Gastronomieversicherung: Haftung, Inventar und Ertrag in einem Vertrag
In einem Gastbetrieb treffen Fettbrand, Glasbruch, ausgefallene Kühlung und ausrutschende Gäste auf schmale Margen. Die Gastronomieversicherung bündelt Betriebshaftpflicht, Inhalt, Betriebsunterbrechung und Zusatzbausteine wie Glas und Kühlgut. Ob sie trägt, entscheiden die Summen, die Einschlüsse für den eigenen Betrieb und die Pflichten, die im Kleingedruckten stehen.
Eine gesetzliche Versicherungspflicht für Gaststätten gibt es in Deutschland nicht. Trotzdem kommt kaum ein Betrieb ohne Schutz aus: Verpächter, Brauereien und Banken verlangen meist eine Betriebshaftpflicht und eine Inhaltsversicherung, bevor sie einen Pachtvertrag oder Kredit unterschreiben. Und wer Gäste beherbergt, haftet nach § 701 BGB für deren eingebrachte Sachen sogar ohne eigenes Verschulden.
Was ein Gastbetrieb anders macht
Kaum ein Gewerbe vereint so viele Gefahren auf so wenig Fläche: offene Flammen und heißes Fett in der Küche, Glas in jeder Hand, Schankanlagen mit Druckleitungen, Kühlzellen voller verderblicher Ware und jeden Abend Dutzende fremde Menschen im Raum. Ein Standardvertrag für Ladengeschäfte bildet das nicht ab. Deshalb bieten viele Versicherer eigene Branchenkonzepte mit Besonderen Bedingungen für Gaststätten und Hotels an.
Die Bausteine greifen ineinander. Brennt die Küche aus, zahlt die Inhaltsversicherung Herd, Kombidämpfer und Vorräte, die Betriebsunterbrechung den entgangenen Ertrag und die weiterlaufenden Kosten wie Pacht und Löhne. Fehlt einer der Bausteine, steht der Betrieb nach dem Wiederaufbau ohne Rücklagen da.
Haftung für Gäste und ihre Sachen
Die Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden, für die der Betrieb einstehen muss: der Sturz auf dem nassen Boden, der Rotwein auf dem Abendkleid, die Lebensmittelvergiftung nach dem Hochzeitsessen. Für Gastronomie wichtig sind Einschlüsse, die in einfachen Tarifen fehlen oder klein ausfallen, etwa Schäden an gemieteten Räumen, abgegebene Garderobe, verlorene Schlüssel und Veranstaltungen außer Haus.
Wer Zimmer vermietet, haftet zusätzlich nach §§ 701 und 702 BGB für eingebrachte Sachen der Gäste, auch ohne Verschulden. Die Haftung beträgt das Hundertfache des Übernachtungspreises, mindestens 600 und höchstens 3.500 Euro, für Geld und Wertsachen 800 Euro. Unbegrenzt wird sie, wenn das Personal den Schaden verschuldet hat oder der Gast die Sachen zur Aufbewahrung übergeben hat. Ein Aushang "Für Garderobe keine Haftung" ändert daran nichts.
Küche, Kühlung und Glas: die kleinen Schäden, die oft passieren
Der häufigste Großschaden in der Gastronomie ist der Brand, und er beginnt oft im Dunstabzug, wenn Fett im Filter oder im Kanal Feuer fängt. Viele Bedingungswerke verbinden den Schutz deshalb mit Pflichten: regelmäßige Reinigung von Abzug und Filtern, Fritteusen nur unter Aufsicht, Abschalten der Geräte nach Betriebsschluss. Wer sie nicht einhält, riskiert eine Kürzung.
Daneben stehen die vielen kleinen Schäden: ein Sprung im Glaskeramikfeld, die gebrochene Thekenvitrine, die Kühlzelle, die am Wochenende ausfällt. Glas, Kühlgut und Maschinenbruch sind eigene Bausteine. Beim Kühlgut lohnt der Blick, ob auch ein Stromausfall im öffentlichen Netz versichert ist oder nur ein Defekt der eigenen Anlage.
Betriebsschließung nach Corona: der ehrliche Stand
Im Lockdown 2020 haben viele Wirte erfahren, dass ihre Betriebsschließungsversicherung nicht zahlt. Der Bundesgerichtshof hat am 26. Januar 2022 (IV ZR 144/21) entschieden, dass eine Liste der versicherten Krankheiten und Erreger abschließend sein kann; stand Covid 19 nicht darauf, bestand kein Anspruch. Ob ein Vertrag zahlt, hing und hängt am genauen Wortlaut.
Neue Bedingungen schließen Pandemien und allgemeine Schließungsanordnungen für ganze Branchen in der Regel ausdrücklich aus. Die Betriebsschließungsversicherung bleibt trotzdem sinnvoll für den Fall, der Wirte tatsächlich trifft: das Gesundheitsamt schließt den eigenen Betrieb nach einem Salmonellenfund, verbietet Mitarbeitern die Arbeit oder lässt Vorräte vernichten.
Was versichert ist
Personen- und Sachschäden bei Gästen, Lieferanten und Passanten
Lebensmittelvergiftung durch verdorbene Speisen oder Getränke
Eingebrachte Sachen der Hotelgäste nach § 701 BGB, je nach Tarif
Mietsachschäden an gepachteten Räumen, auch durch Brand und Leitungswasser
Einrichtung, Küche, Waren und Vorräte gegen Feuer, Einbruch, Leitungswasser, Sturm und Hagel
Ertragsausfall und laufende Kosten nach einem versicherten Sachschaden
Glasbruch an Schaufenstern, Vitrinen, Spiegeln und Glaskeramikfeldern
Verderb von Kühl- und Tiefkühlgut nach Ausfall der Kühlung
Kasse, Kartenterminal und Bestelltechnik über eine Elektronikversicherung
Schließung durch das Gesundheitsamt wegen eines Erregers im eigenen Betrieb, wenn eingeschlossen
Was nicht versichert ist
Vorsätzlich herbeigeführte Schäden
Allgemeine Schließungen ganzer Branchen in einer Pandemie, in neueren Bedingungen fast immer ausgeschlossen
Schäden durch Verstoß gegen vereinbarte Sicherheitspflichten, etwa eine nie gereinigte Abzugshaube, je nach Grad des Verschuldens
Bargeld über den vereinbarten Höchstbeträgen oder außerhalb des Tresors
Normaler Verschleiß und Abnutzung von Küchengeräten
Überschwemmung und Starkregen, wenn Elementarschäden nicht eingeschlossen sind
Bußgelder und Strafen nach einer Hygienekontrolle
Wer sie braucht
Restaurants, Gaststätten und Landgasthöfe
Cafés, Bistros, Bäckereicafés und Imbisse
Bars, Kneipen, Clubs und Diskotheken
Hotels, Pensionen und Gasthöfe mit Zimmern
Caterer und Betriebe mit Lieferdienst oder Foodtruck
Wer sie nicht braucht
Reine Getränkeverkaufsstände auf einzelnen Festen, wenn der Veranstalter eine eigene Haftpflicht für alle Stände nachweist
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Fettbrand im Dunstabzug, 20.000 € bis weit über 100.000 €. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Inventar und Küche zahlt die Inhaltsversicherung, den Umsatzausfall nur eine Betriebsunterbrechung. Fehlt der Reinigungsnachweis, droht eine Kürzung, wenn kein Verzicht vereinbart ist.
Kühlzelle fällt am Sonntag aus, rund 2.000 bis 10.000 € Ware. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Verdorbene Ware ersetzt nur der Baustein Kühlgut. Grundpakete enthalten ihn nicht, starke Tarife auch bei Stromausfall im öffentlichen Netz.
Gast rutscht auf der Kellertreppe, einige tausend Euro, mit Dauerfolgen sechsstellig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Der Kernfall der Betriebshaftpflicht. Versichert sind Heilbehandlung, Verdienstausfall und Schmerzensgeld, soweit der Betrieb haftet.
Hotelgast vermisst seinen Laptop, bis 3.500 € nach § 702 BGB. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Der Hotelier haftet auch ohne Verschulden bis zur gesetzlichen Grenze. Einfache Tarife schließen die Gastwirtshaftung nur mit kleiner Summe ein.
Gesundheitsamt schließt nach Salmonellen, Umsatz von Tagen bis Wochen. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Das zahlt nur eine Betriebsschließungsversicherung, und nur, wenn der Erreger erfasst ist. Die Tagesentschädigung ist meist auf eine Zahl von Tagen begrenzt.
Lockdown für die ganze Branche, Umsatz von Monaten. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Allgemeine Schließungen in einer Pandemie sind in neueren Bedingungen ausgeschlossen. Kein Tarif am Markt verspricht hier verlässlich Schutz.
Was sie kostet
Der Beitrag hängt an der Betriebsart, am Wert des Inventars und am gewünschten Paket. Eine Bar mit Tanzbetrieb und ein Frühstückscafé gleicher Größe werden sehr unterschiedlich eingestuft. Belastbare Zahlen entstehen erst mit Umsatz, Sitzplätzen und Versicherungssummen.
Wovon der Beitrag abhängt
Betriebsart: Restaurant, Café, Bar, Diskothek oder Hotel
Versicherungssumme für Einrichtung, Küche und Vorräte
Jahresumsatz als Grundlage für Haftpflicht und Ertragsausfall
Eingeschlossene Bausteine wie Glas, Kühlgut, Elektronik und Betriebsschließung
Lage, Bauart und Sicherung des Gebäudes, auch die Elementargefährdung
Selbstbeteiligung und Schadenverlauf
Wir nennen keine Beispielbeiträge, weil veröffentlichte Werte nur einzelne Betriebsarten abbilden und vom Inventarwert stark abhängen. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest, das wir auf Grundlage Ihrer Angaben einholen.
Die Tariflinien am Markt
01
Grundpaket
Betriebshaftpflicht und Inhalt gegen Feuer, Einbruch, Leitungswasser und Sturm. Betriebsunterbrechung mit kurzer Haftzeit oder gar nicht, Glas und Kühlgut fehlen. Reicht für kleine Imbisse mit wenig Inventar.
02
Gastronomiekonzept
Eigene Bedingungen für Gastbetriebe mit Mietsachschäden, Garderobe, Lebensmittelvergiftung, Betriebsunterbrechung mit zwölf Monaten Haftzeit, Glas und Kühlgut. Für die meisten Restaurants, Cafés und Bars der richtige Ansatz.
03
Premium mit Allgefahren
Inhalt auf Allgefahrenbasis mit Elementar, Elektronik, Maschinenbruch an Küchengeräten, Betriebsschließung und Unterversicherungsverzicht. Für Hotels und Betriebe mit teurer Küchentechnik.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Deckungssumme Haftpflicht
3 Mio. € pauschal
5 bis 10 Mio. € pauschal
Eine Massenvergiftung bei einer Feier oder ein schwerer Sturz mit Dauerfolgen verbraucht kleine Summen schnell.
Mietsachschäden
Brand und Leitungswasser an gemieteten Räumen bis 500.000 €
bis zur Deckungssumme
Die meisten Wirte sind Pächter, und ein Küchenbrand trifft das Gebäude des Verpächters.
Unterversicherungsverzicht
nicht vereinbart
vereinbart, etwa nach Quadratmetern oder Sitzplätzen
Wer nach Jahren neue Küchengeräte angeschafft hat, ist ohne Verzicht schnell unterversichert und bekommt nur einen Teil ersetzt.
Haftzeit Betriebsunterbrechung
12 Monate
18 bis 24 Monate, Mehrkosten eingeschlossen
Gutachter, Handwerker und Behörden brauchen nach einem Großbrand oft länger als ein Jahr.
Kühlgut
Defekt der eigenen Kühlanlage
auch Stromausfall im öffentlichen Netz, ohne lange Karenz
Fällt der Strom im ganzen Viertel aus, zahlt ein enger Baustein nicht.
Gästesachen und Garderobe
Haftung nach § 701 BGB eingeschlossen
auch Garderobe und Fahrzeuge der Gäste mit eigener Summe
Abhandengekommene Mäntel und beschädigte Gästeautos gehören zu den häufigsten Forderungen.
Betriebsschließung
nicht enthalten
Erreger nach Infektionsschutzgesetz dynamisch erfasst, Desinfektion und Warenvernichtung eingeschlossen
Eine Schließung durch das Gesundheitsamt kostet Wochen an Umsatz, die keine andere Police trägt.
Grobe Fahrlässigkeit
Kürzung nach Schwere des Verschuldens
Verzicht auf Kürzung bis zur Versicherungssumme
Die vergessene Fritteuse am Abend ist schnell grob fahrlässig.
Anbieter im Überblick
Gastronomie zeichnen die meisten großen Sachversicherer, oft über eigene Branchenkonzepte für Gaststätten und Hotels. Die Häuser unterscheiden sich darin, welche Betriebsarten sie gern nehmen; Diskotheken und Clubs sind nicht überall willkommen. Die Liste zeigt den Markt, nicht unsere Vertragspartner.
Versicherer
Einordnung
Allianz
Gewerbekonzepte für viele Branchen, Vertrieb über Vertreter und Makler
AXA
Firmenkundengeschäft über Vertreter und Makler
HDI
Teil der Talanx-Gruppe, Schwerpunkt Gewerbe und freie Berufe
R+V
Versicherer der Volks- und Raiffeisenbanken
Zurich
deutsche Einheit der Zurich-Gruppe mit Sitz in Frankfurt
Helvetia
deutsche Niederlassung der Schweizer Helvetia-Gruppe, Gewerbe über Makler
Gothaer
Firmenkunden über Vertreter und Makler
SIGNAL IDUNA
Gruppe mit traditionell starkem Geschäft im Handwerk und Handel
Württembergische
Teil der W&W-Gruppe, Firmenkunden über Außendienst und Makler
Mannheimer
Sachversicherer aus Mannheim mit Spezialkonzepten, Maklervertrieb
Aus dem BaFin-Register
163
163 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte.
(Allgemeine Haftpflicht, Feuer, Hagel-, Frost- und sonstige Sachschäden)
Ein Vertrag mit eigenen Bedingungen für Gaststätten, in dem Haftpflicht, Inhalt, Ertragsausfall und Zusatzbausteine aufeinander abgestimmt sind. Übersichtlich, aber jede Besonderheit des Betriebs muss im Antrag stehen.
Hotelpolice
Für Beherbergungsbetriebe, ergänzt um Gastwirtshaftung, Wellness- und Freizeiteinrichtungen und oft eine höhere Haftzeit beim Ertragsausfall.
Firmenbündel aus Einzelbausteinen
Haftpflicht, Inhalt und Betriebsunterbrechung als getrennte Verträge oder als Bündel eines Versicherers. Flexibler, aber Lücken zwischen den Bausteinen fallen leichter durch.
Betriebsschließungsversicherung
Eigener Vertrag oder Baustein für Schließungen und Tätigkeitsverbote nach dem Infektionsschutzgesetz. Wichtig ist, wie die Erreger erfasst sind.
Veranstaltungs- und Cateringdeckung
Erweitert die Haftpflicht um Feiern außer Haus, Zeltbetrieb und Stände auf Festen, wenn das Geschäft über den eigenen Gastraum hinausgeht.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Ein Restaurant muss per Gesetz eine Betriebshaftpflicht haben.
Das stimmt nicht.
Falsch, eine allgemeine Versicherungspflicht für Gaststätten gibt es nicht. In der Praxis verlangen Verpächter, Brauereien und Banken den Nachweis trotzdem fast immer.
Ein Schild "Für Garderobe keine Haftung" schützt den Hotelier.
Das stimmt nicht.
Falsch, die Gastwirtshaftung nach § 701 BGB lässt sich im Voraus nur oberhalb der gesetzlichen Höchstbeträge erlassen. Im Restaurant hilft das Schild nur, solange niemand die Garderobe in Verwahrung genommen hat.
Ein Hotelier haftet für Sachen der Gäste auch, wenn ihn keine Schuld trifft.
Das stimmt.
Stimmt, das ist die Gastwirtshaftung nach § 701 BGB. Sie ist der Höhe nach begrenzt, in der Regel auf 600 bis 3.500 Euro, für Geld und Wertsachen auf 800 Euro.
Die Betriebsschließungsversicherung zahlt bei jeder behördlichen Schließung.
Das stimmt nicht.
Falsch, sie zahlt nur bei Schließungen wegen der Erreger, die die Bedingungen erfassen. Pandemien und allgemeine Anordnungen für ganze Branchen sind in neueren Verträgen meist ausgeschlossen.
Als Pächter brauche ich eine eigene Versicherung für meine Einrichtung.
Das stimmt.
Stimmt, die Gebäudeversicherung des Verpächters deckt nur das Gebäude. Einrichtung, Vorräte und selbst bezahlte Einbauten schützt nur der eigene Inhaltsvertrag.
Häufige Fehler beim Abschluss
Die Inhaltssumme seit Jahren nicht angepasst und neue Küchentechnik nicht gemeldet
Eine Kneipe als Restaurant versichern und dann Tanzabende oder DJ-Nächte veranstalten
Den Dunstabzug nicht in den vorgeschriebenen Abständen reinigen lassen und keinen Nachweis aufbewahren
Tageseinnahmen über Nacht in der Kasse liegen lassen statt im Tresor
Mietsachschäden mit einer kleinen Teilsumme abschließen, obwohl das ganze Gebäude gepachtet ist
Glauben, die Betriebsschließung zahle bei jeder behördlichen Schließung
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Welche Versicherungen braucht ein Restaurant mindestens?
Eine Betriebshaftpflicht und eine Inhaltsversicherung für Einrichtung, Küche und Vorräte.
Dazu raten wir zu einer Betriebsunterbrechung, weil nach einem Brand Pacht,
Löhne und Kredite weiterlaufen, während kein Umsatz hereinkommt.
Haftet ein Wirt für den gestohlenen Mantel an der Garderobe?
Im Restaurant ohne Übernachtung haftet er nur,
wenn er die Garderobe in Verwahrung genommen hat, etwa gegen Marke,
oder wenn ihn ein Verschulden trifft.
Im Hotel gilt die strengere Gastwirtshaftung nach § 701 BGB.
Gute Gastronomietarife schließen beides ein.
Zahlt die Versicherung, wenn ein Gast eine Lebensmittelvergiftung bekommt?
Die Betriebshaftpflicht zahlt Heilbehandlung, Verdienstausfall und Schmerzensgeld,
wenn der Betrieb für die Vergiftung verantwortlich ist, und wehrt unberechtigte Forderungen ab.
Ordnet das Gesundheitsamt danach eine Schließung an,
braucht es dafür eine Betriebsschließungsversicherung.
Zahlt eine Betriebsschließungsversicherung bei einer neuen Pandemie?
In aller Regel nicht.
Neuere Bedingungen schließen Pandemien und allgemeine Schließungen ganzer Branchen aus,
und der Bundesgerichtshof hat 2022 abschließende Erregerlisten gebilligt.
Versichert ist die Schließung des eigenen Betriebs wegen eines Erregers,
etwa nach einem Salmonellenfund.
Ist der Gastgarten mitversichert?
Möbel, Schirme und Heizstrahler im Freien sind oft nur gegen einzelne Gefahren und mit eigener
Summe versichert, einfacher Diebstahl häufig gar nicht.
Wer viel Außenfläche hat, sollte das ausdrücklich vereinbaren.
Was passiert, wenn die Kühlzelle am Wochenende ausfällt?
Den verdorbenen Inhalt ersetzt der Baustein Kühlgut,
die Reparatur der Anlage eine Maschinen- oder Elektronikversicherung.
Viele Tarife verlangen, dass der Ausfall eine Mindestdauer überschreitet,
und manche zahlen nur bei einem Defekt der eigenen Anlage, nicht bei Stromausfall im Netz.
Sind Mitarbeiter über die Gastronomieversicherung versichert?
Arbeitsunfälle trägt die Berufsgenossenschaft.
Die Betriebshaftpflicht schützt Ihre Mitarbeiter aber,
wenn sie bei der Arbeit einen Gast oder dessen Sachen schädigen.
Persönliche Gegenstände der Beschäftigten lassen sich in manchen Inhaltsverträgen mitversichern.
Brauche ich als Pächter eine eigene Inhaltsversicherung?
Ja.
Die Gebäudeversicherung des Verpächters zahlt nur das Gebäude.
Ihre Einrichtung, Ihre Vorräte und oft auch die Theke und andere Einbauten,
die Sie selbst bezahlt haben, sind nur über Ihren eigenen Vertrag geschützt.
Wie hoch sollte die Haftzeit der Betriebsunterbrechung sein?
Mindestens zwölf Monate, bei größeren Betrieben und Hotels eher 18 bis 24 Monate.
Nach einem Großbrand dauern Gutachten, Genehmigungen und Umbau oft länger als gedacht,
und Stammgäste kommen nicht am ersten Tag zurück.
Warum lohnt ein Makler bei der Gastronomieversicherung?
Weil die Unterschiede in Einschlüssen, Pflichten und Summen liegen.
Wir beschreiben Ihren Betrieb so, wie er tatsächlich läuft, mit Gastgarten,
Veranstaltungen und Lieferdienst,
vergleichen die Bedingungen und stehen im Schadenfall an Ihrer Seite.
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Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
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