Alles zur Versicherung: Private Rente
Lohnt sich eine private Rentenversicherung überhaupt noch?
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Wie funktioniert eine Sofortrente?
Kurz gesagt
Sie funktioniert so: Sie zahlen einen Einmalbetrag ein und bekommen ab sofort jeden Monat eine Rente, solange Sie leben. Für 100.000 Euro mit 65 sind etwa 270 bis 340 Euro im Monat garantiert, mit Überschüssen derzeit etwa 360 bis 380 Euro. Zurück haben Sie Ihr Geld erst nach rund 22 bis 25 Jahren. Sie lohnt sich also, wenn Sie Angst haben, dass Ihr Geld nicht bis zum Lebensende reicht.
Was es kostet
Veröffentlichte Rechenbeispiele von Anbietern und Vergleichsseiten, Stand 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 100.000 Euro, Beginn mit 65, garantierte Rente | etwa 270 bis 340 Euro im Monat |
| 100.000 Euro, Beginn mit 65, mit Überschüssen | etwa 360 bis 380 Euro im Monat |
| 110.000 Euro, Beginn mit 61 | etwa 290 Euro garantiert, etwa 350 Euro mit Überschüssen |
| Steuerpflichtiger Ertragsanteil | 18 Prozent bei Beginn mit 65, 17 Prozent mit 67, 15 Prozent mit 70 |
| Mindesteinmalbetrag | je nach Anbieter ab etwa 25.000 Euro |
Die Spannen stammen aus einzelnen veröffentlichten Beispielen, teils mit Kapitalrückgewähr,
die die Rente senkt.
Überschüsse sind nicht garantiert.
Ihr Angebot hängt von Alter, Einmalbetrag und Bausteinen ab, Stand Oktober 2026.
Rechenbeispiel
Rentnerin, 65 Jahre, 100.000 Euro aus einer abgelaufenen Lebensversicherung
So sieht die Rechnung aus, wenn sie eine Rente mit Überschüssen von 350 Euro im Monat erhält.
| Rente im Jahr | 4.200 Euro |
| Davon steuerpflichtig (18 Prozent) | 756 Euro im Jahr |
| Eingezahltes Geld zurück nach | rund 24 Jahren, also mit etwa 89 |
| Statistische Lebenserwartung | rund 21 weitere Jahre, also bis etwa 86 |
Im Durchschnitt bekommt sie weniger zurück, als sie eingezahlt hat. Wird sie aber 95, hat sie rund 126.000 Euro erhalten und musste nie fürchten, dass das Geld vorher ausgeht.
So läuft eine Sofortrente ab
Sie zahlen einmalig einen Betrag ein, etwa aus einer ausgezahlten Lebensversicherung, einem Hausverkauf oder einer Erbschaft. Der Anbieter rechnet ihn mit Ihrem Alter und der Lebenserwartung in eine Monatsrente um und zahlt sie meist ab dem nächsten Monat, bis zu Ihrem Tod.
Ein Teil der Rente ist garantiert, ein weiterer Teil kommt aus Überschüssen, die der Anbieter erwirtschaftet. Die Überschüsse können steigen oder sinken, die Garantie bleibt.
Je älter Sie bei Beginn sind, desto höher ist die Rente, weil der Anbieter mit weniger Jahren rechnet.
Wann sie sich rechnet
Bei 340 Euro im Monat haben Sie 100.000 Euro nach rund 24,5 Jahren zurück, bei 380 Euro nach knapp 22 Jahren. Wer mit 65 beginnt, muss also rund 87 bis 90 Jahre alt werden, nur um sein Geld wiederzusehen. Laut amtlicher Sterbetafel leben 65-jährige Männer im Schnitt noch etwa 18 Jahre, Frauen etwa 21 Jahre.
Rein als Geldanlage ist die Sofortrente deshalb für viele kein gutes Geschäft. Ihr Wert liegt woanders: Sie zahlt auch mit 95 oder 100 noch, wenn ein eigener Entnahmeplan längst leer wäre. Sie kaufen also Sicherheit gegen ein sehr langes Leben, nicht Rendite.
| Rente im Monat | 100.000 Euro zurück nach | Erreicht bei Beginn mit 65 im Alter von |
|---|---|---|
| 270 Euro | rund 31 Jahren | rund 96 |
| 340 Euro | rund 24,5 Jahren | rund 89 bis 90 |
| 380 Euro | rund 22 Jahren | rund 87 |
Schutz für Hinterbliebene kostet Rente
Ohne Zusatz endet die Rente mit Ihrem Tod, das restliche Geld bleibt beim Anbieter. Zwei Bausteine ändern das: Eine Rentengarantiezeit zahlt für eine feste Zahl von Jahren weiter, auch wenn Sie vorher sterben. Eine Kapitalrückgewähr zahlt den Rest des Einmalbetrags an Ihre Erben aus.
Beides senkt die Monatsrente. Eine Kapitalrückgewähr kostet spürbar mehr als eine kurze Garantiezeit. Fragen Sie nach beiden Varianten und vergleichen Sie die garantierte Rente nebeneinander.
Wann Sie keine Sofortrente brauchen
Wenn gesetzliche Rente und Betriebsrente Ihre festen Ausgaben schon decken, brauchen Sie die zusätzliche Garantie kaum. Ein Teil des Geldes flexibel anzulegen und nach Bedarf zu entnehmen, lässt Ihnen mehr Spielraum.
Auch bei schlechter Gesundheit oder wenn Sie das Geld möglichst vollständig vererben wollen, passt sie selten. Und behalten Sie immer eine Rücklage für Pflege, Umbau oder Reparaturen: Ein einmal eingezahlter Betrag lässt sich in der Regel nicht zurückholen.
Schritt für Schritt
- Feste Ausgaben im Alter mit gesetzlicher Rente und Betriebsrente vergleichen.
- Die Lücke ermitteln, die Sie lebenslang sicher schließen wollen.
- Nur den Teil des Vermögens einplanen, den Sie sicher nicht mehr brauchen.
- Angebote mit und ohne Rentengarantiezeit oder Kapitalrückgewähr einholen.
- Garantierte Rente vergleichen, nicht nur die Rente mit Überschüssen.
Checkliste
- Rücklage für Pflege und Reparaturen bleibt außerhalb des Vertrags
- Garantierte Monatsrente schriftlich im Angebot
- Rentengarantiezeit oder Kapitalrückgewähr bewusst gewählt oder abgelehnt
- Bezugsberechtigte für den Todesfall benannt
- Steuer auf den Ertragsanteil eingeplant
Häufige Fehler
- Das ganze Vermögen einzahlen und keine Reserve behalten
- Nur die Rente mit Überschüssen vergleichen
- Eine Sofortrente als Geldanlage mit Rendite verstehen
- Bei schlechter Gesundheit ohne Hinterbliebenenschutz abschließen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Wie viel Sofortrente bekomme ich für 100.000 Euro?
Mit 65 etwa 270 bis 340 Euro garantiert, mit Überschüssen derzeit etwa 360 bis 380 Euro im Monat. Später beginnen erhöht die Rente.
Kann ich eine Sofortrente kündigen?
In der Regel nicht. Das Geld ist mit der Einzahlung in eine lebenslange Rente umgewandelt.
Was passiert bei meinem Tod?
Ohne Zusatz endet die Zahlung. Mit Rentengarantiezeit läuft die Rente für die vereinbarten Jahre weiter, mit Kapitalrückgewähr bekommen Ihre Erben den Rest des Einmalbetrags.
Wie wird die Sofortrente besteuert?
Nur mit dem Ertragsanteil. Er richtet sich nach dem Alter bei Beginn, bei 65 sind es 18 Prozent der Rente.
Ab welchem Betrag gibt es eine Sofortrente?
Viele Anbieter beginnen bei etwa 25.000 Euro. Bei kleinen Beträgen ist die Rente entsprechend niedrig.
Ist ein Entnahmeplan besser?
Er ist flexibler und vererbbar, kann aber leer werden, wenn Sie sehr alt werden oder die Börse schwach läuft. Viele kombinieren beides.
Quellen
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