Dienstreisekaskoversicherung: wenn der Privatwagen für den Betrieb fährt
Fährt eine Mitarbeiterin mit dem eigenen Auto zum Kunden und baut einen Unfall, bleibt der Schaden am Wagen nicht bei ihr hängen. Nach der Rechtsprechung des Bundesarbeitsgerichts muss der Arbeitgeber ihn ersetzen, auch ohne eigenes Verschulden. Die Dienstreisekaskoversicherung nimmt dem Betrieb dieses Risiko ab: Sie ist eine Vollkasko für fremde Privatfahrzeuge, die nur während der Dienstfahrt gilt, und ersetzt in guten Verträgen auch den Rabattverlust in der privaten Police.
Muss der Arbeitgeber den Unfallschaden am Privatwagen eines Mitarbeiters bezahlen?
In der Regel ja. Das Bundesarbeitsgericht wendet § 670 BGB entsprechend an: Setzt ein Arbeitnehmer sein Fahrzeug mit Billigung des Arbeitgebers in dessen Betätigungsbereich ein und erhält er dafür keine besondere Vergütung, muss der Arbeitgeber den Unfallschaden ersetzen (BAG, 28.10.2010, 8 AZR 647/09). Auf ein Verschulden des Arbeitgebers kommt es nicht an. Gekürzt wird nach dem Verschulden des Fahrers: bei leichtester Fahrlässigkeit gar nicht, bei mittlerer anteilig, bei grober entfällt der Anspruch meist ganz.
Warum der Arbeitgeber haftet, obwohl er nichts falsch gemacht hat
Der Gedanke hinter der Rechtsprechung ist einfach. Müsste der Betrieb ohne den Privatwagen ein eigenes Fahrzeug einsetzen, trüge er auch dessen Unfallgefahr. Schickt er stattdessen Beschäftigte mit ihrem Auto los, darf er dieses Risiko nicht auf sie abwälzen. Das Bundesarbeitsgericht behandelt den Unfallschaden deshalb wie eine Aufwendung im Interesse des Arbeitgebers und wendet § 670 BGB entsprechend an. Voraussetzung ist, dass die Fahrt mit Billigung des Arbeitgebers stattfand und der Fahrer für das Unfallrisiko keine besondere Vergütung bekommt.
Die übliche Kilometerpauschale ist nach dem BAG keine solche besondere Vergütung. Sie gleicht Kraftstoff, Verschleiß und die laufenden Kosten des Wagens aus, nicht den Unfall. Wer also 0,30 € je Kilometer zahlt und glaubt, damit sei alles erledigt, irrt. Anders sähe es nur aus, wenn der Betrieb ausdrücklich einen Zuschlag für das Unfallrisiko oder für eine eigene Vollkasko des Mitarbeiters zahlt und das auch so vereinbart ist.
Was die Dienstreisekasko an die Stelle setzt
Versicherungsnehmer ist der Betrieb, der Verein oder der Verband. Versichert sind die Fahrzeuge, die ihm nicht gehören: Autos, oft auch Krafträder der Beschäftigten, je nach Vertrag außerdem die von Ehrenamtlichen, Vorständen oder freien Mitarbeitern. Der Schutz ist eine Vollkasko mit Teilkasko und beginnt mit dem Antritt der genehmigten Fahrt. Der Schaden wird über den Vertrag des Arbeitgebers abgerechnet, die private Kasko des Fahrers bleibt unberührt.
Das ist der eigentliche Wert für das Betriebsklima. Ohne Versicherung beginnt nach jedem Unfall eine Diskussion über Verschuldensgrade und Quoten zwischen Chef und Mitarbeiter. Mit ihr meldet der Betrieb den Schaden, die Werkstatt repariert, und nur die vereinbarte Selbstbeteiligung bleibt zu verteilen.
Der Rabattverlust: der Schaden nach dem Schaden
Hat der Fahrer den Unfall verursacht, zahlt seine private Kfz-Haftpflicht den Schaden des Unfallgegners und stuft ihn danach zurück. Die höheren Beiträge der Folgejahre sind ebenfalls ein Schaden aus der Dienstfahrt. In dem Fall, den das BAG 2010 entschied, verlangte der Arbeitnehmer dafür 869 €. Nach älterer BAG-Rechtsprechung gilt die Rückstufung in der Haftpflicht allerdings als mit dem Kilometergeld abgegolten, wenn der Arbeitgeber eines zahlt. Die Rechtslage ist also weniger eindeutig als beim Blechschaden.
Viele Verträge bieten deshalb einen Baustein Rabattverlust an. Er gleicht die Mehrbeiträge aus, die durch die Rückstufung entstehen, meist für eine begrenzte Zahl von Jahren und bis zu einem Höchstbetrag. Ob er nur die Haftpflicht oder auch eine private Vollkasko des Fahrers umfasst, steht im Kleingedruckten und gehört zu den Punkten, die wir vor dem Abschluss vergleichen.
Vereine, Verbände und Ehrenamt
Trainer fahren zu Auswärtsspielen, Vorstände zu Verbandstagen, Helfer holen Material. Fast immer im eigenen Auto. Für Vorstände verweist § 27 Abs. 3 BGB auf das Auftragsrecht und damit auf § 670 BGB, für beauftragte Ehrenamtliche gilt der Gedanke entsprechend. Wer im Auftrag des Vereins fährt, kann also Ersatz verlangen. Bei einer bloßen Gefälligkeit sieht es anders aus: Der Bundesgerichtshof hat einer Großmutter, die ihre Enkelin zu einem Vereinsspiel fuhr, keinen Anspruch gegen den Verein zugesprochen.
Für einen Verein mit kleiner Kasse kann ein einziger Totalschaden den Jahreshaushalt sprengen. Die Sparte wird hier häufig als Rahmen- oder Sammelvertrag eines Dachverbands, einer Landeskirche oder eines Sportbunds geführt, dem der einzelne Verein beitritt. Wichtig ist der Blick auf den Personenkreis: Manche Sammelverträge versichern nur Ehrenamtliche und lassen hauptamtliche Kräfte außen vor, andere halten es umgekehrt.
Was versichert ist
Unfallschäden am Privatfahrzeug während der genehmigten Dienstfahrt, auch selbst verschuldete
Teilkaskoschäden wie Diebstahl, Brand, Sturm, Hagel und Glasbruch während der Fahrt
Zusammenstoß mit Tieren, je nach Vertrag nur Haarwild oder Tiere aller Art
Totalschaden bis zum Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs
Rabattverlust in der privaten Kfz-Haftpflicht, wenn der Baustein vereinbart ist
Fahrzeuge von Ehrenamtlichen, Vorständen und Übungsleitern, wenn sie zum Personenkreis gehören
Abschleppen und Bergen nach einem versicherten Schaden, soweit vereinbart
Parkschäden bei dienstlich bedingten Unterbrechungen, je nach Bedingungswerk
Was nicht versichert ist
Der tägliche Weg zwischen Wohnung und Arbeitsstätte
Privatfahrten und private Umwege während einer Dienstreise
Firmenwagen und andere Fahrzeuge des Versicherungsnehmers selbst
Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sowie Fahrten unter Alkohol oder Drogen
Fahrten ohne gültige Fahrerlaubnis
Verschleiß, Brems- und reine Betriebsschäden ohne Unfall
Wer sie braucht
Betriebe, deren Beschäftigte regelmäßig mit dem eigenen Auto zu Kunden, Baustellen oder Terminen fahren
Pflegedienste, Praxen und soziale Träger mit Hausbesuchen im Privatwagen
Vereine und Verbände, deren Trainer, Vorstände und Helfer im eigenen Fahrzeug unterwegs sind
Kirchengemeinden, Wohlfahrtsverbände und kommunale Einrichtungen mit vielen Ehrenamtlichen
Unternehmen ohne eigenen Fuhrpark, die Dienstreisen über Kilometergeld abrechnen
Wer sie nicht braucht
Betriebe, in denen dienstlich ausschließlich Firmenwagen, Mietwagen oder die Bahn genutzt werden
Vereine, die bereits über den Rahmenvertrag ihres Dachverbands vollständig versichert sind
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Auffahrunfall auf dem Weg zum Kunden, Reparatur des eigenen Wagens, oft mehrere tausend Euro. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Der Kernfall. Die Vollkasko zahlt die Reparatur abzüglich Selbstbeteiligung, auch wenn der Fahrer den Unfall verursacht hat.
Private Haftpflicht stuft zurück, Mehrbeiträge über Jahre, im BAG-Fall 869 €. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Den Schaden des Unfallgegners zahlt die private Haftpflicht des Fahrers. Die Rückstufung danach ersetzt nur ein Vertrag mit dem Baustein Rabattverlust.
Parkrempler am Tagungshotel, einige hundert bis wenige tausend Euro. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Ob das Parken während einer mehrtägigen Reise noch zur Dienstfahrt zählt, regelt jedes Bedingungswerk anders. Starke Verträge nennen es ausdrücklich.
Unfall auf dem Weg ins Büro, der gesamte Schaden am eigenen Wagen. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Der tägliche Arbeitsweg ist keine Dienstfahrt. Er bleibt das Risiko des Arbeitnehmers und ist auch in starken Verträgen ausgeschlossen.
Wildunfall der Übungsleiterin, je nach Schaden bis zum Wert des Wagens. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Der Wildschaden selbst ist Teilkasko. Entscheidend ist, ob Ehrenamtliche und Übungsleiter überhaupt zum versicherten Personenkreis gehören.
Abstecher zum Baumarkt, privat, der gesamte Schaden am eigenen Wagen. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Private Umwege unterbrechen die Dienstfahrt. Manche Verträge decken dienstlich bedingte Umwege mit, rein private Erledigungen nie.
Was sie kostet
Der Beitrag richtet sich danach, wie viel gefahren wird, nicht nach dem einzelnen Auto. Üblich sind die Abrechnung nach dienstlich gefahrenen Kilometern, nach Reisetagen oder ein pauschaler Jahresbeitrag für einen festen Personenkreis. Bei kilometerbezogenen Rahmenverträgen liegt der Satz in veröffentlichten Tarifen im Bereich weniger Cent je Kilometer, dazu kommt meist ein Mindestbeitrag.
Wovon der Beitrag abhängt
Dienstlich gefahrene Kilometer im Jahr oder Zahl der Reisetage
Zahl und Art der versicherten Personen: Beschäftigte, Ehrenamtliche, Vorstände
Höhe der Selbstbeteiligung in Voll- und Teilkasko
Baustein Rabattverlust, mit oder ohne private Vollkasko
Versicherte Fahrzeugarten, etwa Krafträder oder Wohnmobile
Schadenverlauf des Vertrags in den Vorjahren
Wir nennen keine Beispielbeiträge, weil öffentlich fast nur Sätze aus Rahmenverträgen einzelner Verbände zu finden sind, die für andere Betriebe nicht gelten. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
01
Tageskasko für einzelne Fahrten
Schutz für einzelne, vorab eingetragene Reisetage. Passt zu Vereinen und Betrieben, in denen nur gelegentlich jemand im Privatwagen fährt. Vergessene Eintragungen sind das Hauptrisiko.
02
Jahresvertrag nach Kilometern
Alle Dienstfahrten des benannten Personenkreises sind versichert, abgerechnet wird nach den gemeldeten Kilometern. Der übliche Weg für Betriebe mit laufender Reisetätigkeit und sauberer Reisekostenabrechnung.
03
Pauschalvertrag mit Rabattverlust
Fester Jahresbeitrag ohne namentliche Meldung, erweitert um Rabattverlust, Parkschäden und dienstlich bedingte Umwege. Für größere Belegschaften und Verbände, die keine Fahrtenlisten führen wollen.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Versicherter Personenkreis
Arbeitnehmer auf angeordneten Dienstfahrten
auch Ehrenamtliche, Vorstände, freie Mitarbeiter und Fahrzeuge von Angehörigen
Der Ersatzanspruch trifft den Betrieb oder Verein unabhängig davon, wer gefahren ist.
Rabattverlust
nicht enthalten
Haftpflicht und private Vollkasko, über mehrere Jahre
Die Rückstufung kostet über die Jahre oft mehr als die Selbstbeteiligung.
Selbstbeteiligung
fester Betrag je Schaden
wählbar, in der Teilkasko niedrig oder ohne
Wer sie am Ende trägt, Betrieb oder Fahrer, muss intern geregelt sein.
Begriff der Dienstfahrt
direkter Weg zum Ziel und zurück
auch dienstlich bedingte Umwege, Parken und mehrtägige Reisen
Viele Schäden passieren auf dem Hotelparkplatz, nicht auf der Autobahn.
Grobe Fahrlässigkeit
Kürzung nach Schwere des Verschuldens
Verzicht auf den Einwand, außer bei Alkohol und Drogen
Das rote Licht übersehen ist schnell passiert und sonst ein Streitfall.
Verhältnis zur privaten Kasko
leistet nur, soweit keine andere Versicherung zahlt
leistet vorrangig, die private Kasko bleibt unberührt
Sonst wird der Mitarbeiter doch in seinem eigenen Vertrag zurückgestuft.
Meldung und Nachweis
namentliche Meldung jedes Fahrzeugs
pauschal, Nachweis über Reisekostenabrechnung oder Fahrtauftrag
Eine vergessene Meldung darf nicht den Schutz kosten.
Anbieter im Überblick
Die Sparte ist klein und wird überwiegend über Rahmen- und Sammelverträge geführt, oft verwaltet von Maklern der Kirchen, der Wohlfahrt oder des Sports. Genannt sind Risikoträger, die nach öffentlich zugänglichen Unterlagen solche Verträge zeichnen. Die Liste ist ein Überblick ohne Wertung und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
Versicherer
Einordnung
ARAG
Sportversicherer vieler Landessportbünde, Kfz-Zusatzversicherung für Vereine
Württembergische
Kfz-Versicherer aus Stuttgart, Risikoträger von Dienstfahrtverträgen für Vereine und Verbände
Provinzial
öffentlicher Versicherer der Sparkassen-Finanzgruppe, Rahmenverträge der öffentlichen Hand
Baloise
deutsche Gesellschaft der Schweizer Baloise-Gruppe, früher Basler
BGV
öffentlicher Versicherer aus Karlsruhe, Verträge für Kommunen und Berufsverbände
Aus dem BaFin-Register
106
106 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte.
(Kraftfahrzeug-Kasko)
Alle 106 Namen aus dem Register anzeigen
ACM Versicherung AG
ADAC Autoversicherung AG
ADLER Versicherung AG
Allianz Direct Versicherungs-AG
Allianz Global Corporate & Specialty SE
Allianz Versicherungs-Aktiengesellschaft
Alte Leipziger Versicherung Aktiengesellschaft
Ambra Versicherung AG
andsafe Aktiengesellschaft
ARAG Allgemeine Versicherungs-Aktiengesellschaft
AXA easy Versicherung AG
AXA Versicherung Aktiengesellschaft
BA die Bayerische Allgemeine Versicherung AG
Badischer Gemeinde-Versicherungs-Verband
Baloise Sachversicherung Aktiengesellschaft Deutschland
Der Standard für Betriebe: alle angeordneten Fahrten im Privatwagen sind versichert, die Abrechnung folgt den gemeldeten Kilometern oder einer Pauschale.
Tageskasko
Einzelne Tage werden vor der Fahrt eingetragen. Günstig bei wenigen Fahrten, aber nur wirksam, wenn die Eintragung nicht vergessen wird.
Rabattverlustversicherung
Baustein oder eigener Vertrag, der die Mehrbeiträge nach einer Rückstufung in der privaten Police ausgleicht.
Sammelvertrag eines Verbands
Dachverbände, Landeskirchen und Sportbünde schließen Rahmenverträge, denen Mitglieder beitreten. Umfang und Personenkreis sind fest vorgegeben.
Kfz-Zusatzversicherung für Vereine
Paket aus Kasko, Rabattverlust und oft Rechtsschutz für Fahrten im Vereinsauftrag, meist als Ergänzung zur Sportversicherung.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Mit der Kilometerpauschale ist auch der Unfall bezahlt.
Das stimmt nicht.
Falsch. Nach dem BAG ist die Pauschale keine besondere Vergütung für das Unfallrisiko. Der Arbeitgeber muss den Schaden am Wagen zusätzlich ersetzen.
Der Arbeitgeber haftet, auch wenn ihn keine Schuld trifft.
Das stimmt.
Richtig. Der Anspruch entsprechend § 670 BGB setzt kein Verschulden des Arbeitgebers voraus, nur den Einsatz des Wagens in seinem Betätigungsbereich und mit seiner Billigung.
Bei grober Fahrlässigkeit zahlt der Chef trotzdem alles.
Das stimmt nicht.
Falsch. Bei grober Fahrlässigkeit des Fahrers entfällt der Ersatzanspruch gegen den Arbeitgeber in der Regel, bei mittlerer wird der Schaden geteilt.
Der normale Weg zur Arbeit ist keine Dienstfahrt.
Das stimmt.
Richtig. Den Arbeitsweg trägt der Arbeitnehmer selbst. Eine Ausnahme hat das BAG für Fahrten aus der Rufbereitschaft anerkannt.
Ehrenamtliche fahren immer auf eigenes Risiko.
Das stimmt nicht.
Falsch. Wer im Auftrag des Vereins fährt, kann Aufwendungsersatz verlangen. Nur bei einer bloßen Gefälligkeit ohne Auftrag geht er leer aus.
Häufige Fehler beim Abschluss
Sich auf die Kilometerpauschale verlassen und glauben, der Unfallschaden sei damit abgegolten
Ehrenamtliche und Vorstände nicht in den Personenkreis aufnehmen, obwohl sie die meisten Kilometer fahren
Dienstfahrten nicht anordnen oder dokumentieren, sodass im Schadenfall der Nachweis fehlt
Den Rabattverlust weglassen und nach dem ersten Unfall über die Rückstufung streiten
Nicht regeln, wer die Selbstbeteiligung trägt, der Betrieb oder der Fahrer
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Was ist eine Dienstreisekaskoversicherung?
Eine Vollkaskoversicherung, die ein Arbeitgeber oder Verein für fremde Privatfahrzeuge abschließt.
Sie gilt nur während dienstlicher Fahrten und ersetzt Schäden am Fahrzeug des Mitarbeiters oder
Ehrenamtlichen, ohne dessen private Kasko zu belasten.
Haftet der Arbeitgeber wirklich ohne eigenes Verschulden?
Ja.
Das Bundesarbeitsgericht wendet § 670 BGB entsprechend an.
Es genügt, dass das Fahrzeug mit Billigung des Arbeitgebers in dessen Betätigungsbereich
eingesetzt wurde und der Arbeitnehmer keine besondere Vergütung für das Unfallrisiko erhält.
Was gilt, wenn der Mitarbeiter den Unfall selbst verschuldet hat?
Dann wird nach den Regeln der beschränkten Arbeitnehmerhaftung gekürzt.
Bei leichtester Fahrlässigkeit ersetzt der Arbeitgeber den Schaden voll,
bei mittlerer wird geteilt, bei grober Fahrlässigkeit entfällt der Anspruch in der Regel.
Der Arbeitnehmer muss darlegen, dass er nicht grob fahrlässig gehandelt hat.
Ist der Unfallschaden mit der Kilometerpauschale abgegolten?
Nein.
Die Pauschale von 0,30 € je Kilometer deckt die laufenden Kosten des Wagens und gilt nach dem BAG
nicht als besondere Vergütung für das Unfallrisiko.
Für die Rückstufung in der Haftpflicht hat das Gericht dagegen früher angenommen,
dass sie mit dem Kilometergeld abgegolten ist.
Zählt der Weg zur Arbeit als Dienstfahrt?
Grundsätzlich nicht, der Arbeitsweg ist Sache des Arbeitnehmers.
Eine Ausnahme hat das BAG für die Rufbereitschaft gemacht:
Wer aus der Rufbereitschaft zur Arbeit gerufen wird und es für erforderlich halten durfte,
den Privatwagen zu nehmen, kann Ersatz verlangen (22.06.2011, 8 AZR 102/10).
Was ist der Rabattverlust und wer ersetzt ihn?
Nach einem selbst verursachten Unfall stuft die private Kfz-Versicherung den Fahrer zurück,
die Beiträge steigen über Jahre.
Der Baustein Rabattverlust gleicht diese Mehrbeiträge aus,
je nach Vertrag nur für die Haftpflicht oder auch für die private Vollkasko.
Sind auch Ehrenamtliche im Verein versichert?
Nur wenn der Vertrag sie nennt.
Manche Bedingungswerke versichern ausschließlich Arbeitnehmer, andere ausdrücklich Ehrenamtliche,
Vorstände und Übungsleiter.
Bei Sammelverträgen von Verbänden lohnt der Blick ins Merkblatt, wer genau dazugehört.
Wird das Kilometergeld gekürzt, wenn der Arbeitgeber eine Dienstreisekasko hat?
Nein.
Die Pauschale von 0,30 € je Kilometer kann weiter in voller Höhe steuerfrei erstattet werden,
auch wenn der Arbeitgeber eine Dienstreisekaskoversicherung abgeschlossen hat.
Braucht der Mitarbeiter trotzdem eine eigene Vollkasko?
Für private Fahrten ja, wenn er sein Auto so absichern möchte.
Die Dienstreisekasko endet mit der Dienstfahrt.
Sie schützt den Arbeitgeber vor dem Ersatzanspruch und den Mitarbeiter vor der Belastung seines
eigenen Vertrags, ersetzt die private Police aber nicht.
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