Wärmepumpe und Haustechnik versichern: die Lücken der Wohngebäudeversicherung
Die Wohngebäudeversicherung zahlt nur bei den Gefahren, die in ihr stehen: Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Eine Wärmepumpe geht aber meist anders kaputt, durch Kurzschluss, Überspannung aus dem Netz, Marderbiss, Vandalismus oder Diebstahl der Außeneinheit. Dafür gibt es Haustechnik-Bausteine und eigene Wärmepumpenpolicen.
Ist meine Wärmepumpe über die Wohngebäudeversicherung versichert?
Teilweise. Fest eingebaute Haustechnik gehört in der Regel zum Gebäude, ist dort aber nur gegen die benannten Gefahren versichert, also Brand, Blitz, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Nach den Musterbedingungen VGB 2022 zählt Überspannung nur, wenn ein Blitz sie ausgelöst hat. Kurzschluss, Überspannung aus dem Netz, Tierbiss, Vandalismus und Diebstahl fehlen. Steht die Außeneinheit frei im Garten, kann zudem strittig sein, ob sie überhaupt zum versicherten Gebäude gehört. Melden Sie die Anlage dem Versicherer und prüfen Sie einen Haustechnik-Baustein.
Warum die Wohngebäudeversicherung bei Haustechnik oft nicht zahlt
Die Wohngebäudeversicherung ist eine Gefahrenversicherung. Sie zahlt nicht, weil etwas kaputt ist, sondern nur, wenn eine der aufgezählten Gefahren den Schaden verursacht hat. Für eine Wärmepumpe sind Brand und Sturm selten die Ursache. Häufiger fällt die Steuerplatine nach einem Spannungsstoß aus dem Netz aus, ein Marder beißt Leitungen durch oder jemand beschädigt die Außeneinheit.
Nach den Musterbedingungen des Versicherungsverbands von 2022 ist Überspannung nur versichert, wenn sie auf einen Blitz oder atmosphärische Elektrizität zurückgeht. Diebstahl und Vandalismus kommen im Katalog der Grundgefahren gar nicht vor. Viele Versicherer haben eigene, bessere Bedingungen, aber darauf verlassen kann man sich erst nach einem Blick in die eigene Police.
Die Außeneinheit: Teil des Gebäudes oder nicht?
Eine an der Hauswand befestigte Außeneinheit gilt meist als Gebäudebestandteil. Steht sie auf einem eigenen Fundament einige Meter entfernt im Garten, ordnen manche Bedingungen sie als sonstigen Grundstücksbestandteil ein, und der ist nicht in jedem Tarif eingeschlossen. Verbraucherzentralen raten deshalb, alles, was außen installiert wird, ausdrücklich in den Vertrag aufnehmen zu lassen.
Diebstähle von Außeneinheiten sind ein neues Phänomen, weil die Geräte teuer sind und in wenigen Minuten abgeschraubt werden können. Selbst wenn ein Tarif Diebstahl einschließt, liegt die Grenze manchmal bei wenigen tausend Euro, deutlich unter dem Preis einer neuen Anlage.
Baustein oder eigene Police?
Am einfachsten ist ein Haustechnik- oder Wärmepumpenbaustein beim selben Versicherer wie das Wohngebäude. Dann gibt es im Schaden keinen Streit darüber, welcher Vertrag zuständig ist. Finanztest hat im Dezember 2024 genau das empfohlen, notfalls mit einem Wechsel des Wohngebäudeversicherers. Einige Tarife schließen die Wärmepumpe schon ohne Aufpreis ein.
Eigene Wärmepumpen- oder Haustechnikpolicen gibt es auch ohne Wohngebäudevertrag beim selben Haus. Sie arbeiten meist als Allgefahrendeckung: versichert ist jeder unvorhergesehene Schaden, außer was ausdrücklich ausgeschlossen ist. Achten Sie darauf, dass Wallbox, Stromspeicher und Klimaanlage mitversichert werden können, wenn Sie sie haben oder planen.
Was keine Versicherung ersetzt
Verschleiß, Kalk, Korrosion und Alterung sind in allen Tarifen ausgeschlossen. Haftet der Hersteller oder Installateur aus Garantie oder Gewährleistung, geht dieser Anspruch vor. Viele Bedingungen verlangen eine fachgerechte Installation und regelmäßige Wartung durch einen Fachbetrieb, und wer die Wartungsnachweise nicht vorlegen kann, riskiert Kürzungen.
Was versichert ist
Kurzschluss, Überstrom und Überspannung, je nach Tarif auch ohne Blitz
Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit und Fahrlässigkeit
Vandalismus, Sabotage und mutwillige Beschädigung
Tierbiss, etwa durch Marder an Leitungen und Kabeln
Diebstahl der Außeneinheit, der Wallbox oder von Teilen, oft mit eigener Grenze
Frost, Eis und Schneedruck an außen aufgestellten Geräten
Konstruktions-, Material- und Ausführungsfehler sowie Versagen der Regeltechnik in Allgefahrentarifen
Reparatur, Fehlersuche, Ersatzteile, Anfahrt und Arbeitslohn
Was nicht versichert ist
Verschleiß, Abnutzung und Alterung
Kalk, Korrosion, Ablagerungen und Verschlammung
Schäden, für die Hersteller oder Installateur aus Garantie oder Gewährleistung haften
Mängel, die bei Vertragsbeginn schon bekannt waren
Verschleißteile und Betriebsmittel wie Filter oder Sicherungen
Folgen fehlender Wartung, wenn die Bedingungen sie vorschreiben
Wer sie braucht
Eigentümer mit Wärmepumpe, vor allem mit freistehender Außeneinheit
Hausbesitzer mit Wallbox, Stromspeicher, Klimaanlage oder umfangreicher Smart-Home-Technik
Bauherren und Sanierer, die gerade neue Heiztechnik eingebaut haben
Eigentümer, deren Wohngebäudetarif älter ist und Haustechnik nicht ausdrücklich nennt
Wer sie nicht braucht
Einen eigenen Vertrag, wenn Ihr Wohngebäudetarif die Wärmepumpe schon gegen Kurzschluss, Überspannung, Tierbiss, Vandalismus und Diebstahl mit ausreichender Summe einschließt
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Spannungsstoß aus dem Netz, Steuerplatine, oft 1.000 bis 3.000 €. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Ohne Blitz ist Überspannung in der Wohngebäudeversicherung meist nicht versichert. Ein Haustechnikbaustein zahlt die Reparatur.
Außeneinheit nachts abgeschraubt, Preis einer neuen Anlage samt Einbau. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Diebstahl ist keine Grundgefahr. Gute Bausteine zahlen bis zur vereinbarten Summe, manche nur bis zu einer niedrigen Sondergrenze.
Marder zerbeißt die Leitungen, einige hundert bis tausend Euro. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Tierbiss steht in keiner Liste der Grundgefahren. Wärmepumpenbausteine schließen ihn regelmäßig ein.
Blitz trifft das Haus, Elektronik der Heizung und Wallbox. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Überspannung durch Blitz ist schon in der Wohngebäudeversicherung versichert, wenn die Anlage zum Gebäude zählt.
Kompressor nach 14 Jahren müde, Austausch, oft mehrere tausend Euro. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Verschleiß und Alterung zahlt keine Versicherung. Dafür gibt es Garantieverlängerungen, meist über Hersteller oder Installateur.
Falsch eingestellt, Anlage friert ein, Reparatur und Fehlersuche. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Bedienungsfehler und Frost an der Außeneinheit deckt nur eine Allgefahrendeckung. Bei grober Fahrlässigkeit hilft ein Kürzungsverzicht.
Was sie kostet
Ein Wärmepumpenbaustein in der Wohngebäudeversicherung kostete im Test von Finanztest (Ausgabe 12/2024) ab 19 € im Jahr, der teuerste 343 €. Eigene Policen liegen je nach Anlage und Umfang meist darüber. Manche Tarife schließen die Wärmepumpe ohne Aufpreis ein.
Wovon der Beitrag abhängt
Anschaffungswert der Wärmepumpe und weiterer Haustechnik
Art der Anlage: Luft, Erdwärme mit Sonden oder Grundwasser
Alter der Anlage bei Vertragsbeginn
Mitversicherte Geräte wie Wallbox, Speicher und Klimaanlage
Selbstbeteiligung je Schaden
Baustein beim Wohngebäudeversicherer oder eigene Police
Die Spanne stammt aus dem Test von Finanztest 12/2024 und gilt für Zusatzbausteine. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
01
Wohngebäude ohne Baustein
Nur Brand, Blitz, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Überspannung meist nur nach Blitz, kein Diebstahl, kein Tierbiss.
02
Wärmepumpenbaustein
Ergänzt Kurzschluss, Überspannung, Tierbiss, Vandalismus und oft Diebstahl, mit eigener Höchstsumme für die Anlage.
03
Haustechnik als Allgefahren
Jeder unvorhergesehene Schaden an Wärmepumpe, Heizung, Wallbox, Speicher und Klimaanlage, auch Bedienungs- und Materialfehler, ohne Verschleiß.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Versicherungssumme für die Haustechnik
25.000 €
Neuwert aller Anlagen, auch über 50.000 €
Finanztest empfiehlt mindestens 25.000 €, und eine neue Wärmepumpe mit Einbau kostet oft mehr.
Elektrische Schäden
Kurzschluss und Überspannung auch ohne Blitz
dazu Elektronikschäden an Platinen ohne äußere Ursache
Die Steuerelektronik ist das empfindlichste Teil der Anlage.
Diebstahl
Außeneinheit und Wallbox eingeschlossen
bis zur vollen Versicherungssumme, ohne niedrige Sondergrenze
Manche Tarife zahlen beim Diebstahl nur wenige tausend Euro.
Versicherte Anlagen
Wärmepumpe mit Außeneinheit
auch Erdsonden, Wallbox, Speicher, Klimaanlage und Smart Home
Wer später nachrüstet, sollte nicht einen zweiten Vertrag brauchen.
Entschädigung
Zeitwert nach einigen Jahren
Neuwert ohne Abzug über viele Jahre
Bei einer zehn Jahre alten Anlage entscheidet der Abzug über einen großen Teil der Entschädigung.
Grobe Fahrlässigkeit
Kürzung nach Schwere
Verzicht auf Kürzung
Ein vergessener Frostschutz oder ein falsch gesetzter Regler kann als grob fahrlässig gelten.
Kosten neben der Reparatur
Arbeitslohn und Ersatzteile
dazu Fehlersuche, Kran, Erdarbeiten und Mehrkosten für Ersatzheizung
Bei Erdwärme oder Dachgeräten sind die Nebenkosten oft höher als das Ersatzteil.
Anbieter im Überblick
Haustechnik versichern vor allem die großen Wohngebäudeversicherer als Baustein, dazu einige Spezialisten mit eigenen Wärmepumpenpolicen. Bedingungen und Grenzen ändern sich häufig. Die Liste ist ein Marktüberblick, keine Bewertung.
Versicherer
Einordnung
Allianz
Wohngebäude mit Wärmepumpenschutz, Vertreter und Makler
HUK-COBURG
Zusatzbaustein in der Wohngebäudeversicherung
Alte Leipziger
Wohngebäude mit Haustechnik, Maklervertrieb
VHV
eigene Wärmepumpenversicherung, Maklerversicherer
SIGNAL IDUNA
eigenständige Police für Haustechnik und Smart Home
Waldenburger
eigene Wärmepumpenversicherung, Teil der Würth-Gruppe
Württembergische
Haustechnik- und Wärmepumpenbausteine zum Wohngebäude
WERTGARANTIE
Reparaturschutz für Heizung und Wärmepumpe, auch über Hersteller
Aus dem BaFin-Register
155
155 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte.
Erweitert den bestehenden Vertrag um elektrische Schäden, Tierbiss, Vandalismus und oft Diebstahl. Ein Ansprechpartner für Haus und Anlage.
Haustechnikbaustein mit Allgefahren
Deckt jeden unvorhergesehenen Schaden an der gesamten Haustechnik, von Heizung bis Wallbox, mit eigener Höchstsumme.
Eigenständige Wärmepumpenpolice
Unabhängig vom Wohngebäudevertrag, sinnvoll, wenn der eigene Gebäudeversicherer keinen guten Baustein anbietet.
Reparatur- und Garantieschutz
Zahlt Reparaturen nach Ablauf der Herstellergarantie, teils auch bei Defekten ohne äußere Ursache. Kein Ersatz für Diebstahl oder Vandalismus.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Die Heizung im Keller gehört zum Gebäude und ist damit in der Wohngebäudeversicherung.
Das stimmt.
Stimmt, fest eingebaute Haustechnik ist in der Regel Gebäudebestandteil. Versichert ist sie aber nur gegen die Gefahren im Vertrag, also etwa Brand und Leitungswasser, nicht gegen jeden Defekt.
Ein Defekt an der Wärmepumpe ist immer ein Versicherungsfall.
Das stimmt nicht.
Nein. Verschleiß, Kalk und Alterung sind ausgeschlossen, und ohne Baustein zahlt die Wohngebäudeversicherung nur bei den aufgezählten Gefahren.
Eine Außeneinheit im Garten kann anders behandelt werden als eine an der Hauswand.
Das stimmt.
Richtig. Freistehende Anlagen auf eigenem Fundament gelten in manchen Bedingungen als sonstiger Grundstücksbestandteil, der nicht in jedem Tarif eingeschlossen ist.
Überspannung ist in jeder Wohngebäudeversicherung versichert.
Das stimmt nicht.
Nach den Musterbedingungen nur, wenn ein Blitz sie ausgelöst hat. Überspannung aus dem Netz und Kurzschluss brauchen einen erweiterten Tarif.
Es gibt Wohngebäudetarife, die die Wärmepumpe ohne Aufpreis einschließen.
Das stimmt.
Ja. Finanztest fand im Test 12/2024 empfehlenswerte Tarife, in denen der Schutz für die Wärmepumpe schon enthalten ist.
Häufige Fehler beim Abschluss
Die neue Wärmepumpe dem Wohngebäudeversicherer nicht melden
Annehmen, die Wohngebäudeversicherung zahle jeden Defekt an der Heizung
Eine freistehende Außeneinheit nicht ausdrücklich einschließen lassen
Die Diebstahlgrenze im Kleingedruckten übersehen
Wartungsnachweise nicht aufbewahren
Zwei Verträge bei zwei Versicherern abschließen, die sich im Schaden gegenseitig verweisen
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Zahlt die Wohngebäudeversicherung, wenn die Wärmepumpe nach einem Spannungsstoß ausfällt?
Nur,
wenn der Spannungsstoß auf einen Blitz zurückgeht oder Ihr Tarif Überspannung allgemein
einschließt.
Eine Überspannung aus dem Stromnetz ist nach den Musterbedingungen nicht versichert.
Ein Haustechnik- oder Wärmepumpenbaustein schließt diese Lücke.
Ist die Außeneinheit gegen Diebstahl versichert?
In der Wohngebäudeversicherung ohne Zusatz meist nicht,
weil Diebstahl dort keine versicherte Gefahr ist.
Gute Bausteine und eigene Policen schließen ihn ein, teils mit einer eigenen, niedrigeren Grenze.
Prüfen Sie, ob die Grenze zum Preis Ihrer Anlage passt.
Muss ich die Wärmepumpe dem Versicherer melden?
Ja.
Eine neue Heizung verändert den Wert des Gebäudes,
und eine Außeneinheit im Garten gehört nicht in jedem Tarif automatisch dazu.
Melden Sie die Anlage schriftlich und lassen Sie sich bestätigen, wie sie versichert ist.
Zahlt die Versicherung, wenn die Wärmepumpe einfach alt ist?
Nein.
Verschleiß, Abnutzung und Alterung sind in allen Tarifen ausgeschlossen.
Versichert sind plötzliche, unvorhergesehene Schäden.
Für Defekte durch Alterung gibt es Reparatur- und Garantieverlängerungen, oft über den Hersteller.
Sind auch Wallbox und Stromspeicher versichert?
Fest eingebaute Geräte gehören meist zum Gebäude, aber nur gegen die Grundgefahren.
Für Elektronikschäden, Marderbiss und Diebstahl braucht es auch hier einen Baustein.
Gute Haustechniktarife nehmen Wallbox, Speicher und Klimaanlage in dieselbe Summe auf.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Mindestens so hoch wie der Neupreis aller Anlagen samt Einbau.
Finanztest empfiehlt für Wärmepumpen mindestens 25.000 Euro.
Bei Erdwärme kommen Kosten für Bohrung und Erdarbeiten hinzu,
die ein guter Tarif ebenfalls übernimmt.
Brauche ich eine Wartung, damit die Versicherung zahlt?
Viele Bedingungen verlangen eine fachgerechte Installation und regelmäßige Wartung durch einen
Fachbetrieb.
Fehlt der Nachweis und hängt der Schaden damit zusammen, kann die Leistung gekürzt werden.
Bewahren Sie Wartungsprotokolle auf.
Was ist besser: Baustein oder eigene Police?
Meist der Baustein beim Wohngebäudeversicherer,
weil dann ein Vertrag für Haus und Anlage zuständig ist.
Eine eigene Police lohnt sich,
wenn Ihr Gebäudeversicherer keinen passenden Baustein hat und ein Wechsel nicht in Frage kommt.
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