Kleingarten- und Laubenversicherung: Laube und Inhalt richtig absichern
Die Hausratversicherung der Wohnung endet in der Regel am Gartentor der Kleingartenanlage. Wer Laube, Möbel und Geräte gegen Feuer, Einbruch und Sturm absichern will, braucht eine eigene Laubenversicherung oder tritt dem Gruppenvertrag seines Verbands bei. Wir zeigen, worauf es ankommt und wo die Unterschiede liegen.
Brauche ich für meine Gartenlaube eine eigene Versicherung?
In der Regel ja. Hausrat, der dauerhaft im Kleingarten steht, ist über die Hausratversicherung der Wohnung meist nicht mitversichert, und die Laube selbst ist als Gebäude ohnehin kein Hausrat. Eine Laubenversicherung deckt das Gebäude und den Inhalt gegen Feuer, Einbruchdiebstahl, Sturm und Hagel, je nach Tarif auch gegen Leitungswasser und Vandalismus. Gesetzlich vorgeschrieben ist sie nicht, viele Vereine verlangen aber mindestens eine Feuerversicherung. Fragen Sie zuerst im Verein nach einem Gruppenvertrag des Landesverbands.
Was das Bundeskleingartengesetz mit der Versicherung zu tun hat
Im Kleingarten ist nach § 3 Bundeskleingartengesetz eine Laube in einfacher Ausführung mit höchstens 24 Quadratmetern Grundfläche zulässig, der überdachte Freisitz zählt mit. Sie darf nach Beschaffenheit, Ausstattung und Einrichtung nicht zum dauernden Wohnen geeignet sein. Der Garten selbst soll nicht größer als 400 Quadratmeter sein.
Viele Laubentarife orientieren sich an genau diesem Rahmen. Wer größer gebaut hat, einen Anbau ohne Zustimmung des Vereins errichtet hat oder in der Laube wohnt, sollte das vor dem Abschluss offen sagen. Sonst streitet man im Schadenfall nicht über den Brand, sondern über die Frage, ob dieses Gebäude überhaupt versichert war.
Gruppenvertrag des Verbands oder eigene Police?
Viele Landesverbände der Gartenfreunde haben Rahmenverträge mit einem Versicherer geschlossen. Versicherungsnehmer ist dann der Verband, und die Mitglieder der angeschlossenen Vereine können beitreten. Solche Gruppenverträge sind in der Regel günstiger als eine einzelne Police, haben aber feste Summen und Höchstbeträge, die nicht zu jeder Laube passen.
Eine eigene Laubenversicherung lohnt sich, wenn der Gruppenvertrag nur Feuer deckt, die Summen für eine neu ausgebaute Laube zu niedrig sind oder das Gartenhaus gar nicht in einer Kleingartenanlage steht. Wichtig ist der Vergleich Punkt für Punkt: Was der Verein für die Anlage versichert hat, schützt oft nur das Gebäude gegen Feuer und nicht Ihre Möbel und Geräte.
Feuer, Einbruch, Sturm: die Gefahren im Einzelnen
Der Kern jeder Laubenversicherung sind Brand, Blitzschlag und Explosion, Einbruchdiebstahl mit Vandalismus nach dem Einbruch sowie Sturm und Hagel. Leitungswasser, Überspannung und Glasbruch kommen je nach Tarif hinzu. Überschwemmung, Starkregen und Schneedruck sind weitere Naturgefahren und brauchen fast immer einen eigenen Baustein.
Beim Einbruch entscheiden die Einzelheiten. Versichert ist der Diebstahl aus der verschlossenen Laube, nicht der Griff über den Zaun nach dem Grill auf der Terrasse. Manche Tarife verlangen bestimmte Schlösser oder begrenzen im Winter, was in der Laube bleiben darf. Diese Vorgaben stehen in den Bedingungen und gehören vor dem ersten Winter gelesen.
Was versichert ist
Die Laube als Gebäude bei Brand, Blitzschlag und Explosion
Sturm- und Hagelschäden an Dach, Wänden und Fenstern
Einbruchdiebstahl aus der verschlossenen Laube
Vandalismus nach einem Einbruch und aufgebrochene Türen, je nach Tarif
Inhalt der Laube: Möbel, Gartengeräte, Werkzeug und Elektrogeräte
Leitungswasser und Glasbruch, wenn vereinbart
Aufräumungs- und Abbruchkosten nach einem versicherten Schaden
Was nicht versichert ist
Einfacher Diebstahl von der Parzelle ohne Einbruch, in vielen Tarifen
Überschwemmung und Starkregen ohne Baustein für weitere Naturgefahren
Bargeld, Schmuck und Wertsachen, meist ausgeschlossen oder eng begrenzt
Dauerhaft bewohnte oder vermietete Lauben, je nach Bedingungen
Anbauten und Nebengebäude, die nicht zulässig oder nicht angegeben sind
Schäden durch Abnutzung, Fäulnis und fehlende Instandhaltung
Wer sie braucht
Pächter eines Kleingartens mit eigener Laube, auch wenn sie alt ist
Wer Rasenmäher, Werkzeug, Möbel oder Elektrogeräte in der Laube lagert
Neue Pächter, die eine Laube mit Ablöse übernommen haben
Eigentümer eines Gartenhauses auf einem Freizeit- oder Pachtgrundstück außerhalb des Wohnorts
Wer sie nicht braucht
Eine eigene Police, wenn der Gruppenvertrag Ihres Verbands Laube und Inhalt mit passenden Summen deckt
Eine Laubenversicherung für das Gartenhaus auf dem eigenen Wohngrundstück, wenn Wohngebäude- und Hausratversicherung es einschließen
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
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Laube brennt nach Blitzschlag ab, Wiederaufbau und Abbruch, oft fünfstellig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Brand und Blitzschlag sind der Kern jeder Laubenversicherung. Entscheidend ist, ob die Summe auch die Entsorgung der Ruine trägt.
Einbruch im Januar, Rasenmäher weg, rund 500 bis 2.000 €. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Einbruchdiebstahl ist versichert. Einfache Tarife begrenzen aber, was im Winter in der Laube bleiben darf, und kürzen dann.
Sturm deckt das Dach ab, rund 1.000 bis 4.000 €. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Sturm und Hagel gehören zum üblichen Umfang. Folgeschäden am Inhalt durch eindringenden Regen sind dann meist mitversichert.
Grill von der Terrasse gestohlen, rund 200 bis 800 €. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Das ist einfacher Diebstahl ohne Einbruch. Nur Tarife mit Sachen im Freien zahlen, und auch die meist nur bis zu einem kleinen Betrag.
Starkregen flutet die Parzelle, Boden, Möbel und Geräte. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Überschwemmung ist keine Sturmgefahr. Nur der Baustein für weitere Naturgefahren zahlt, oft mit eigener Selbstbeteiligung.
Morsche Dachpappe, Regen dringt ein, Reparatur des Dachs. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Abnutzung und fehlende Instandhaltung sind kein Versicherungsfall. Das Dach dicht zu halten, bleibt Sache des Pächters.
Was sie kostet
Eine Laubenversicherung gehört zu den günstigen Verträgen. Der Beitrag hängt vor allem an den Summen für Laube und Inhalt und daran, welche Gefahren eingeschlossen sind. Gruppenverträge über den Verband sind in der Regel günstiger als Einzelverträge.
Beispiel
Richtwert
Einfache Laube mit niedriger Summe, Einstiegstarif
rund 35 bis 65 € im Jahr
Einzelvertrag mit guten Leistungen für Laube und Inhalt
rund 110 bis 160 € im Jahr
Wovon der Beitrag abhängt
Versicherungssumme für die Laube
Versicherungssumme für den Inhalt
Gewählte Gefahren: nur Feuer oder das volle Paket
Einzelvertrag oder Gruppenvertrag des Verbands
Selbstbeteiligung und Baustein für weitere Naturgefahren
Die Spannen stammen aus öffentlichen Preisangaben und aus dem Vergleich der Stiftung Warentest. Für den Inhalt sind Summen von 2.000 bis 5.000 Euro üblich. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
01
Feuerversicherung für die Laube
Der Mindestschutz, den viele Vereine verlangen: das Gebäude bei Brand, Blitzschlag und Explosion. Der Inhalt und Einbruchschäden bleiben offen.
02
Laube und Inhalt
Gebäude und Inhalt gegen Feuer, Einbruchdiebstahl, Sturm und Hagel. Das ist der übliche Umfang von Gruppenverträgen und Einzeltarifen.
03
Erweiterter Schutz
Zusätzlich Leitungswasser, Glasbruch, Vandalismus ohne Einbruch, Sachen im Freien und weitere Naturgefahren, mit höheren Summen und ohne Kürzung bei Unterversicherung.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Summe für die Laube
deckt den Zeitwert einer einfachen Holzlaube
deckt den Wiederaufbau zu heutigen Preisen samt Abbruchkosten
Nach einem Brand muss erst die Ruine entsorgt und dann neu gebaut werden.
Summe für den Inhalt
2.000 €
5.000 € und mehr, Neuwert
Rasenmäher, Akkugeräte und Gartenmöbel summieren sich schneller als gedacht.
Unterversicherung
wird angerechnet
Verzicht auf den Einwand der Unterversicherung
Sonst wird bei zu niedrig gewählter Summe jeder Schaden nur anteilig bezahlt.
Einbruch und Vandalismus
Einbruchdiebstahl aus der verschlossenen Laube
auch Vandalismus und Gebäudeschäden nach versuchtem Einbruch
Oft ist die aufgebrochene Tür teurer als das, was gestohlen wurde.
Sachen im Freien
nicht versichert
Gartenmöbel, Grill und Geräte auf der Parzelle bis zu einer Summe
Vieles steht im Sommer draußen und nicht hinter der verschlossenen Tür.
Weitere Naturgefahren
nur Sturm und Hagel
Überschwemmung, Starkregen und Schneedruck als Baustein
Viele Anlagen liegen an Bahndämmen, Bächen und in Senken.
Vorgaben im Winter
Wertsachen müssen aus der Laube
keine besonderen Einschränkungen
Eingebrochen wird vor allem in der Zeit, in der niemand in der Anlage ist.
Anbieter im Überblick
Laubenversicherungen bieten einige Sachversicherer als eigenen Tarif an, andere versichern Kleingärtner über Rahmenverträge der Landesverbände. Welcher Versicherer hinter dem Vertrag Ihres Verbands steht, erfahren Sie im Verein. Die Liste ist ein Marktüberblick und keine Rangfolge.
Versicherer
Einordnung
Janitos
Sachversicherer aus Heidelberg, Teil der Gothaer-Gruppe
Dialog
Maklerversicherer der Generali in Deutschland
Baloise
deutsche Gesellschaft der Schweizer Baloise, früher Basler
Allianz
Vertreter und Makler, Garten als Teil der Hausratversicherung
Zurich
deutsche Niederlassung der Schweizer Zurich
Feuersozietät
öffentlicher Versicherer für Berlin und Brandenburg
Aus dem BaFin-Register
155
155 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte.
Der Verband ist Versicherungsnehmer, Mitglieder treten bei. Günstig und einfach, aber mit festen Summen.
Eigene Laubenversicherung
Einzelvertrag für Laube und Inhalt mit frei gewählten Summen, auch für Gartenhäuser außerhalb einer Kleingartenanlage.
Gartenbaustein der Hausratversicherung
Manche Hausrattarife schließen Sachen im Kleingarten als Zusatz ein. Die Laube als Gebäude ist damit nicht versichert.
Baustein weitere Naturgefahren
Ergänzt Überschwemmung, Starkregen, Rückstau und Schneedruck, oft mit eigener Selbstbeteiligung und Wartezeit.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Eine Laube im Kleingarten darf höchstens 24 Quadratmeter groß sein.
Das stimmt.
Stimmt. So steht es in § 3 des Bundeskleingartengesetzes, und der überdachte Freisitz zählt mit. Ältere, größere Lauben können Bestandsschutz haben, das sollte der Versicherer aber wissen.
Meine Hausratversicherung zahlt, wenn in die Laube eingebrochen wird.
Das stimmt nicht.
In der Regel nicht. Sachen, die dauerhaft im Kleingarten stehen, fallen nicht unter die Außenversicherung. Dafür gibt es die Laubenversicherung.
Der Verein hat alles versichert, ich muss mich um nichts kümmern.
Das stimmt nicht.
Meist deckt der Vertrag des Vereins nur die Gemeinschaftsanlagen oder die Lauben allein gegen Feuer. Möbel, Geräte und Einbruchschäden bleiben oft offen.
Viele Vereine verlangen von ihren Pächtern eine Feuerversicherung.
Das stimmt.
Richtig. Ein Gesetz dazu gibt es nicht, aber Pachtverträge und Gartenordnungen schreiben sie häufig vor.
In der Laube darf ich im Sommer dauerhaft wohnen.
Das stimmt nicht.
Nein. Die Laube darf nach dem Bundeskleingartengesetz nicht zum dauernden Wohnen geeignet sein. Viele Tarife schließen dauerhaft bewohnte Lauben aus.
Häufige Fehler beim Abschluss
Annehmen, die Hausratversicherung der Wohnung gelte auch in der Laube
Sich auf die Versicherung des Vereins verlassen, die oft nur das Gebäude gegen Feuer deckt
Die Summe der übernommenen Laube nach dem Ausbau nie anpassen
Teure Akkugeräte über den Winter in der Laube lassen, obwohl die Bedingungen das einschränken
Anbauten und Schuppen nicht angeben
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Ist eine Laubenversicherung Pflicht?
Gesetzlich nicht.
Viele Vereine schreiben aber in Pachtvertrag oder Gartenordnung mindestens eine Feuerversicherung
vor, damit nach einem Brand die Ruine beseitigt werden kann.
Was bei Ihnen gilt, steht im Pachtvertrag.
Zahlt meine Hausratversicherung bei Einbruch in die Laube?
In der Regel nicht.
Die Außenversicherung der Hausratversicherung gilt nur für Sachen,
die vorübergehend außer Haus sind.
Was dauerhaft im Kleingarten steht,
braucht eine Laubenversicherung oder einen ausdrücklichen Gartenbaustein.
Wie groß darf die versicherte Laube sein?
Das Bundeskleingartengesetz erlaubt im Kleingarten höchstens 24 Quadratmeter Grundfläche
einschließlich überdachtem Freisitz.
Viele Tarife für Kleingärtner setzen dieselbe Grenze.
Für größere Gartenhäuser auf anderen Grundstücken gibt es Tarife ohne diese Bindung.
Was kostet eine Laubenversicherung?
Einfache Verträge beginnen bei rund 40 Euro im Jahr.
Im Vergleich der Stiftung Warentest kostete ein günstiger Tarif mit guten Leistungen 110 Euro,
ein Angebot mit mehr Leistungen 156 Euro im Jahr.
Gruppenverträge der Verbände liegen meist darunter.
Wer versichert den Verein und die Gemeinschaftsflächen?
Das ist Sache des Vereins: Vereinsheim,
Wege und die Haftung des Vorstands laufen über die Verträge des Vereins oder Verbands.
Ihre Laube und Ihr Inhalt gehören nicht dazu, außer Sie sind einem Gruppenvertrag beigetreten.
Sind Gartenmöbel und Grill auf der Terrasse versichert?
Nur, wenn der Tarif Sachen im Freien einschließt.
Der einfache Diebstahl ohne Einbruch ist in vielen Bedingungen ausgeschlossen oder auf einen
kleinen Betrag begrenzt.
Was passiert mit dem Vertrag, wenn ich den Garten abgebe?
Das regeln die Bedingungen.
Bei Gruppenverträgen endet der Schutz meist mit der Mitgliedschaft,
bei Einzelverträgen können Sie zum Pachtende kündigen oder der Nachpächter übernimmt.
Melden Sie den Wechsel rechtzeitig.
Ist Hochwasser mitversichert?
Nicht automatisch.
Sturm und Hagel gehören zum Grundschutz,
Überschwemmung und Starkregen sind weitere Naturgefahren und brauchen einen eigenen Baustein,
den nicht jeder Laubentarif anbietet.
NAMMERT Versicherungsmakler
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Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
