Beihilfeversicherung für Beamte: der Teil der Krankheitskosten, den der Dienstherr nicht trägt
Beamte bekommen von ihrem Dienstherrn Beihilfe, also einen festen Prozentsatz ihrer Krankheitskosten erstattet. Für den Rest brauchen sie eine eigene Versicherung. Die beihilfekonforme private Krankenversicherung deckt genau diesen Rest, in Prozent passend zum Bemessungssatz, und ein Ergänzungstarif schließt die Lücken, die die Beihilfevorschriften lassen.
Welche Krankenversicherung brauche ich als Beamter?
Eine, die zu Ihrem Beihilfesatz passt. Beim Bund trägt die Beihilfe für aktive Beamte 50 Prozent der beihilfefähigen Kosten, mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern und im Ruhestand 70 Prozent. Den Rest versichern Sie privat mit einem Beihilfetarif über 50 oder 30 Prozent. Die Länder haben eigene Vorschriften mit teils anderen Sätzen. Die gesetzliche Kasse bleibt möglich, kostet aber ohne pauschale Beihilfe den vollen Beitrag ohne Zuschuss.
Wie Beihilfe und Restkostenversicherung zusammenarbeiten
Die Beihilfe ist keine Versicherung, sondern Teil der Fürsorge des Dienstherrn. Sie erstattet einen Prozentsatz der Aufwendungen, die nach der jeweiligen Beihilfeverordnung als beihilfefähig gelten. Nach der Bundesbeihilfeverordnung sind das 50 Prozent für aktive Beamte, 70 Prozent für Versorgungsempfänger und für berücksichtigungsfähige Ehegatten sowie 80 Prozent für Kinder. Wer zwei oder mehr berücksichtigungsfähige Kinder hat, bekommt selbst 70 Prozent.
Der Beihilfetarif der privaten Krankenversicherung wird deshalb nicht als Vollschutz gekauft, sondern in Prozent: 50, 30 oder 20, je nachdem, was die Beihilfe offen lässt. Ändert sich der Bemessungssatz, etwa durch das zweite Kind oder den Ruhestand, muss der Vertrag angepasst werden. Maßgeblich ist der Satz an dem Tag, an dem die Leistung erbracht wird. Sie reichen jede Rechnung zweimal ein, einmal bei der Beihilfestelle und einmal beim Versicherer.
Wo die Beihilfe Lücken lässt und was der Ergänzungstarif tut
Beihilfefähig ist nicht alles, was auf der Rechnung steht. Die Vorschriften kennen Höchstbeträge, etwa bei Heilmitteln, Sehhilfen oder Material- und Laborkosten beim Zahnersatz, und sie erkennen Honorare nur bis zu bestimmten Sätzen der Gebührenordnung an. Einige Länder ziehen zusätzlich jedes Jahr eine Kostendämpfungspauschale ab, die nach Besoldungsgruppe gestaffelt ist, und nicht jedes Land zahlt Beihilfe für Chefarzt und Zweibettzimmer.
Der Prozenttarif folgt in solchen Fällen meist der Beihilfe: Kürzt sie, bleibt der gekürzte Teil offen. Diese Differenz fängt der Beihilfeergänzungstarif auf. Er ist ein eigener Baustein und erstattet, was nach Beihilfe und Grundtarif übrig bleibt, soweit seine Bedingungen den Posten nennen. Ob er eine vorherige Leistung der Beihilfe verlangt oder auch dann zahlt, wenn die Beihilfe gar nichts gibt, steht im Bedingungswerk und gehört zu den wichtigsten Unterschieden zwischen den Anbietern.
Öffnungsaktion, pauschale Beihilfe und Heilfürsorge
Wer mit Vorerkrankungen verbeamtet wird, ist nicht auf die gesetzliche Kasse angewiesen. Die teilnehmenden Versicherer nehmen neue Beamte und ihre berücksichtigungsfähigen Angehörigen innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung auf, ohne Ablehnung und ohne Leistungsausschluss, mit einem Risikozuschlag von höchstens 30 Prozent des Beitrags. Seit 2019 gilt das auch für Beamte auf Widerruf. Ergänzungstarife gehören in der Regel nicht dazu, dort bleibt es bei der normalen Gesundheitsprüfung.
Mehrere Länder, darunter Hamburg, Bremen, Berlin, Brandenburg, Baden-Württemberg und Niedersachsen, bieten als Alternative die pauschale Beihilfe an: Der Dienstherr zahlt dann einen Zuschuss in Höhe des halben Beitrags zu einer Vollversicherung, typischerweise der gesetzlichen Kasse, und die individuelle Beihilfe entfällt. Die Entscheidung lässt sich in der Regel nicht zurücknehmen und gilt beim Wechsel zu einem Dienstherrn ohne dieses Modell nicht weiter. Beim Bund gibt es sie nicht. Polizei und andere Vollzugsdienste erhalten je nach Land freie Heilfürsorge, die mit dem Ruhestand endet. Dann beginnt die Beihilfe, und ohne Anwartschaft steht eine neue Gesundheitsprüfung an.
Was versichert ist
Ambulante Behandlung beim Arzt in Höhe des versicherten Prozentsatzes
Arznei- und Verbandmittel, Heil- und Hilfsmittel nach den Regeln des Tarifs
Allgemeine Krankenhausleistungen, je nach Tarif Zweibett- oder Einbettzimmer und Chefarzt
Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie mit den tariflichen Erstattungssätzen
Psychotherapie, in einfachen Tarifen mit einer Höchstzahl an Sitzungen
Vorsorgeuntersuchungen und Schutzimpfungen
Im Ergänzungstarif: Restkosten, die Beihilfe und Grundtarif offen lassen
Im Ergänzungstarif je nach Anbieter: Kostendämpfungspauschale und Rücktransport aus dem Ausland
Private Pflegepflichtversicherung, die zum Beihilfetarif abgeschlossen wird
Was nicht versichert ist
Der Anteil, den die Beihilfe trägt: versichert ist nur der vereinbarte Prozentsatz
Kürzungen der Beihilfe, wenn kein Ergänzungstarif besteht
Behandlungen, die medizinisch nicht notwendig sind
Honorare oberhalb der im Tarif genannten Sätze der Gebührenordnung
Erkrankungen, die im Antrag verschwiegen wurden, mit Folgen bis zum Rücktritt des Versicherers
Leistungen während tariflicher Wartezeiten, soweit sie nicht erlassen sind
Wahlleistungen im Krankenhaus, wenn sie weder die Beihilfe noch der Tarif vorsieht
Wer sie braucht
Beamte auf Lebenszeit und auf Probe bei Bund, Ländern und Gemeinden
Anwärter und Referendare, für die es eigene Ausbildungstarife gibt
Versorgungsempfänger, deren Bemessungssatz im Ruhestand steigt
Ehegatten und Kinder, soweit sie bei der Beihilfe berücksichtigungsfähig sind
Heilfürsorgeberechtigte, die sich mit einer Anwartschaft den späteren Einstieg sichern
Wer sie nicht braucht
Wer die pauschale Beihilfe gewählt hat und gesetzlich versichert bleibt: Dann passt eher eine Krankenzusatzversicherung
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Brille mit Gleitsichtgläsern, mehrere hundert Euro. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Die Beihilfe begrenzt Sehhilfen eng, der Prozenttarif folgt ihr meist. Erst der Ergänzungstarif nennt einen eigenen Betrag für Gläser und Fassung.
Chefarzt in einem Land ohne Wahlleistung, Honorar nach Gebührenordnung zusätzlich zur Klinikrechnung. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Trägt die Beihilfe des Landes keine Wahlleistungen, bleibt im Grundtarif alles offen. Starke Tarife versichern Chefarzt und Zimmer dann zu 100 Prozent.
Zahnersatz mit hohen Laborkosten, schnell vierstellig. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Material- und Laborkosten sind nur begrenzt beihilfefähig. Ohne Ergänzung bleibt die Differenz, mit ihr wird sie bis zum tariflichen Satz erstattet.
Kostendämpfungspauschale des Landes, jährlicher Abzug je nach Besoldungsgruppe. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Einfache Tarife kennen den Posten nicht. Ein Teil der Ergänzungstarife erstattet ihn, oft bis zu einem festen Betrag.
Rücktransport aus dem Urlaub, je nach Entfernung fünfstellig. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Die Beihilfe rechnet Auslandskosten auf das Inlandsniveau um und zahlt keinen Rücktransport. Gute Ergänzungstarife schließen ihn ein.
Wahl der pauschalen Beihilfe bereut, voller Beitrag ohne Rückweg. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Das ist kein Versicherungsfall. Wer sich für die pauschale Beihilfe entschieden hat, bekommt die individuelle Beihilfe in der Regel nicht zurück, das kann kein Tarif heilen.
Was sie kostet
Der Beitrag hängt nicht von der Besoldung ab, sondern vom Eintrittsalter, vom Gesundheitszustand und vom versicherten Prozentsatz. Weil nur der Rest neben der Beihilfe versichert wird, liegt er deutlich unter dem einer Vollversicherung. Jede Person in der Familie hat einen eigenen Vertrag und einen eigenen Beitrag.
Wovon der Beitrag abhängt
Versicherter Prozentsatz, also 50, 30 oder 20 Prozent
Eintrittsalter und Aufbau der Alterungsrückstellung
Gesundheitszustand, Risikozuschlag oder Aufnahme über die Öffnungsaktion
Wahlleistungen im Krankenhaus und Höhe der Zahnleistungen
Beihilfeergänzungstarif als zusätzlicher Baustein
Jährliche Selbstbeteiligung und Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit
Wir nennen hier bewusst keine Beitragsspanne, weil Alter, Gesundheit und Bemessungssatz den Preis zu stark verschieben. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest, nachdem die Gesundheitsfragen geprüft sind.
Die Tariflinien am Markt
01
Grundabsicherung
Prozenttarif für ambulant, stationär und Zahn auf dem Niveau der Beihilfe, Mehrbettzimmer, ohne Ergänzungstarif. Erfüllt die Versicherungspflicht, lässt aber jede Kürzung der Beihilfe bei Ihnen.
02
Mit Ergänzungstarif
Prozenttarif plus Beihilfeergänzung für Heilmittel, Sehhilfen, Zahnersatz und Honorare über den beihilfefähigen Sätzen, dazu Zweibettzimmer und Chefarzt. Der übliche Zuschnitt für Beamte auf Lebenszeit.
03
Komfortschutz
Einbettzimmer, offener Hilfsmittelkatalog, hohe Zahnleistungen, Ergänzungstarif auch ohne Vorleistung der Beihilfe und weltweiter Schutz mit Rücktransport. Lohnt, wenn der Beitrag auch im Ruhestand tragbar bleibt.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Erstattungsstufen
50 und 30 Prozent wählbar
alle gängigen Stufen, Umstellung bei geändertem Bemessungssatz ohne Gesundheitsprüfung
Der Bemessungssatz ändert sich mit Kindern, Ruhestand oder Dienstherrnwechsel, und der Vertrag muss folgen können.
Beihilfeergänzung
nicht enthalten oder nur für einzelne Posten
eigener Ergänzungstarif für ambulant, stationär und Zahn
Ohne ihn bleibt jede Kürzung der Beihilfe als Eigenanteil stehen.
Vorleistung der Beihilfe
Ergänzung zahlt nur, wenn die Beihilfe etwas gezahlt hat
zahlt auch, wenn die Beihilfe die Leistung ganz ablehnt
Gerade die Posten ohne jede Beihilfe sind die teuren Lücken.
Gebührenordnung
bis zu den Höchstsätzen
auch darüber bei Honorarvereinbarung
Die Beihilfe erkennt Honorare nur bis zu bestimmten Sätzen an, der Rest bleibt sonst offen.
Hilfsmittel
geschlossener Katalog
offener Katalog ohne feste Aufzählung
Neue Technik steht in keinem alten Katalog, und Hilfsmittel werden schnell teuer.
Wahlleistungen ohne Beihilfe
nur versichert, wenn die Beihilfe sie trägt
Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarzt auch in Ländern ohne Beihilfe dafür
Wer das Land wechselt, verliert sonst die Wahlleistung im Krankenhaus.
Anwärtertarif und Umstellung
Ausbildungstarif mit Altersgrenze
Umstellung in den Normaltarif ohne neue Gesundheitsprüfung
Am Ende der Ausbildung zählt, dass der Schutz ohne neue Fragen weiterläuft.
Verlust des Beihilfeanspruchs
Fortführung nicht geregelt
Aufstockung auf vollen Schutz ohne Gesundheitsprüfung binnen einer Frist
Wer aus dem Beamtenverhältnis ausscheidet, braucht sofort 100 Prozent.
Anbieter im Überblick
Beihilfetarife bieten die meisten privaten Krankenversicherer an, einige haben ihre Wurzeln im öffentlichen Dienst. Die Unterschiede liegen im Ergänzungstarif, bei den Hilfsmitteln und in den Regeln für Anwärter. Die Liste ist ein Marktüberblick, keine Aussage darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
Versicherer
Einordnung
Debeka
Versicherungsverein mit Schwerpunkt Beamte, eigener Außendienst, kein Maklervertrieb
AXA
führt die Beamtentarife unter der Marke DBV, Vertreter und Makler
HUK-COBURG
als Selbsthilfeeinrichtung für Beamte entstanden, Vertrieb vor allem direkt und über Vertrauensleute
Bayerische Beamtenkrankenkasse
Krankenversicherer im Konzern Versicherungskammer, Vertrieb auch über Sparkassen
Signal Iduna
Versicherungsverein, Vertreter und Makler
Barmenia
Teil der Barmenia Gothaer Gruppe, Vertreter und Makler
Allianz
Krankenversicherer der Allianz-Gruppe, Vertreter und Makler
Continentale
Versicherungsverein an der Spitze des Continentale Versicherungsverbunds
Der Kern: ambulant, stationär und Zahn zu dem Prozentsatz, den die Beihilfe offen lässt.
Beihilfeergänzungstarif
Zusatzbaustein für die Kürzungen und Höchstbeträge der Beihilfevorschriften, je nach Anbieter mit Auslandsrücktransport.
Anwärter- und Ausbildungstarif
Vergünstigter Tarif für Beamte auf Widerruf, meist mit Altersgrenze und Umstellung nach der Ausbildung.
Anwartschaft
Hält Gesundheitszustand oder Eintrittsalter fest, solange Heilfürsorge besteht oder der Vertrag ruht.
Wahlleistungstarif Krankenhaus
Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarzt, wenn die Beihilfe des Dienstherrn dafür nichts oder nur einen Teil zahlt.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Die Beihilfe zahlt immer genau die Hälfte der Rechnung.
Das stimmt nicht.
Sie zahlt den Bemessungssatz nur auf den beihilfefähigen Teil. Was die Vorschriften kürzen oder begrenzen, bleibt offen, und der Satz selbst hängt von Familie, Status und Dienstherr ab.
Mit Vorerkrankung kommt man als neuer Beamter trotzdem in die private Krankenversicherung.
Das stimmt.
Über die Öffnungsaktion nehmen die teilnehmenden Versicherer innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung auf, mit höchstens 30 Prozent Zuschlag und ohne Leistungsausschluss.
Die pauschale Beihilfe kann man später wieder abwählen.
Das stimmt nicht.
Die Entscheidung ist in der Regel unwiderruflich. Sie gilt außerdem nur bei Dienstherren, die das Modell kennen. Beim Wechsel zum Bund oder in ein Land ohne pauschale Beihilfe entfällt der Zuschuss.
Im Ruhestand wird die Restkostenversicherung günstiger.
Das stimmt.
Beim Bund steigt der Bemessungssatz auf 70 Prozent, versichert werden nur noch 30. Der Beitrag für den Prozenttarif sinkt entsprechend, wenn der Vertrag umgestellt wird.
Ehepartner und Kinder sind beim Beamten automatisch mitversichert.
Das stimmt nicht.
Jede Person braucht einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag. Die Beihilfe gibt es für Angehörige nur, wenn sie berücksichtigungsfähig sind.
Häufige Fehler beim Abschluss
Den Prozenttarif ohne Ergänzungstarif abschließen und auf die Beihilfe als Vollschutz vertrauen
Die Sechsmonatsfrist der Öffnungsaktion nach der Verbeamtung verstreichen lassen
Die pauschale Beihilfe wählen, ohne zu bedenken, dass die Entscheidung bindet
Den Vertrag nicht anpassen, wenn sich der Bemessungssatz durch Kinder oder Ruhestand ändert
Als Heilfürsorgeberechtigter auf Anwartschaft und eigene Pflegeversicherung verzichten
Gesundheitsfragen im Antrag ungenau beantworten
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Wie hoch ist die Beihilfe?
Das regelt jeder Dienstherr selbst.
Beim Bund sind es 50 Prozent für aktive Beamte,
70 Prozent für Versorgungsempfänger und berücksichtigungsfähige Ehegatten und 80 Prozent für
Kinder.
Mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern steigt der eigene Satz auf 70 Prozent.
Die Länder haben eigene Verordnungen, einzelne weichen bei Sätzen und Leistungen ab.
Verbindlich ist die Auskunft Ihrer Beihilfestelle.
Was ist ein Beihilfeergänzungstarif?
Ein Zusatzbaustein zum Prozenttarif.
Er erstattet Kosten,
die nach Beihilfe und Grundtarif übrig bleiben,
weil die Beihilfevorschriften einen Posten kürzen oder begrenzen.
Welche Posten er nennt und ob er eine Vorleistung der Beihilfe voraussetzt,
unterscheidet sich je Versicherer deutlich.
Was ist die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherung?
Eine Zusage der teilnehmenden Versicherer:
Neue Beamte und ihre berücksichtigungsfähigen Angehörigen werden innerhalb von sechs Monaten nach
der Verbeamtung in beihilfekonforme Tarife aufgenommen, ohne Ablehnung,
ohne Leistungsausschluss und mit höchstens 30 Prozent Risikozuschlag.
Seit 2019 sind auch Beamte auf Widerruf einbezogen.
Nicht jeder Versicherer nimmt teil.
Bekomme ich über die Öffnungsaktion auch den Ergänzungstarif?
In der Regel nicht.
Die Aktion bezieht sich auf die beihilfekonformen Grundtarife.
Für Ergänzungstarife und Komfortbausteine gilt meist die normale Gesundheitsprüfung.
Deshalb lohnt es sich, vor dem Antrag anonym zu klären, welcher Versicherer Sie regulär annimmt.
Was ist die pauschale Beihilfe?
Ein Zuschuss des Dienstherrn zum Beitrag einer Krankenvollversicherung,
in der Praxis meist der gesetzlichen Kasse, anstelle der individuellen Beihilfe.
Es gibt sie nur in einem Teil der Länder, zuerst in Hamburg, außerdem unter anderem in Bremen,
Berlin, Brandenburg, Baden-Württemberg und Niedersachsen.
Die Wahl ist in der Regel endgültig.
Kann ich als Beamter in der gesetzlichen Kasse bleiben?
Ja, als freiwilliges Mitglied.
Ohne pauschale Beihilfe zahlen Sie den Beitrag dann aber allein,
weil der Dienstherr keinen Arbeitgeberanteil trägt,
und die Beihilfe läuft neben den Sachleistungen der Kasse weitgehend ins Leere.
Mit pauschaler Beihilfe übernimmt der Dienstherr die Hälfte.
Was passiert im Ruhestand?
Der Bemessungssatz steigt beim Bund auf 70 Prozent.
Sie stellen den Vertrag auf 30 Prozent um, der Beitrag sinkt entsprechend.
Gute Bedingungen sehen die Umstellung ohne neue Gesundheitsprüfung vor,
wenn Sie sie fristgerecht beantragen.
Wie sind Ehegatten und Kinder abgesichert?
Jede Person braucht einen eigenen Vertrag,
eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es in der privaten Krankenversicherung nicht.
Kinder bekommen beim Bund 80 Prozent Beihilfe, versichert werden also 20 Prozent.
Ehegatten sind nur berücksichtigungsfähig, solange ihr Einkommen unter einer Grenze bleibt,
die der jeweilige Dienstherr festlegt.
Was bedeutet Heilfürsorge?
Polizei, Feuerwehr und andere Vollzugsdienste erhalten je nach Land freie Heilfürsorge statt
Beihilfe.
Sie gilt nur im aktiven Dienst.
Mit dem Ruhestand beginnt die Beihilfe, und dann wird eine Restkostenversicherung nötig.
Eine Anwartschaft sichert den Einstieg ohne neue Gesundheitsprüfung.
Eine Pflegeversicherung brauchen Heilfürsorgeberechtigte schon vorher.
Was ist die Kostendämpfungspauschale?
Ein Betrag, den einige Länder jedes Jahr von der Beihilfe abziehen,
gestaffelt nach Besoldungsgruppe.
Manche Ergänzungstarife erstatten ihn ganz oder zum Teil.
Ob Ihr Land sie erhebt, sagt die Beihilfestelle.
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