GAP-Versicherung: die Lücke zwischen Kaskozahlung und Restforderung
Nach einem Totalschaden oder Diebstahl ersetzt die Kaskoversicherung den Wiederbeschaffungswert des Autos. Die Leasinggesellschaft oder die Bank rechnet aber nach ihrem Vertrag ab, und dieser Betrag liegt oft höher. Die GAP-Deckung zahlt den Unterschied. Sie ist meist ein Baustein der Vollkasko, manchmal ein eigener Vertrag über Händler oder Autobank.
Sie zahlt nach einem Totalschaden oder Diebstahl die Differenz zwischen dem, was die Kaskoversicherung ersetzt (dem Wiederbeschaffungswert), und dem, was der Leasinggeber oder die Bank aus dem Vertrag noch verlangt (dem Ablösewert oder der Restschuld). Gap ist das englische Wort für Lücke. Reparaturschäden zahlt sie nicht, und sie ersetzt keine Kaskoversicherung, sondern setzt eine voraus.
Wie die Lücke entsteht
Ein Neuwagen verliert im ersten Jahr oft 15 bis 25 Prozent seines Werts. Die Leasingraten oder Kreditraten tilgen in dieser Zeit weniger, vor allem bei niedriger Anzahlung, langer Laufzeit oder hoher Schlussrate. Der Wert des Autos fällt also schneller als die Forderung des Geldgebers.
Ein Rechenbeispiel: Der Leasinggeber rechnet nach einem Diebstahl mit einem Ablösewert von 27.000 Euro ab. Die Kasko ersetzt den Wiederbeschaffungswert von 22.000 Euro. Die 5.000 Euro dazwischen schuldet der Leasingnehmer, obwohl er kein Auto mehr hat. Genau diesen Betrag übernimmt die GAP-Deckung.
Baustein der Kasko oder eigener Vertrag
Viele Kfz-Versicherer bieten die GAP-Deckung als Zusatz zur Vollkasko an, teils ohne Mehrbeitrag in höheren Tariflinien. Dann gilt sie, solange Kasko und Leasing oder Finanzierung laufen. Wer den Kaskoversicherer wechselt, muss den Baustein beim neuen Versicherer wieder einschließen, sonst reißt die Deckung ab.
Daneben verkaufen Autobanken, Leasinggesellschaften und Händler eigene GAP-Verträge, oft gegen einen Einmalbeitrag, der mitfinanziert wird. Sie laufen unabhängig vom Kaskoversicherer, enden aber mit dem Finanzierungsvertrag. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Ihr Leasingvertrag oder Ihre Kasko die Deckung schon enthält, sonst zahlen Sie doppelt.
Was die GAP-Deckung nicht ausgleicht
Die Deckung folgt der Kasko. Kürzt der Kaskoversicherer wegen grober Fahrlässigkeit oder einer verletzten Pflicht, füllen viele Bedingungen diese Kürzung nicht auf. Auch die Selbstbeteiligung der Kasko bleibt je nach Tarif bei Ihnen.
In der Abrechnung des Leasinggebers stecken außerdem Posten, die nichts mit dem Wertverlust zu tun haben: rückständige Raten, Mehrkilometer, Gebühren. Ob und wieweit solche Posten ersetzt werden, regeln die Bedingungen unterschiedlich. Der Bundesgerichtshof hat 2014 klargestellt, dass die Klausel den Leasingnehmer schützt und voraussetzt, dass der Leasinggeber ihn auf den Ablösewert in Anspruch nimmt (Az. IV ZR 16/13).
Was versichert ist
Differenz zwischen Wiederbeschaffungswert und Ablösewert des Leasingvertrags
Differenz zwischen Wiederbeschaffungswert und Restschuld bei finanzierten Fahrzeugen, wenn der Tarif Kredite einschließt
Totalschaden durch Unfall, Brand oder Naturgewalt, sofern die Kasko dafür leistet
Diebstahl des ganzen Fahrzeugs
Wirtschaftlicher Totalschaden nach der Definition des Tarifs
Je nach Tarif die Selbstbeteiligung der Kasko oder eine Leasingsonderzahlung
Was nicht versichert ist
Reparaturschäden, solange kein Totalschaden vorliegt
Schäden, für die die Kaskoversicherung nicht leistet, etwa bei Vorsatz
Kürzungen der Kaskoleistung wegen grober Fahrlässigkeit, je nach Bedingungen
Rückständige Raten und Verzugszinsen
Mehrkilometer und Nachzahlungen wegen übermäßiger Abnutzung, je nach Bedingungen
Mitfinanzierte Nebenleistungen wie Wartung oder Garantie, je nach Bedingungen
Wer sie braucht
Leasingnehmer ohne oder mit kleiner Sonderzahlung
Käufer mit Finanzierung ohne Anzahlung, mit langer Laufzeit oder hoher Schlussrate
Fahrer neuer und teurer Autos, deren Wert in den ersten Jahren schnell fällt
Betriebe mit geleasten Firmenwagen, wenn der Flottenvertrag keine GAP-Deckung enthält
Wer sie nicht braucht
Wer bar gekauft hat: Es gibt keine Restforderung, also keine Lücke
Wer hoch angezahlt hat oder kurz vor dem Ende der Finanzierung steht: Die Restschuld liegt meist unter dem Wert des Autos
Wenn Leasingvertrag oder Kaskotarif die Deckung schon enthalten
Wenn die Neupreisentschädigung der Kasko die gesamte Vertragslaufzeit abdeckt und der Ablösewert darunter bleibt
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Leasingwagen nach acht Monaten gestohlen, Lücke oft mehrere tausend Euro. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Die Kasko zahlt den Wiederbeschaffungswert, der Leasinggeber verlangt den Ablösewert. Die Differenz trägt nur die GAP-Deckung.
Totalschaden im zweiten Leasingjahr, Ablösewert minus Wiederbeschaffungswert. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Der klassische Fall. Ohne GAP-Deckung zahlen Sie für ein Auto, das es nicht mehr gibt.
Finanzierter Wagen brennt aus, Restschuld minus Wiederbeschaffungswert. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Viele Bausteine gelten nur für Leasing. Starke Tarife schließen Kredite und Schlussraten ausdrücklich ein.
Unfall mit Reparatur für 9.000 Euro, Reparaturkosten. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Solange kein Totalschaden vorliegt, zahlt die Kasko die Reparatur. Die GAP-Deckung hat damit nichts zu tun.
Totalschaden mit 20.000 Mehrkilometern, Nachzahlung für Mehrkilometer. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Mehrkilometer sind eine vertragliche Nachzahlung und meist ausgeschlossen. Dieser Teil der Abrechnung bleibt bei Ihnen.
Totalschaden, 1.000 € Selbstbeteiligung, 1.000 €. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Die Kasko zieht die Selbstbeteiligung ab. Starke GAP-Tarife erstatten sie mit, einfache nicht.
Was sie kostet
Die GAP-Deckung ist eine der günstigeren Ergänzungen der Kfz-Versicherung, weil sie nur bei Totalschaden und Diebstahl zahlt. In manchen Kaskotarifen und Leasingpaketen ist sie ohne Mehrbeitrag enthalten.
Beispiel
Richtwert
GAP-Deckung für einen geleasten Pkw, als Baustein der Vollkasko oder als eigener Vertrag
grob 50 bis 150 € im Jahr
Wovon der Beitrag abhängt
Fahrzeugwert und Fahrzeugart
Laufzeit von Leasing oder Finanzierung
Höhe von Sonderzahlung, Anzahlung und Schlussrate
Baustein der Kasko mit laufendem Beitrag oder eigener Vertrag mit Einmalbeitrag
Höchstentschädigung und Zusatzleistungen wie Erstattung der Selbstbeteiligung
Richtwert aus Marktübersichten von Leasing- und Vergleichsportalen, Stand 2026. Wird ein Einmalbeitrag mitfinanziert, zahlen Sie darauf Zinsen. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
01
In der Kasko enthalten
Einige Tariflinien schließen die GAP-Deckung für Leasingfahrzeuge ohne Mehrbeitrag ein. Prüfen Sie, ob auch kreditfinanzierte Autos gemeint sind.
02
Baustein zur Vollkasko
Zusatz gegen laufenden Beitrag beim Kaskoversicherer. Läuft über denselben Versicherer wie die Kasko, endet aber mit dem Wechsel des Versicherers.
03
Eigener GAP-Vertrag
Über Autobank, Leasinggesellschaft oder Händler, oft mit Einmalbeitrag und Höchstsumme. Unabhängig vom Kaskoversicherer, teils mit Kaufpreisschutz.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Versicherte Verträge
nur Leasing
Leasing, Kredit und Finanzierung mit Schlussrate
Viele Bausteine nennen nur Leasing. Wer finanziert, braucht die Zusage für Kredite ausdrücklich.
Höchstentschädigung
fester Höchstbetrag oder Prozentsatz
bis zur vollen Differenz
Bei teuren Autos kann die Lücke über einem festen Deckel liegen.
Selbstbeteiligung der Kasko
bleibt beim Kunden
wird miterstattet
Sonst zahlen Sie trotz zweier Deckungen den Selbstbehalt selbst.
Sonderzahlung
nicht berücksichtigt
anteilig ersetzt
Eine hohe Leasingsonderzahlung ist bei frühem Totalschaden sonst verloren.
Abzüge in der Abrechnung
Rückstände, Mehrkilometer und Gebühren ausgeschlossen
Ausschlüsse klar und eng gefasst
Je weniger Posten herausgerechnet werden, desto kleiner der Rest, der bei Ihnen bleibt.
Wechsel des Kaskoversicherers
Deckung endet mit der Kasko
Schutz bleibt bestehen oder ist unabhängig
Wer jedes Jahr den Kfz-Tarif wechselt, verliert den Baustein leicht unbemerkt.
Anbieter im Überblick
Die GAP-Deckung gibt es bei vielen Kfz-Versicherern als Zusatz zur Vollkasko, daneben bei den Versicherern der Autobanken. Die Liste ist ein Marktüberblick und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten. Welcher Tarif die Deckung aktuell enthält, klären wir im Angebot.
Versicherer
Einordnung
Allianz
beschreibt eine GAP-Deckung zur Kfz-Versicherung, Vertreter und Makler
R+V
Versicherer der Genossenschaftsbanken, GAP-Deckung als Erweiterung der Kfz-Versicherung
Zurich
deutsche Niederlassung der Zurich-Gruppe, beschreibt eine GAP-Deckung für Leasingfahrzeuge
CosmosDirekt
Direktversicherer der Generali, arbeitet nicht mit Maklern
Volkswagen Autoversicherung
Versicherer im Umfeld der Volkswagen Financial Services, Vertrieb über Handel und Leasing
Sparkassen-Versicherung Sachsen
öffentlicher Versicherer, GAP-Deckung in der privaten Kfz-Versicherung
VHV
Maklerversicherer mit Schwerpunkt Kfz
Aus dem BaFin-Register
95
95 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte.
(Finanzielle Verluste, Gewinnausfall)
Alle 95 Namen aus dem Register anzeigen
ADLER Versicherung AG
Allcura Versicherungs-Aktiengesellschaft
Allianz Global Corporate & Specialty SE
Allianz Versicherungs-Aktiengesellschaft
Alte Leipziger Versicherung Aktiengesellschaft
Ambra Versicherung AG
andsafe Aktiengesellschaft
ARAG Allgemeine Versicherungs-Aktiengesellschaft
ARAG SE
AXA Versicherung Aktiengesellschaft
Baloise Sachversicherung Aktiengesellschaft Deutschland
Der Regelfall für Leasingnehmer. Ersetzt die Differenz zum Ablösewert, solange Kasko und Leasing laufen.
Differenzkasko für finanzierte Autos
Derselbe Gedanke für Kredite: Maßstab ist die Restschuld bei der Bank am Schadentag.
Eigenständige GAP-Versicherung
Vertrag über Autobank oder Händler, oft mit Einmalbeitrag. Vor Abschluss mit dem Kaskobaustein vergleichen.
Kaufpreisschutz
Erweiterung, die statt der Restschuld den Kaufpreis als Maßstab nimmt. Auch für Barkäufer, aber ein anderes Produkt als die klassische GAP-Deckung.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Die Vollkasko zahlt bei Totalschaden, was ich der Leasingbank noch schulde.
Das stimmt nicht.
Nein. Die Kasko ersetzt den Wiederbeschaffungswert des Autos am Schadentag. Was der Leasinggeber aus dem Vertrag verlangt, ist eine andere Rechnung und liegt oft höher.
Die GAP-Deckung zahlt nur bei Totalschaden oder Diebstahl.
Das stimmt.
Richtig. Reparaturschäden sind Sache der Kasko. Die GAP-Deckung greift erst, wenn der Vertrag vorzeitig abgerechnet wird, weil das Auto zerstört oder gestohlen ist.
Mit Neupreisentschädigung brauche ich keine GAP-Deckung.
Das stimmt nicht.
Nur am Anfang. Die Neupreisentschädigung gilt meist 12 bis 24 Monate, Leasing und Finanzierung laufen oft länger. Danach ist die Lücke wieder offen.
Wer bar bezahlt hat, braucht keine klassische GAP-Deckung.
Das stimmt.
Stimmt. Ohne Leasing oder Kredit gibt es keine Restforderung und damit keine Lücke. Für Barkäufer gibt es höchstens einen Kaufpreisschutz, das ist ein anderes Produkt.
Die GAP-Klausel schützt den Leasingnehmer, nicht die Leasinggesellschaft.
Das stimmt.
So hat es der Bundesgerichtshof 2014 gesehen (Az. IV ZR 16/13): Die Klausel setzt voraus, dass der Leasingnehmer auf den Ablösewert in Anspruch genommen wird.
Häufige Fehler beim Abschluss
Die GAP-Deckung beim Händler abschließen, obwohl Leasingvertrag oder Kasko sie schon enthalten
Den Kaskoversicherer wechseln und den Baustein beim neuen Tarif vergessen
Annehmen, die Neupreisentschädigung ersetze die GAP-Deckung über die ganze Laufzeit
Bei einer Finanzierung einen Baustein wählen, der nur Leasing versichert
Erwarten, dass Mehrkilometer und rückständige Raten mitbezahlt werden
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Ist die GAP-Versicherung beim Leasing Pflicht?
Gesetzlich nicht.
Leasinggeber verlangen in aller Regel eine Vollkasko, manche zusätzlich eine GAP-Deckung.
Was für Sie gilt, steht in Ihrem Leasingvertrag.
Was kostet eine GAP-Versicherung?
Als Baustein der Vollkasko oder als eigener Vertrag liegt sie grob bei 50 bis 150 Euro im Jahr.
Einige Kaskotarife und Leasingpakete enthalten sie ohne Mehrbeitrag.
Brauche ich die GAP-Deckung auch beim Kilometerleasing?
Ja, die Frage stellt sich bei jedem Leasing.
Auch beim Kilometerleasing rechnet der Leasinggeber nach Totalschaden oder Diebstahl vorzeitig ab,
und der Ablösewert kann über dem Wiederbeschaffungswert liegen.
Reicht die Neupreisentschädigung meiner Kasko nicht aus?
Oft nicht über die ganze Laufzeit.
Die Neupreisentschädigung gilt meist nur 12 bis 24 Monate ab Erstzulassung,
Leasingverträge laufen häufig länger.
Danach zahlt die Kasko wieder nur den Wiederbeschaffungswert.
Zahlt die GAP-Deckung auch bei einem Reparaturschaden?
Nein.
Sie leistet nur, wenn das Auto zerstört, wirtschaftlich ein Totalschaden oder gestohlen ist.
Reparaturen sind Sache der Kasko.
Gilt die GAP-Deckung auch für ein finanziertes Auto?
Nur wenn der Tarif Kredite ausdrücklich einschließt.
Viele Bausteine sind auf Leasing beschränkt.
Bei einer Finanzierung mit Schlussrate ist die Lücke oft besonders groß.
An wen wird die Leistung ausgezahlt?
In der Praxis meist direkt an die Leasinggesellschaft oder die Bank,
weil dort die Forderung besteht.
Geschützt wird damit der Leasingnehmer, der sonst die Differenz zahlen müsste.
Kann ich die GAP-Deckung nachträglich abschließen?
Als Baustein der Kasko in der Regel ja, zum Beispiel beim Wechsel des Tarifs.
Eigenständige Verträge werden meist zusammen mit dem Leasing oder der Finanzierung abgeschlossen.
NAMMERT Versicherungsmakler
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Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
