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Zahlt die Restschuldversicherung bei Arbeitslosigkeit?

Kurz gesagt

Die Restschuldversicherung zahlt bei Arbeitslosigkeit nur, wenn dieser Baustein abgeschlossen ist und Sie unverschuldet arbeitslos werden. Dann übernimmt sie die Raten nach einer Karenzzeit von meist zwei bis drei Monaten, höchstens 12 bis 24 Monate je Fall. Selbstständige, Beamte, Probezeit und Eigenkündigung sind oft ausgeschlossen. Eine Rücklage ist meist günstiger.

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Zahlt die Restschuldversicherung bei Arbeitslosigkeit?

Was es kostet

Öffentlich dokumentierte Fälle und veröffentlichte Bedingungen von Kreditversicherungen.

Beispiel	Richtwert
Ratenkredit 18.000 Euro, acht Jahre, ohne Versicherung	256,13 Euro im Monat, effektiver Jahreszins 8,49 Prozent
derselbe Kredit mit Restschuldversicherung	330,46 Euro im Monat, effektiver Jahreszins 16,89 Prozent
Baustein Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit, Einmalbeitrag	4.072,58 Euro
Mehrkosten über die Laufzeit inklusive Zinsen	7.135,83 Euro
Leistung bei Arbeitslosigkeit in Beispielbedingungen	Karenz 2 bis 3 Monate, dann 12 Monate je Fall, gesamt 24 bis 36 Monate

Die Zahlen stammen aus einem veröffentlichten Fall der Verbraucherzentrale und aus Bedingungen

einzelner Banken; sie sind nicht auf jeden Kredit übertragbar.

Das Rechenbeispiel zur Rücklage ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.

Was Ihr Vertrag leistet, steht in den Versicherungsbedingungen.

Rechenbeispiel

Angestellte, Ratenkredit 18.000 Euro, Rate 256 Euro

Was der Arbeitslosigkeitsschutz im besten Fall bringt, verglichen mit einer eigenen Rücklage.

Karenzzeit 3 Monate, Raten selbst gezahlt	768 Euro
Danach übernommen, höchstens 12 Monate	3.072 Euro
Einmalbeitrag für Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit im dokumentierten Fall	4.072,58 Euro
Rücklage für dieselben 15 Monatsraten	3.840 Euro

Selbst im günstigsten Fall übernimmt der Schutz bei Arbeitslosigkeit hier weniger Raten, als der Baustein kostet, der allerdings auch Arbeitsunfähigkeit abdeckt. Eine Rücklage von rund 15 Monatsraten schützt Sie besser, gehört Ihnen und gilt auch für Selbstständige und Probezeit.

Wann der Schutz bei Arbeitslosigkeit greift

Manche Restschuldversicherungen decken nur den Todesfall. Arbeitslosigkeit ist ein eigener Baustein, oft zusammen mit Arbeitsunfähigkeit, und kostet deutlich mehr. Steht er nicht im Vertrag, zahlt die Versicherung bei Jobverlust gar nichts.

Ist er enthalten, gelten meist drei Bedingungen: Sie waren sozialversicherungspflichtig angestellt, Sie haben die Kündigung nicht selbst verursacht, und Sie sind bei der Agentur für Arbeit arbeitslos gemeldet und beziehen Arbeitslosengeld.

Lage	Zahlt die Versicherung?
Betriebsbedingte Kündigung nach Ablauf der Wartezeit	in der Regel ja, nach der Karenzzeit
Kündigung in den ersten Monaten nach Kreditbeginn	meist nein, Wartezeit läuft noch
Eigenkündigung oder Aufhebungsvertrag	meist nein
Kündigung in der Probezeit	oft ausgeschlossen
Befristeter Vertrag läuft aus	oft ausgeschlossen
Selbstständig, Auftragseinbruch	nein, Selbstständige sind meist gar nicht versicherbar
Arbeitslos länger als die Höchstdauer	nein, danach zahlen Sie wieder selbst

Warte, Karenz und Höchstdauer: die drei Lücken

Die Wartezeit läuft ab Kreditbeginn. Wer in dieser Zeit den Job verliert, bekommt nichts, auch wenn die Arbeitslosigkeit danach weiter anhält. In veröffentlichten Bedingungen finden sich drei und sechs Monate.

Die Karenzzeit beginnt mit jeder neuen Arbeitslosigkeit. In den Beispielen dauert sie zwei bis drei Monate, die Raten in dieser Zeit tragen Sie selbst. Wer nach drei Monaten wieder Arbeit hat, geht deshalb oft leer aus.

Die Höchstdauer begrenzt die Leistung auf 12 oder 24 Monate je Fall. Langzeitarbeitslosigkeit bleibt damit ungeschützt, genau der Fall, in dem es finanziell wirklich eng wird.

Was der Schutz kostet und was er leistet

Der Beitrag wird meist als Einmalbeitrag mitfinanziert. Sie zahlen also Zinsen auf die Versicherung. In einem dokumentierten Fall der Verbraucherzentrale kostete der Baustein für Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit bei 18.000 Euro Kredit über acht Jahre 4.072,58 Euro, der Todesfallschutz weitere 967,69 Euro.

Die Finanzaufsicht BaFin stellte 2023 in ihrer Marktuntersuchung fest, dass die Leistungsquote bei den meisten Versicherern unter 3 Prozent lag. Gemeint ist der Anteil der Beiträge, der als Leistung an Versicherte zurückfließt.

Was der Staat ohnehin zahlt

Als Angestellte sind Sie gesetzlich arbeitslosenversichert. Das Arbeitslosengeld beträgt 60 Prozent des pauschalierten Nettoentgelts, mit Kind 67 Prozent. Die Lücke zum alten Netto ist meist kleiner als die volle Kreditrate.

Kündigen Sie selbst ohne wichtigen Grund, verhängt die Agentur für Arbeit in der Regel eine Sperrzeit von zwölf Wochen. In diesem Fall zahlt meist auch die Restschuldversicherung nicht.

Wann Sie den Baustein nicht brauchen

Wenn Sie selbstständig oder verbeamtet sind, ist er in vielen Verträgen gar nicht versicherbar oder nutzlos. Wenn Sie eine Rücklage von einigen Monatsraten haben, deckt sie genau die Karenzzeit ab, in der die Versicherung ohnehin nicht zahlt.

Sinnvoll sein kann der Baustein für Angestellte ohne Rücklage mit unsicherem Arbeitsplatz, wenn die Bedingungen kurz in Wartezeit und Karenzzeit sind und der Preis getrennt ausgewiesen ist. Für den Todesfall ist eine eigene Risikolebensversicherung meist günstiger.

Schritt für Schritt

Im Kreditangebot prüfen, ob Arbeitslosigkeit überhaupt mitversichert ist und was dieser Teil kostet.
Wartezeit, Karenzzeit und Höchstdauer in den Bedingungen nachlesen.
Ausschlüsse mit Ihrer Lage abgleichen: Probezeit, Befristung, Selbstständigkeit.
Ausrechnen, wie viele Monatsraten der Beitrag kostet.
Die Woche nach dem Kreditvertrag nutzen, um Angebote zu vergleichen oder ganz zu verzichten.

Checkliste

Baustein Arbeitslosigkeit ausdrücklich im Vertrag
Wartezeit ab Kreditbeginn höchstens drei Monate
Karenzzeit je Fall höchstens zwei bis drei Monate
Höchstdauer je Fall und über die Laufzeit bekannt
Keine Ausschlüsse, die auf Ihre Arbeitsstelle passen
Beitrag getrennt ausgewiesen und nicht über den Kredit verzinst

Häufige Fehler

Annehmen, jede Restschuldversicherung zahle bei Jobverlust
Den Vertrag als Selbstständige oder Beamter abschließen, obwohl Arbeitslosigkeit nicht versicherbar ist
Selbst kündigen oder einen Aufhebungsvertrag unterschreiben und auf die Raten hoffen
Den Einmalbeitrag mitfinanzieren und Zinsen darauf zahlen
Arbeitslosigkeit nicht sofort melden und Fristen der Bedingungen versäumen

Fragen und Antworten

Häufig gefragt

Zahlt die Restschuldversicherung bei Kündigung in der Probezeit?

Oft nicht.

Viele Bedingungen schließen Arbeitsverhältnisse in der Probezeit ausdrücklich aus.