Verkehrshaftungsversicherung: die Haftung für fremde Güter richtig absichern
Wer fremde Güter fährt, umschlägt oder lagert, haftet dafür, sobald er sie übernommen hat, und zwar auch ohne eigenes Verschulden. Die Verkehrshaftungsversicherung trägt diese Haftung aus Fracht-, Speditions- und Lagerverträgen. Sie versichert nicht die Ware selbst, sondern Ihre Ersatzpflicht gegenüber dem Auftraggeber, und sie wehrt Forderungen ab, die zu hoch oder unbegründet sind.
Für Frachtführer im gewerblichen Güterkraftverkehr ja. § 7a GüKG verlangt eine Haftpflichtversicherung für Güter- und Verspätungsschäden nach dem HGB bei Beförderungen, deren Be- und Entladeort im Inland liegt. Die Mindestversicherungssumme beträgt 600.000 € je Schadensereignis, ein Nachweis muss während der Fahrt mitgeführt werden. Für Spediteure und Lagerhalter nennt § 7a GüKG keine Pflicht, ihre Auftraggeber verlangen den Nachweis aber fast immer.
Haftung nach Gewicht, nicht nach Warenwert
Das Frachtrecht macht den Frachtführer für Verlust und Beschädigung zwischen Übernahme und Ablieferung verantwortlich, begrenzt den Ersatz aber nach dem Gewicht. Nach § 431 HGB und nach Artikel 23 CMR sind es 8,33 Sonderziehungsrechte je Kilogramm Rohgewicht, also rund 10 €. Für eine Palette Schrauben reicht das, für eine Palette Smartphones bei weitem nicht. Bei Überschreitung der Lieferfrist endet die Haftung nach HGB beim Dreifachen der Fracht.
Für den Auftraggeber heißt das: Den vollen Warenwert sichert nur seine eigene Transportversicherung. Für den Frachtführer heißt es: Die Verkehrshaftung muss genau die Haftungsordnungen abbilden, nach denen er tatsächlich fährt. Wer national nach HGB, grenzüberschreitend nach CMR und als Spediteur nach ADSp arbeitet, braucht alle drei im Vertrag.
Wann die Haftungsgrenze fällt
Die Gewichtsgrenze gilt nicht immer. Handelt der Frachtführer oder einer seiner Leute vorsätzlich oder leichtfertig und in dem Bewusstsein, dass ein Schaden wahrscheinlich eintritt, haftet er nach § 435 HGB ohne Höchstbetrag. Die CMR kennt in Artikel 29 dieselbe Folge. Gerichte nehmen das zum Beispiel an, wenn leicht absetzbare Ware ohne jede Sicherung über Nacht abgestellt wird.
Genau hier trennen sich die Tarife. Manche Bedingungen decken das qualifizierte Verschulden nur bis zu einer Teilsumme oder behalten sich den Rückgriff auf den Versicherungsnehmer vor. Auch eine im Frachtbrief vereinbarte höhere Haftung, etwa durch Wertangabe nach Artikel 24 CMR, ist nur versichert, wenn der Vertrag sie ausdrücklich einschließt. Beides gehört vor der Unterschrift geprüft, nicht nach dem Diebstahl.
Spediteur und Lagerhalter: die Grenzen der ADSp 2017
Spediteure vereinbaren mit ihren Kunden meist die ADSp 2017. Sie begrenzen die Haftung für Güterschäden auf 8,33 Sonderziehungsrechte je Kilogramm, höchstens auf 1,25 Mio. € je Schadenfall und 2,5 Mio. € je Schadenereignis, mindestens aber auf 2 Sonderziehungsrechte je Kilogramm. Bei verfügter Lagerung liegt die Grenze bei 35.000 € je Schadenfall, bei Inventurdifferenzen bei 70.000 € im Jahr.
Diese Grenzen sind nur so viel wert wie die Versicherung dahinter. Die Police sollte deshalb mindestens die Summen der ADSp tragen und die Tätigkeiten nennen, die Sie wirklich ausüben: Fixkostenspedition, Sammelladung, Umschlag, Lagerung, Verzollung. Logistische Zusatzleistungen wie Kommissionieren oder Montieren fallen oft nicht mehr unter den Verkehrsvertrag und brauchen eine eigene Vereinbarung.
Obliegenheiten: wo der Schutz in der Praxis verloren geht
Verkehrshaftungsbedingungen verlangen Sorgfalt, und sie beschreiben sie genau. Typisch sind Vorgaben zum Abstellen beladener Fahrzeuge, zur Diebstahlsicherung, zur Auswahl von Fahrern und Subunternehmern und zur Kontrolle an jeder Schnittstelle, an der die Ware den Besitzer wechselt. Wer dagegen verstößt, riskiert eine gekürzte Leistung oder den Rückgriff des Versicherers.
Besonders heikel sind Aufträge über Frachtenbörsen. Gibt sich ein Betrüger als Frachtführer aus und verschwindet mit der Ladung, haften Sie Ihrem Kunden, und manche Tarife schließen genau diesen Fall aus oder knüpfen ihn an Prüfpflichten. Fragen Sie nach, welche Schritte der Versicherer bei der Vergabe an unbekannte Unternehmer erwartet, und halten Sie diese schriftlich fest.
Was versichert ist
Haftung für Verlust und Beschädigung des Gutes aus Frachtverträgen nach HGB
Haftung nach CMR im grenzüberschreitenden Straßengüterverkehr
Haftung als Spediteur nach den ADSp 2017, wenn vereinbart
Haftung als Lagerhalter bei verkehrsbedingter und verfügter Lagerung, wenn vereinbart
Schäden wegen Überschreitung der Lieferfrist im gesetzlichen Rahmen
Güterfolgeschäden und reine Vermögensschäden bis zu den vereinbarten Teilsummen
Prüfung der Haftung und Abwehr unbegründeter oder überhöhter Ansprüche
Kosten zur Abwendung und Minderung eines Schadens, je nach Tarif auch Bergung und Beseitigung
Haftung für eingesetzte Subunternehmer, soweit der Vertrag sie einschließt
Was nicht versichert ist
Der Wert der Ware oberhalb der gesetzlichen oder vereinbarten Haftung
Vorsätzlich herbeigeführte Schäden
Vertragsstrafen und Haftungszusagen, die über das Gesetz hinausgehen und nicht gemeldet sind
Schäden am eigenen Fahrzeug und an eigener Ladung
Personenschäden und Schäden im Straßenverkehr, die zur Kfz-Haftpflicht gehören
Güter, die der Vertrag ausnimmt oder nur mit Sondervereinbarung deckt, häufig Wertsachen
Tätigkeiten, die im Vertrag nicht genannt sind, etwa reine Logistikleistungen
Wer sie braucht
Frachtführer im gewerblichen Güterkraftverkehr mit Fahrzeugen über 3,5 t
Spediteure, auch wenn sie nur organisieren und Subunternehmer fahren lassen
Lagerhalter und Umschlagbetriebe mit fremder Ware auf dem Hof
Kurier-, Express- und Paketdienste, deren Auftraggeber einen Nachweis verlangen
Umzugsunternehmen und Schwertransporteure mit eigenen Haftungsregeln
Wer sie nicht braucht
Betriebe, die nur eigene Güter im Werkverkehr fahren: ohne Frachtvertrag gibt es keine Frachtführerhaftung
Verlader, die ihre Ware schützen wollen: dafür ist die Transportversicherung da
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Sattelzug kippt, 18 Tonnen Ladung hin, bis rund 180.000 € nach Gewicht. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Der Kernfall. Gezahlt wird, was Sie nach Gewicht schulden, höchstens der Warenwert. Den Rest trägt die Transportversicherung des Kunden, wenn er eine hat.
Plane aufgeschlitzt, Fernseher weg, oft fünf- bis sechsstellig. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Elektronik gilt als diebstahlgefährdet. Günstige Tarife nehmen sie aus oder zahlen nur, wenn bewacht geparkt wurde. Starke schließen sie mit erfüllbaren Auflagen ein.
Falscher Frachtführer holt Ladung ab, der ganze Warenwert, oft sechsstellig. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Betrug über Frachtenbörsen ist häufig ausgeschlossen. Gute Bedingungen decken ihn, wenn Identität und Versicherung des Unternehmers geprüft wurden.
Zu spät geliefert, Band steht still, höchstens das Dreifache der Fracht. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Bei Lieferfristüberschreitung begrenzt das HGB die Haftung auf das Dreifache der Fracht. In diesem Rahmen ist der Schaden versichert.
Kunde verlangt 5.000 € Vertragsstrafe, 5.000 € je Verstoß laut Rahmenvertrag. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Vertragsstrafen sind keine gesetzliche Haftung. Kein Tarif zahlt sie ohne Sondervereinbarung, deshalb gehören solche Klauseln vor der Unterschrift geprüft.
Subunternehmer verliert zwei Paletten, rund 2.000 bis 10.000 €. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Ihrem Kunden haften Sie selbst. Ob die Police zahlt, hängt davon ab, ob Subunternehmer allgemein oder nur namentlich eingeschlossen sind.
Was sie kostet
Der Beitrag richtet sich nach dem, was Sie fahren und für wen. Kleine Frachtführer werden meist je Fahrzeug eingestuft, Speditionen nach dem Umsatz aus Verkehrsverträgen. Eine belastbare Zahl gibt es erst, wenn Fuhrpark, Güter, Fahrgebiet und Schadenverlauf feststehen.
Wovon der Beitrag abhängt
Zahl und Art der Fahrzeuge oder Umsatz aus Verkehrsverträgen
Art der Güter, vor allem diebstahlgefährdete und temperaturgeführte Ware
Fahrgebiet: nur Deutschland, Europa oder darüber hinaus
Versicherungssummen und Selbstbeteiligung, oft erhöht bei Diebstahl
Einsatz von Subunternehmern und Vergabe über Frachtenbörsen
Schadenverlauf der letzten Jahre
Für die Verkehrshaftung gibt es keine belastbaren öffentlichen Vergleichswerte, deshalb nennen wir keine Beispielbeiträge. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
01
Pflichtdeckung für Frachtführer
Haftung nach HGB für innerdeutsche Transporte mit der gesetzlichen Mindestsumme. Genügt dem § 7a GüKG, aber nicht für Fahrten ins Ausland oder Speditionsgeschäft.
02
Frachtführer national und international
HGB und CMR in einem Vertrag, mit Kabotage, höheren Summen und Regeln für Subunternehmer. Der übliche Weg für Fuhrunternehmen mit Auslandsverkehr.
03
Spedition, Lager und Logistik
Zusätzlich Haftung nach ADSp, Lagerung, Umschlag und auf Wunsch logistische Zusatzleistungen. Für Speditionen und Betriebe mit eigenem Lager.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Versicherungssumme je Ereignis
600.000 €, die gesetzliche Mindestsumme
mindestens die Grenzen der ADSp 2017, also 1,25 Mio. € je Schadenfall und 2,5 Mio. € je Ereignis
Ein Sattelzug mit hochwertiger Ladung erreicht die Mindestsumme schnell, sobald die Haftungsgrenze fällt.
Haftungsordnungen
HGB für nationale Transporte
HGB, CMR und ADSp, dazu weitere Verkehrsträger bei Bedarf
Versichert ist nur die Haftung nach den Regeln, die der Vertrag nennt.
Qualifiziertes Verschulden
mit begrenzter Teilsumme gedeckt
bis zur vollen Versicherungssumme, ohne Rückgriff bei Fehlern der Mitarbeiter
Bei Leichtfertigkeit haften Sie unbegrenzt, und gerade dann ist der Schaden groß.
Geltungsbereich und Kabotage
Deutschland
Europa im geografischen Sinn einschließlich Kabotage nach dem Recht des jeweiligen Landes
Schon ein einzelner Auftrag ins Ausland wäre sonst unversichert.
Subunternehmer
nur namentlich genannte Unternehmer
alle eingesetzten Subunternehmer, mit klaren Regeln für die Vergabe über Frachtenbörsen
Sie haften für fremde Fehler wie für eigene.
Diebstahlgefährdete Güter
ausgeschlossen oder nur mit niedriger Teilsumme
eingeschlossen, mit erfüllbaren Vorgaben zum Abstellen
Elektronik, Tabak, Alkohol und Markenware sind das bevorzugte Ziel von Ladungsdieben.
Kennzeichenbindung
Schutz nur für gemeldete Fahrzeuge
Schutz für alle eigenen und angemieteten Fahrzeuge ohne Einzelmeldung
Ein kurzfristig gemietetes Ersatzfahrzeug darf keine Lücke reißen.
Abstellen und Bewachung
strenge Vorgaben mit vollem Leistungsverlust
Vorgaben, die zur Tourenplanung passen, und Kürzung nur nach Schwere des Verstoßes
Eine Auflage, die sich im Alltag nicht einhalten lässt, ist ein versteckter Ausschluss.
Anbieter im Überblick
Verkehrshaftung ist ein Geschäft für Transportversicherer. Die Liste nennt Häuser, die in Deutschland zugelassen sind und diese Sparte zeichnen. Sie beschreibt den Markt und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
Versicherer
Einordnung
KRAVAG
Spezialversicherer des Straßenverkehrsgewerbes in der R+V Gruppe
Allianz
Verkehrshaftung für Frachtführer und Spediteure über Vertreter und Makler
Mannheimer
Transportsparte mit eigenen Bedingungen für Frachtführer, Spediteure und Umzugsbetriebe
Dialog
Maklerversicherer der Generali Gruppe mit Frachtführerhaftung
VHV
Versicherungsverein aus Hannover, Vertrieb vor allem über Makler
Alte Leipziger
Sachversicherer des ALH Konzerns mit Bedingungen für Verkehrshaftung und Spedition
Aus dem BaFin-Register
134
134 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte.
Haftung aus Frachtverträgen nach HGB und CMR, meist je Fahrzeug berechnet. Die Grundlage für jedes Fuhrunternehmen.
Speditionshaftung
Haftung aus Speditionsverträgen nach ADSp, auch für Fixkosten- und Sammelladungsspedition, in der Regel nach Umsatz.
Lagerhalterhaftung
Haftung für eingelagerte fremde Ware einschließlich Inventurdifferenzen, eigenständig oder als Baustein der Speditionspolice.
Kombinierte Verkehrshaftungspolice
Fracht, Spedition und Lager in einem Vertrag mit einer gemeinsamen Summe. Vermeidet Lücken an den Schnittstellen.
Logistikbaustein
Erweiterung für Leistungen außerhalb des Verkehrsvertrags, etwa Kommissionieren, Etikettieren oder Montieren.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Die Verkehrshaftung ersetzt dem Kunden immer den vollen Warenwert.
Das stimmt nicht.
Falsch. Sie zahlt, was der Frachtführer schuldet, und das sind im Regelfall 8,33 Sonderziehungsrechte je Kilogramm. Den Unterschied zum Warenwert deckt nur eine Transportversicherung.
Für innerdeutsche Transporte mit Lkw über 3,5 t ist die Versicherung gesetzlich vorgeschrieben.
Das stimmt.
Stimmt. § 7a GüKG verlangt eine Haftpflichtversicherung mit mindestens 600.000 € je Schadensereignis, und der Nachweis muss mitgeführt werden.
Bei Leichtfertigkeit haftet der Frachtführer ohne Höchstbetrag.
Das stimmt.
Stimmt. Nach § 435 HGB entfallen die Haftungsgrenzen bei Vorsatz und bei leichtfertigem Handeln im Bewusstsein, dass ein Schaden wahrscheinlich eintritt. Die CMR regelt das in Artikel 29 ähnlich.
Wer nur vermittelt und selbst nicht fährt, braucht keine Verkehrshaftung.
Das stimmt nicht.
Falsch. Der Spediteur haftet für die Auswahl und oft wie ein Frachtführer, etwa bei festen Kosten. Auftraggeber verlangen deshalb auch von ihm einen Versicherungsnachweis.
Die Police darf eine Selbstbeteiligung enthalten.
Das stimmt.
Stimmt. Das Gesetz lässt einen Selbstbehalt und eine Jahreshöchstleistung zu, die mindestens das Doppelte der Mindestsumme beträgt.
Häufige Fehler beim Abschluss
Nur die Pflichtdeckung abschließen und dann Aufträge ins Ausland annehmen
Rahmenverträge mit erhöhter Haftung oder Vertragsstrafen unterschreiben, ohne den Versicherer zu fragen
Subunternehmer über Frachtenbörsen einsetzen, ohne deren Identität und Versicherung zu prüfen
Diebstahlgefährdete Ware fahren, obwohl der Vertrag sie ausnimmt
Abstellvorgaben nicht in die Tourenplanung und die Fahreranweisung übernehmen
Dem Kunden sagen, die Ware sei über die Verkehrshaftung voll versichert
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Was ist der Unterschied zwischen Verkehrshaftung und Transportversicherung?
Die Verkehrshaftung schützt den Frachtführer oder Spediteur vor Ersatzansprüchen,
und zwar nur so weit, wie er nach Gesetz oder Vertrag haftet.
Die Transportversicherung schützt den Eigentümer der Ware und zahlt den Warenwert,
unabhängig davon, ob jemand haftet.
Beide ergänzen sich.
Wie viel zahlt die Verkehrshaftung bei einem Totalverlust?
So viel, wie Sie schulden.
Im Regelfall sind das 8,33 Sonderziehungsrechte je Kilogramm,
also rund 10 €, höchstens der Wert der Ware.
Bei 5 Tonnen Ladung liegt die Grenze damit bei rund 50.000 €,
auch wenn die Ware das Mehrfache wert ist.
Gilt die Versicherungspflicht auch für Transporter bis 3,5 Tonnen?
Die Pflicht nach § 7a GüKG knüpft an den gewerblichen Güterkraftverkehr an,
und der beginnt bei Fahrzeugen mit mehr als 3,5 t zulässigem Gesamtgewicht einschließlich Anhänger.
Darunter haften Sie trotzdem nach dem HGB, und die meisten Auftraggeber verlangen einen Nachweis.
Was muss ich als Nachweis mitführen?
§ 7a GüKG verlangt, dass während der Beförderung ein Nachweis über eine gültige
Haftpflichtversicherung mitgeführt wird.
Den Text stellt der Versicherer aus.
Seit der Gesetzesänderung vom Februar 2026 lohnt ein Blick in die aktuelle Fassung,
in welcher Form der Nachweis geführt werden darf.
Darf die Police eine Selbstbeteiligung haben?
Ja.
Das Gesetz erlaubt ausdrücklich einen Selbstbehalt und eine Jahreshöchstleistung,
solange diese mindestens das Zweifache der Mindestsumme beträgt.
Bei Diebstahl setzen viele Tarife eine höhere Selbstbeteiligung an.
Haftet der Spediteur auch, wenn ein Subunternehmer den Schaden verursacht?
Ja.
Wer einen Transport zu festen Kosten übernimmt oder selbst als Frachtführer auftritt,
steht für seine Unterfrachtführer ein wie für eigene Leute.
Der Rückgriff auf den Subunternehmer ist dann Sache des Versicherers,
sofern der Vertrag Subunternehmer einschließt.
Ist ein Betrug über eine Frachtenbörse versichert?
Das hängt vom Tarif ab.
Einige Bedingungen schließen den Verlust an Scheinfrachtführer aus, andere decken ihn,
wenn bestimmte Prüfschritte eingehalten wurden.
Fragen Sie vor Abschluss gezielt danach.
Was gilt bei Kühlgut und Gefahrgut?
Beides ist nicht automatisch dabei.
Für temperaturgeführte Ware verlangen Versicherer meist lückenlose Temperaturaufzeichnungen,
für Gefahrgut eine ausdrückliche Vereinbarung.
Nennen Sie solche Güter schon in der Anfrage.
Deckt die Police auch höhere Haftung, die mein Kunde verlangt?
Nur wenn sie vereinbart ist.
Die CMR kennt zum Beispiel die Wertangabe im Frachtbrief, mit der die Haftungsgrenze steigt.
Solche Zusagen müssen dem Versicherer gemeldet werden, sonst bleibt der Mehrbetrag bei Ihnen.
Reicht die Kfz-Haftpflicht des Lkw nicht aus?
Nein.
Die Kfz-Haftpflicht zahlt Schäden, die das Fahrzeug anderen im Verkehr zufügt.
Die beförderte Ladung ist dort ausgenommen.
Für sie brauchen Sie die Verkehrshaftung.
NAMMERT Versicherungsmakler
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Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
