Ski- und Wintersportversicherung: Bergung, Haftpflicht und Ausrüstung im Überblick
Ein Sturz auf der Piste, ein Zusammenstoß mit einem anderen Skifahrer oder ein gestohlenes Board vor der Hütte: im Winterurlaub kommen mehrere Risiken zusammen. Vieles tragen Verträge, die Sie schon haben. Die größte Lücke ist meist die Bergung, denn die Krankenkasse zahlt den Hubschrauber nur, wenn der Flug medizinisch notwendig war. Eine Skiversicherung schließt diese Lücke und schützt dazu die Ausrüstung.
Brauche ich für den Skiurlaub eine eigene Skiversicherung?
Gesetzlich nicht. Prüfen Sie zuerst drei Verträge: die Privathaftpflicht für Schäden an anderen, die private Unfallversicherung mit dem Baustein Bergungskosten und für Reisen ins Ausland die Auslandsreisekrankenversicherung. Fehlt die Bergung, oder besitzen Sie teure Ski, ein Board oder eine Tourenausrüstung, lohnt eine Skiversicherung oder die Mitgliedschaft in einem Verband, der Bergungskosten einschließt.
Bergung: die Lücke, die am häufigsten überrascht
Die gesetzliche Krankenversicherung trennt zwischen Rettung und Bergung. Fliegt der Hubschrauber, weil eine schwere Verletzung sofort notfallmedizinisch versorgt werden muss, gilt das als Rettung, und die Kasse zahlt. Holt er einen Leichtverletzten nur bis zu einer Stelle, die ein Krankenwagen erreicht, ist es eine Bergung, und die Kosten bleiben in der Regel bei Ihnen.
Ein Hubschraubereinsatz kostet laut dem Gesamtverband der Versicherer im Schnitt rund 3.500 Euro. Auch der Abtransport mit dem Akja durch die Pistenrettung wird berechnet. Diese Kosten übernimmt eine private Unfallversicherung mit dem Baustein Bergungskosten, eine Skiversicherung oder die Mitgliedschaft in einem Verband, der Bergungskosten einschließt. Die gesetzliche Unfallversicherung hilft nicht, sie gilt nur bei Arbeits- und Wegeunfällen.
Skiurlaub im Ausland: die Kasse zahlt nach deutschen Sätzen
In der EU gilt der gesetzliche Schutz zwar auch im Urlaub, erstattet wird aber höchstens, was die Behandlung in Deutschland gekostet hätte. Was darüber liegt, zahlen Sie selbst. In Österreich schließt das Gesetz die Kosten der Bergung und des Transports ins Tal nach Unfällen bei Sport und Touristik sogar ausdrücklich aus der Krankenversicherung aus.
Zu jedem Skiurlaub im Ausland gehört deshalb eine Auslandsreisekrankenversicherung. Sie zahlt die Behandlung über die Sätze der Kasse hinaus und je nach Tarif den Rücktransport nach Hause. Ob auch Such- und Bergungskosten eingeschlossen sind, steht in den Bedingungen und ist von Tarif zu Tarif verschieden.
Zusammenstoß auf der Piste: ein Fall für die Privathaftpflicht
Wer einen anderen Skifahrer verletzt, haftet für Behandlung, Schmerzensgeld und Verdienstausfall. Das zahlt die Privathaftpflicht, und sie wehrt unberechtigte Forderungen ab. Auch Gutachterkosten, die bei Unfällen im Ausland erheblich sein können, gehören nach einem Fachbeitrag der Haftpflichtkasse zum Schutz.
Gerichte beurteilen Pistenunfälle nach den FIS-Regeln des Internationalen Skiverbands. Sie sind kein Gesetz, gelten in Deutschland aber als Maßstab für sorgfältiges Fahren. Kommt es zum Zusammenstoß, spricht zunächst viel dafür, dass der von hinten Kommende gegen Regel 3 verstoßen hat. Eine Deckungssumme von mehreren Millionen Euro gehört deshalb in jeden Vertrag eines Wintersportlers.
Ausrüstung und Verbandslösungen
Ski, Schuhe und Board sind über die Hausrat nur eingeschränkt versichert, sobald sie die Wohnung verlassen, und Bruch auf der Piste zahlt sie nicht. Eine Skiversicherung deckt Diebstahl, Bruch und Beschädigung, je nach Tarif auch Leihski und Helm. Häufig gilt eine Nachtklausel: Beim Tarif für DSV-Mitglieder ist Diebstahl zwischen 22 und 6 Uhr nur versichert, wenn die Ausrüstung in einem ortsfesten Raum oder einem verschlossenen Auto liegt.
Der Deutsche Skiverband bietet über DSV aktiv mehrere Pakete mit Ausrüstung, Haftpflicht und Bergungskosten an, Versicherer ist die ARAG. Der Deutsche Alpenverein schließt mit dem Alpinen Sicherheitsservice Such- und Bergungskosten in die Mitgliedschaft ein. Summen und Ausschlüsse haben sich über die Jahre geändert, deshalb lohnt der Blick in die aktuellen Bedingungen.
Was versichert ist
Such- und Bergungskosten, auch per Hubschrauber, bis zur vereinbarten Summe
Abtransport durch die Pistenrettung
Personen- und Sachschäden bei Dritten auf der Piste, über den Haftpflichtbaustein
Diebstahl, Bruch und Beschädigung von Ski, Board und Schuhen, wenn vereinbart
Leihausrüstung und Helm, je nach Tarif
Invaliditätsleistung bei bleibenden Unfallfolgen, wenn ein Unfallbaustein enthalten ist
Erstattung von Skipass und Skikurs nach einem Unfall, je nach Tarif
Was nicht versichert ist
Rennen und Training für Wettkämpfe, in vielen Tarifen
Fahren auf gesperrten Pisten, je nach Bedingungen
Verschleiß, etwa abgefahrene Kanten und Beläge
Diebstahl bei Nacht außerhalb eines verschlossenen Raums, wenn eine Nachtklausel gilt
Berufliche Tätigkeit als Skilehrer oder Bergführer
Fahren abseits der Piste, wenn der Tarif es nicht ausdrücklich einschließt
Wer sie braucht
Wintersportler ohne private Unfallversicherung mit Bergungskosten
Familien, die jedes Jahr mehrere Wochen in den Bergen verbringen
Wer teure Ski, ein Board oder eine Tourenausrüstung besitzt
Skitourengeher und Freerider, die abseits der Piste unterwegs sind
Wer sie nicht braucht
Ein eigenes Skipaket, wenn Ihre Unfallversicherung Bergungskosten in ausreichender Höhe einschließt, die Privathaftpflicht eine hohe Deckungssumme hat und die Ausrüstung keinen großen Wert hat
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Hubschrauber nach Knieverletzung, Flug ins Tal, im Schnitt rund 3.500 €. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Bergungskosten sind der Kern jeder Skiversicherung. Sie zahlt bis zur vereinbarten Summe, gleich ob die Kasse den Flug als Rettung anerkennt oder nicht.
Zusammenstoß mit anderem Skifahrer, Behandlung, Schmerzensgeld, Verdienstausfall. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Nicht jedes einfache Skipaket enthält eine Haftpflicht. Meist zahlt ohnehin Ihre Privathaftpflicht, wenn Sie den Unfall verschuldet haben.
Ski nachts vor der Hütte gestohlen, Neupreis von Ski und Bindung. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Gilt eine Nachtklausel, ist Diebstahl zwischen 22 und 6 Uhr nur aus einem verschlossenen Raum versichert. Starke Tarife verzichten darauf oder zahlen mit Selbstbeteiligung.
Board bricht bei der Landung, Neupreis des Boards. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Bruch zahlt weder die Hausrat noch ein reiner Bergungsschutz. Ein Ausrüstungsbaustein ersetzt das Board, je nach Tarif zum Neuwert.
Skipass nach Sturz ungenutzt, Restwert von Skipass und Skikurs. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Starke Pakete erstatten Skipass, Skikurs und Leihgebühr anteilig für die Tage, die Sie nach dem Unfall nicht nutzen konnten.
Kanten nach drei Saisons stumpf, Service oder neue Ski. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Verschleiß ist nicht versichert. Versichert sind plötzliche Schäden wie Bruch und Diebstahl, nicht das langsame Abnutzen.
Was sie kostet
Skiversicherungen gibt es für einzelne Tage, eine Woche oder die ganze Saison. Der Beitrag hängt vor allem davon ab, ob nur die Bergung, nur die Ausrüstung oder ein ganzes Paket versichert ist.
Einschluss von Skitouren und Fahren abseits der Piste
Wir nennen keine Beitragsspannen, weil Verbandspakete, Tagesversicherungen und Jahrestarife kaum vergleichbar sind. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
01
Bergungsschutz
Such- und Bergungskosten samt Hubschrauber bis zu einer Höchstsumme, als Baustein der Unfallversicherung oder über eine Mitgliedschaft.
02
Skipaket
Bergung, Ausrüstung gegen Diebstahl und Bruch, dazu Haftpflicht und die Erstattung von Skipass und Skikurs nach einem Unfall.
03
Skipaket für Touren und Familie
Zusätzlich Skitouren und Fahren abseits der Piste, Leihausrüstung, höhere Summen und Schutz für die ganze Familie.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Bergungskosten
Bergung nach einem Unfall, auch per Hubschrauber
auch Suche und Bergung ohne Unfall, etwa bei Erschöpfung
Gerade die Bergung zahlt die Krankenkasse in der Regel nicht.
Deckungssumme Haftpflicht
5 Mio. €
10 Mio. € pauschal
Ein schwerer Zusammenstoß kann lebenslange Folgekosten auslösen.
Ausrüstung
Diebstahl zum Zeitwert
Diebstahl, Bruch und Beschädigung zum Neuwert
Bruch auf der Piste zahlt keine Hausrat.
Nachtklausel
Diebstahl nachts nur aus verschlossenem Raum
keine Nachtklausel
Wer die Ski abends vor der Hütte stehen lässt, verliert sonst den Schutz.
Abseits der Piste
nur markierte und geöffnete Pisten
Variantenfahren und Skitouren eingeschlossen
Viele Tarife zahlen nur auf Flächen, die das Skigebiet freigegeben hat.
Erstattungen
nicht versichert
Skipass, Skikurs und Leihgebühr anteilig nach einem Unfall
Nach einem Unfall am zweiten Tag verfällt sonst der bezahlte Skipass.
Geltungsbereich
Europa
weltweit
Wer auch in Übersee Ski fährt, braucht den Schutz dort.
Anbieter im Überblick
Wintersportler in Deutschland sichern sich über Verbandslösungen, über Reise- und Unfallversicherer und über die Privathaftpflicht großer Sachversicherer ab. Die Liste ist ein Marktüberblick.
Versicherer
Einordnung
ARAG
Versicherer der Skiversicherung für Mitglieder von DSV aktiv
ERGO Reiseversicherung
Auslandskranken- und Reisegepäckschutz, Teil der Munich Re
HanseMerkur Reiseversicherung
Reiseversicherer mit Auslandsreisekrankenversicherung
Zurich
Unfallversicherung mit Baustein Bergungskosten
Allianz
Privathaftpflicht, Unfall und Hausrat, Vertreter und Makler
AXA
Privathaftpflicht und Unfall, Vertreter und Makler
CosmosDirekt
Direktversicherer der Generali, Unfall und Privathaftpflicht
Aus dem BaFin-Register
167
167 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte.
(Unfall, Summenversicherung, Hagel-, Frost- und sonstige Sachschäden, Allgemeine Haftpflicht)
Die Grundlage für Schäden an anderen auf der Piste. Auf eine hohe Deckungssumme und weltweite Geltung achten.
Unfallversicherung mit Bergungskosten
Zahlt Such- und Bergungskosten bis zur vereinbarten Summe und bei bleibenden Unfallfolgen eine Invaliditätsleistung.
Auslandsreisekrankenversicherung
Behandlung im Ausland über die Sätze der Krankenkasse hinaus, je nach Tarif mit Rücktransport nach Hause.
Skiversicherung als Paket
Ausrüstung, Bergung, Haftpflicht und Erstattungen in einem Vertrag, für einzelne Tage, eine Woche oder die Saison.
Verbandsschutz über DSV oder Alpenverein
Mitgliedschaft mit eingeschlossenen Leistungen wie Bergungskosten. Summen und Bedingungen vor dem Urlaub prüfen.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Die Krankenkasse zahlt jeden Hubschraubereinsatz nach einem Skiunfall.
Das stimmt nicht.
Nur wenn er medizinisch notwendig war. Die reine Bergung eines Leichtverletzten zahlt die gesetzliche Krankenversicherung in der Regel nicht.
Wer auf der Piste von hinten auffährt, hat vor Gericht meist schlechte Karten.
Das stimmt.
Richtig. Nach FIS-Regel 3 muss der von hinten Kommende seine Spur so wählen, dass er die Fahrer vor sich nicht gefährdet. Gerichte gehen deshalb zunächst von seinem Verstoß aus.
Die FIS-Regeln sind ein Gesetz.
Das stimmt nicht.
Nein. Es sind Verhaltensregeln des Internationalen Skiverbands. Gerichte ziehen sie aber als Maßstab heran, wenn sie über die Schuld an einem Pistenunfall entscheiden.
In Österreich zahlt die Krankenversicherung die Bergung nach einem Sportunfall nicht.
Das stimmt.
Stimmt. Das österreichische Sozialversicherungsgesetz schließt die Kosten der Bergung und des Transports ins Tal nach Unfällen bei Sport und Touristik aus.
Bricht mein Ski auf der Piste, zahlt die Hausrat.
Das stimmt nicht.
Nein. Die Hausrat zahlt bei Feuer, Einbruch und einigen weiteren Gefahren, nicht bei Bruch. Dafür braucht es einen Ausrüstungsbaustein.
Häufige Fehler beim Abschluss
Sich darauf verlassen, dass die Krankenkasse jeden Hubschraubereinsatz zahlt
Ohne Auslandsreisekrankenversicherung in die Alpen fahren
Die Ski abends vor der Hütte stehen lassen, obwohl eine Nachtklausel gilt
Abseits der Piste fahren, ohne zu prüfen, ob der Tarif das einschließt
Eine alte Privathaftpflicht mit niedriger Deckungssumme behalten
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Zahlt die Krankenkasse den Rettungshubschrauber nach einem Skiunfall?
Nur wenn der Einsatz medizinisch notwendig war, etwa bei einer schweren Verletzung.
Holt der Hubschrauber einen Leichtverletzten nur bis zum nächsten Krankenwagen,
gilt das als Bergung,
und die Kasse zahlt in der Regel nicht oder nur eine Pauschale.
Wer zahlt, wenn ich auf der Piste einen anderen Skifahrer verletze?
Ihre Privathaftpflicht, wenn Sie schuld sind.
Sie zahlt Behandlung, Schmerzensgeld und Verdienstausfall des anderen und wehrt unberechtigte
Forderungen ab.
Wer schuld ist, beurteilen Gerichte nach den FIS-Regeln.
Was sind die FIS-Regeln?
Verhaltensregeln des Internationalen Skiverbands, etwa zu Rücksicht, Geschwindigkeit und Überholen.
Sie sind kein Gesetz, Gerichte ziehen sie aber als Maßstab heran.
Wer von hinten auffährt, hat nach Regel 3 meist schlechte Karten.
Sind meine Ski über die Hausrat versichert?
Nur eingeschränkt.
Die Hausrat schützt vor allem Sachen in der Wohnung, außer Haus gelten enge Grenzen,
und Bruch auf der Piste zahlt sie nicht.
Eine Skiversicherung deckt Diebstahl, Bruch und Beschädigung,
oft mit Bedingungen wie einer Nachtklausel.
Bin ich beim Skifahren in Österreich über meine Krankenkasse abgesichert?
Für die Behandlung beim Arzt und im Krankenhaus im Rahmen der europäischen Regeln,
aber nur nach den dortigen Sätzen.
Die Kosten der Bergung nach einem Sportunfall übernimmt die österreichische Krankenversicherung
nach dem Gesetz nicht.
Dafür brauchen Sie eine eigene Absicherung.
Was ist der Unterschied zwischen Rettung und Bergung?
Rettung heißt, ein Verletzter wird medizinisch versorgt und transportiert, weil es notwendig ist.
Bergung heißt, jemand wird aus einer Lage geholt, ohne dass das medizinisch nötig wäre,
etwa ein Leichtverletzter oder ein erschöpfter Tourengeher.
Die Rettung zahlt die Kasse eher, die Bergung meist nicht.
Gilt die Skiversicherung auch abseits der Piste?
Das hängt vom Tarif ab.
Viele Tarife zahlen nur auf markierten und geöffneten Pisten.
Wer Skitouren geht oder Varianten fährt, braucht einen Tarif, der das ausdrücklich einschließt.
Lohnt sich die Mitgliedschaft im Skiverband oder Alpenverein wegen der Versicherung?
Für viele Wintersportler ja, weil Bergungskosten eingeschlossen sind.
Vergleichen Sie aber Summen und Ausschlüsse mit einer Unfallversicherung,
die Sie vielleicht schon haben.
Doppelt zahlen lohnt sich nicht.
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