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Versicherungsmakler / Versicherungsfragen / Wohngebäude

Zahlt die Gebäudeversicherung, wenn die Heizung im Winter ausfällt?

Kurz gesagt

Die Reparatur zahlt die Gebäudeversicherung nicht, wenn die Heizung im Winter ausfällt: Ein Defekt ist keine versicherte Gefahr. Sie zahlt aber die Folgen, wenn Rohre, Heizkörper oder der Kessel durch Frost platzen und Wasser austritt. Dafür muss Leitungswasser versichert sein. Die Versicherer zählen bis zu 32.000 Frostschäden im Jahr. Wer nicht heizt und nicht kontrolliert, riskiert eine Kürzung.

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Zahlt die Gebäudeversicherung, wenn die Heizung im Winter ausfällt?

Was es kostet

Veröffentlichte Zahlen der Versicherungswirtschaft zu Frostschäden und Durchschnittspreise für die jährliche Heizungswartung im Einfamilienhaus.

BeispielRichtwert
Versicherte Frostschäden an Leitungen je Jahrbis zu 32.000 Schäden, zusammen rund 115 Millionen Euro
Daraus errechneter Durchschnitt je Frostschadenrund 3.600 Euro
Wartung einer Gasheizung im Einfamilienhausim Schnitt etwa 130 Euro, üblich 80 bis 220 Euro
Wartung einer Ölheizung im Einfamilienhausim Schnitt etwa 160 Euro, üblich 120 bis 260 Euro
Wartung einer Wärmepumpe im Einfamilienhausim Schnitt etwa 140 Euro, üblich 110 bis 220 Euro

Stand November 2026.

Schadenzahlen vom Gesamtverband der Versicherer, der Durchschnitt je Schaden ist daraus errechnet.

Wartungspreise aus einer Umfrage unter Handwerksbetrieben für ein Haus mit 130 Quadratmetern.

Die Beträge im Rechenbeispiel, auch für den Notdienst, sind Richtwert aus der Angebotspraxis.

Was Ihr Vertrag für den Winter verlangt, prüfen wir gern; das genaue Angebot holen wir ein.

Rechenbeispiel

Gasheizung fällt im Januar aus, während die Familie eine Woche verreist ist

Eine Nachbarin sieht alle zwei Tage nach dem Haus. Bei ihrem Besuch ist es kalt, im Gäste-WC an der Außenwand ist ein Rohr geplatzt. Leitungswasser ist versichert.

Notdienst und neue Umwälzpumpeetwa 600 Euro, nicht versichert
Rohrreparatur und Öffnen der Wandetwa 1.200 Euro, versichert
Trocknung, Estrich und Fliesenetwa 6.500 Euro, versichert
Erstattung der Gebäudeversicherungetwa 7.700 Euro abzüglich Selbstbeteiligung

Die Heizungsreparatur von etwa 600 Euro zahlt die Familie selbst, den Frostschaden von etwa 7.700 Euro trägt die Versicherung. Die Kontrollen durch die Nachbarin sind hier der entscheidende Punkt. Rechnung mit Richtwerten.

Warum die Reparatur der Heizung nicht versichert ist

Die Wohngebäudeversicherung zahlt für benannte Gefahren. Nach A 1 der Musterbedingungen VGB 2022 sind das Brand, Blitzschlag, Überspannung durch Blitz und Explosion, Leitungswasser, Sturm und Hagel und, wenn vereinbart, die weiteren Naturgefahren. Ein Brenner, der nach fünfzehn Jahren streikt, eine defekte Pumpe oder eine ausgefallene Platine stehen nicht in dieser Liste.

Die Kosten für den Notdienst, das Ersatzteil oder einen neuen Kessel tragen Sie deshalb selbst. Anders ist es, wenn eine versicherte Gefahr die Heizung beschädigt hat: ein Brand im Heizungsraum, ein Blitz oder, bei entsprechendem Einschluss, eine Überspannung durch Blitz an der Steuerung.

Was passiert istZahlt die Gebäudeversicherung?Hinweis
Brenner oder Pumpe defekt, Haus bleibt kaltneintechnischer Defekt, eigene Kosten
Rohr platzt nach dem Ausfall durch Frost, Wasser tritt ausja, über LeitungswasserRohr und Wasserschaden am Gebäude
Heizkörper oder Heizkessel durch Frost gebrochenja, über Leitungswasserfrostbedingter Bruchschaden
Steuerung nach Gewitter zerstörtja, mit Überspannung durch BlitzEinschluss im Vertrag prüfen
Durchnässte Möbel und TeppicheneinSache der Hausratversicherung
Hotel, weil die Wohnung nur kalt istneinkein versicherter Schaden

Was bei Frostfolgen gezahlt wird

Fällt die Heizung bei Frost länger aus, gefriert das Wasser in Leitungen und Heizkörpern und sprengt sie. Die Musterbedingungen versichern in A 4.3 innerhalb des Gebäudes frostbedingte Bruchschäden an Rohren der Wasserversorgung und der Heizung sowie an Heizkörpern, Heizkesseln, Boilern, Armaturen, Waschbecken und Toiletten.

Tritt nach dem Auftauen Wasser aus, ist auch der Nässeschaden am Gebäude ein Leitungswasserschaden. Heizungswasser zählt ausdrücklich dazu. Voraussetzung ist, dass die Gefahr Leitungswasser in Ihrem Vertrag vereinbart ist, denn die Gefahrengruppen können auch einzeln versichert werden.

Möbel, Teppiche und Geräte, die das Wasser trifft, gehören zum Hausrat und damit zur Hausratversicherung.

Ihre Pflichten: heizen, kontrollieren oder entleeren

Die Musterbedingungen enthalten in A 20.1 Sicherheitsvorschriften. In der kalten Jahreszeit müssen alle Gebäude und Gebäudeteile beheizt werden, und das ist genügend häufig zu kontrollieren. Die Alternative: alle wasserführenden Anlagen absperren, entleeren und entleert halten. Nicht genutzte Gebäude müssen zu jeder Jahreszeit kontrolliert und dort die Leitungen entleert werden.

Verletzen Sie diese Pflichten, darf der Versicherer kündigen und kann ganz oder teilweise leistungsfrei sein. Das Gesetz zieht dafür Grenzen: Nach § 28 Absatz 2 VVG entfällt die Leistung nur bei Vorsatz ganz, bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer nach der Schwere des Verschuldens kürzen. Hat der Verstoß den Schaden gar nicht beeinflusst, bleibt es nach § 28 Absatz 3 VVG bei der Leistung.

Der plötzliche Ausfall: was der Bundesgerichtshof entschieden hat

Niemand kann eine Heizung rund um die Uhr überwachen. Der Bundesgerichtshof hat 2008 klargestellt, dass die Kontrollpflicht nicht dazu dient, jeden Frostschaden nach einem plötzlichen Ausfall zu verhindern (Urteil vom 25. Juni 2008, Aktenzeichen IV ZR 233/06). Dieses Restrisiko trägt der Versicherer.

Wie oft kontrolliert werden muss, hängt danach von der Anlage ab: Bauart, Alter, Funktionsweise, Wartung, Zuverlässigkeit und Störanfälligkeit. Im entschiedenen Fall war ein zeitweise unbewohntes Haus elf Tage lang nicht kontrolliert worden. Der Bundesgerichtshof sah darin nicht zwingend einen Verstoß und verwies den Fall zurück. Eine gewartete, zuverlässige Heizung verlangt also weniger Kontrollen als ein alter, störanfälliger Kessel.

Was Sie tun, sobald die Heizung steht

Mit dem Ausfall beginnt Ihre eigene Verantwortung für die Zeit danach. Rufen Sie den Fachbetrieb und halten Sie die Räume mit Leitungen bis zur Reparatur frostfrei, zum Beispiel mit elektrischen Heizgeräten. Dauert die Reparatur bei strengem Frost länger und lässt sich das Haus nicht warm halten, sperren Sie das Wasser ab und lassen Sie die Leitungen entleeren. Das ist genau die Alternative, die die Bedingungen vorsehen.

Notieren Sie, wann der Ausfall bemerkt wurde und was Sie veranlasst haben. Kommt es doch zu einem Frostschaden, können Sie zeigen, dass Sie sich gekümmert haben.

Wann Sie sich wenig sorgen müssen und wann nicht

Im bewohnten Haus fällt ein Ausfall nach Stunden auf, und ein gedämmtes Gebäude kühlt nicht sofort unter null Grad ab. Frostschäden sind dort selten. Dann geht es nur um die Reparaturrechnung, und die ist nicht versichert.

Kritisch sind Häuser, in denen niemand den Ausfall bemerkt: Ferienhäuser, Häuser im Verkauf, geerbte Häuser, Wohnungen während eines langen Winterurlaubs. Hier sollten Sie Kontrollen fest vereinbaren oder die Leitungen entleeren lassen. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass der Versicherer die Leistung ganz oder teilweise verweigern kann, wenn Leitungen nicht abgesperrt und entleert waren oder nicht ausreichend geheizt wurde.

Als Mieter ist ein Heizungsausfall Sache Ihres Vermieters. Die Gebäudeversicherung ist sein Vertrag, Ihre Möbel schützt Ihre eigene Hausratversicherung.

Schritt für Schritt

  1. Störung an der Anlage ablesen und den Fachbetrieb oder Notdienst rufen.
  2. Räume mit Wasserleitungen bis zur Reparatur frostfrei halten, zum Beispiel mit Elektroheizern.
  3. Dauert es bei Frost länger: Hauptwasserhahn schließen und Leitungen entleeren lassen.
  4. Zeitpunkt des Ausfalls und alle Maßnahmen notieren.
  5. Bei geplatztem Rohr sofort das Wasser absperren, fotografieren und den Schaden melden.
  6. Nach der Reparatur Heizkörper und Leitungen in Außenwänden auf Undichtigkeit prüfen.

Checkliste

  • Leitungswasser ist in der Gebäudeversicherung vereinbart
  • Heizung wird jährlich gewartet, die Belege sind aufbewahrt
  • Bei Abwesenheit im Winter kontrolliert jemand regelmäßig das Haus
  • Lage des Hauptwasserhahns ist allen Bewohnern bekannt
  • Leerstehende Gebäudeteile sind abgesperrt und entleert
  • Überspannung durch Blitz ist für die Heizungssteuerung eingeschlossen

Häufige Fehler

  • Erwarten, dass die Gebäudeversicherung den Notdienst oder den neuen Kessel zahlt
  • Im Winterurlaub niemanden nach dem Haus sehen lassen
  • Sich auf die Frostschutzstellung am Thermostat verlassen: Sie schützt nur den Heizkörper
  • Nach dem Ausfall abwarten, statt zu heizen oder das Wasser abzustellen

Fragen und Antworten

Häufig gefragt

Zahlt die Gebäudeversicherung den Heizungsnotdienst?

Nein.

Ein technischer Defekt ist keine versicherte Gefahr,

die Rechnung für Notdienst und Ersatzteil tragen Sie selbst.

Versichert sind erst die Frostfolgen an Leitungen und Gebäude.

Zahlt die Versicherung einen neuen Heizkessel, wenn der alte durch Frost gerissen ist?

Ein frostbedingter Bruch am Heizkessel ist nach den Musterbedingungen über Leitungswasser

versichert.

Ein Kessel, der durch Alter oder Verschleiß ausfällt, ist es nicht.

Wie oft muss ich die Heizung im Winter kontrollieren?

Eine feste Zahl gibt es nicht.

Die Bedingungen verlangen genügend häufige Kontrollen.

Nach dem Bundesgerichtshof kommt es auf Bauart, Alter, Wartung und Zuverlässigkeit der Anlage an.

Reicht die Frostschutzstellung am Thermostat?

Nein.

Nach Angaben der Versicherer schützt sie nur den Heizkörper selbst,

nicht die Leitungen in Außenwänden, Kellern oder unter dem Dach.

Fällt die Heizung ganz aus, hilft sie ohnehin nicht.

Zahlt die Versicherung ein Hotel, wenn die Wohnung kalt ist?

Nein.

Hotelkosten sehen die Musterbedingungen nur vor,

wenn die ständig bewohnte Wohnung durch einen versicherten Schaden unbewohnbar wurde.

Eine kalte Wohnung ohne versicherten Schaden gehört nicht dazu.

Die Heizung fiel nach einem Gewitter aus. Ist das versichert?

Ja, wenn Überspannung durch Blitz in Ihrem Vertrag steht.

Dann ist die zerstörte Steuerung ein versicherter Schaden an der fest eingebauten Technik.

Kann der Versicherer kürzen, wenn ich im Urlaub war?

Nur wenn Sie Ihre Pflichten verletzt haben, etwa weil wochenlang niemand kontrolliert hat.

Bei grober Fahrlässigkeit darf er nach der Schwere des Verschuldens kürzen.

Ein plötzlicher Ausfall trotz angemessener Kontrollen geht zu seinen Lasten.

Gibt es eine Versicherung für die Heizungsreparatur?

Manche Tarife bieten Bausteine für Haustechnik an, die auch Defekte abdecken.

Ob sich das für Sie rechnet, hängt vom Alter der Anlage und der Garantie ab.

Ein Wartungsvertrag ist oft der günstigere Weg.

Quellen

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