Neuer Beitrag fürs Boot: was die Beitragsangleichung erlaubt

Ein neuer Beitrag fürs Boot fällt meist mit der Rechnung auf, nicht beim Lesen der Bedingungen. Erlaubt ist er nur, wenn der Vertrag eine Klausel dafür hat, und die heißt Beitragsangleichung. In unseren Bedingungen steht sie für Kasko und Haftpflicht jeweils unter B-6, in allen drei Tarifen. Was die Beitragsangleichung erlaubt, ist enger gefasst, als viele Eigner glauben: Sie folgt festen Regeln, sie wirkt in beide Richtungen, und bei einer Erhöhung gibt sie Ihnen ein eigenes Kündigungsrecht. Dieser Beitrag erklärt die Klausel; er kündigt keine Änderung an.

In der Kasko ist die Angleichung eine Neuberechnung. Geprüft werden darf jährlich, geprüft werden muss alle drei Jahre. Gerechnet wird nicht für Ihr einzelnes Boot, sondern für Risikogruppen mit gleichartigem Verlauf, nach den Grundsätzen der Versicherungsmathematik. Berücksichtigt werden dürfen nur Veränderungen seit der letzten Kalkulation, dazu ein Inflationsausgleich nach einem allgemein anerkannten Index. Ihr persönlicher Zuschlag oder Nachlass bleibt außen vor. Ist eine Veränderung nur vorübergehend, etwa nach einem einzelnen schweren Sturmjahr, wird nicht angepasst.

Die wichtigste Grenze ist die Bagatellgrenze von 5 Prozent. Erst ab dieser Veränderung darf der Kaskobeitrag steigen, und ab derselben Schwelle muss er sinken. Darunter bleibt er, wie er ist. Eine zweite Grenze schützt Bestandskunden: Liegt der neu berechnete Beitrag über dem, was ein Neukunde für denselben Umfang mit denselben Merkmalen zahlt, darf höchstens der Neukundenbeitrag verlangt werden. Der neue Beitrag gilt erst ab dem nächsten Versicherungsjahr, und eine Erhöhung nur, wenn sie Ihnen einen Monat vorher in Textform mit altem und neuem Beitrag mitgeteilt und das Kündigungsrecht erklärt wurde.

In der Haftpflicht läuft es anders, und das ist für den Versicherungsschutz Ihres Boots ein Unterschied. Hier rechnet kein Haus für sich, sondern ein unabhängiger Treuhänder ermittelt jedes Jahr, wie sich der durchschnittliche Schadenaufwand aller Haftpflichtversicherer im vergangenen Kalenderjahr gegenüber dem Jahr davor verändert hat, und rundet auf die nächstniedrigere durch fünf teilbare Zahl ab. Unter fünf Prozent passiert nichts, die Veränderung wird aber in den Folgejahren mitgezählt. Sinkt der Wert, muss der Beitrag sinken. Sind die eigenen Schadenzahlungen fünf Jahre lang jeweils weniger gestiegen als der Treuhänderwert, gilt nur der eigene Wert.

Steigt der Beitrag ohne mehr Schutz, können Sie innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen, mit sofortiger Wirkung, frühestens zu dem Tag, an dem die Erhöhung gelten soll. Das steht in beiden Bedingungswerken und entspricht § 40 VVG. Kein Kündigungsrecht gibt eine höhere Versicherungsteuer, das sagen die Haftpflichtbedingungen ausdrücklich. Ebenso wenig ist es eine Angleichung, wenn sich Ihr Schadenfreiheitsrabatt nach einem Schaden ändert oder wenn Sie den Vertrag selbst umstellen, etwa nach einem neuen Motor. Das sind andere Klauseln mit anderen Folgen.

Die Gegenrichtung steht im Premium-Tarif, und dort in allen vier Sparten: die Leistungsgarantie (Kasko A-16, Haftpflicht A-17, Unfall A-2.8, im Rechtsschutz als Leistungsverbesserungsgarantie). Werden die Bedingungen für das Neugeschäft in diesem Tarif ausschließlich zu Ihrem Vorteil und ohne Mehrbeitrag geändert, gelten sie sofort auch für Ihren laufenden Vertrag. Sie müssen dafür nichts beantragen und nicht neu abschließen. In Basis und Basis Plus steht diese Garantie nicht; dort kommt eine neue Bedingungsfassung nur über eine Umstellung in den Vertrag. In den Unfallbedingungen steht übrigens keine Beitragsangleichung.

Für die Bootsart macht die Klausel keinen Unterschied. Sie steht im allgemeinen Teil B, der für die Segelyacht genauso gilt wie für das Motorboot, den Katamaran, das Hausboot oder den Jetski. Unterschiede entstehen nur über die Risikogruppe, in der ein Vertrag gerechnet wird. Praktisch bedeutet das: Wer Post mit einem neuen Beitrag bekommt, prüft zuerst, ob es eine Angleichung ist oder eine andere Änderung, rechnet den Unterschied nach und entscheidet dann mit dem Kalender in der Hand, denn die Monatsfrist läuft ab Zugang des Schreibens.