zuschlag oder mit Ausschluss einzelner Leiden.
Geben Sie alle Erkrankungen im Antrag an,
sonst kann der Versicherer im Schadenfall vom Vertrag zurücktreten.
Bin ich bei Besuchen in Deutschland versichert?
Das hängt vom Tarif ab.
Manche zahlen in Deutschland nur Notfälle während eines Besuchs,
andere auch geplante Behandlungen für eine begrenzte Zeit im Jahr.
Wann sollte ich die Expat-Versicherung abschließen?
Vor dem Umzug, solange Sie gesund sind, und mit Beginn am Tag nach dem Ende des deutschen Schutzes.
Eine Lücke von wenigen Tagen reicht, damit eine Behandlung selbst bezahlt werden muss.
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