Zwei Verträge, ein Schaden: was subsidiär im Bootsvertrag heißt

Zwei Verträge, ein Schaden: Das kommt bei Eignern öfter vor, als man denkt. Die Segelyacht startet bei der Vereinsregatta, und der Club hat eine Gruppenversicherung. Das Trailerboot hängt am Auto, und das Auto hat eine Kfz-Haftpflicht. Der Außenborder steht über den Winter in der verschlossenen Garage, und für die Garage gibt es eine Hausratversicherung. Wer dann zuerst zahlt, entscheidet ein Wort, das viele Bedingungen tragen und wenige Eigner lesen: subsidiär. Was es im Bootsvertrag heißt, steht in unseren Bedingungen an genau benannten Stellen, und nur dort.

Der Satz lautet überall gleich: Wir treten im Schadenfall nur dann und insoweit ein, als nicht ein anderer Versicherer zur Ersatzleistung verpflichtet ist oder herangezogen werden kann. Zwei Wörter tragen ihn. "Nur dann" heißt: Gibt es einen anderen Vertrag, der für denselben Schaden einsteht, ist zuerst dieser dran. "Insoweit" heißt: Zahlt der andere nur einen Teil, etwa weil seine Summe kleiner ist, bleibt der Rest im Rahmen des eigenen Vertrags. Subsidiär ist also nicht leer, sondern zweiter in der Reihe. Für die Grunddeckung steht der Satz nicht in unseren Bedingungen: Die Haftpflicht aus dem Gebrauch des eigenen Boots und die Kasko für die versicherten Ereignisse sind nicht subsidiär gefasst.

In der Wassersport-Haftpflicht steht er an vier Stellen. Bei der Vermietung über 30 Tage im Versicherungsjahr, die beantragt und gesondert dokumentiert sein muss (A-1.1.2, in allen drei Tarifen). Bei der Skipperhaftung auf einer gemieteten oder gecharterten Yacht (A-1.2 Absatz 6 in Basis Plus und Premium). Bei Regatten, in Basis Plus bei Vereinsregatten, in Premium bei Regatten allgemein, und die Bedingungen nennen selbst das Beispiel: die Gruppenversicherung über den Segelclub (A-1.5). Und bei Motorboot- und Jetskirennen, die vereinbart und im Versicherungsschein angegeben sein müssen (A-2.3 Absatz 1). Beim Trailer geht die Klausel noch weiter: Kein Schutz besteht, soweit die Kfz-Haftpflicht des ziehenden Fahrzeugs ihn bietet (A-1.4 Absatz 2, Basis Plus und Premium).

Drei weitere Stellen wirken ähnlich, sind aber anders gebaut. In Premium sind Haftpflichtansprüche der Crew untereinander mitversichert, ausgenommen Schäden am versicherten Boot und Sachschäden unter 200 Euro, und auch das nur, sofern keine Entschädigung aus einem anderen Versicherungsverhältnis beansprucht werden kann (A-15.1). Die Such- und Hilfekosten nach einem versehentlich ausgelösten Notrufsender (EPIRB oder DSC), bis 20.000 Euro je Ereignis und 40.000 Euro im Jahr, bei 10 Prozent Selbstbeteiligung, mindestens 500 Euro, gibt es nur, soweit sie nicht anderweitig erstattet werden (Basis Plus A-15.1, Premium A-15.2). Und beim Umweltschaden nach Umweltschadensgesetz ist ausgeschlossen, wofür aus einem anderen Vertrag Schutz besteht oder hätte erlangt werden können, etwa aus einer Gewässerschaden-Haftpflicht (A-10.4). Das ist schärfer als subsidiär: Dort bleibt kein Rest.

In der Kasko steht der Satz bei der privaten Vermietung bis 30 Tage und bei der Vermietung darüber hinaus, beides nur, wenn beantragt und im Versicherungsschein dokumentiert (Basis A-11 und A-12, Basis Plus und Premium A-12 und A-13). Er steht bei Motorboot- und Jetskirennen (A-15.2, Basis Plus und Premium). Und er steht in anderer Form bei einer Stelle, die jeden Eigner im Winter betrifft: Ausrüstung, Inventar und Außenbordmotoren sind auch versichert, wenn sie getrennt vom Boot an einem anderen Ort in verschlossenen Räumen liegen, aber andere Versicherungen gehen dieser Deckung vor (A-1.4, Basis Plus und Premium). Steht der Außenborder in der Garage am Haus, kann also zuerst die Hausratversicherung gefragt sein. Ob sie zahlt, sagt ihr eigener Vertrag.

Für den Ernstfall heißt das zweierlei. Erstens: Jeden Schaden bei beiden Versicherern melden, und jedem den anderen Vertrag nennen. Das verlangt schon das Gesetz, wer dasselbe Interesse gegen dieselbe Gefahr bei mehreren Versicherern versichert, muss das jedem unverzüglich mitteilen (§ 77 VVG). Zweitens: nicht abwarten. Ein subsidiärer Vertrag ist nicht aus dem Spiel, solange der andere prüft, und lehnt der andere ab oder zahlt nur einen Teil, kommt er zum Zug. Offen lassen wir hier ausdrücklich den Fall, dass beide Verträge subsidiär gefasst sind und jeder auf den anderen zeigt. Wie das ausgeht, hängt am Wortlaut beider Klauseln und wird im Einzelfall geklärt, nicht in einem Magazinbeitrag.

Betroffen ist fast jede Bootsart, nur an verschiedenen Stellen. Bei der Segelyacht ist es meist die Regatta, beim Motorboot und beim Jetski das Rennen und der Trailer, bei der Charteryacht im Sommer die Skipperhaftung, beim vermieteten Boot die Vermietung und bei jedem Eigner mit Außenborder das Winterlager in der Garage. Wer einen dieser Fälle kennt, legt jetzt die zweite Police neben die erste und sucht dort dasselbe Wort. Wir zeigen auf Anfrage, welche Stelle unseres Vertrags im konkreten Fall greift und was im Versicherungsschein dafür dokumentiert sein muss.