Haftpflicht für Tagesmütter und Tagesväter: wer fremde Kinder betreut, haftet für sie
Wer Tageskinder betreut, übernimmt per Vertrag die Aufsichtspflicht der Eltern und haftet, wenn ein Kind sich verletzt oder etwas beschädigt. Eine gewöhnliche Privathaftpflicht deckt das nur, wenn die Tagespflege ausdrücklich eingeschlossen ist. Ob die Kommune über einen eigenen Vertrag mitversichert, ist von Ort zu Ort verschieden.
Reicht meine Privathaftpflicht, wenn ich Tageskinder betreue?
Nur, wenn die Kindertagespflege im Tarif ausdrücklich genannt ist, oft mit Höchstzahl der Kinder und eigener Summe. Viele Tarife decken die Betreuung fremder Kinder nur als Gefälligkeit, nicht als bezahlte Tätigkeit. Manche Kommunen versichern öffentlich geförderte Tagespflege über einen eigenen Vertrag, Hamburg etwa, privat bezahlte Betreuung aber nicht. Klären Sie beides schriftlich, bevor das erste Kind kommt.
Aufsichtspflicht: warum die Tagesmutter haftet und nicht das Kind
Mit dem Betreuungsvertrag übernimmt die Tagespflegeperson die Aufsicht. Nach § 832 Abs. 2 BGB trifft sie damit dieselbe Verantwortung wie die Eltern. Fügt ein Tageskind einem Dritten Schaden zu, wird vermutet, dass die Aufsicht nicht gereicht hat. Entlasten kann sie sich nur, wenn sie beweist, dass sie ausreichend aufgepasst hat oder der Schaden auch so passiert wäre.
Kinder unter sieben Jahren haften nach § 828 BGB selbst nicht. Wirft ein Dreijähriges beim Nachbarn eine Scheibe ein, richtet sich die Forderung deshalb fast immer an die Aufsichtsperson. Wie eng die Aufsicht sein muss, hängt vom Alter und der Lage ab, Gerichte prüfen jeden Fall einzeln.
Was die Unfallkasse übernimmt und was nicht
Verletzt sich ein Tageskind, zahlt in der Regel die gesetzliche Unfallversicherung Behandlung und Reha. Das gilt nach § 2 Abs. 1 Nr. 8a SGB VII, wenn die Tagespflegeperson geeignet im Sinne des SGB VIII ist, praktisch also mit Pflegeerlaubnis oder Vermittlung durch das Jugendamt. Ohne Beteiligung des Jugendamts kann dieser Schutz fehlen, das Bundessozialgericht hat das am Fall einer Großmutter geprüft.
Die Unfallversicherung ersetzt nicht die Haftpflicht. Sachschäden, Schäden bei Dritten und die Abwehr unberechtigter Vorwürfe bleiben Sache der Haftpflichtversicherung. Die Tagespflegeperson selbst ist als Selbstständige bei der BGW pflichtversichert, eine private Unfallversicherung entbindet davon nicht.
Was das Jugendamt bezahlt und wo Sie selbst vorsorgen
Nach § 23 SGB VIII erstattet das Jugendamt nachgewiesene Beiträge zu einer angemessenen Unfallversicherung und die Hälfte der Beiträge zur Alterssicherung. Die Haftpflicht nennt das Gesetz nicht eigens. Manche Kommunen zahlen sie über den Sachaufwand, andere haben einen eigenen Vertrag, wieder andere überlassen sie ganz der Tagespflegeperson.
In Hamburg besteht für öffentlich geförderte Tagespflege eine Haftpflichtversicherung für Tagespflegeperson und Tageskind. Rein privat bezahlte Betreuung ist dort nicht abgedeckt. Wer beides anbietet, braucht deshalb eigenen Schutz für die privaten Plätze. Fragen Sie bei Ihrem Jugendamt nach, was der örtliche Vertrag deckt, und lassen Sie sich die Bedingungen geben.
Was versichert ist
Personen-, Sach- und Vermögensfolgeschäden, die Tageskinder Dritten zufügen, wenn Ihnen eine Aufsichtspflichtverletzung vorgeworfen wird
Schäden, die Sie oder Ihre Haushaltsangehörigen den Tageskindern zufügen
Abwehr unberechtigter Forderungen von Eltern und Dritten, auch vor Gericht
Schäden an Sachen der Tageskinder, etwa Brille oder Kinderwagen, je nach Tarif
Betreuung im eigenen Haushalt, im Haushalt der Eltern oder in angemieteten Räumen, je nach Tarif
Verlust fremder Schlüssel, etwa der Eltern oder angemieteter Räume, je nach Tarif
Ausflüge, Spielplatz und Spaziergänge mit den Tageskindern
Was nicht versichert ist
Schäden am eigenen Eigentum, sofern der Tarif sie nicht eigens einschließt
Schäden beim Gebrauch des Autos, dafür ist die Kfz-Haftpflicht da
Betreuung von mehr Kindern als im Vertrag vereinbart
Vorsätzlich verursachte Schäden
Betreuung in einer Kita oder einem Kindergarten als Einrichtung
Eigene Verletzungen der Tagespflegeperson, dafür gibt es die BGW
Wer sie braucht
Tagesmütter und Tagesväter mit Pflegeerlaubnis, ob im eigenen Haushalt oder in angemieteten Räumen
Tagespflegepersonen, die neben geförderten auch privat bezahlte Kinder betreuen
Zusammenschlüsse in der Großtagespflege, für die jede Person den eigenen Schutz klären muss
Kinderfrauen, die regelmäßig im Haushalt einer Familie betreuen
Wer sie nicht braucht
Großeltern und Nachbarn, die gelegentlich und unentgeltlich aufpassen: hier hilft meist die Privathaftpflicht
Tagespflegepersonen, deren Kommune Haftpflicht für alle Plätze schriftlich übernimmt und deren Bedingungen ausreichen
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Tageskind stürzt von der Rutsche, Behandlung über die Unfallversicherung, dazu Streit um die Aufsicht. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt Behandlung und Reha. Werfen die Eltern eine Aufsichtspflichtverletzung vor, wehrt die Haftpflicht ab oder zahlt.
Dreijährige zerkratzt Nachbars Auto, rund 500 bis 2.500 €. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Das Kind haftet nicht, und wer gut aufgepasst hat, auch nicht. Starke Tarife zahlen trotzdem bis zu einer Grenze, Grundtarife nur bei Haftung.
Schlüssel der Eltern verloren, bei Schließanlage schnell vierstellig. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Fremde Schlüssel fehlen im Grundschutz oft. Gute Tarife schließen Schlüssel der Eltern und angemieteter Räume ein.
Brille eines Tageskinds zerbrochen, rund 150 bis 600 €. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Sachen der Tageskinder sind nicht in jedem Tarif eingeschlossen. Starke Tarife nennen sie ausdrücklich.
Wasserschaden in den Mieträumen, vier- bis fünfstellig. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Schäden an angemieteten Betreuungsräumen deckt die Privathaftpflicht meist nicht. Dafür braucht es Mietsachschäden im Vertrag der Großtagespflege, oft mit eigener Grenze.
Unfall mit Tageskindern im eigenen Auto, bis sechsstellig. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Schäden beim Gebrauch des Autos gehören in die Kfz-Haftpflicht. Die Tagespflege-Haftpflicht zahlt hier nicht.
Was sie kostet
Die Tagespflege wird meist als Zusatz zur Privathaftpflicht versichert, seltener als eigener Vertrag. Der Mehrbeitrag hängt vor allem von der Zahl der Kinder und dem Ort der Betreuung ab.
Wovon der Beitrag abhängt
Zahl der gleichzeitig betreuten Tageskinder
Ort der Betreuung: eigener Haushalt, Haushalt der Eltern, angemietete Räume
Großtagespflege mit anderen Tagespflegepersonen
Deckungssumme und Selbstbeteiligung
Einschlüsse wie Schlüsselverlust, Sachen der Kinder, Mietsachschäden
Wir nennen keine Richtwerte, weil die Tarife den Zuschlag sehr unterschiedlich berechnen und viele Kommunen Teile übernehmen. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
01
Grundschutz
Tagespflege als Einschluss der Privathaftpflicht mit eigener, niedrigerer Summe und wenigen Kindern. Deckt das Grundrisiko, lässt aber Schlüssel, Sachen der Kinder und angemietete Räume oft offen.
02
Komfort
Tagespflege bis zur vollen Summe der Privathaftpflicht, bis zu fünf Kinder, eigener Haushalt und Haushalt der Eltern, Schlüssel der Eltern eingeschlossen. Für die meisten Tagesmütter passend.
03
Für Großtagespflege
Eigener Vertrag oder Berufshaftpflicht, angemietete Räume, Mietsachschäden, Vertretung und Hilfskräfte eingeschlossen. Für Zusammenschlüsse und Tagespflege außer Haus.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Bezahlte Tätigkeit
Gefälligkeitsbetreuung
entgeltliche Tagespflege mit Pflegeerlaubnis ausdrücklich versichert
Viele Privathaftpflichttarife meinen nur das gelegentliche Aufpassen, nicht die Tagespflege als Beruf.
Deckungssumme
eigene, niedrigere Summe für die Tagespflege
volle Summe der Privathaftpflicht
Ein schwer verletztes Kind kann Forderungen in Millionenhöhe auslösen.
Zahl der Kinder
zwei oder drei Kinder
so viele, wie die Pflegeerlaubnis erlaubt
Wer mehr Kinder betreut als vereinbart, riskiert den ganzen Schutz.
Ort der Betreuung
nur eigener Haushalt
auch Haushalt der Eltern und angemietete Räume
Viele Tagesmütter arbeiten zeitweise außer Haus oder wechseln die Räume.
Schäden durch Kinder unter sieben
nur bei Haftung
auch ohne Haftung, bis zu einer Grenze
Ohne diese Klausel bleibt der Nachbar oft auf dem Schaden sitzen, und das Verhältnis leidet.
Schlüssel der Eltern
nicht eingeschlossen
eingeschlossen, auch Schließanlagen
Ein verlorener Schlüssel einer Schließanlage kostet schnell vierstellig.
Vertretung und Hilfskräfte
nicht mitversichert
Vertretung, Haushaltsangehörige und Hilfskräfte mitversichert
Bei Krankheit oder Urlaub springt jemand ein, der sonst ohne Schutz ist.
Anbieter im Überblick
Tagespflege versichern viele Haftpflichtversicherer als Einschluss der Privathaftpflicht, einige auch als eigenen Vertrag. Wie weit der Schutz reicht, steht im jeweiligen Tarif und nicht im Namen.
Versicherer
Einordnung
Haftpflichtkasse
Versicherungsverein mit Schwerpunkt Haftpflicht, Maklervertrieb
VHV
Maklerversicherer, Privathaftpflicht mit Zusatzbausteinen
InterRisk
Maklerversicherer aus Wiesbaden mit Haftpflichtschwerpunkt
Ammerländer
Versicherungsverein aus Niedersachsen, Maklervertrieb
R+V
genossenschaftlicher Versicherer, Vertrieb über Volks- und Raiffeisenbanken und Makler
Allianz
Vertreter und Makler
Gothaer
Vertreter und Makler
Barmenia
Teil der Barmenia Gothaer Gruppe, Vertreter und Makler
Aus dem BaFin-Register
127
127 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte.
Die Tagespflege als Einschluss oder Baustein der eigenen Privathaftpflicht. Für Tagesmütter im eigenen Haushalt der übliche Weg.
Eigene Tagesmutter-Haftpflicht
Ein eigener Vertrag nur für die Betreuungstätigkeit, unabhängig von der Privathaftpflicht.
Berufs- oder Betriebshaftpflicht
Für Großtagespflege in angemieteten Räumen, mit Mietsachschäden und Hilfskräften.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Wenn ein Tageskind sich verletzt, ist das Sache der Unfallkasse und nicht meiner Versicherung.
Das stimmt nicht.
Nur zum Teil: Die Unfallkasse zahlt Behandlung und Reha, wenn Sie als geeignete Tagespflegeperson gelten. Sachschäden, Schäden bei Dritten und die Abwehr von Vorwürfen bleiben Sache der Haftpflicht.
Als Tagesmutter hafte ich auch für Schäden, die ein Tageskind bei Dritten anrichtet.
Das stimmt.
Stimmt, wenn Ihnen eine Verletzung der Aufsichtspflicht vorzuwerfen ist. Mit dem Betreuungsvertrag übernehmen Sie die Aufsicht nach § 832 Abs. 2 BGB, und die Pflichtverletzung wird zunächst vermutet.
Falsch: Viele Tarife decken nur die gelegentliche, unentgeltliche Betreuung. Die Tagespflege als bezahlte Tätigkeit muss eigens eingeschlossen sein, oft mit Höchstzahl der Kinder.
Ohne Beteiligung des Jugendamts können Tageskinder ohne gesetzlichen Unfallschutz sein.
Das stimmt.
Stimmt: Der Schutz nach § 2 Abs. 1 Nr. 8a SGB VII setzt eine geeignete Tagespflegeperson voraus. Wer ohne Erlaubnis und ohne Vermittlung betreut, sollte das vorher klären.
Das Jugendamt muss mir die Haftpflicht immer erstatten.
Das stimmt nicht.
Nein: § 23 SGB VIII nennt ausdrücklich nur Unfallversicherung und Alterssicherung. Wie die Haftpflicht behandelt wird, regelt jede Kommune selbst.
Häufige Fehler beim Abschluss
Die Tagespflege in der Privathaftpflicht vermuten, ohne die Klausel gelesen zu haben
Annehmen, die Unfallkasse decke auch Haftpflichtschäden
Mehr Kinder betreuen, als Pflegeerlaubnis und Vertrag zulassen
Sich auf den Vertrag der Kommune verlassen, obwohl privat bezahlte Plätze nicht darunter fallen
Den Umzug in angemietete Räume oder den Start einer Großtagespflege nicht melden
Die eigene Anmeldung bei der BGW vergessen
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Wie viele Kinder darf ich als Tagesmutter betreuen?
Die Pflegeerlaubnis nach § 43 SGB VIII gilt für bis zu fünf gleichzeitig anwesende fremde Kinder,
im Einzelfall auch für weniger.
Landesrecht kann mehr zulassen, wenn Sie eine pädagogische Ausbildung haben.
Die Erlaubnis gilt fünf Jahre.
Ihre Versicherung sollte mindestens so viele Kinder decken, wie die Erlaubnis nennt.
Wer zahlt, wenn sich ein Tageskind bei mir verletzt?
Behandlung und Reha zahlt in der Regel die gesetzliche Unfallversicherung,
wenn Sie als geeignete Tagespflegeperson gelten.
Werfen die Eltern Ihnen eine Verletzung der Aufsichtspflicht vor oder geht es um Sachschäden,
ist die Haftpflicht gefragt.
Sie wehrt auch unberechtigte Forderungen ab.
Haftet ein Kleinkind selbst für Schäden?
Nein.
Kinder unter sieben Jahren haften nach § 828 BGB nicht.
Gefordert wird deshalb von der Aufsichtsperson.
Gute Tarife zahlen kleinere Schäden durch Tageskinder auch dann,
wenn Ihnen keine Pflichtverletzung nachzuweisen ist,
um den Frieden mit Nachbarn und Eltern zu wahren.
Erstattet das Jugendamt meine Haftpflicht?
§ 23 SGB VIII nennt ausdrücklich die Unfallversicherung und die Hälfte der Alterssicherung,
die Haftpflicht nicht.
Ob sie über den Sachaufwand bezahlt oder über einen Vertrag der Kommune gedeckt wird,
regelt jede Kommune selbst.
Fragen Sie beim Jugendamt nach und lassen Sie sich die Bedingungen zeigen.
Muss ich mich bei der Berufsgenossenschaft anmelden?
Ja, wenn Sie selbstständig Kinder aus verschiedenen Familien betreuen.
Zuständig ist die BGW, die Anmeldung muss binnen einer Woche nach Beginn erfolgen.
Eine private Unfallversicherung ersetzt das nicht.
Betreuen Sie nur Kinder einer Familie in deren Haushalt, ist meist die Unfallkasse zuständig.
Gilt der Schutz auch, wenn ich im Haushalt der Eltern betreue?
Nicht in jedem Tarif.
Manche decken nur die Betreuung in Ihrer eigenen Wohnung.
Wer zeitweise bei den Eltern betreut, braucht einen Tarif,
der beides nennt, am besten mit Schäden an deren Wohnung und Schlüsseln.
Was ändert sich in der Großtagespflege?
Arbeiten mehrere Tagespflegepersonen in gemeinsamen, meist angemieteten Räumen,
reicht der Einschluss in der Privathaftpflicht oft nicht.
Dann zählen Mietsachschäden, Hilfskräfte und die gegenseitige Vertretung.
Jede Person sollte ihren eigenen Schutz schriftlich bestätigt haben.
Warum über einen Makler?
Weil der Unterschied in Klauseln liegt,
die kaum jemand liest: bezahlte Tätigkeit, Zahl der Kinder, Ort der Betreuung, Schlüssel.
Wir prüfen das in Ihrem Auftrag und gleichen es mit dem Vertrag Ihrer Kommune ab.
Die Vergütung zahlt der Versicherer.
NAMMERT Versicherungsmakler
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Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
