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BU ohne DU-Klausel
Leistet nur bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit nach eigener Prüfung des Versicherers. Für Beamte die schwächste Lösung, weil der Bescheid des Dienstherrn nichts auslöst.
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Dienstunfähigkeitsversicherung: die Berufsunfähigkeitspolice, die der Entscheidung des Dienstherrn folgt
Beamte werden nicht berufsunfähig, sondern dienstunfähig, und darüber entscheidet der Dienstherr, nicht der Versicherer. Eine gewöhnliche Berufsunfähigkeitsversicherung prüft trotzdem nach eigenen Maßstäben. Die Dienstunfähigkeitsversicherung enthält deshalb eine Klausel, die die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit als Versicherungsfall anerkennt. Auf den Wortlaut dieser Klausel kommt es an.
Die Frage, die hier fast jeder zuerst stellt
Brauche ich als Beamter eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
In den ersten Dienstjahren fast immer. Beamte auf Widerruf und auf Probe haben bei einer Dienstunfähigkeit ohne Dienstunfall in der Regel keinen Anspruch auf Ruhegehalt, sie werden entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Auch Beamte auf Lebenszeit erhalten ein Ruhegehalt erst nach fünf Jahren Dienstzeit, und es liegt bei früher Dienstunfähigkeit oft nur auf der Höhe der Mindestversorgung. Mit jedem Dienstjahr wächst der Anspruch, die Lücke zum letzten Netto bleibt aber meist bis zur Pensionierung spürbar.
Dienstunfähig ist nicht berufsunfähig
Nach § 26 Beamtenstatusgesetz sind Beamte auf Lebenszeit in den Ruhestand zu versetzen, wenn sie wegen ihres körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung ihrer Dienstpflichten dauernd unfähig sind. Als dienstunfähig kann auch angesehen werden, wer innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate krankheitsbedingt keinen Dienst getan hat und nach der Prognose in einer vom Landesrecht bestimmten Frist nicht wieder voll dienstfähig wird.
Eine Prozentgrenze wie die 50 Prozent der Berufsunfähigkeitsversicherung kennt das Beamtenrecht nicht. Maßgeblich ist die Feststellung des Dienstherrn auf Grundlage eines amtsärztlichen Gutachtens. Vorher prüft er, ob eine andere Verwendung möglich ist: Wer anderweitig verwendbar ist, wird nicht in den Ruhestand versetzt.
Genau hier liegt das Problem einer Police ohne DU-Klausel. Der Versicherer prüft dann selbst, ob mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit vorliegen, und kann zu einem anderen Ergebnis kommen als der Amtsarzt. Der Beamte wäre dann im Ruhestand oder entlassen und bekäme trotzdem keine Rente aus seinem Vertrag.
Echte, unechte und vollständige DU-Klausel
Bei der echten Klausel bindet sich der Versicherer an die Entscheidung des Dienstherrn. Die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit gilt als Berufsunfähigkeit, eine eigene medizinische Prüfung findet nicht statt. Als Nachweis reichen die Urkunde oder der Bescheid und das amtsärztliche Zeugnis.
Bei der unechten Klausel behält sich der Versicherer eine eigene Prüfung vor oder verlangt zusätzlich den Nachweis einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent. Dazwischen stehen Formulierungen, die gut klingen und doch ein Prüfrecht lassen, etwa wenn die Dienstunfähigkeit ausschließlich auf gesundheitlichen Gründen beruhen muss. Die Begriffe werden am Markt uneinheitlich verwendet, verlassen kann man sich nur auf den Bedingungstext.
Vollständig ist eine Klausel, wenn sie beide Wege abdeckt: die Versetzung in den Ruhestand und die Entlassung. Das zweite ist für Anwärter, Referendare und Beamte auf Probe entscheidend, denn sie werden bei Dienstunfähigkeit meist entlassen und nicht in den Ruhestand versetzt.
Die Versorgungslücke nach Status
Beamte auf Widerruf scheiden bei Dienstunfähigkeit ohne Versorgung aus und werden nach § 8 SGB VI in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Beamte auf Probe haben einen Anspruch auf Ruhestand nur, wenn die Dienstunfähigkeit auf einen Dienstunfall oder eine Dienstbeschädigung zurückgeht (§ 28 BeamtStG). In den übrigen Fällen entscheidet der Dienstherr nach Ermessen, und wer nicht in den Ruhestand versetzt wird, wird entlassen.
Beamte auf Lebenszeit erhalten Ruhegehalt, wenn sie eine Dienstzeit von mindestens fünf Jahren abgeleistet haben oder die Dienstunfähigkeit auf einer Dienstbeschädigung beruht. Im Bund wächst der Ruhegehaltssatz um 1,79375 Prozent je Dienstjahr bis höchstens 71,75 Prozent nach 40 Jahren. Wer früh ausscheidet, bekommt die Zeit bis zum 60. Lebensjahr zu zwei Dritteln als Zurechnungszeit gutgeschrieben, die Länder setzen teils andere Grenzen.
Vom so berechneten Ruhegehalt geht bei Dienstunfähigkeit ohne Dienstunfall ein Versorgungsabschlag von bis zu 10,8 Prozent ab. Nach unten begrenzt die Mindestversorgung: im Bund 35 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge oder, wenn das günstiger ist, 65 Prozent der Bezüge aus der Endstufe der Besoldungsgruppe A 4. Für Landes- und Kommunalbeamte gilt das Versorgungsgesetz des jeweiligen Landes mit ähnlichem Aufbau und eigenen Zahlen.
Polizei, Feuerwehr, Justizvollzug: die spezielle Dienstunfähigkeit
Für den Vollzugsdienst gelten strengere gesundheitliche Anforderungen. Nach § 4 Bundespolizeibeamtengesetz ist polizeidienstunfähig, wer den besonderen gesundheitlichen Anforderungen des Polizeivollzugsdienstes nicht mehr genügt und die volle Verwendungsfähigkeit voraussichtlich nicht innerhalb von zwei Jahren wiedererlangt. Die Länder haben für ihre Polizei eigene Vorschriften, für Feuerwehr und Justizvollzug gilt ebenfalls Landesrecht.
Wer polizeidienstunfähig ist, ist nicht automatisch allgemein dienstunfähig. Häufig folgt ein Wechsel in den Innendienst oder in eine andere Laufbahn. Eine allgemeine DU-Klausel leistet dann nicht. Die spezielle Klausel zahlt schon bei Feststellung der Vollzugsdienstunfähigkeit, oft aber nur für eine begrenzte Zeit, am Markt finden sich zum Beispiel 30 oder 72 Monate, und teils nur bis zu einem bestimmten Alter.
Was versichert ist
- Versetzung in den Ruhestand wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit
- Entlassung wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit, wenn die Klausel vollständig ist
- Berufsunfähigkeit ab 50 Prozent, auch ohne beamtenrechtliche Feststellung
- Monatliche Rente bis zum vereinbarten Endalter, bei echter Klausel ohne eigene Gesundheitsprüfung des Versicherers
- Beitragsbefreiung, solange die Rente gezahlt wird
- Spezielle Dienstunfähigkeit im Vollzugsdienst, wenn vereinbart
- Begrenzte Dienstfähigkeit (Teildienstunfähigkeit), je nach Tarif
- Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung bei Verbeamtung auf Lebenszeit oder Beförderung, je nach Tarif
- Fortführung als Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Sie den Dienst verlassen
Was nicht versichert ist
- Entlassung oder Entfernung aus dem Dienst aus disziplinarischen Gründen
- Entlassung wegen fehlender Bewährung oder mangelnder Eignung ohne Dienstunfähigkeit
- Absichtlich herbeigeführte Krankheit oder Selbstverletzung
- Vollzugsdienstunfähigkeit, wenn nur die allgemeine Klausel vereinbart ist
- Vorerkrankungen, die im Antrag verschwiegen wurden
- Kriegsereignisse, je nach Tarif mit Ausnahmen für dienstliche Auslandseinsätze
- Zeiten nach einer Reaktivierung, also der erneuten Berufung in das Beamtenverhältnis
Wer sie braucht
- Anwärter und Referendare, weil sie ohne Dienstunfall keine Versorgung vom Dienstherrn bekommen
- Beamte auf Probe, bei denen der Ruhestand ohne Dienstunfall im Ermessen des Dienstherrn steht
- Beamte auf Lebenszeit in den ersten Dienstjahrzehnten, deren Ruhegehalt noch nahe an der Mindestversorgung liegt
- Polizei, Feuerwehr, Justizvollzug und Zoll, mit spezieller Klausel
- Lehrkräfte, bei denen psychische Erkrankungen ein häufiger Grund für frühe Pensionierung sind
- Soldaten auf Zeit und Berufssoldaten, mit einer Klausel, die ihren Status nennt
Wer sie nicht braucht
- Beamte kurz vor der Pensionierung, deren erdientes Ruhegehalt zusammen mit Vermögen den Bedarf deckt
- Angestellte im öffentlichen Dienst: Für sie gilt Rentenrecht, sie brauchen eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne DU-Klausel
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif
Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
- Referendarin, Depression im zweiten Jahr, Entlassung ohne Ruhegehalt, das Einkommen fällt fast ganz weg. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Beamte auf Widerruf werden entlassen, nicht pensioniert. Eine Klausel, die nur den Ruhestand nennt, greift nicht. Die vollständige Klausel erkennt auch die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit an.
- Polizist, Knie nach Sportunfall kaputt, Wechsel in den Innendienst, Zulagen und Laufbahn weg. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Er ist polizeidienstunfähig, aber nicht allgemein dienstunfähig. Nur die spezielle Klausel leistet, und meist für eine begrenzte Zahl von Monaten.
- Lehrer, Burnout nach zwölf Dienstjahren, Ruhegehalt weit unter dem letzten Netto, über viele Jahre. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Der Dienstherr versetzt in den Ruhestand. Mit echter Klausel genügt der Bescheid. Mit unechter Klausel prüft der Versicherer selbst, und bei psychischen Erkrankungen fällt diese Prüfung oft streitig aus.
- Probezeit nicht bestanden, Entlassung, Neustart außerhalb des Dienstes. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Wer wegen fehlender Bewährung entlassen wird, ist nicht dienstunfähig. Das ist kein Versicherungsfall, auch nicht im besten Tarif.
- Feuerwehrfrau, Bandscheibe, halbe Stelle, begrenzte Dienstfähigkeit, Bezüge sinken dauerhaft. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Bei begrenzter Dienstfähigkeit bleibt sie mit verringerter Arbeitszeit im Dienst. Nur Tarife mit Teildienstunfähigkeit zahlen dann anteilig.
- Finanzbeamter, Schlaganfall mit 45, Ruhestand mit Abschlag, Lücke bis zur Altersgrenze. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Ein klarer Fall: Die Berufsunfähigkeit liegt auch nach den Maßstäben des Versicherers vor, und der Dienstherr versetzt in den Ruhestand. Hier entscheidet die Rentenhöhe, nicht die Klausel.
Was sie kostet
Der Beitrag richtet sich nach Laufbahn, Eintrittsalter, Gesundheit und Rentenhöhe. Verwaltungsbeamte und viele Lehrkräfte zahlen vergleichsweise wenig, der Vollzugsdienst mit spezieller Klausel deutlich mehr. Wer als Anwärter abschließt, sichert sich das junge Eintrittsalter und den guten Gesundheitszustand für die ganze Laufzeit.
Wovon der Beitrag abhängt
- Laufbahn und Tätigkeit, besonders Vollzugsdienst ja oder nein
- Eintrittsalter und Gesundheitszustand
- Höhe der monatlichen Rente
- Endalter, abgestimmt auf die Altersgrenze der Laufbahn
- Einschluss und Leistungsdauer der speziellen DU-Klausel
- Dienstanfänger-Regelung mit erhöhter Rente in den ersten Jahren
- Dynamik und garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall
Eine Beitragsspanne nennen wir nicht, weil Laufbahn, Alter und Gesundheit den Preis zu stark auseinanderziehen. Was Ihr Schutz kostet, steht erst im Angebot.
Die Tariflinien am Markt
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Unechte oder unvollständige Klausel
Nennt die Dienstunfähigkeit, lässt dem Versicherer aber ein Prüfrecht oder erfasst nur die Versetzung in den Ruhestand. Anwärter und Beamte auf Probe stehen bei einer Entlassung dann ohne Leistung da.
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Echte und vollständige Klausel
Ruhestand und Entlassung wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit lösen die Rente aus, der Versicherer prüft medizinisch nicht nach. Für Verwaltung, Schule und Justiz der vernünftige Standard.
04
Mit spezieller DU-Klausel
Zusätzlich versichert: Polizei-, Feuerwehr- oder Vollzugsdienstunfähigkeit. Auf die Leistungsdauer und die Altersgrenze der Klausel achten, beides ist oft begrenzt.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
| Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt |
|---|---|---|---|
| Echtheit der Klausel | Versicherer behält sich eigene Prüfung vor | Bindung an die Entscheidung des Dienstherrn, amtsärztliches Zeugnis genügt | Nur so ist ausgeschlossen, dass Dienstherr und Versicherer zu verschiedenen Ergebnissen kommen. |
| Entlassung als Auslöser | nur Versetzung in den Ruhestand | auch Entlassung wegen Dienstunfähigkeit | Beamte auf Widerruf und auf Probe werden meist entlassen, nicht pensioniert. |
| Versicherter Status | nur Beamte auf Lebenszeit | Widerruf, Probe, Lebenszeit und Zeit, Wechsel ohne neue Gesundheitsprüfung | Die Lücke ist am Anfang der Laufbahn am größten, und der Status ändert sich mehrfach. |
| Leistungsdauer | befristet, etwa wenige Jahre für Beamte auf Widerruf | für die gesamte Dauer der Dienstunfähigkeit bis zum Endalter | Eine befristete Rente endet, lange bevor ein Pensionsanspruch die Lücke schließt. |
| Spezielle Dienstunfähigkeit | nicht versichert oder kurze Leistungsdauer | eingeschlossen, lange Leistungsdauer, hohe Altersgrenze | Im Vollzugsdienst ist die spezielle Dienstunfähigkeit der wahrscheinlichere Fall. |
| Teildienstunfähigkeit | nicht geregelt | anteilige Leistung bei begrenzter Dienstfähigkeit | Wer mit verringerter Arbeitszeit im Dienst bleibt, hat auch verringerte Bezüge. |
| Nachversicherung | nur allgemeine Anlässe wie Heirat oder Geburt | auch Verbeamtung auf Lebenszeit, Beförderung, höhere Besoldungsgruppe | Mit den Bezügen wächst der Bedarf, die Gesundheit von damals bleibt versichert. |
| Ausscheiden aus dem Dienst | Klausel entfällt, Vertrag endet oder wird neu geprüft | Fortführung als Berufsunfähigkeitsversicherung ohne neue Prüfung | Nicht jede Laufbahn endet mit der Pension, mancher wechselt in die Wirtschaft. |
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | Verweisung auf andere Tätigkeiten möglich | ausdrücklicher Verzicht | Greift die Klausel einmal nicht, entscheidet die Berufsunfähigkeitsprüfung, und dort zählt dieser Verzicht. |
Anbieter im Überblick
Dienstunfähigkeitsschutz bieten Lebensversicherer an, meist als Berufsunfähigkeitsversicherung mit DU-Klausel. Ob die Klausel echt und vollständig ist, unterscheidet sich von Tarif zu Tarif, manchmal innerhalb eines Hauses. Die Liste ist ein Marktüberblick, keine Aussage darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
| Versicherer | Einordnung |
|---|---|
| DBV | Marke der AXA für den öffentlichen Dienst, Vertreter und Makler |
| SIGNAL IDUNA | Versicherungsverein, Tarife für Beamte mit Baustein für den Vollzugsdienst |
| Allianz | Lebensversicherer der Allianz-Gruppe, Vertreter und Makler |
| die Bayerische | eigene Tariflinien für Beamte und für die Bundeswehr, Maklervertrieb |
| NÜRNBERGER | Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung, Vertreter und Makler |
| R+V | Versicherer der Volks- und Raiffeisenbanken |
| Continentale | Versicherungsverein als Konzernmutter, Vertreter und Makler |
| uniVersa | Versicherungsverein aus Nürnberg, Vertreter und Makler |
| LVM | Vertrieb über eigene Vertrauensleute |
| HUK-COBURG | eigener Vertrieb über Vertrauensleute und Kundendienstbüros, arbeitet nicht mit Maklern |
Bedingungen aller Tarife vergleichen Dienstunfähigkeit 11 Tarife von 10 Anbietern, Stand 24. Oktober 2026
Aus dem BaFin-Register
77
77 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte.
(Lebensversicherer)
Alle 77 Namen aus dem Register anzeigen
- ACM Lebensversicherung AG
- AGER Lebensversicherung AG
- Aioi Nissay Dowa Life Insurance of Europe Aktiengesellschaft
- Allianz Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Alte Leipziger Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit
- Athora Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- AXA Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Baloise Lebensversicherung Aktiengesellschaft Deutschland
- Bayern-Versicherung Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- BL die Bayerische Lebensversicherung AG
- BY die Bayerische Vorsorge Lebensversicherung a.G.
- Concordia oeco Lebensversicherungs-AG
- Condor Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Continentale Lebensversicherung AG
- Cosmos Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Credit Life AG
- Debeka Lebensversicherungsverein auf Gegenseitigkeit Sitz Koblenz am Rhein
- Delta Direkt Lebensversicherung Aktiengesellschaft München
- Deutsche Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Deutsche Ärzteversicherung Aktiengesellschaft
- DEVK Allgemeine Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- DEVK Deutsche Eisenbahn Versicherung Lebensversicherungsverein a.G. Betriebliche…
- Dialog Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- DIREKTE LEBEN Versicherung AG
- Dortmunder Lebensversicherung AG
- Entis Lebensversicherung AG
- ERGO Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- ERGO Vorsorge Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- EUROPA Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Frankfurt Münchener Lebensversicherung AG
- Frankfurter Lebensversicherung AG
- Generali Deutschland Lebensversicherung AG
- Gothaer Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Hannoversche Lebensversicherung AG
- HanseMerkur Lebensversicherung AG
- HDI Lebensversicherung AG
- HDI Vorsorge Lebensversicherung AG
- Heidelberger Lebensversicherung AG
- HELVETIA schweizerische Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- HUK-COBURG-Lebensversicherung AG
- IDEAL Lebensversicherung a.G.
- INTER Lebensversicherung AG
- InterRisk Lebensversicherungs-AG Vienna Insurance Group.
- Itzehoer Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- Lebensversicherung von 1871 auf Gegenseitigkeit München
- Lifestyle Protection Lebensversicherung AG
- LPV Lebensversicherung AG
- LVM Lebensversicherungs-AG
- Mecklenburgische Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- myLife Lebensversicherung AG
- MÜNCHENER VEREIN Lebensversicherung AG
- neue leben Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- NÜRNBERGER Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Protektor Lebensversicherungs-AG
- Provinzial Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Provinzial Lebensversicherung Hannover
- Proxalto Lebensversicherung Aktiengesellschaft c/o Viridium Group GmbH & Co. KG
- R + V Lebensversicherung a.G.
- R + V LEBENSVERSICHERUNG AKTIENGESELLSCHAFT
- SIGNAL IDUNA Lebensversicherung a. G.
- SIGNAL IDUNA Lebensversicherung AG
- Skandia Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Sparkassen-Versicherung Sachsen Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Stuttgarter Lebensversicherung a.G.
- SV SparkassenVersicherung Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Swiss Life Lebensversicherung SE
- uniVersa Lebensversicherung a.G.
- VEREINIGTE POSTVERSICHERUNG VVaG
- Versicherer im Raum der Kirchen Lebensversicherung AG
- Volkswohl-Bund Lebensversicherung a.G.
- VPV Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
- WGV-Lebensversicherung AG
- WWK Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit
- Württembergische Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung Aktiengesellschaft
- Zurich Life Legacy Versicherung AG (Deutschland)
- Öffentliche Lebensversicherung Sachsen-Anhalt
Quelle: BaFin-Unternehmensdatenbank, Stand 18. September 2026; ohne EU-Versicherer ohne Sitz hier.
Rechtsgrundlagen und Quellen
Produkte und Bausteine am Markt
Berufsunfähigkeitsversicherung mit DU-Klausel
Die häufigste Form. Ein Vertrag, der bei Dienstunfähigkeit nach der Klausel und sonst nach den Regeln der Berufsunfähigkeit leistet.
Eigenständige Dienstunfähigkeitsversicherung
Bedingungswerk, das von vornherein für Beamte geschrieben ist. Entscheidend bleibt auch hier der Wortlaut der Klausel, nicht der Produktname.
Dienstanfänger-Police
Für Anwärter und Beamte auf Probe: in den ersten Jahren eine erhöhte Rente oder ein verminderter Beitrag, später Anpassung an den erdienten Versorgungsanspruch.
Spezielle DU-Klausel
Zusatzbaustein für Polizei, Feuerwehr, Justizvollzug und Zoll, bei manchen Anbietern auch für Soldaten. Leistungsdauer und Altersgrenze stehen in der Klausel.
Kombination mit Altersvorsorge
Dienstunfähigkeitsschutz als Zusatz zu einer Rentenversicherung. Bindet zwei Ziele aneinander: Wer den Sparvertrag ruhen lässt, gefährdet den Schutz. Getrennt ist meist beweglicher.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Beamte sind bei Krankheit vom Staat rundum versorgt.
Das stimmt nicht.
Falsch. Ein Ruhegehalt gibt es grundsätzlich erst nach fünf Jahren Dienstzeit, und es wächst mit den Dienstjahren. Wer früh dienstunfähig wird, erhält oft nur die Mindestversorgung, Anwärter in der Regel gar keine.
Über die Dienstunfähigkeit entscheidet der Dienstherr, nicht der Hausarzt.
Das stimmt.
Stimmt. Grundlage ist ein amtsärztliches Gutachten, die Entscheidung trifft die Dienstbehörde. Vorher prüft sie, ob Sie an anderer Stelle eingesetzt werden können.
Jede Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, sobald der Dienstherr pensioniert.
Das stimmt nicht.
Falsch. Ohne DU-Klausel prüft der Versicherer selbst, ob 50 Prozent Berufsunfähigkeit vorliegen. Der Bescheid des Dienstherrn ist für ihn dann nur ein Hinweis.
Nach einem Dienstunfall entfällt die Wartezeit von fünf Jahren.
Das stimmt.
Stimmt. Beruht die Dienstunfähigkeit auf einem Dienstunfall oder einer Dienstbeschädigung, besteht der Anspruch auf Ruhegehalt auch bei kürzerer Dienstzeit. Für gewöhnliche Krankheiten gilt das nicht.
Wer polizeidienstunfähig ist, gilt automatisch als dienstunfähig.
Das stimmt nicht.
Falsch. Die Polizeidienstunfähigkeit betrifft nur die besonderen Anforderungen des Vollzugsdienstes. Oft folgt eine Verwendung im Innendienst, und die allgemeine Klausel der Police leistet nicht.
Häufige Fehler beim Abschluss
- Als Anwärter eine gewöhnliche Berufsunfähigkeitsversicherung ohne DU-Klausel abschließen
- Auf das Wort echt im Prospekt vertrauen, statt die Klausel selbst zu lesen
- Eine Klausel wählen, die nur den Ruhestand und nicht die Entlassung nennt
- Im Vollzugsdienst die spezielle Dienstunfähigkeit weglassen, um Beitrag zu sparen
- Ein Endalter wählen, das vor der Altersgrenze der eigenen Laufbahn liegt
- Die Rente nach der Verbeamtung auf Lebenszeit nie an Besoldung und Versorgungsanspruch anpassen
- Gesundheitsfragen ungenau beantworten und damit den ganzen Vertrag gefährden
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Was ist der Unterschied zwischen Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?
Berufsunfähigkeit ist ein Begriff aus dem Versicherungsvertrag: Der Versicherer prüft,
ob Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können.
Dienstunfähigkeit ist ein Begriff aus dem Beamtenrecht: Der Dienstherr stellt fest,
dass Sie Ihre Dienstpflichten dauernd nicht mehr erfüllen können.
Beide Prüfungen können unterschiedlich ausgehen, deshalb braucht es die DU-Klausel.
Was bedeutet echte DU-Klausel?
Der Versicherer erkennt die Entscheidung des Dienstherrn an und prüft die Dienstunfähigkeit
medizinisch nicht selbst nach.
Als Nachweis genügen die Urkunde über die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung und das
amtsärztliche Zeugnis.
Weil der Begriff nicht geschützt ist, zählt allein, was in den Bedingungen steht.
Bekomme ich als Beamter auf Widerruf bei Dienstunfähigkeit eine Pension?
In der Regel nicht.
Beamte auf Widerruf werden bei Dienstunfähigkeit entlassen und für die Dienstzeit in der
gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert.
Ob daraus ein Rentenanspruch entsteht,
richtet sich nach dem Rentenrecht und setzt eigene Wartezeiten voraus.
Wie hoch ist das Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit?
Es richtet sich nach den ruhegehaltfähigen Dienstbezügen und der Dienstzeit,
im Bund 1,79375 Prozent je Jahr, höchstens 71,75 Prozent.
Hinzu kommt eine Zurechnungszeit, abgezogen wird ein Versorgungsabschlag von bis zu 10,8 Prozent.
Wer früh dienstunfähig wird, landet häufig bei der Mindestversorgung.
Die genaue Zahl nennt Ihre Versorgungsstelle auf Anfrage.
Gilt die fünfjährige Wartezeit auch nach einem Dienstunfall?
Nein.
Beruht die Dienstunfähigkeit auf einem Dienstunfall oder einer Dienstbeschädigung,
entsteht der Anspruch auf Ruhegehalt auch ohne fünf Jahre Dienstzeit.
Für alle anderen Ursachen, also die meisten Krankheiten, gilt die Wartezeit.
Zahlt die Versicherung, wenn ich nur polizeidienstunfähig bin?
Nur mit spezieller DU-Klausel.
Wer in den Innendienst oder eine andere Laufbahn wechselt, ist nicht allgemein dienstunfähig,
die allgemeine Klausel leistet dann nicht.
Die spezielle Klausel zahlt ab Feststellung der Polizeidienstunfähigkeit,
je nach Tarif für eine begrenzte Zeit.
Was passiert mit dem Vertrag, wenn ich auf Lebenszeit verbeamtet werde?
Bei guten Tarifen nichts: Der Statuswechsel muss nicht gemeldet werden und löst keine neue
Gesundheitsprüfung aus.
Sinnvoll ist trotzdem ein Blick auf die Rentenhöhe,
denn mit dem Versorgungsanspruch sinkt die Lücke, mit der Besoldung steigt der Bedarf.
Wie hoch sollte die versicherte Rente sein?
So hoch wie der Abstand zwischen Ihrem Nettoeinkommen und dem,
was der Dienstherr bei Dienstunfähigkeit zahlt.
Bei Anwärtern und Beamten auf Probe ist das fast das ganze Netto,
später der Abstand zum Ruhegehalt nach Abzug von Steuern und Krankenversicherung.
Versicherer begrenzen die Rente auf einen Anteil der Bezüge.
Leistet die Police auch, wenn ich nicht dienstunfähig geschrieben werde?
Ja, wenn der Vertrag zusätzlich bei Berufsunfähigkeit ab 50 Prozent leistet.
Dann prüft der Versicherer nach seinen eigenen Regeln.
Das ist der Weg für Fälle, in denen der Dienstherr eine andere Verwendung findet,
Sie Ihren bisherigen Dienst aber nicht mehr ausüben können.
Werde ich nach einer Besserung wieder in den Dienst geholt?
Das ist möglich.
Der Dienstherr kann dienstunfähige Beamte erneut in das Beamtenverhältnis berufen,
wenn die Dienstfähigkeit wiederhergestellt ist.
Mit dieser Reaktivierung endet die Rente aus der Police.
Manche Tarife zahlen eine Wiedereingliederungshilfe.
Kann ich mich auch kurz vor der Verbeamtung noch versichern?
Ja.
Viele schließen schon im Studium oder vor dem Vorbereitungsdienst ab,
weil Eintrittsalter und Gesundheitszustand dann meist am günstigsten sind.
Achten Sie darauf, dass die DU-Klausel bei späterer Verbeamtung automatisch gilt oder ohne
Gesundheitsprüfung eingeschlossen werden kann.
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebote für Dienstunfähigkeit anfordern
Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
Das gehört oft dazu
Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Brauche ich als Beamter eine Diensthaftpflicht?
Welche Krankenversicherung brauche ich als Beamter?
Ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung so gut wie eine BU?
Welche Versicherungen brauche ich?
Zehn Lebenslagen, ehrlich eingeteilt
Ihren Fall suchen, sehen, welche Police zahlt
Versicherungen, die nicht jeder braucht
Für wen sie passen und worauf Sie achten sollten
Boot oder Yacht? Dafür gibt es eigene Deckungskonzepte, ebenfalls über Ihren Makler.
Zur BootsversicherungStand
