Kratzer am Bug: was ein Kleinschaden mit dem Schadenfreiheitsrabatt macht

Ein Kratzer im Gelcoat beim Anlegen, eine Schramme am Bug vom Nachbarn, eine verbogene Relingstütze am Steg: Der Kleinschaden am Boot ist der häufigste Schaden überhaupt, und mit ihm kommt jedes Jahr dieselbe Frage. Lohnt es sich, ihn über die Kasko abzurechnen, oder kostet das über den Schadenfreiheitsrabatt am Ende mehr, als es bringt? Was ein Kleinschaden mit dem Schadenfreiheitsrabatt macht, entscheiden bei Motorboot, Segelyacht und Kajütboot vier Sätze der Bedingungen. Sie stehen in Basis Plus unter A-16 und in Premium unter A-17. Basis kennt keinen Schadenfreiheitsrabatt, dort stellt sich die Frage nicht.

Der erste Satz regelt den Anfang. Bestand der Vorvertrag schadenfrei, oder wird ein Boot neu versichert, beginnt der Vertrag gleich mit dem höchsten Satz von 40 Prozent (A-16.1, in Premium A-17.1). Treuejahre beim alten Versicherer muss niemand mitbringen. Der Leistungsvergleich zur Kasko nimmt Hausboote und Kleinboote davon aus. Der zweite Satz regelt den Rückschritt: Nach einem Schaden, für den Entschädigung gezahlt oder eine Rückstellung gebildet wurde, sinkt der Rabatt zur nächsten Hauptfälligkeit um 20, aus 40 werden also 20 Prozent. Bei zwei solchen Schäden im selben Versicherungsjahr entfällt er ganz (A-16.2, in Premium A-17.2).

Der dritte Satz regelt den Weg zurück. Jedes volle Versicherungsjahr, in dem kein versicherter Schaden gemeldet wurde, bringt 10 Prozent zurück, höchstens bis 40 (A-16.3, A-17.3). Nach einem Schaden dauert es also zwei schadenfreie Jahre, bis der alte Satz wieder erreicht ist, nach zwei Schäden in einem Jahr vier. Daraus lässt sich der Preis des Kleinschadens selbst rechnen: Wer von 40 auf 20 Prozent fällt, zahlt im ersten Jahr danach 20 Prozent und im zweiten 10 Prozent des Beitrags ohne Rabatt mehr. Liegt dieser Betrag nah an dem, was nach Abzug des Selbstbehalts aus dem Schaden ausgezahlt würde, rechnet sich die Abrechnung über die Kasko kaum.

Der vierte Satz ist der wichtigste für alle, die lange ohne Schaden fahren. Ist der Vertrag fünf Jahre oder länger schadenfrei verlaufen, wird die Rückstufung beim ersten Schaden ausgesetzt (A-16.4, A-17.4). Dazu halbiert sich nach fünf schadenfreien Versicherungsjahren der vereinbarte Selbstbehalt für den ersten Versicherungsfall (A-4.4). Für den Versicherungsschutz bedeutet das: Wer fünf ruhige Jahre hinter sich hat, kann den ersten Schaden abrechnen, ohne dass der Beitrag steigt, und trägt dabei nur den halben Selbstbehalt. Beim Jetski gilt die Halbierung nicht, die Jetski-Klausel erklärt A-4.4 für gegenstandslos und zieht den Selbstbehalt immer ab (A-10.1).

Premium hat einen fünften Satz, den Basis Plus nicht hat. Reine Assistanceleistungen und die Inspektionskosten nach einer Grundberührung ohne Folgeschaden führen dort nicht zur Rückstufung (A-17.5). Wer in Premium nach einer Grundberührung den Rumpf an Land prüfen lässt und nichts findet, verliert also nichts vom Rabatt. In Basis Plus sind Inspektionskosten bis 500 Euro ebenfalls mitversichert (A-3.2), ein Satz zur Rückstufung steht dort aber nicht dabei. Haftpflicht, Unfall und Rechtsschutz kennen in unseren Bedingungen keinen Schadenfreiheitsrabatt; ein Haftpflichtschaden ist also keine Frage dieser Rechnung.

Eines ändert die ganze Rechnung nicht: die Pflicht zur Meldung. Jeder Versicherungsfall ist unverzüglich schriftlich zu melden (B-3.2.1), auch der, den man am Ende selbst bezahlen will. Die Rückstufung hängt nach dem Wortlaut nicht an der Meldung, sondern an der Zahlung oder an einer Rückstellung. Wer den Schaden meldet und sich danach entscheidet, keine Leistung zu verlangen, sagt das deshalb früh und schriftlich, bevor eine Rückstellung gebildet ist. Einen Rückkauf, also das spätere Zurückzahlen einer Entschädigung, um den Rabatt zu halten, sehen die Bedingungen nicht vor. Und nach jedem Versicherungsfall dürfen beide Seiten den Vertrag kündigen, binnen eines Monats nach Abschluss der Schadenfeststellung (B-2.2.2).

Praktisch heißt das: Erst melden, dann rechnen. Aus dem Versicherungsschein lassen sich Selbstbehalt, aktueller Rabatt und der Beitrag vor Rabatt ablesen, aus dem Kostenvoranschlag der Werft die Schadenhöhe. Steht die Zahl, ist die Entscheidung in fünf Minuten getroffen. Bei einem Schaden, der den Selbstbehalt deutlich übersteigt, ist die Antwort fast immer die Abrechnung, und bei einem Kratzer knapp darüber ist es oft der eigene Lack. Wir rechnen das auf Anfrage für jeden Vertrag einzeln vor, bevor jemand eine Entscheidung trifft, die er nicht mehr zurücknehmen kann.