Abzug neu für alt: was beim Teilschaden am Ende ausgezahlt wird

Im Oktober kommen die Schäden der Saison in die Werft. Der Propeller, der im Juli einen Stein getroffen hat, das Vorsegel, das im Sturm ausgerissen ist, der Außenborder nach dem Anlegemanöver. Im Winterlager wird repariert, und mit der Rechnung kommt die Frage, wie viel davon die Kasko trägt. Die Antwort steht nicht dort, wo die versicherten Gefahren aufgezählt sind, sondern weiter hinten, im Abschnitt über die Höhe der Entschädigungsleistung. Dort entscheidet ein Satz, ob beim Teilschaden ein Abzug neu für alt gemacht wird. Er gilt für jede Bootsart gleich, für die Segelyacht wie für das Motorboot, das Trailerboot oder den Jetski, nur die Teile, um die es geht, sind andere.

Abzug neu für alt heißt: Ein altes Teil wird durch ein neues ersetzt, und weil der Eigner danach besser dasteht als vorher, zieht der Versicherer einen Anteil für das Alter ab. In der Basis ist das so geregelt (A-8.1). Ersetzt wird der Zeitwert, bis drei Jahre ohne altersbedingten Abzug, nach drei Jahren mit 20 Prozent, nach fünf Jahren mit 35 Prozent und ab zehn Jahren mit 50 Prozent Abzug. Von jedem Euro der Werftrechnung bleiben nach dem fünften Jahr also 65 Cent, ab dem zehnten Jahr die Hälfte. Bei einem neuen Dieselmotor, einem Satz Segel oder der Elektronik am Steuerstand ist das der größte Posten der ganzen Abrechnung.

In Basis Plus und Premium ist es umgekehrt. Dort werden bei Teilschäden die notwendigen und nachgewiesenen Wiederherstellungskosten ohne altersbedingte Abzüge ersetzt (A-9.4 in Basis Plus, A-9.2 in Premium, dort ausdrücklich zum Neuwert). Beide Sätze beginnen allerdings mit einer Einschränkung: sofern nichts anderes vereinbart ist. Ist im Versicherungsschein oder in einem Nachtrag ein Abzug vereinbart, gilt dieselbe Staffel wie in der Basis (A-9.5 bzw. A-9.3). Wer wissen will, was im Ernstfall gilt, liest deshalb nicht nur die Bedingungen, sondern auch die erste Seite der eigenen Police und jeden Nachtrag.

Neben dem Abzug gibt es drei Sätze, an denen eine Abrechnung oft hängt. Die Mehrwertsteuer wird nur ersetzt, wenn sie tatsächlich angefallen ist und kein Vorsteuerabzug besteht (A-8.4.1 der Basis, A-9.8.1 in Basis Plus und Premium). Wer nicht reparieren lässt, bekommt sie also nicht. Dasselbe gilt für Transport-, Fracht-, Stand- und Vorhaltekosten: sie werden nur gezahlt, wenn sie wirklich entstanden sind. Krankosten werden ersetzt, wenn der Schaden sie verursacht hat, und der Transport zur Reparaturwerft zählt wie die Reparatur selbst, wird aber auf die Versicherungssumme angerechnet.

Der zweite Satz betrifft den Gutachter. Sachverständigenkosten werden nur ersetzt, wenn der Versicherer die Beauftragung veranlasst oder ihr zugestimmt hat (A-8.4.2 bzw. A-9.8.2). Wer nach einem Schaden auf eigene Faust einen Gutachter holt, zahlt ihn im Zweifel selbst. Der dritte Satz betrifft das, was vom alten Teil übrig ist. Erzielbare Erlöse aus Restwerten werden angerechnet, und das lässt sich nicht dadurch umgehen, dass man dem Versicherer die Reste überlässt (A-8.3 der Basis, A-9.7 in Basis Plus, A-9.5 in Premium). Ein ausgebauter Motor, der als Teileträger noch Geld bringt, mindert also die Entschädigung.

Für die Regulierung zählen Belege. Die Altersstufen lassen sich nur anwenden, wenn feststeht, wie alt ein Teil ist: die Rechnung für den neuen Motor, für die Segel oder den Plotter gehört deshalb zu den Bootspapieren und nicht in einen Karton im Keller. Geben Sie uns vor der Reparatur Gelegenheit zur Besichtigung (B-3.2.4), lassen Sie sich einen Kostenvoranschlag machen und heben Sie das ausgebaute Teil auf, bis die Abrechnung steht. Der Satz über den Abzug neu für alt ist einer der Gründe, warum zwei Policen mit demselben Beitrag am Ende ganz verschieden viel auszahlen.