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Versicherungsmakler / Versicherungsfragen / Elementarschaden

Zahlt die Versicherung, wenn das Dach unter der Schneelast einbricht?

Kurz gesagt

Die Versicherung zahlt nur mit Elementarbaustein, wenn das Dach unter der Schneelast einbricht. Schneedruck gehört zu den weiteren Naturgefahren, die Sie zur Wohngebäudeversicherung eigens vereinbaren müssen. Der Grundschutz mit Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel zahlt nicht. Schon 10 Zentimeter nasser, vereister Schnee können über 100 Kilogramm je Quadratmeter wiegen.

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Zahlt die Versicherung, wenn das Dach unter der Schneelast einbricht?

Was es kostet

Veröffentlichte Durchschnittswerte für den Mehrbeitrag des Elementarbausteins aus einer Tarifauswertung von Januar 2024, dazu Angaben der Versicherer zum Schneegewicht.

BeispielRichtwert
Wohngebäudeversicherung ohne Elementarbaustein, Durchschnitt der ausgewerteten Tarifegut 241 Euro im Jahr
Mehrbeitrag Elementar für das Wohngebäude, niedrigste Gefährdungszonerund 92 Euro im Jahr
Mehrbeitrag Elementar für das Wohngebäude, zweite Gefährdungszoneknapp 200 Euro im Jahr
Mehrbeitrag Elementar in der Hausratversicherung, niedrigste und zweite Zonerund 18 bis 27 Euro im Jahr
Gewicht von 10 Zentimetern nassem, vereistem Schneeim Extremfall über 100 Kilogramm je Quadratmeter

Stand November 2026.

Die Beiträge sind Durchschnittswerte einer Tarifauswertung, veröffentlicht im Januar 2024;

heutige Beiträge können höher liegen,

und in den Zonen 3 und 4 kostet der Baustein deutlich mehr.

Die Beträge im Rechenbeispiel sind Richtwert aus der Angebotspraxis.

Ihr Beitrag hängt von Adresse, Haus und Umfang ab; das genaue Angebot holen wir ein.

Rechenbeispiel

Einfamilienhaus im Mittelgebirge, Flachdach über dem Anbau gibt nach

Nach einer Woche Schneefall und Tauwetter mit erneutem Frost bricht das Flachdach des Anbaus ein. Schnee und Schmelzwasser beschädigen auch den Raum darunter.

Abbruch, Aufräumen und neues Dach des Anbausetwa 28.000 Euro
Wände, Boden und Elektrik im Raum darunteretwa 9.000 Euro
Möbel und Geräte im Raumetwa 6.000 Euro, Hausrat mit Elementar
Mit Elementarbaustein im Gebäudevertragetwa 37.000 Euro abzüglich Selbstbeteiligung
Ohne Elementarbaustein0 Euro

Ohne den Baustein bleiben rund 43.000 Euro bei Ihnen. Mit dem Baustein in Gebäude- und Hausratvertrag tragen Sie nur die vereinbarten Selbstbeteiligungen. Rechnung mit Richtwerten.

Warum der Grundschutz nicht reicht

Die Wohngebäudeversicherung zahlt für die Gefahren, die im Vertrag stehen. Die Musterbedingungen VGB 2022 nennen in A 1 Brand und Blitzschlag, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Schneedruck steht in einer eigenen Gruppe, den weiteren Naturgefahren, zusammen mit Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Lawinen und Vulkanausbruch. Diese Gruppe gilt nur, wenn Sie sie vereinbart haben.

Die Verbraucherzentrale sagt es deutlich: Die Wohngebäudeversicherung allein kommt nicht dafür auf, wenn große Schneemengen Dächer, Wintergärten oder Garagen zum Einsturz bringen. Auch die Stiftung Warentest nennt für das Dach, das unter der Schneelast einbricht, die Elementarschadenversicherung.

Was als Schneedruck versichert ist

Die Musterbedingungen beschreiben Schneedruck in A 5.4.6 als die Wirkung des Gewichts von Schnee- oder Eismassen. Ausdrücklich dazu zählt das Abrutschen von Schnee- oder Eismassen von Dächern. Versichert ist also nicht nur der Einsturz, sondern auch die Dachlawine, die Ihr Vordach, die Dachrinne oder den Wintergarten zerschlägt.

Lawinen sind getrennt beschrieben: Schnee- oder Eismassen, die an Berghängen niedergehen. Beides gehört zum selben Baustein.

SchadenWelche VersicherungHinweis
Dach bricht unter dem Schnee einWohngebäude mit ElementarSchneedruck
Schnee rutscht vom Dach und zerstört das VordachWohngebäude mit ElementarAbrutschen zählt mit
Carport oder Garage bricht einWohngebäude mit Elementarnur wenn das Nebengebäude mitversichert ist
Möbel im Raum unter dem Dach zerstörtHausrat mit Elementareigener Baustein nötig
Dachlawine trifft ein geparktes AutoKaskoversicherung des AutosTeilkasko nur mit Einschluss, sonst Vollkasko
Dachlawine verletzt einen PassantenHaftpflicht des Eigentümersprivat oder Haus- und Grundbesitzer

Wo der Schutz endet

Nicht versichert sind nach den Musterbedingungen Naturgefahrenschäden an Gebäuden und Gebäudeteilen, die noch nicht bezugsfertig sind. Ein Rohbau im Winter braucht dafür eine andere Lösung. Ebenfalls ausgenommen: Schnee, der durch nicht ordnungsgemäß geschlossene Fenster, Türen oder andere Öffnungen eindringt.

Photovoltaikanlagen sind in den Musterbedingungen grundsätzlich ausgenommen und müssen eigens eingeschlossen werden. Liegen Module auf dem Dach, fragen Sie, ob der Einschluss auch die weiteren Naturgefahren umfasst.

Ob für Schneedruck eine Selbstbeteiligung gilt und wie hoch sie ist, regelt Ihr Tarif.

Ihre Pflichten bei viel Schnee

Die Musterbedingungen verlangen in A 20.1.1, versicherte Sachen stets in ordnungsgemäßem Zustand zu erhalten. Dächer sind dort ausdrücklich genannt, Mängel müssen unverzüglich beseitigt werden. Ein morsches Tragwerk, das Sie kannten und nicht repariert haben, kann den Schutz kosten: Bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer nach § 28 Absatz 2 VVG entsprechend der Schwere des Verschuldens kürzen.

Nach der Stiftung Warentest müssen Eigentümer das Dach räumen, sobald sich gefährlich viel Schnee sammelt und das Risiko offensichtlich wird. Die Versicherer raten zugleich davon ab, das Dach selbst zu betreten, weil die Unfallgefahr groß ist. Fegen Sie, soweit möglich, von der Leiter oder aus der Dachluke. Geht das nicht, holen Sie Hilfe: einen Dachdecker, im Notfall Feuerwehr oder Technisches Hilfswerk.

Wie schwer Schnee wirklich ist

Die Höhe der Schneedecke sagt wenig. Entscheidend sind Wassergehalt und Vereisung. Pulverschnee ist leicht, nasser Schnee schwer, und nach Tauwetter mit erneutem Frost bilden sich Eisplatten. Nach Angaben der Versicherer kann eine nur 10 Zentimeter dicke Schicht im Extremfall mehr als 100 Kilogramm je Quadratmeter wiegen.

Flachdächer sind stärker gefährdet als Steildächer, weil der Schnee dort nicht abrutscht. Dazu gehören auch Garagen, Carports und Anbauten. Ein einfacher Test der Versicherer: Lässt sich der Schnee nicht mehr mit der flachen Hand eindrücken, wird es kritisch.

Für wen sich der Baustein lohnt und wann er wenig bringt

Den Baustein gibt es nur als Paket. Sie versichern Schneedruck zusammen mit Starkregen, Überschwemmung, Rückstau und Erdrutsch. In schneereichen Lagen, im Mittelgebirge und am Alpenrand, und bei Häusern mit Flachdach, Carport oder Wintergarten spricht schon der Schnee dafür.

Im Flachland mit steilem Dach ist ein Einsturz durch Schnee selten. Dort entscheidet eher das Risiko durch Starkregen, ob sich der Baustein rechnet. In der niedrigsten Gefährdungszone ist der Mehrbeitrag überschaubar, deshalb lohnt der Blick auf das ganze Paket und nicht nur auf den Schnee.

Als Mieter brauchen Sie für das Gebäude nichts. Ihre eigenen Sachen sind gegen Schneedruck aber nur geschützt, wenn Ihre Hausratversicherung den Elementarbaustein enthält.

Schritt für Schritt

  1. Im Vertrag nachsehen, ob weitere Naturgefahren oder Elementar vereinbart sind.
  2. Prüfen, ob Carport, Garage und Wintergarten mitversichert sind.
  3. Bei viel Schnee Flachdächer und Anbauten zuerst entlasten, ohne das Dach zu betreten.
  4. Knackt das Tragwerk oder biegt sich die Decke durch: Räume verlassen und die Feuerwehr rufen.
  5. Nach einem Schaden das Gebäude sichern, fotografieren und den Schaden sofort melden.
  6. Nichts abreißen oder entsorgen, bevor der Versicherer den Schaden gesehen oder freigegeben hat.

Checkliste

  • Weitere Naturgefahren sind in der Wohngebäudeversicherung vereinbart
  • Hausratversicherung enthält ebenfalls den Elementarbaustein
  • Nebengebäude, Carport und Wintergarten stehen im Vertrag
  • Photovoltaikanlage ist auch gegen Naturgefahren eingeschlossen
  • Dach und Tragwerk sind in ordentlichem Zustand, Mängel behoben
  • Schneefang am Dach über Eingang, Gehweg und Stellplatz

Häufige Fehler

  • Glauben, Sturm und Hagel im Grundschutz deckten auch den Schnee
  • Nur das Gebäude versichern und den Hausrat ohne Elementarbaustein lassen
  • Selbst auf das verschneite Dach steigen
  • Bekannte Mängel am Dach vor dem Winter nicht beheben
  • Den Carport oder die Garage nicht in den Vertrag aufnehmen lassen

Fragen und Antworten

Häufig gefragt

Zahlt die Wohngebäudeversicherung ohne Elementarbaustein bei Schneedruck?

Nein.

Schneedruck gehört zu den weiteren Naturgefahren und ist nur versichert,

wenn dieser Baustein vereinbart ist.

Der Grundschutz mit Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel greift nicht.

Ist der Carport gegen Schneedruck mitversichert?

Nur wenn er im Vertrag als Nebengebäude oder Grundstücksbestandteil mitversichert ist und der

Elementarbaustein besteht.

Sehen Sie im Versicherungsschein nach, was genannt ist.

Wer zahlt, wenn eine Dachlawine mein Auto beschädigt?

In der Regel Ihre eigene Kaskoversicherung: die Teilkasko,

wenn der Tarif Dachlawinen einschließt, sonst die Vollkasko.

Der Hauseigentümer haftet nur, wenn er eine zumutbare Vorsorge versäumt hat.

Muss ich das Dach vom Schnee räumen?

Nach der Stiftung Warentest ja,

sobald sich gefährlich viel Schnee sammelt und das Risiko offensichtlich wird.

Betreten Sie das Dach dabei nicht selbst,

sondern räumen Sie von Leiter oder Dachluke oder holen Sie Fachleute.

Zahlt die Versicherung auch für meine Möbel unter dem eingebrochenen Dach?

Das ist Sache der Hausratversicherung, und auch dort nur mit Elementarbaustein.

Die Gebäudeversicherung ersetzt das Haus und fest eingebaute Teile.

Ist Schneedruck dasselbe wie eine Lawine?

Nein.

Schneedruck ist das Gewicht von Schnee und Eis, auch wenn es vom Dach abrutscht.

Lawinen sind Schnee- oder Eismassen, die an Berghängen niedergehen.

Beides steckt im selben Baustein.

Kann ich nur Schneedruck versichern, ohne Hochwasser?

In der Regel nicht.

Die weiteren Naturgefahren werden als Paket angeboten,

Schneedruck kommt zusammen mit Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch und Erdbeben.

Was kostet der Schutz gegen Schneedruck?

Er ist Teil des Elementarbausteins.

In der niedrigsten Gefährdungszone lag der Mehrbeitrag für ein Wohngebäude in einer

Tarifauswertung im Schnitt bei rund 92 Euro im Jahr, in höheren Zonen deutlich darüber.

Quellen

NAMMERT Versicherungsmakler

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