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Wann kann ich ohne Abschläge in Rente gehen?

Kurz gesagt

Wann Sie ohne Abschläge in Rente gehen, hängt vom Geburtsjahr ab. Wer 1964 oder später geboren ist, kann mit 67 gehen, nach 45 Versicherungsjahren schon mit 65. Für Jahrgänge bis 1963 liegen beide Grenzen niedriger. Wer früher geht, verliert je Monat 0,3 Prozent der Rente, lebenslang, mit 63 also bis zu 14,4 Prozent. Schwerbehinderte Menschen bekommen ab 65 die volle Rente.

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Wann kann ich ohne Abschläge in Rente gehen?

Was es kostet

Gesetzliche Werte und amtliche Rechengrößen, Stand 2026, mit einer Beispielrente.

BeispielRichtwert
Abschlag je Monat vor der Altersgrenze0,3 Prozent, vier Jahre früher 14,4 Prozent
Beispielrente 1.500 Euro, vier Jahre früher216 Euro weniger im Monat, lebenslang
Ein Entgeltpunkt zum Ausgleich 2026 (51.944 Euro mal 18,6 Prozent)rund 9.662 Euro
Monatsrente aus einem Entgeltpunkt ab 1. Juli 202642,52 Euro
Zuschlag je Monat nach der Regelaltersgrenze0,5 Prozent, ein Jahr später 6 Prozent

Gesetzliche Werte aus dem Sozialgesetzbuch VI und Rechengrößen der Deutschen Rentenversicherung,

Stand November 2026.

Die Beispielrente und der Ausgleichsbetrag im Rechenbeispiel sind eigene Rechnungen mit diesen

Werten.

Den genauen Betrag für Ihren Ausgleich nennt nur die Auskunft der Rentenversicherung.

Rechenbeispiel

Jahrgang 1964, 38 Versicherungsjahre, Wunsch Rente mit 63

Die 45 Jahre sind nicht erreichbar, also bleibt die Rente für langjährig Versicherte mit Abschlag. So sieht die Rechnung mit einer angenommenen Rente von 1.600 Euro mit 67 aus.

Monate vor der Altersgrenze 6748
Abschlag (48 mal 0,3 Prozent)14,4 Prozent
Rente nach Abschlag1.369,60 Euro statt 1.600 Euro
Lücke im Monat230,40 Euro, lebenslang
Ausgleich mit Werten 2026, grobrund 6,3 Entgeltpunkte, etwa 61.000 Euro

Mit 63 fehlen rund 230 Euro im Monat. Wer sie vollständig ausgleichen will, zahlt nach Werten von 2026 etwa 61.000 Euro, zahlbar ab 50. Den verbindlichen Betrag nennt die Auskunft der Rentenversicherung.

Die Altersgrenzen nach Geburtsjahr

Die volle Rente gibt es mit der Regelaltersgrenze. Sie steigt seit dem Jahrgang 1947 schrittweise und liegt für alle ab 1964 Geborenen bei 67 Jahren. Voraussetzung ist nur die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren.

Früher und trotzdem ohne Abschläge geht es mit der Altersrente für besonders langjährig Versicherte. Dafür brauchen Sie 45 Jahre Wartezeit. Die Grenze steigt ebenfalls je Jahrgang und erreicht ab 1964 das Alter von 65 Jahren. Einen noch früheren Beginn mit Abschlägen sieht diese Rentenart nicht vor.

GeburtsjahrRegelaltersgrenzeOhne Abschläge nach 45 Jahren
195966 Jahre und 2 Monate64 Jahre und 2 Monate
196066 Jahre und 4 Monate64 Jahre und 4 Monate
196166 Jahre und 6 Monate64 Jahre und 6 Monate
196266 Jahre und 8 Monate64 Jahre und 8 Monate
196366 Jahre und 10 Monate64 Jahre und 10 Monate
ab 196467 Jahre65 Jahre

Was auf die 45 Jahre zählt und was nicht

Mit 45 Jahren sind keine Lebensjahre gemeint, sondern Monate mit Pflichtbeiträgen aus Beschäftigung, Kindererziehung und Pflege als Berücksichtigungszeiten sowie Zeiten mit Krankengeld oder Arbeitslosengeld. Freiwillige Beiträge zählen nur, wenn mindestens 18 Jahre Pflichtbeiträge vorhanden sind.

Eine Falle steckt in den letzten zwei Jahren vor dem Rentenbeginn: Arbeitslosengeld aus dieser Zeit zählt nicht mit. Ausnahme ist eine Arbeitslosigkeit wegen Insolvenz oder vollständiger Geschäftsaufgabe des Arbeitgebers. Monate aus dem Versorgungsausgleich nach einer Scheidung zählen ebenfalls nicht.

Ob Sie die 45 Jahre erreichen, sehen Sie in Ihrem Versicherungsverlauf. Den bekommen Sie bei der Deutschen Rentenversicherung.

Was ein früherer Start kostet

Für jeden Monat, den Sie eine Altersrente vor Ihrer Altersgrenze beginnen, sinkt sie um 0,3 Prozent. Das gilt für die ganze Rentenzeit, auch nach dem 67. Geburtstag. Vier Jahre früher bedeuten 48 Monate mal 0,3 Prozent, also 14,4 Prozent weniger.

Dazu kommt ein zweiter Effekt, den viele übersehen: Wer früher aufhört, zahlt weniger Jahre ein. Die Rente fällt deshalb schon vor dem Abschlag niedriger aus als in der Hochrechnung bis 67.

Umgekehrt lohnt sich Warten: Wer nach der Regelaltersgrenze weiterarbeitet und die Rente noch nicht bezieht, bekommt je Monat 0,5 Prozent mehr. Ein Jahr länger bringt 6 Prozent dauerhaft.

Rentenart ab Jahrgang 1964Ohne Abschläge abFrühestens abHöchster Abschlag
Regelaltersrente, 5 Jahre6767keiner
Langjährig Versicherte, 35 Jahre676314,4 Prozent
Schwerbehinderte Menschen, 35 Jahre656210,8 Prozent
Besonders langjährig Versicherte, 45 Jahre6565keiner

Abschläge ausgleichen oder privat überbrücken

Ab 50 dürfen Sie zusätzliche Beiträge an die Rentenversicherung zahlen, um Abschläge ganz oder teilweise auszugleichen. Grundlage ist eine Auskunft der Rentenversicherung, in der Sie erklären, früher in Rente gehen zu wollen.

Ein Entgeltpunkt kostet 2026 rund 9.662 Euro und bringt seit Juli 2026 42,52 Euro Monatsrente. Ab 2027 wird der Ausgleich teurer, weil das Durchschnittsentgelt steigt.

Die Alternative ist eine private Rentenversicherung oder ein Sparplan, aus dem Sie die Jahre bis zur vollen Rente selbst bezahlen. Das senkt nicht den Abschlag, verkürzt aber die Zeit, in der Sie mit weniger auskommen müssen.

Wann ein früher Start trotz Abschlag passt

Wer gesundheitlich nicht mehr kann, für den ist der Abschlag oft das kleinere Übel. Prüfen Sie dann aber zuerst, ob eine Erwerbsminderungsrente oder die Rente für schwerbehinderte Menschen in Frage kommt.

Wer dagegen nur ein Jahr früher gehen will, sollte den Ausgleich durchrechnen lassen. Bei 3,6 Prozent Abschlag für zwölf Monate ist der Betrag oft überschaubar.

Schritt für Schritt

  1. Geburtsjahr in der Tabelle suchen und beide Altersgrenzen notieren.
  2. Versicherungsverlauf bei der Deutschen Rentenversicherung anfordern und die Jahre für die 45 Jahre zählen lassen.
  3. Bei Schwerbehinderung prüfen, ob die Anerkennung zum Rentenbeginn noch gilt.
  4. Ab 50 eine Auskunft zum Ausgleich von Abschlägen beantragen, wenn ein früherer Start geplant ist.
  5. Die Lücke bis zur vollen Rente mit Rücklagen oder privater Rente durchrechnen.

Checkliste

  • Regelaltersgrenze für Ihr Geburtsjahr bekannt
  • Versicherungsverlauf auf Lücken geprüft, etwa Ausbildung oder Auslandszeiten
  • Arbeitslosengeld in den letzten zwei Jahren vor Rentenbeginn bedacht
  • Abschlag in Euro ausgerechnet, nicht nur in Prozent
  • Krankenversicherung und Steuer der Rente in der Rechnung berücksichtigt
  • Private Vorsorge auf den gewünschten Rentenbeginn abgestimmt

Häufige Fehler

  • Glauben, die Rente mit 63 sei ohne Abschläge, obwohl das nur für frühere Jahrgänge galt
  • 45 Lebensjahre im Beruf mit 45 Jahren Wartezeit verwechseln
  • Kurz vor der Rente arbeitslos werden und die Monate für die 45 Jahre verlieren
  • Den Abschlag für vorübergehend halten, obwohl er lebenslang gilt
  • Den Ausgleich erst nach 2026 beantragen, wenn er teurer wird

Fragen und Antworten

Häufig gefragt

Kann ich mit 63 ohne Abschläge in Rente gehen?

Wer 1964 oder später geboren ist, nicht.

Mit 63 geht es nur mit Abschlag, nach 45 Jahren Wartezeit ohne Abschlag erst mit 65.

Wie hoch ist der Abschlag pro Jahr?

3,6 Prozent, also 0,3 Prozent je Monat.

Er gilt für die gesamte Rentenzeit.

Fällt der Abschlag mit 67 weg?

Nein.

Die Rente bleibt dauerhaft gekürzt, der Abschlag kann nicht nachträglich wegfallen.

Zählen Kindererziehungszeiten für die 45 Jahre?

Ja, Pflichtbeiträge für Kindererziehung und Berücksichtigungszeiten zählen mit.

Ab wann kann ich Abschläge ausgleichen?

Ab 50.

Sie brauchen dafür eine Auskunft der Rentenversicherung, die Sie dort beantragen.

Hilft eine private Rentenversicherung gegen Abschläge?

Sie senkt den Abschlag nicht, kann aber die Jahre bis zur vollen Rente überbrücken oder die Lücke

dauerhaft auffüllen.

Quellen

NAMMERT Versicherungsmakler

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